【正文】 在加納，世界銀行，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)和非洲開發(fā)銀行正在制定一項(xiàng)新的行動(dòng)，以聯(lián)接土著儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)，即所謂的蘇蘇俱樂部，并每天向銀行存款收藏家。AFC）發(fā)現(xiàn)它更難以促進(jìn)銀行的連鎖。APRACA的姐妹組織，非洲農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)（這是亞洲國家的政策框架下，有利于金融創(chuàng)新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲(chǔ)戶的交易成本。賽貝爾＆Kropp等。曼谷協(xié)會(huì)中央和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)行干預(yù)。APRACA但是非正式的，這些機(jī)構(gòu)很難從這些銀行或合作社獲得信貸。）：被農(nóng)發(fā)基金開拓的一項(xiàng)選擇。年）（600最突出的是喜馬拉雅財(cái)政節(jié)余公司，把各種儲(chǔ)蓄和信貸產(chǎn)品提供給整個(gè)尼泊爾的窮人和近窮的人。400401000600當(dāng)商業(yè)機(jī)會(huì)成長和錢成為不足，秘密的招標(biāo)（也在中國和越南廣泛分布）按彩票取代分配。自那時(shí)以來，在尼泊爾，它已經(jīng)擴(kuò)展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988它又解決正式和非正式的金融實(shí)體之間缺乏互動(dòng)的問題。同樣地，F(xiàn)SAs能夠提供便利給正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村市場。網(wǎng)絡(luò).成員確定自己的戰(zhàn)略，對(duì)儲(chǔ)備的構(gòu)成，為了管理風(fēng)險(xiǎn)、資本報(bào)酬和決策撥備營運(yùn)成本，壞帳準(zhǔn)備和對(duì)抗通貨膨脹以實(shí)現(xiàn)資本的保值。協(xié)會(huì)的主要金融產(chǎn)品代表是非常短期小額貸款，能服務(wù)其80％的成員并促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。FSA以公正的形式動(dòng)員金融資源,(g)關(guān)注盈利能力是所有決策的一個(gè)組成部分。(f)有利于快速實(shí)現(xiàn)高度自治和自我調(diào)節(jié)。一個(gè)會(huì)員的股份數(shù)目沒有上限，但沒有股東可以有10個(gè)以上的票，所有主要的管理一般在大會(huì)作出決定。(d)管理的自主權(quán)。會(huì)計(jì)和行政程序的簡化和透明基于當(dāng)?shù)氐淖龇ê徒?jīng)驗(yàn)。(c)儲(chǔ)蓄.FSA模型的顯著特征如下： (a)FSA年則是在幾內(nèi)亞和貝寧灣共和國。為了在沒有銀行設(shè)施的在村一級(jí)的地區(qū)，促進(jìn)提供具有成本效益的金融服務(wù)，1994FSAs)金融服務(wù)協(xié)會(huì)FSAs（賽貝爾和施拉德，1999一度，在新的中央銀行規(guī)則導(dǎo)致儲(chǔ)存中收藏家的數(shù)目和增長縮減以前，多達(dá)在回應(yīng)允許財(cái)政公司的機(jī)構(gòu)一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲(chǔ)蓄和信貸。例如，在第一個(gè)輪回，最低的投標(biāo)人可能接受600美元的1000美元的一個(gè)罐，減少個(gè)人捐款的40％或?qū)⒂囝~400美元到一個(gè)新出現(xiàn)的貸款基金。年）。是一個(gè)簡單的微儲(chǔ)金之間的塔卡里貿(mào)易商協(xié)會(huì)?；?0世紀(jì)50年代，在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線。Dhikuti小的企業(yè)家的自我?guī)椭?cái)政公司這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識(shí)別正式和非正式的起源和實(shí)踐的事實(shí)。最后，在1990年，在1989年關(guān)于微型企業(yè)的世界銀行會(huì)議上，我向在科羅拉多的博耳德經(jīng)濟(jì)學(xué)院建議，它提供的計(jì)劃一部分，其在世界銀行業(yè)和金融項(xiàng)下的小額信貸，既包括微儲(chǔ)金和小額信貸（賽貝爾，1996在1980年代中期，他們變成了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（賽貝爾與馬克思，1987在20世紀(jì)70年代，技術(shù)援助機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)這些組織是（根據(jù)弗森100年前所使用的一個(gè)古老的名字）：自助團(tuán)體（賽貝爾＆Damachi我的第一個(gè)研究，在20世紀(jì)60年代用于傳統(tǒng)組織（賽貝爾與安培，1974一些銀行甚至通過了金融技術(shù)的使用，如每日存款收集是通過在印度尼西亞巴厘的商業(yè)銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開發(fā)銀行。銀行，其不恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和做法，都沒有阻止IFIs的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的錢，這些非正式的金融機(jī)構(gòu)（IFIs）并沒有失去其活力。大多數(shù)這些團(tuán)體還提供了社會(huì)保險(xiǎn)的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現(xiàn)在它通常是金錢。年，我看到了婦女群體的共同生產(chǎn)棕櫚油。argent!”。esttravail,勞動(dòng)積累和分配，大米和金錢似乎是三個(gè)不同形式的經(jīng)濟(jì)合作。一個(gè)新的周期可以從相同或不同的成員中開始。在所有這些團(tuán)體，在一定時(shí)期內(nèi)，一位參與者可以獲得數(shù)倍于他個(gè)人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應(yīng)團(tuán)體的幫助。