【正文】 另一方面還具有早期。為保證貸款人能夠按期還款，農(nóng)村銀行規(guī)定，貸款人在貸款時(shí)先扣除其i0%的還款保證金，并采取按月收息、分期分批收回貸款本金的做法，對(duì)按期還款者給予0. 5%的退息優(yōu)惠。為了節(jié)約成本，機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡，同時(shí)員工主要來自當(dāng)?shù)?，充分利用了農(nóng)村本土化的社會(huì)資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)還節(jié)約了成本，使信貸員無需花費(fèi)過多的人力與物力進(jìn)行貸前調(diào)查與貸后審查，較好地克服了信息不對(duì)稱，降低了交易費(fèi)用，是其良陛循環(huán)并取得成功的基礎(chǔ)。最底層共有4046個(gè)農(nóng)村銀行遍及印度尼西亞全國。（一）運(yùn)行模式BRI設(shè)有四層組織結(jié)構(gòu)，從上到下依次為BRI小額信貸部，主要負(fù)責(zé)制定政策和直接監(jiān)管鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)。由于普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困、低收入農(nóng)民，交易過程中信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重且費(fèi)用過高，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意進(jìn)入該市場，或者由于難以保證貸款償還率而不得不依靠國家財(cái)政補(bǔ)貼。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄形式對(duì)于孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是至關(guān)重要的，銀行30%的資金來自于貸款者的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和其他公眾的資源儲(chǔ)蓄，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄起到了替代抵押的作用，既降低了貧困者獲得貸款的條件，又在一定程度上保證了貸款的還款率，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的一大特色，為了獲得貸款，借款人必須在銀行強(qiáng)制存款，用于設(shè)立小組基金，借款人可獲得較高的存款利息。實(shí)踐證明，貧困農(nóng)民對(duì)于高利率是愿意承受而且是能夠承受的，相對(duì)于高利貸，利率稍高的小額信貸成為貧困農(nóng)民的最佳選擇。會(huì)員中心定期召開會(huì)議，進(jìn)行集中放款和還貸，集體進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，便于成員之間互相監(jiān)督。貸款期限一般為一年，采用分期償還的方式，一年內(nèi)還清貸款，借款人按照規(guī)定還清貸款以后，刁一有資格獲取下一筆貸款，銀行對(duì)借款人進(jìn)行長期扶持，直至脫貧為止。由經(jīng)濟(jì)地位相近的五位貧困者在自愿基礎(chǔ)上組成會(huì)員小組，每位借款人在加入小組之前，要先由孟加拉鄉(xiāng)村銀行的工作人員進(jìn)行資格審查，然后進(jìn)行為期一周的借款培訓(xùn)，再由支行經(jīng)理對(duì)其予以考察，合格后才‘準(zhǔn)許加入互助小組。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是發(fā)展農(nóng)村普惠金融最典型的代表，特點(diǎn)是專為貧困群體寶要是貧困農(nóng)民提供存款、貸款、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)。一、孟加拉國——鄉(xiāng)村銀行模式孟加拉國是普惠金融發(fā)展最成功的國家之一，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，己經(jīng)形成了以小額信貸為基礎(chǔ)的，比較完善農(nóng)村普惠金融體系。第四章 國外發(fā)展農(nóng)村普惠金融的經(jīng)驗(yàn)從小額信貸到微型金融直至普惠金融的提出與發(fā)展，農(nóng)村普惠金融已經(jīng)有了近五十年的發(fā)展實(shí)踐，在各國的發(fā)展過程中，形成了許多成功的模式，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)于發(fā)展我國農(nóng)村的普惠金融具有重要的借鑒意義。其次我國的信貸和利率政策雖然對(duì)農(nóng)村普惠金融做出了一定優(yōu)惠，在存款準(zhǔn)備金率和利率的浮動(dòng)范圍上給出了相應(yīng)照顧措施，但是仍然不能滿足其發(fā)展需要，特別是對(duì)于利率的限制，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。（四）政府部門的不當(dāng)參與一是政策約束，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展需要寬松的環(huán)境和靈活的機(jī)制，目前麒麟?yún)^(qū)對(duì)金融行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，限制了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展空間。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測、預(yù)警等方面客觀性、科學(xué)性不夠突出。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性認(rèn)識(shí)不足，偏重信用風(fēng)險(xiǎn)而忽視市場風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重疊認(rèn)識(shí)不足，區(qū)分不明，進(jìn)而將大量不良資產(chǎn)的形成歸咎于信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽略了內(nèi)部控制不嚴(yán)謹(jǐn)、員工思想意識(shí)落后而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。三是制度執(zhí)行不力，不能達(dá)到預(yù)期效果。其次是內(nèi)部控制機(jī)制不健全，還沒有形成完善的內(nèi)部控制體系，一是制度制定空缺，有些新業(yè)務(wù)所必須具備的若干基本規(guī)章制度還存在盲點(diǎn)。（三）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不健全麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不健全是造成其可持續(xù)發(fā)展能力不足的直接原因，由于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)信用社長期實(shí)行非市場化運(yùn)作，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生和發(fā)展的時(shí)間還很短，經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)行機(jī)制很不健全，與商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比還存在較大差距。