【正文】 另外，我還要感謝我的母?！A中師范大學漢口分校，感謝學校的老師四年來對我的培養(yǎng)！最后，再次對關(guān)心、幫助我的老師和同學表示衷心地感謝！。他們淵博的知識、開闊的視野和敏銳的思維給了我深深的啟迪。面對網(wǎng)上銀行風險，我們要以審24慎的態(tài)度客觀地對待，采取在發(fā)展中規(guī)范和規(guī)范中發(fā)展的策略，敦促其健康發(fā)展，使網(wǎng)上銀行是銀行增強市場競爭力的砝碼的優(yōu)勢體現(xiàn)出來。最后，商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，應根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)制定和實施全面、綜合、系統(tǒng)的業(yè)務管理規(guī)章，加強對管理人員、業(yè)務操作人員的業(yè)務、法律知識培訓，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務專業(yè)監(jiān)管力量，配備專門的網(wǎng)上銀行業(yè)務審計力量，定期對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行審計。首先，商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務應遵守國家有關(guān)計算機信息系統(tǒng)安全、商用密碼管理、消費者權(quán)利保護等方面的法律、法規(guī)、規(guī)章；應采用合適的加密技術(shù)和措施，以確認網(wǎng)上銀行用戶的身份和授權(quán)，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真實性；應實施積極有效的措施，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務交易系統(tǒng)不受計算機病毒的侵襲和黑客的入侵，并根據(jù)銀行業(yè)務發(fā)展的需要，及時跟新系統(tǒng)安全保障技術(shù)和設(shè)備。正視它的發(fā)展，會有助于監(jiān)管水平和中資銀行競爭力的提高。在這個問題上，對央行來講同樣是挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行對現(xiàn)有銀行威脅最大。三是現(xiàn)有銀行與客戶長期建立的相互信任以及合作關(guān)系，尤其是大銀行給公眾展現(xiàn)的規(guī)模、歷史和穩(wěn)健性，在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務時同樣會給銀行帶來優(yōu)勢。因為信用風險主要依賴于信貸人員對客戶的面對面了解，而這種直覺以及互相交往所建立的信任感不是無生命的計算機所能替代的?！　τ谒拇髧秀y行和中小銀行而言，各自發(fā)展的起點和優(yōu)勢各不相同。存款利率管制以及客戶需求彈性問題，會阻礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展?！　膩喼奁渌麌液偷貐^(qū)來看，阻止純網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的因素包括：如果網(wǎng)上銀行競爭使得現(xiàn)有銀行倒閉，將引發(fā)社會性的不良影響；網(wǎng)上銀行如果需要領(lǐng)取執(zhí)照的話，將會面臨更大困難；壞帳目前是監(jiān)管部門關(guān)注的首要問題，電子銀行業(yè)務的自由化尚未列入監(jiān)管部門頭等日程?；ヂ?lián)網(wǎng)的滲透廣度和深度制約著網(wǎng)上銀行業(yè)務的實施?！　奈覈闆r來看，品牌、安全、監(jiān)管以及網(wǎng)絡滲透因素將不會使類似 EGG 的網(wǎng)上銀行在中國出現(xiàn)，但也只是個時間問題。保誠公司利用 EGG 獲得客戶，并利用其銷售保險類以及投資類產(chǎn)品。比如，英國保誠保險公司網(wǎng)上銀行子公司“EGG”公司在 12 月時間里吸收了 70 億英鎊存款，占整個英倫同期存款新增額的 22％，存款余額與同期道亨銀行存款余額相當。但從我國情況來看， “零和”的作用很明顯。 網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的趨勢 從長遠來看，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本、包裝產(chǎn)品、深化與客戶關(guān)系、提高銀行品牌效應。因此要及時保持跟蹤互聯(lián)網(wǎng)應用以及保安技術(shù)的發(fā)展，特別是吸22收歐美澳及香港地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，及時了解本國同業(yè)有關(guān)業(yè)務動向。防范風險，完善服務?！　〖訌娕嘤?，儲備人才?！　≈攸c開發(fā)，講求效益。1）要確定建立以客戶為中心，適應業(yè)務發(fā)展需要，適應市場快速反應和產(chǎn)品創(chuàng)新需要，適應組織機構(gòu)調(diào)整和管理需要的金融服務系統(tǒng)的網(wǎng)絡銀行建設(shè)目標。建立單個客戶的資料信息庫，詳細分析、全面把握客戶金融交易及投資個性；5）全面分析各類電子銀行服務種類的成本效益及相對優(yōu)勢，制定出關(guān)于資源重點投放的考慮原則及相關(guān)服務推出的優(yōu)先次序；6）檢查網(wǎng)絡銀行對銀行內(nèi)部管理文化及運作的沖擊，并作出相應的改變?？蛇M行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤，以此確定市場定位并進行網(wǎng)上銀行業(yè)務設(shè)計，考慮哪些業(yè)務適合在網(wǎng)上、哪些業(yè)務應該先發(fā)展以及如何發(fā)展；3）開展銀行金融業(yè)務品種創(chuàng)新。