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發(fā)現(xiàn)大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的便士。研究開始于團(tuán)體工作；以非正式金融結(jié)束。對(duì)由于性別的原因，女性組織他們的自己團(tuán)體。我知道我遇到嚴(yán)肅的事情；在這一天結(jié)束的時(shí)候，當(dāng)他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。一個(gè)變成了獅子，另一個(gè)為布什豬等。在1967年3月，在我的第一次實(shí)地考察在利比里亞，我有機(jī)會(huì)觀察一組12個(gè)屬于馬諾的在田地中砍樹的農(nóng)民。特爾。由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請(qǐng)各位老師和學(xué)友批評(píng)和指正。最后還要感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。其次我還要感謝在整個(gè)大學(xué)課程學(xué)習(xí)過程中指導(dǎo)過我的老師，感謝他們?cè)谌粘Ｉ詈蛯W(xué)習(xí)上給予我的幫助和鼓勵(lì)。 致 謝在此論文完成之際，首先非常感謝我的導(dǎo)師張澤凡對(duì)我的精心指導(dǎo)，在整個(gè)論文寫作中，無論是從論題選定、框架設(shè)計(jì)、資料搜集、初稿撰寫、論文修改還是直到最終定稿，無不凝聚著導(dǎo)師的心血。 針對(duì)河北新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了幾點(diǎn)各種合理化建議。通過深入研究分析河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，及其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展面臨的難點(diǎn)和問題，我們認(rèn)為，作為金融的核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健安全直接關(guān)系的整體國民經(jīng)濟(jì)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須針對(duì)目前存在的問題采取有效地應(yīng)對(duì)措施，實(shí)現(xiàn)安全穩(wěn)健運(yùn)營。結(jié) 論 大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是解決目前河北省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展混亂，人才流失和定位偏離等問題的有效途徑。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，要進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，努力營造一種創(chuàng)新、競爭、和諧的氛圍,要從樹立團(tuán)隊(duì)精神的理論高度統(tǒng)一規(guī)劃和創(chuàng)建一種具有導(dǎo)向性的企業(yè)文化，真正以維護(hù)集體利益為核心,增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的凝聚力、向心力、親和力和歸屬感。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)的指標(biāo)考核體系，合理設(shè)置崗位，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要充分利用經(jīng)濟(jì)手段作為激勵(lì)方式，加強(qiáng)工作業(yè)績與績效、崗位變動(dòng)的關(guān)聯(lián)度，杜絕人情、關(guān)系網(wǎng)對(duì)考核結(jié)果的影響，提高準(zhǔn)入門檻，保持用人在精而不在多，對(duì)員工的學(xué)歷和資歷有明確的規(guī)定和限制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步深化人力體制改革，實(shí)行市場化人力資源配置，既要走出去，又要引進(jìn)來，達(dá)到金融人才在金融系統(tǒng)內(nèi)良性流動(dòng)，更好地促進(jìn)金融資源的整合。對(duì)借款人的借用款項(xiàng)的用途、償還能力以及還款方式等方面進(jìn)行嚴(yán)格的審查和研究，并要求借款人提供相關(guān)擔(dān)保，以保障貸款能按期償還。在經(jīng)營制度的管理安排上，要保障存款本金和利息的按時(shí)支付。同時(shí)，允許吸收非社員存款，并擴(kuò)大資金互助社的社員范疇，不僅僅局限于社員之間的資金投入，加大吸收資金的方向，使其他金融機(jī)構(gòu)也可以投入資金。村鎮(zhèn)銀行相關(guān)股東的持股份額安排，提高自然人股東及有關(guān)方持股份額，提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及有關(guān)方持股份額等的完善。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前現(xiàn)狀,貼近于農(nóng)村和農(nóng)民,繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢,在做好扶貧貸款工作的同時(shí),加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及“公司十基地十農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)體的投入力度,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。農(nóng)村信用社在做好小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的零售業(yè)務(wù)同時(shí),有效滿足農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等大額資金需求,成為聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的橋梁紐帶。要采取靈活的信貸經(jīng)營方式,方便農(nóng)民貸款?！胺呕睢?就是要靈活放貸,方便農(nóng)民貸款?！吧偃　?就是要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)?！岸嘤琛?就是要積極擴(kuò)大“三農(nóng)”貸款的總量。