一是忽視麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和相關(guān)服務(wù)的提供，是造成目前農(nóng)村地區(qū)支付體系、信用體系等基礎(chǔ)設(shè)施不完善和信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保等服務(wù)缺失的重要原因。造成了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)信貸資金的嚴(yán)重短缺，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民的信貸需求無法得到滿足。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一直是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大障礙，由城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)衍生而出的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)同樣長期阻礙了我國農(nóng)村金融的發(fā)展，是我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中各種問題的歷史根源。在長期以來，麒麟?yún)^(qū)在城市和農(nóng)村地區(qū)分別實(shí)行不同的金融發(fā)展模式:在城市地區(qū)以大型商業(yè)銀行為核心，由包括股份制商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向城鎮(zhèn)居民提供全面的金融服務(wù)。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)顯著特點(diǎn)是存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，由于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民居住分散等原因，在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)收集農(nóng)民的信用和其他信息并建立相關(guān)檔案十分困難，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)難以獲取有關(guān)農(nóng)村居民的信用及其他信息，由于信息不對(duì)稱現(xiàn)象的存在，金融服務(wù)的提供者無法了解農(nóng)村居民的貸款風(fēng)險(xiǎn)、還款能力、還款意愿等信息，也就無法判斷是否應(yīng)該向需求者提供服務(wù)，加大了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的難度。2013年麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民人均純收入5919元，截至2010年末人均儲(chǔ)蓄余額為8l66元，而同期麒麟?yún)^(qū)城鎮(zhèn)人均可支配收入19109元，人均儲(chǔ)蓄余額為45609元，差距十分明顯。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)單位規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。二是由于市場原因造成的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性很小，因此農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受產(chǎn)量的影響很大，并且農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之前很難預(yù)料到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變化情況，生產(chǎn)具有一定的盲目性，進(jìn)一步加大農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)程度。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平要明顯高于其他產(chǎn)業(yè)。雖然近年來麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了明顯的進(jìn)步，但是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)人均GDP還不到麒麟?yún)^(qū)整體人均GDP水平的一半，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)。另外，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民的金融觀念普遍比較淡薄，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，不注意維護(hù)自己的信用狀況，加大了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的難度。二是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融中介機(jī)構(gòu)不足的問題比較突出，由于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，金融服務(wù)需求相對(duì)分散，余融中介機(jī)構(gòu)在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)開展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，加大了在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)開展金融中介業(yè)務(wù)的難度，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，難以為麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展提供所需的相關(guān)服務(wù)支持。信用環(huán)境較差，農(nóng)村居民信用資料短缺。（三）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融生態(tài)環(huán)境仍需改善當(dāng)前麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境仍然相對(duì)較差，突出表現(xiàn)為金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，資產(chǎn)評(píng)估、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)缺乏，金融知識(shí)普及相對(duì)滯后，廣大農(nóng)民對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。