要有超前的眼光，未雨綢繆，積極參與，迎接網(wǎng)絡銀行金融時代的到來。作為中小銀行，應當認清形勢，快速反應，不斷開拓新的經(jīng)濟增長點。資料顯示，全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約 9 個月翻一番，而其成本同時下降 50%，網(wǎng)上交易的金額至今年底將達到 3000 億美元。由于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的差異性小，因此一定要強調(diào)自己的服務特色，專注于具有核心競爭力的業(yè)務發(fā)展，重視市場營銷的作用，建立服務品牌，只有特色化的服務才可以贏得市場制勝的法寶——客戶。其投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業(yè)務功能強大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢，進一步為中小銀行戰(zhàn)勝大型的商業(yè)銀行提供了可能性?！　《?、發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務為中小銀行在競爭中取勝提供了可能　　網(wǎng)絡銀行業(yè)務的特點及優(yōu)勢尤為適合中小銀行的發(fā)展，具體表現(xiàn)為：　　大幅度降低經(jīng)營成本；成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的有效補充；吸引高價值客戶；升級維護方便；永久性地留住客戶；運用信息技術(shù)提供自動化的互動服務，穩(wěn)定優(yōu)勢客戶群，保證客戶忠誠度；網(wǎng)絡銀行作為金融創(chuàng)新服務方式，其金融工具、運作方式、技術(shù)手段及人才需求都是全新的，客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內(nèi)部管理及自我風險約束制度以及銀行體系的運行機制；由于中小銀行發(fā)展的歷史較短，其優(yōu)勢還在于，可以直接采用新技術(shù)手段、新的展業(yè)模式構(gòu)造發(fā)展藍圖；通過大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行，以小的網(wǎng)點規(guī)模、精的人員結(jié)構(gòu)、新的技術(shù)手段和業(yè)務產(chǎn)品為客戶提供便捷的、個性化的全面金融服務。大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點和人員的前提下迅速擴大經(jīng)營規(guī)模、增強資金實力。外資銀行在初入階段所采取避實就虛的市場競爭策略，即借重信息網(wǎng)絡技術(shù)，通過為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務，彌補其營業(yè)網(wǎng)點和人力的不足，達到依靠自身的比較優(yōu)勢搶占市場的目的。加深客戶對網(wǎng)上銀行的印象，重點突出該銀行的特色；，簡化網(wǎng)上銀行的操作步驟，使客戶能夠體會到網(wǎng)19上銀行的方便快捷。 （2）有足夠的吸引力，但操作手續(xù)過于復雜，使客戶失去耐心。同時對客戶進行培訓，增強客戶的安全意識，并實行跟蹤服務，幫助客戶建立起客戶端用戶權(quán)限管理制度，業(yè)務授權(quán)管理等，從而降低因疏忽而造成的損失。這三個要素體現(xiàn)在以下三個層次：一是預防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。二是運營控制，用來保障業(yè)務目標的實現(xiàn)。 管理風險防范策略 （1）要建立分級授權(quán)內(nèi)控制度對越權(quán)操作應有“提醒”或“替示”的功能，并做出有效、及時的反應和必要的控制，避免損失蔓延或擴大。（3）建立對網(wǎng)絡銀行客戶業(yè)務操作權(quán)限的管理制度，根據(jù)客戶的不同和業(yè)務量的大小，設(shè)置相應的權(quán)限。 市場信號風險防范策略 （1）建立嚴密的網(wǎng)絡銀行客戶管理制度，對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶進行嚴格的審查，并明確銀行與客戶在網(wǎng)絡銀行交易中的權(quán)力、義務和法律責任。（2）加快發(fā)展網(wǎng)絡加密技術(shù)利用網(wǎng)絡加密技術(shù)對需要通過公共網(wǎng)絡傳輸?shù)闹匾畔⑦M行加密(諸如訪問密碼等)，可以有效地防止數(shù)據(jù)包被截后失密、網(wǎng)絡監(jiān)聽竊密等網(wǎng)絡黑客犯罪，保障網(wǎng)上銀行與客戶之間信息交流的安全，保證客戶信息的私密性，以及銀行資金的安全性。 技術(shù)風險防范策略 （1）建立網(wǎng)絡安全防護體系加強日常安全管理，通過各種安全技術(shù)杜絕各種安全隱患，避免安全風險。如此眾多的差異導致客戶對網(wǎng)上銀行的不同認識，客戶會根據(jù)自己的實際需求，對各網(wǎng)上銀行的特點進行比較，選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。由于網(wǎng)絡的普遍性與公平性，客戶在眾多網(wǎng)站前享有充分的自由選擇權(quán)。網(wǎng)上銀行超越時空，方便、快捷，轉(zhuǎn)瞬之間完成交易，對內(nèi)部控制要求更高；同時，網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上操作使內(nèi)部犯罪更易發(fā)生，因為部分內(nèi)部人員對于網(wǎng)絡密碼認證方式都了如指掌，居心不良或在交易中求勝心切的員工都可能試圖超越權(quán)限進行交易。網(wǎng)上銀行業(yè)務較新，它需要銀行職員既要掌握現(xiàn)代金融知識又要掌握高超的計算機知識和網(wǎng)絡知識，目前銀行非常缺乏這方面的人才。 