【正文】 各發(fā)卡行紛紛以降低甚至免除各種手續(xù)費(fèi)用來爭(zhēng)取客源，最典型的是免費(fèi)辦卡、豁免年費(fèi)、免。一、價(jià)格策略客戶用于購(gòu)買信用卡服務(wù)的價(jià)格構(gòu)成包括年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、透支利息、資金沉淀及掛失補(bǔ)卡費(fèi)等。此外，隨著加入ＷＴＯ和國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢(shì)，銀行卡業(yè)務(wù)的國(guó)際化傾向日趨明顯，外卡的發(fā)展空間很大，銀行要積極借助國(guó)際組織的清算網(wǎng)絡(luò)，逐步開展外卡收單業(yè)務(wù)，并努力開拓國(guó)際卡，使國(guó)內(nèi)銀行卡真正融入國(guó)際銀行卡市場(chǎng)，通過參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)力。在發(fā)揮各參與單位積極性與自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，政府要實(shí)施宏觀調(diào)控及協(xié)調(diào)作用，公開招標(biāo)或利用資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，完善各家銀行電子化網(wǎng)絡(luò)的功能，實(shí)現(xiàn)信息共享，防止資源重復(fù)投資和浪費(fèi)。在推進(jìn)銀行卡聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的過程中，必須建立與之相適應(yīng)的銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體系，健全和完善各項(xiàng)管理制度，建立專職的銀行卡管理和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)和改進(jìn)中央銀行的指導(dǎo)和管理作用，以便加快對(duì)信息服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略性投資，實(shí)現(xiàn)銀行卡資信征詢方面質(zhì)的飛躍，打破各家商業(yè)銀行各自為政，重復(fù)投資的局面，維護(hù)市場(chǎng)一體化。在現(xiàn)今的上海居民中，“愛信用如愛眼珠”的觀念正在悄然形成?！　?jù)悉，這一系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)至今，已儲(chǔ)存有上海近２００萬個(gè)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)。原來兩年前他用住房貸款買了房，因?yàn)樯獠缓檬诸^偏緊，曾經(jīng)有幾次逾期不還與銀行約定的分期付款，而且從未給銀行打招呼。少頃，小姐轉(zhuǎn)過臉來禮貌地告訴他，他可能無法在這里貸款?！　‘?dāng)?shù)孛襟w曾經(jīng)報(bào)道過這樣一則趣聞：２００１年初，一位個(gè)體業(yè)主來到上海某銀行詢問他已申請(qǐng)辦理的買車貸款情況。據(jù)工商銀行上海分行２０００年末作的一項(xiàng)抽樣統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)年向這家銀行申請(qǐng)住房、汽車、耐用消費(fèi)品借款的９萬戶被調(diào)查的上海居民中，按合同及時(shí)還款的比例已經(jīng)達(dá)到了９９．９１％，其中被調(diào)查申請(qǐng)住房貸款的４萬多戶市民，從未拖欠還款的比例達(dá)９９．９％，申請(qǐng)非住房消費(fèi)貸款的４萬多戶市民正常還款的比例為９９．９３％?？梢娔壳般y行更注重的是財(cái)產(chǎn)情況，信物信財(cái)而不信“信用”。根據(jù)評(píng)定辦法，像一般機(jī)關(guān)工作人員能得到約５０００元到１萬元的貸款，那么究竟是什么樣的人才能得到更高的貸款呢？仔細(xì)分析信用評(píng)分表，不難發(fā)現(xiàn)，要想信用度高，一個(gè)重要的因素是收入，如月收入在１萬元以上的積分高達(dá)１２分，在此基礎(chǔ)上家庭人均月收入５０００元以上的可積分９分，這兩項(xiàng)積分可達(dá)２１分。難怪有人說，信用卡根本沒有信用，充其量不過是一個(gè)電子活存折。由此可見，信用卡僅僅充當(dāng)了一個(gè)結(jié)算與支付的工具。任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢這份報(bào)告，一旦你有不良信用，報(bào)告上無法抹去，并且保留７年的記錄，造成貸款、做生意甚至租房、住旅館、申請(qǐng)工作都會(huì)有極大困難，因此，市民非常重視培育自己的信用。其實(shí)在國(guó)外令人心儀的就是信用卡的透支功能，信用卡可以透支的額度大，期限長(zhǎng)，且利息低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿償還，甚至千萬百計(jì)逃避債務(wù)，而目前的法律制度對(duì)此類逃債行為缺乏相應(yīng)的預(yù)防和處罰機(jī)制。