但由于目前麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)定位尚未十分明確，其法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍較為突出:一是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)信用社的省級(jí)聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與基層信用社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不明確，基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣級(jí)聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到很大限制。法人治理結(jié)構(gòu)不完善。不良貸款是影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的重要因素，而良好的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，所以不良貸款率的高低直接影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。目前，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率平均水平在6%到8%之間，低于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最標(biāo)準(zhǔn)。出于政策上的優(yōu)惠，中國人民銀行對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率一般低于大型商業(yè)銀行6個(gè)百分點(diǎn)，在促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)也降低了其風(fēng)險(xiǎn)承受能力。一是信用合作社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模都比較小，注冊(cè)資本較低，其中農(nóng)村商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本要求最高，為5000萬元，一般的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行的最低注冊(cè)資本要求只有100萬元，農(nóng)村資金互助社甚至只需要10萬元的注冊(cè)資金，較小的規(guī)模雖然增強(qiáng)了其開展業(yè)務(wù)的靈活性，可是也大大降低了其吸收和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。（二）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力有待增強(qiáng)近幾年來，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但是其可持續(xù)發(fā)展能力明顯不夠，有待于進(jìn)一步增強(qiáng)，具體表現(xiàn)為:風(fēng)險(xiǎn)承受能力不足。截至2010年11月末，全國有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全面覆蓋，有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全面覆蓋，但是仍然有金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)2104個(gè)，此外還有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。2010年，僅能提供143萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障，相對(duì)于2010年36933億元的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值來說，其保障水平還明顯偏低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求。僅僅有9%的人得到過帶有扶貧性質(zhì)的政策性貸款(如小額信貸等)”。在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)前農(nóng)村居民的首選是向親友借款，調(diào)查結(jié)果顯示:“有76%的受訪農(nóng)民向親友借過錢，仍然是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民取得借貸資金的主要來源。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，對(duì)于貸款的發(fā)放比較謹(jǐn)慎，審批環(huán)節(jié)較多，時(shí)間比較長，手續(xù)復(fù)雜，并且需要相當(dāng)數(shù)量的申請(qǐng)材料，大部分農(nóng)民受教育程度比較低，難以理解和掌握復(fù)雜的貸款程序，大大影響了貸款的及時(shí)性和農(nóng)民貸款的積極性。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民占總?cè)丝诘谋戎馗哌_(dá)60%以上，存在著巨大的保險(xiǎn)需求人群，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求主要有兩類，一是為防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然和市場風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，二是防范由于農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障制度不完善所帶來的養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保險(xiǎn)需求。外出務(wù)工農(nóng)民數(shù)量和收入的增長導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)于轉(zhuǎn)賬匯款的需求增長迅速，在農(nóng)村居民的金融需求中的地位越來越重要。（二）儲(chǔ)蓄及其他需求增長迅速除借貸需求以外，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民的儲(chǔ)蓄及其他需求也迅速增長，截至2013年末，增長十分明顯。從收支情況來看，我國農(nóng)村居民應(yīng)該存在著比較強(qiáng)的借貸需求，特別是農(nóng)村低收入居民，可能會(huì)具有十分強(qiáng)烈的借貸需求。與前人均收入情祝對(duì)比分析可以發(fā)現(xiàn)，就整體平均而言，農(nóng)村居民的人均支出少于人均收入，但是相差不大，人均結(jié)余很少，一旦遇到大額或緊急支出，便會(huì)產(chǎn)生借貸的需求。一、麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀分析（一）借貸需求占據(jù)主要地位麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民當(dāng)前的主要金融需求是借貸方面的需求，主要是由農(nóng)村居民的收入和支出情況決定的，農(nóng)村居民對(duì)普惠金融服務(wù)的需求在很大程度上受到自身收入和支出情況的影響，從20062013年的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村居民的年人均收入呈逐年遞增趨勢(shì)，%，其中低收入家庭的年人均收入從1 ，%。