這標(biāo)志著國家在探索發(fā)展合作制金融上不再單獨(dú)依靠農(nóng)村信用社進(jìn)行,而是要采取重新引導(dǎo)農(nóng)民的措施來發(fā)展合作金融組織。這一意見對(duì)農(nóng)村信用社來說既是新的發(fā)展機(jī)遇,也使其面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)?！敖鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。農(nóng)村信用社通過改革,真正辦成由社員入股,民主管理,主要為社員服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織,更好地發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用。在利率方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持。在兼顧中國國情,考慮地方具體情況的同時(shí),合作制改革必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)的合作制原則,即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言,農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革,恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村信用社要進(jìn)行改革,并分類進(jìn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，相關(guān)專家認(rèn)為，若能通過制度安排，進(jìn)一步明確對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)在涉及支持“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)實(shí)施稅收優(yōu)惠，并把這些優(yōu)惠形成制度加以固化，將能夠鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)把資金投入“三農(nóng)”，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?！　〈送猓抡⒚鞔_新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否繳存存款準(zhǔn)備金、繳存范圍、存款準(zhǔn)備金率以及其應(yīng)執(zhí)行的利率政策等。新政推出后，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否加入人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)以及信貸登記咨詢系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)等將得到明確。政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，建立健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，推動(dòng)更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予一定稅收減免，降低運(yùn)營成本，創(chuàng)造的資金給予一定補(bǔ)貼的創(chuàng)始人。第三還要支持和鼓勵(lì)扶貧小額信貸的發(fā)展，引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸等，來共同滿足農(nóng)民的貸款需求，從2013年到2014年小額信貸新增618億元，也凸顯了小額信貸在金融市場上的比重逐漸加大。 第一要對(duì)農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)給予同等公平的對(duì)待，增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)勁頭。在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的人緣地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全而建設(shè)新農(nóng)村有效途徑。但是比起龐大的“三農(nóng)”金融需求，這些新型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和力量顯然是過于弱小，起到的作用也相當(dāng)有限，未來還需要加大發(fā)展力度，這需要政府、監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)施以合力。規(guī)范競爭機(jī)制，穩(wěn)定金融市場，促使各個(gè)村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，農(nóng)村信用社之間的競爭形成良性的機(jī)制，避免將農(nóng)村金融市場陷入混亂的境地，正確引導(dǎo)河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步走向正規(guī)化，穩(wěn)定發(fā)展。保持農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)公司治理，建立規(guī)范有效的激勵(lì)約束機(jī)制，營造產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)和滿足農(nóng)村多層次多元化金融需求。農(nóng)民金融意識(shí)薄弱，需要金融機(jī)構(gòu)提供知識(shí)的灌輸和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，引導(dǎo)公眾認(rèn)識(shí)了解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。上述人員中，研究生學(xué)歷占比25%；本科學(xué)歷占比50%。雖然大多的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“三會(huì)一層”管理體系，實(shí)行責(zé)任分級(jí)制的管理，但是大部分董事長、行長卻由主發(fā)起行的部分職員兼任，他們沒有受過專業(yè)的知識(shí)技能培訓(xùn)，而且由于是兼任很多人并不是經(jīng)常駐在村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部發(fā)生的問題不能及時(shí)了解并妥善解決，管理問題尤為嚴(yán)重。其管理人員不具備成