從某種意義上講，銀行卡競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是高科技和銀行實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)外，各銀行都非常重視銀行卡的這種“名片效應(yīng)”，把美學(xué)、心理學(xué)、公關(guān)學(xué)等文化導(dǎo)入銀行卡業(yè)務(wù)中，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、宣傳、網(wǎng)點(diǎn)和顧問方面融入銀行ＣＩ通過導(dǎo)入ＣＩ戰(zhàn)略，提升銀行整體形象，增強(qiáng)銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)力。３．積極導(dǎo)入ＣＩ戰(zhàn)略　　銀行卡業(yè)務(wù)涉及銀行的多方面業(yè)務(wù)領(lǐng)域，往往體現(xiàn)了一個(gè)銀行的整體服務(wù)功能和服務(wù)水平。美國(guó)運(yùn)通卡獲得成功的重要原因，在于它定位戰(zhàn)略的成功——推出“高級(jí)卡”定位戰(zhàn)略，樹立其高級(jí)形象，因此而深入人心。因此，要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，銀行提供的服務(wù)應(yīng)因人而異。作為持卡人，花錢要買到的不是卡片本身，而是通過卡片獲得銀行的金融服務(wù)。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)信用卡業(yè)繁榮的原因，在于信用卡公司發(fā)行的信用卡除了具有銀行卡的基本功能外，還有以下幾種新的功能，突出了信用卡相應(yīng)的服務(wù)特色和產(chǎn)品品牌：①緊急援助服務(wù)，即免費(fèi)為開車族的持卡人提供道路救援，包括免費(fèi)接電起動(dòng)及供油、供水、換輪胎等，有些銀行為爭(zhēng)取會(huì)員甚至不限里程實(shí)施拖車救援服務(wù)；②累計(jì)積分購(gòu)物折扣優(yōu)惠，即銀行與特約商戶合作提供使用信用卡消費(fèi)的持卡人折扣優(yōu)惠，包括百貨公司、餐廳、飯店及精品店等；③健康檢查，即銀行為持卡人提供免費(fèi)的健康檢查或優(yōu)惠活動(dòng)，以便吸引用戶；④旅游平安保險(xiǎn)只要用信用卡購(gòu)買機(jī)票或是付旅游團(tuán)費(fèi)８０％以上即可享有高額旅游平安保險(xiǎn)，另包括班機(jī)、行李延誤及遺失險(xiǎn)等，有的還會(huì)附帶一些意外險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。例如國(guó)內(nèi)一些發(fā)卡銀行在發(fā)行一般的普通卡之外還開發(fā)了金卡，來突出金卡持卡人的地位和身份，同時(shí)還給金卡持卡人提供各種優(yōu)惠服務(wù)，以此來吸引客戶。根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，制定合理的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略，也是商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要一環(huán)。二、強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略　　傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷大多是針對(duì)公司客戶，但近兩年來，隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行間在這一領(lǐng)域里競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，市場(chǎng)營(yíng)銷逐漸被領(lǐng)入個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，特別是在銀行卡業(yè)務(wù)當(dāng)中。ＶＩＳＡ組織在全球發(fā)行的１０億張信用卡中，貸記卡占６０％，借記卡占３０％，而目前我國(guó)已發(fā)行的近２億張銀行卡中，貸記卡寥寥無幾，在整個(gè)信用卡消費(fèi)中，透支行動(dòng)僅占２０％，透支金額更是少得可憐。加入ＷＴＯ后，進(jìn)入中國(guó)的外資銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上不具備優(yōu)勢(shì)，甚至在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)會(huì)處在劣勢(shì)。世紀(jì)通寶卡的三大特點(diǎn)匯聚成了比別的銀行卡更獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，迎合了客戶和市民的需求，使這一金融產(chǎn)品適銷對(duì)路，因而就擁有了眾多的客戶和較大的市場(chǎng)。異地存款可以到聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)無卡續(xù)存，不收取手續(xù)費(fèi)。世紀(jì)通寶卡無有效期限制，不收年費(fèi)，卡片出現(xiàn)損壞可隨時(shí)換卡，卡片被盜或遺失可憑個(gè)人密碼辦理電話掛失和憑本人有效身份證件辦理書面掛失等，重新補(bǔ)領(lǐng)新卡。世紀(jì)通寶卡憑本人有效身份證即可申請(qǐng)個(gè)人卡，無需擔(dān)保人或交足保證金，備用金起存金額１元，多存不限，并可隨時(shí)續(xù)存。持卡人可在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)、ＡＴＭ機(jī)或電話銀行辦理業(yè)務(wù)和查詢余額，非?？旖莅踩?。世紀(jì)通寶卡的第一大特點(diǎn)是實(shí)時(shí)入帳。