授信業(yè)務(wù)知識(shí)(參考版)
2024-08-16 07:21本頁(yè)面
【正文】 。 公開授信和內(nèi)部授信的區(qū)別：授信有兩種：一種是銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制，內(nèi)部授信?？蛻魧?duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。而實(shí)行授信管理恰好彌補(bǔ)了這一不足，在授權(quán)權(quán)限較小的情況下，通過核定授信額度，開戶行在授信額度內(nèi)實(shí)際發(fā)放信用時(shí)，就可只對(duì)具體業(yè)務(wù)申請(qǐng)的合規(guī)性進(jìn)行審核，在一定程度上解決客戶急需與農(nóng)發(fā)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求的矛盾。另一方面，授信又可彌補(bǔ)授權(quán)的不足。一方面，授信受制于授權(quán)。十二、授信業(yè)務(wù)中需把握的三個(gè)區(qū)別：授信與授權(quán)的區(qū)別：授信與授權(quán)相比，最本質(zhì)的區(qū)別，他們所指的對(duì)象不同。此時(shí)，其在銀行的資信是非常高的。在許多以資產(chǎn)作抵押的貸款業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)中，借款人的資信程度與抵押資產(chǎn)之間有較高的相關(guān)聯(lián)系。而授信審查由信貸員一人負(fù)責(zé)，更容易受與借款人關(guān)系的影響，從而難以對(duì)信貸質(zhì)量做出獨(dú)立評(píng)價(jià)。這雖然能夠縮短授信分析時(shí)間，卻容易產(chǎn)生許多問題。審查程序不健全：在國(guó)外，授信審查部門通常是由獨(dú)立于信貸工作人員的分析師組成的，這些分析師根據(jù)會(huì)計(jì)人員和抵押品評(píng)估人員提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸分析報(bào)告做出獨(dú)立的信貸質(zhì)量或授信關(guān)系評(píng)估。太過依賴技術(shù)： 與以往相比，銀行業(yè)在放貸技術(shù)上的一個(gè)很大改進(jìn)就是引入了信貸評(píng)分模型，這使得銀行可以運(yùn)用計(jì)算機(jī)批量處理信貸業(yè)務(wù)，并且可以減少人為的主觀因素的影響，從而大大提高了工作效率。評(píng)估不盡完善：全面的授信評(píng)估不僅包括對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況、抵押品的狀況的評(píng)估，還包括對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，尤其是商業(yè)周期因素的評(píng)估。這也會(huì)導(dǎo)致授信集中問題。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽定《保證合同》；屬于財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，還須簽定《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理公證、登
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