使其獲取金融服務(wù)的同時(shí)還能夠賦予婦女權(quán)利，是她們更加自信和果斷，從而有可能參加家庭和社區(qū)的決策，更有能力面對(duì)社會(huì)的性別不公平現(xiàn)象。提高婦女權(quán)益。伴隨著普惠金融服務(wù)，一些普惠金融機(jī)構(gòu)也提供一部分健康教育，通常以短期、簡單的預(yù)防性保健信息的形式，內(nèi)容包括免疫、飲水安全、新生兒保健等。與沒有享受到服務(wù)的家庭相比較而言，享受到普惠金融服務(wù)的家庭表現(xiàn)出更高的營養(yǎng)水平、更好的保健措施和更佳的健康狀況。醫(yī)療公平。在孟加拉國的一項(xiàng)縱向研究表明，普惠金融客戶家庭中1114歲年齡段中具有讀、寫、算數(shù)基礎(chǔ)能力的孩子從項(xiàng)目開始之初的12%增加至24%，而非成員家庭則僅增加至14%。研究表明，來自那些獲得金融服務(wù)的客戶家庭的孩子更有可能接受學(xué)校的教育并且獲得更長的學(xué)習(xí)時(shí)間。一方面，貧困使得低收入家庭無力承擔(dān)兒童的教育支出，另一方面，貧困有可能會(huì)導(dǎo)致一部分兒童過早的從事生產(chǎn)勞動(dòng)，失去受教育的機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致農(nóng)村兒童輟學(xué)率偏高。促進(jìn)社會(huì)公平發(fā)展農(nóng)村普惠金融的直接目的就是使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口獲得平等的享受金融服務(wù)的權(quán)力，在此基礎(chǔ)之上，可以進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:教育公平。在項(xiàng)目中，一般的項(xiàng)目參與者，甚至是非項(xiàng)目參與者的收入多有所增加，其中一個(gè)項(xiàng)目甚至影響到了整個(gè)村莊的工資率。此外，通過農(nóng)村普惠金融服務(wù)提供的機(jī)會(huì)，家庭成員還可能提高自尊心、社會(huì)地位以及實(shí)現(xiàn)自我激勵(lì)。二是提高效率，農(nóng)村普惠金融服務(wù)可以使貧困者以更積極的態(tài)度從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以更有效率的方式參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來。這些金融服務(wù)對(duì)貧困者可以起到雙重作用，既在貧困家庭面臨收入波動(dòng)時(shí)穩(wěn)定其消費(fèi)，又能增強(qiáng)其參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的能力。 貧困的惡性循環(huán)農(nóng)村普惠金融對(duì)于減少貧困的主要作用在于幫助貧困者克服了金融信貸約束，并對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行管理。如圖所示，貧困人群被認(rèn)為無法負(fù)擔(dān)金融服務(wù)，所以受到金融機(jī)構(gòu)的排除，金融服務(wù)的缺失又使得貧困人群難以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或抓住投資機(jī)會(huì)而變得更加貧困，從而形成貧困的惡性循環(huán)。為了說明農(nóng)村普惠金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理，我們首先假設(shè)外部環(huán)境不對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響，二者之間的關(guān)系完全是其自身發(fā)展和相互作用的結(jié)果，這樣我們就可以將金融與經(jīng)濟(jì)之間的一般作用原理引入到農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系中來。推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著舉足輕重的地位，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，構(gòu)建完善的農(nóng)村普惠金融體系對(duì)于推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的作用。（二）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義低收入人群普遍集中于農(nóng)村地區(qū)，他們由于種種原因被排除在金融服務(wù)之外，使農(nóng)村成為金融服務(wù)的薄弱地區(qū)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融可以將廣大農(nóng)村地區(qū)的低收入人群納入到金融服務(wù)的范圍中來，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。二是相應(yīng)的扶持政策，包括使用則政、稅收以及補(bǔ)貼等政策手段促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中最重要的作用應(yīng)該是支持農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，制定相關(guān)政策鼓勵(lì)為低收入者提供金融服務(wù)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過行業(yè)協(xié)會(huì)組織進(jìn)行信息的溝通和共享，協(xié)商進(jìn)行合作業(yè)務(wù)，另外行業(yè)協(xié)會(huì)還可以為農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)提供員工培訓(xùn)等服務(wù)以及通過金融機(jī)構(gòu)集體的力量來提高自身經(jīng)營的透明度，開發(fā)新技術(shù)和管理技能以及呼吁政策改變等。三是行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)協(xié)會(huì)組織和合作機(jī)構(gòu)等。二是為農(nóng)村普惠金融發(fā)展服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)組織和其服務(wù)，包括信用評(píng)級(jí)組織、擔(dān)保組織、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)及審計(jì)機(jī)構(gòu)等。完善的金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施和其他相關(guān)服務(wù)提供者的支持是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的必要條件之一。三、金融生態(tài)環(huán)境農(nóng)村普惠金融發(fā)展的中觀層面主要是指農(nóng)村普惠金融的發(fā)展環(huán)境，包括基礎(chǔ)性的金融服務(wù)設(shè)施和一系列金融相關(guān)服務(wù)，涵蓋了大部分的金融服務(wù)相關(guān)者和及其活動(dòng)。