目前我國(guó)銀行發(fā)行銀行卡主要以借記卡為主，由于它符合我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，適應(yīng)了中國(guó)居民量入為出的生活習(xí)慣，所以在我國(guó)得到快速發(fā)展。銀行可廣泛與電信、鐵路、稅務(wù)等部門合作，在原有銀行卡的基礎(chǔ)上增加服務(wù)功能，開發(fā)專用卡和高附加值的增值卡。這主要包含兩方面的內(nèi)容，一是功能創(chuàng)新。行業(yè)分隔、條塊分離在很大程度上導(dǎo)致各種卡產(chǎn)品不能實(shí)現(xiàn)多卡通用或一卡多用。有４０％以上的持卡人是處于被動(dòng)用卡狀態(tài)，其中有很大一部分人僅把信用卡當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具使用，許多人為交幾十元的水電費(fèi)情愿排上個(gè)把小時(shí)的長(zhǎng)隊(duì)，也不愿去申請(qǐng)一張信用卡自動(dòng)轉(zhuǎn)付，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾十箱的硬幣來回折騰，卻對(duì)使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。這一正一反的變化正說明信用卡的持卡對(duì)象正逐步大眾化。一、加快銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新　　據(jù)農(nóng)行上海分行有關(guān)資料分析，在２０世紀(jì)９０年代中期，該行各類銀行卡產(chǎn)品僅有５萬張，當(dāng)時(shí)，有８０％以上的持卡人屬于白領(lǐng)或高收入階層，而今，該行各類銀行卡發(fā)卡量取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，到目前為止，全行發(fā)卡總量已突破２００萬張。與發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)相比，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)在電子化水平、卡種結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)營(yíng)銷及管理水平等方面仍存在許多不足。因此，筆者認(rèn)為：我們應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻認(rèn)識(shí)、全面理解現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理念，把它靈活地應(yīng)用到我行牡丹卡市場(chǎng)營(yíng)銷實(shí)踐中去，從而積極地拓展我行牡丹卡業(yè)務(wù)。根據(jù)“卡友”網(wǎng)站的最新資料統(tǒng)計(jì)顯示：以透支利息計(jì)算，存款成本為2%（活期不到1%，一年定期不到2%），貸款利率18%（根據(jù)人民銀行規(guī)定，日息萬分之五，合年息18%），息差16%。成功的市場(chǎng)營(yíng)銷人員，必須要對(duì)客戶的需求做出及時(shí)的反應(yīng)。隨著爭(zhēng)取銀行卡客戶的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，不斷監(jiān)控和改進(jìn)營(yíng)銷策略的必要性也日漸突現(xiàn)。對(duì)我們已經(jīng)經(jīng)歷過的和已經(jīng)熟練掌握的各種營(yíng)銷工具做一個(gè)深入的分析和研究，找出各自的優(yōu)劣，揚(yáng)長(zhǎng)避短，為我所用。IMC是一種強(qiáng)調(diào)整合所帶來的附加價(jià)值的營(yíng)銷傳播理念。再比如對(duì)特約商戶，在不斷加強(qiáng)管理的同時(shí)，更多地去考慮改善關(guān)系，提高親和力，使之成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)更直接更穩(wěn)定的利潤(rùn)源泉。比如說對(duì)持卡人進(jìn)行年度持卡消費(fèi)額排名，給以消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)；建立“牡丹卡俱樂部”讓優(yōu)質(zhì)持卡人成為當(dāng)然的“牡丹卡俱樂部”會(huì)員，定期派送“牡丹卡之窗”免費(fèi)贈(zèng)閱資料，不定期舉行“牡丹卡論壇”邀請(qǐng)優(yōu)質(zhì)持卡人參與。對(duì)持卡人要做的事情就是最大限度地激發(fā)他們，建立起持卡消費(fèi)的習(xí)慣，提高用卡的頻率。這種關(guān)系可以延伸兩個(gè)分支，一個(gè)是與持卡人的關(guān)系，另一個(gè)是與特約商戶的關(guān)系?！八摺笨ū壤痈卟幌碌闹饕蚴菑V大持卡人尚未建立對(duì)信用卡的信心，信用卡透支功能不被使用，也是不能完全實(shí)現(xiàn)信用卡價(jià)值的一個(gè)重要原因。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在網(wǎng)上進(jìn)行各種問卷調(diào)查，搜集需要的客戶情報(bào)，供分析和研究。在這里我們完全可以依賴自身的科技實(shí)力和現(xiàn)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。銀行卡客戶所處的社會(huì)環(huán)境，是影響銀行卡信息客戶需求的外在因素，具體表現(xiàn)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)因素和銀行卡信息工作的水平。