合作社融資模式(參考版)
2025-07-01 01:43本頁面
【正文】 。同時(shí)，允許規(guī)模大、效益好的合作社探索成立信貸擔(dān)保公司，憑借其地域和信息優(yōu)勢，為農(nóng)戶及專業(yè)合作社提供信貸擔(dān)保；探索推廣“龍頭企業(yè)+合作社”“、合作社+農(nóng)戶”等擔(dān)保模式，通過互?；ヒ?、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的形式，提高合作社及成員獲貸能力，緩解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是健全面向農(nóng)民專業(yè)合作社的投資與信貸擔(dān)保體系。通過對(duì)合作社進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，為合作社及其社員建立信貸檔案，重點(diǎn)將組織健全、運(yùn)營規(guī)范、以開展農(nóng)產(chǎn)品精深加工和流通儲(chǔ)運(yùn)等產(chǎn)后服務(wù)的合作社作為優(yōu)先支持對(duì)象；對(duì)實(shí)力弱小的可以采取向社員個(gè)人發(fā)放貸款的方式，靈活選擇。三是積極探索符合農(nóng)民專業(yè)合作社需求特點(diǎn)的新型信貸產(chǎn)品和信貸方式。合作社管理服務(wù)部門和金融監(jiān)管部門應(yīng)按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對(duì)待”的原則，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，指導(dǎo)其建立規(guī)范、可控的信用合作流程，解決好內(nèi)部治理和金融資源支持經(jīng)濟(jì)實(shí)業(yè)效率等問題；給予一定的政策和制度空間，支持農(nóng)村資金互助合作發(fā)展壯大。建立合作社資本金補(bǔ)充機(jī)制、內(nèi)部積累和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，逐步提高資本實(shí)力，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在活力和融資能力。一是完善農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部管理，增強(qiáng)外部融資能力。破解農(nóng)民專業(yè)合作社融資困境的思路與對(duì)策我國農(nóng)民專業(yè)合作社外部融資難既有自身原因，也有金融機(jī)構(gòu)和政府部門一些不足之處。但調(diào)研結(jié)果顯示，目前擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用普遍較高，合作社難以承受；且由于合作社主營業(yè)務(wù)和經(jīng)營狀況千差萬別，擔(dān)保公司缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，加上合作社缺失有效抵押物品，政府也缺乏鼓勵(lì)擔(dān)保公司支持合作社發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，致使擔(dān)保公司并不愿意為合作社進(jìn)行擔(dān)保。四是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司幫助合作社融資的功能缺失。但實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)所提供的都是傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)，缺乏適合合作社需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如農(nóng)村土地、廠房、機(jī)械設(shè)備、林地等固定資產(chǎn)均不能作為有效抵押物品。受訪合作社中，僅有2家參與過金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，分別是北京西紅寺種植專業(yè)合作社被郵政儲(chǔ)蓄銀行評(píng)為“信得過單位”，山東冠縣萬順合作社被評(píng)為“AAA級(jí)單位”。29年，中國銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》，要求各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)營管理部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社逐一建立信用檔案，建立和完善符合農(nóng)民專業(yè)合作社特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心基點(diǎn)：一是以會(huì)計(jì)記錄信息為依據(jù)產(chǎn)生的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，二是貸前的融資抵押擔(dān)保政策。如國家規(guī)定政府對(duì)農(nóng)民及合作組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)許多地方并沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幫助合作社化解風(fēng)險(xiǎn)方面的功能缺失。但調(diào)研情況顯示，許多地方政府既沒能在二者之間發(fā)揮溝通協(xié)調(diào)的功能，也沒能給予金融機(jī)構(gòu)一定的財(cái)稅補(bǔ)貼和政策擔(dān)保，使得金融機(jī)構(gòu)不愿冒險(xiǎn)為合作社提供資金支持。在合作社盈利能力低下的初期，金融機(jī)構(gòu)要支持合作社的發(fā)展，就必須容忍諸多風(fēng)險(xiǎn)的威脅，其盈利目標(biāo)與支持合作社發(fā)展的社會(huì)責(zé)任便自相矛盾。同時(shí)，部分合作社根本沒有盈利能力和償還能力，其成立的目的就是為了獲得財(cái)政扶持和享受其他利好政策，因而金融機(jī)構(gòu)不敢輕易向合作社發(fā)放貸款。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國農(nóng)民專業(yè)合作社普遍規(guī)模較小，且內(nèi)部管理松散，運(yùn)營模式落后，一旦經(jīng)營不善就無法償還貸款，形成金融機(jī)構(gòu)的壞賬。出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和追逐利潤的考慮，金融機(jī)構(gòu)既缺少向合作社發(fā)放貸款的意愿，也沒有設(shè)計(jì)出符合合作社實(shí)際情況的信貸產(chǎn)品，致使其很難從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸資金。這說明雖然外部融資難度較大，但由于內(nèi)部融資額度較小、資金互助社尚處于發(fā)展初期，大多數(shù)合作社仍希望通過政府、金融機(jī)構(gòu)等外部渠道來解決發(fā)展資金需求難題。北京綠菜園蔬菜專業(yè)合作社、山東冠縣萬順合作社和河北遵化惠民農(nóng)資專業(yè)合作社主要依靠資金互助社融資，%，但資金互助也仍屬于農(nóng)村內(nèi)源性融資的一種模式。雖然如此，但由于外部融資困難，內(nèi)部融資仍然是合作社最便捷、最可靠的渠道。在實(shí)踐中，合作社為吸引農(nóng)民入社，一般對(duì)農(nóng)戶出資額要求不高，因而社員出資額普遍偏低。在外部融資難度較大的情況下，合作社一般通過成員繳納會(huì)費(fèi)、股金以及提取盈余公積金等方式進(jìn)行自有資金的籌集和積累。%。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要定位于以糧棉油收購、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村發(fā)展等中長期貸款業(yè)務(wù)，國家開發(fā)銀行傳統(tǒng)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)主要是農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村危舊房改造和農(nóng)產(chǎn)品市場建設(shè)等，農(nóng)業(yè)銀行的基本服務(wù)對(duì)象傾向大企業(yè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行涉及合作組織的信貸業(yè)務(wù)還處于起步階段，而小額貸款公司、農(nóng)村信托投資公司以及農(nóng)村合作基金會(huì)等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要放款對(duì)象也以農(nóng)村中小企業(yè)為主。同時(shí)，從不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和貸款對(duì)象來看，也很少涉足合作。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截至21年末。二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持十分有限。但由于財(cái)政投入有限和合作組織眾多，受政府資助的合作社數(shù)量不到全國總數(shù)的2%，且這些資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和開展技術(shù)培訓(xùn)等，而專門用于對(duì)金融支持合作社的貼息項(xiàng)目較少，影響了金融機(jī)構(gòu)信貸投放積極性。從23年至今，中央財(cái)政已經(jīng)劃撥2多億元財(cái)政扶持資金，國家農(nóng)業(yè)部的示范項(xiàng)目資金也達(dá)2億多元。從23年起，國家財(cái)政部設(shè)立了“中央財(cái)政支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展資金”項(xiàng)目，在全國選拔發(fā)展較好的示范性合作社給予財(cái)政支持。具體表現(xiàn)在三個(gè)方面。從融資渠
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