信息需求是人的精神活動(dòng)所導(dǎo)致的實(shí)際行為，因此，我們要從發(fā)生這一活動(dòng)和行為的本體和客體來考察它的內(nèi)因和外因。 　銀行卡信息客戶及其需求，是一種十分復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象。正如日本一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家所述：爭(zhēng)分奪秒地獲得正確可靠的信息，是決定企業(yè)、銀行乃至一個(gè)國(guó)家上下沉浮的關(guān)鍵所在。在商品經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，一個(gè)企業(yè)的興旺，在很大程度上取決于有價(jià)值信息的開發(fā)。經(jīng)過實(shí)際操作，應(yīng)該把這種卡定位在外貿(mào)、私企（民營(yíng)）成功人士，有孩子在國(guó)外留學(xué)的公務(wù)員身上。這其中需要我們做深入的市場(chǎng)調(diào)研，因?yàn)槭袌?chǎng)調(diào)研能夠發(fā)現(xiàn)最能影響某一市場(chǎng)群體的某些因素。 　是指在開展?fàn)I銷活動(dòng)時(shí)，將整個(gè)系統(tǒng)所擁有的消費(fèi)者（持卡人）市場(chǎng)視為一個(gè)整體，統(tǒng)一規(guī)劃與協(xié)調(diào)，以便獲得整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一種營(yíng)銷方式。這是一個(gè)成功應(yīng)用服務(wù)營(yíng)銷的個(gè)案，值得我們借鑒。銀行通過手機(jī)短信服務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)為持卡人提供月結(jié)單信息、透支/補(bǔ)款通知、代繳費(fèi)扣款通知、利息（存款/透支）通知、新開戶領(lǐng)卡通知、到期換卡通知以及其他金融信息。再設(shè)想，如果客戶想擁有或擁有了一張牡丹信用卡以后，給他們提供卡片之外的增值服務(wù)會(huì)收到什么樣的效果？我們提供這樣的服務(wù)：提高發(fā)卡速度；消費(fèi)積分優(yōu)惠計(jì)劃或減免年費(fèi)；免費(fèi)理財(cái)服務(wù)；100%失卡保障，免除報(bào)失后被冒用之損失；提供特約商戶專有折扣優(yōu)惠；24小時(shí)應(yīng)急現(xiàn)金透支；95588電話銀行服務(wù)；全球旅游保險(xiǎn)特惠服務(wù)等，這樣，一定程度上現(xiàn)有的持卡人會(huì)成為我們持久的忠誠(chéng)客戶。服務(wù)是奉獻(xiàn)與獲取經(jīng)濟(jì)利益的統(tǒng)一體。其實(shí)，服務(wù)營(yíng)銷是最直接，也是最難的營(yíng)銷。因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到新的階段，因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)的特殊性以及中國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，所以只有沖破現(xiàn)實(shí)的空間，才能實(shí)現(xiàn)多維空間的思索，才能成為銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的成功者。營(yíng)銷觀念的進(jìn)一步延伸，就是社會(huì)營(yíng)銷觀念，它要求營(yíng)銷者在制定營(yíng)銷策略的時(shí)候能夠權(quán)衡三方面的利益，即企業(yè)利潤(rùn)、消費(fèi)者需求的滿足和社會(huì)利益，社會(huì)利益應(yīng)成為企業(yè)決策的一個(gè)重要因素。營(yíng)銷觀念是作為對(duì)傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)而出現(xiàn)的一種企業(yè)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，它是透過銷售的表面現(xiàn)象，從更深的層次所產(chǎn)生的對(duì)事物的本質(zhì)認(rèn)識(shí)。所以說，在我們從事牡丹卡的市場(chǎng)營(yíng)銷中要特別重視現(xiàn)代營(yíng)銷理念的有目的的應(yīng)用。為此銀行也采取了各種有效方法，如提供24小時(shí)客戶服務(wù)到定期新增銀行卡增值服務(wù)，發(fā)卡行（或機(jī)構(gòu)）為此幾乎沒有什么成本，然而這卻可能成為持卡人保持目前業(yè)務(wù)關(guān)系的一個(gè)理由。它分別對(duì)應(yīng)著傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的“4P”，即產(chǎn)品（Product）、定價(jià)（Price）、渠道（Place）、促銷（Promotion）。因此企業(yè)制定營(yíng)銷策略必須以消費(fèi)者的需求為依據(jù)，要從傳統(tǒng)的“請(qǐng)消費(fèi)者注意”的溝通方式轉(zhuǎn)向“請(qǐng)注意消費(fèi)者”的溝通方式。因此，市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的權(quán)威人士將新的營(yíng)銷策略思想稱為大市場(chǎng)營(yíng)銷，并為大市場(chǎng)營(yíng)銷下了如下定義：為了成功地進(jìn)入特定市場(chǎng)，并在那里從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，在戰(zhàn)略上協(xié)調(diào)地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、心理和公共關(guān)系等手段，以博得國(guó)內(nèi)或地方的有關(guān)方面的合作與支持，從而達(dá)到預(yù)期的目的。市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)有時(shí)候不僅僅是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還是政治活動(dòng)。T）、通用汽車、殼牌石油以及其他許多公司，紛紛通過其獨(dú)立的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)或是與發(fā)卡機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行聯(lián)名卡，進(jìn)入信用卡市場(chǎng)。返回現(xiàn)代營(yíng)銷理念在牡丹卡市場(chǎng)營(yíng)銷中的應(yīng)用工商銀行浙江省寧波市分行 蔣勇生市場(chǎng)營(yíng)銷是通過一系列手段,來滿足現(xiàn)有消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者需求而完成銷售行為的過程?！　≡诖嘶A(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的獨(dú)立核算，在有條件的地區(qū)成立銀行卡專業(yè)公司，使總行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的核算、單獨(dú)的成本收益分析，避免造成銀行卡部門普遍存在的不計(jì)成本投入搞營(yíng)銷傾向的發(fā)生。因此，國(guó)內(nèi)銀行更應(yīng)重視對(duì)銀行高端客戶群——高收入、高學(xué)歷、高消費(fèi)群體的服務(wù)，通過網(wǎng)點(diǎn)、電話、網(wǎng)絡(luò)、客戶經(jīng)理為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提供科技含量高、功能完備、方便快捷的產(chǎn)品，進(jìn)一步提高銀行的品牌感召力，避免這20%高端客戶的流失?！　≈档米⒁獾囊稽c(diǎn)是，花旗銀行在上海開業(yè)后針對(duì)日均存款額低于5000美元的客戶按月收取服務(wù)費(fèi)6美元；匯豐銀行則規(guī)定余額不足2000美元，每6個(gè)月收取20美元賬戶服務(wù)費(fèi)?！　∑浯?，應(yīng)盡快建立全面的獎(jiǎng)勵(lì)積分系統(tǒng)，引導(dǎo)客戶進(jìn)行消費(fèi)和交易，進(jìn)一步帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款和消費(fèi)金額的增長(zhǎng)，降低空卡率。特別應(yīng)提高作為銀行卡業(yè)務(wù)一線單位的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，因?yàn)檫@些單位不僅承擔(dān)著柜臺(tái)直接服務(wù)的重任，而且還承擔(dān)著ATM、POS機(jī)的日常維護(hù)工作,而客戶正是通過銀行柜員和ATM等機(jī)具的服務(wù)來使用銀行卡產(chǎn)品,滿足個(gè)人的需要。改進(jìn)服務(wù)，不斷致力于服務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)渠道規(guī)范整合是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下銀行卡經(jīng)營(yíng)者的本能沖動(dòng)，甚至是安身立命的一個(gè)根本。而根據(jù)調(diào)查顯示，70%的客戶流失是源于對(duì)服務(wù)水平的不滿；客戶服務(wù)水平提高2成，營(yíng)業(yè)額將提升40%。另一方面，通過建立在分支機(jī)構(gòu)內(nèi)的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，以本機(jī)構(gòu)為窗口，及時(shí)了解客戶需求和創(chuàng)新產(chǎn)品的不足，提出建設(shè)性意見，由總行匯總后統(tǒng)一擬定新產(chǎn)品的研發(fā)計(jì)劃并組織落實(shí)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)品的不斷完善，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)態(tài)管理。另一方面，通過建立行內(nèi)的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，及時(shí)了解客戶需求和同業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展情況，形成銀行卡產(chǎn)品研發(fā)的動(dòng)態(tài)管理，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)品的不斷完善，從而有針對(duì)性地對(duì)目標(biāo)客戶群體營(yíng)銷不同功能的銀行卡產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶尤其是網(wǎng)上銀行客戶受教育程度的逐漸提高，他們對(duì)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性