管理風險 通常指操作性風險，來源于銀行內(nèi)部員工或客戶的錯誤操作或惡意操作而導致的潛在的損失，如登錄和使用計算機后不退出系統(tǒng)就離開終端，或與他人并用計算機存取口令，將重要的機密信息存入不適當?shù)挠嬎銠C文件中等。由于網(wǎng)絡市場上商業(yè)銀行與客戶之間信息處于嚴重的非對稱狀態(tài)，客戶將會比在傳統(tǒng)形式的市場上更多地利用信息優(yōu)勢形成對網(wǎng)上銀行不利的道德風險行動。 市場信號風險 市場信號風險是指由于信息非對稱導致的網(wǎng)上銀行面臨的不利選擇和道德風險引發(fā)的業(yè)務風險。同時，網(wǎng)上16銀行面臨的競爭更加激烈，其生存與發(fā)展依賴于電子金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新和網(wǎng)絡使用效率的高低，網(wǎng)上銀行的客戶通過網(wǎng)絡非常方便地獲得所需的各種信息，在將各家銀行所能提供的產(chǎn)品品種和服務項目進行充分比較后選取最為滿意的銀行。隨網(wǎng)絡技術(shù)的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，網(wǎng)上銀行發(fā)生技術(shù)性風險的可能性越來越大，而且遠遠高于其他各種風險。網(wǎng)絡是一把雙刃劍，在帶給人們快捷方便的同時，也使自己處于“開放”狀態(tài)，這種開放狀態(tài)意味著任何人可以任何身份對它進行訪問。因此沒有嚴密的法律對其進行約束，使銀行難以采取主動措施，將犯罪活動消滅于萌芽之中。(《經(jīng)濟研究參考》) 法律風險 法律風險是指網(wǎng)上銀行業(yè)務運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來劃分責任或定性結(jié)果。一般的做法是根據(jù)該客戶群的情況制定市場開發(fā)及服務戰(zhàn)略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶(Premier　Account)，要求賬戶最低余額在50萬港幣或等值貨幣。(4)網(wǎng)上銀行對特定客戶群體指向不明確。若干年的習慣要改變，本身就不是一件容易事，15何況又是與錢密切相關(guān)?中國人對于銀行服務已經(jīng)習慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標進行資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付，需要下大力氣克服疑慮。(2)重新審視信用卡在國內(nèi)市場的定位，準確把握國情，與國際接軌，制定切實可行的信用卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，促進信用卡業(yè)的健康發(fā)展。應抓住時機，學習國外商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國個人、單位客戶的特點，運用現(xiàn)代金融理論和先進科技，加速金融創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業(yè)務處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。換言之，網(wǎng)上銀行服務在更大程度上如同自動取款機、個人電腦、電話及銀行柜臺一樣作為顧客管理其帳戶的一種手段而已。近幾年美國服務性行業(yè)，尤其是一些公用事業(yè)機構(gòu)及信用卡公司越來越流行通過互聯(lián)網(wǎng)電子郵件將帳單傳送給消費者。不過，現(xiàn)在正向低收入階層發(fā)展。美國互聯(lián)網(wǎng)銀行首先被較高收入客戶群接受和使用，這群客戶一般有較高的知識水平，容易接受新事物，較樂意嘗試使用網(wǎng)上銀行提供的各類服務，包括股票買賣、網(wǎng)上存放款、網(wǎng)上財務顧問等。全美最大的網(wǎng)上帳戶服務銀行均為傳統(tǒng)商業(yè)銀行。另一方面，傳統(tǒng)的大銀行憑借雄厚的資金實力和技術(shù)力量仍然攫取了網(wǎng)上銀行的主要市場份額。一方面，由于銀行顧客注重的是銀行的品牌，而純粹的網(wǎng)上銀行卻缺乏這種品牌。目前，還未決定有幾家中心開放，不過該合資企業(yè)并不計劃建設(shè)一個大型的資本密集型的網(wǎng)絡。企業(yè)的目標客戶是“自主投資者” ，即那些知道如何買賣，無需指導的個人。第二，大銀行奮起直追，并積極向海外擴展業(yè)務。該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達20％，高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率榜首。早在90年代初，Wells Fargo便以其經(jīng)營腹地在信息科技圣地硅谷的地利優(yōu)勢，大量招聘科技人才，拓展網(wǎng)上銀行服務，1996年隨著美國掀起網(wǎng)絡熱潮，Wells Fargo網(wǎng)上業(yè)務也取得了新的飛躍，當年業(yè)務量從3．5萬美元激增至30萬美元，增幅達7倍多。美國的富國銀行（Wells Fargo）是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。 美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 美國是互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施研制及在商業(yè)上應用的先驅(qū)，2022年其網(wǎng)上銀行服務快速增長，其網(wǎng)上銀行發(fā)展具有如下特點：第一，中小銀行網(wǎng)上服務領(lǐng)先大銀行。但同時也注重發(fā)展其他相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務。A＆L公司通過網(wǎng)絡贏得了業(yè)務（比如15％信用卡服務） ，但與網(wǎng)絡銀行領(lǐng)先者13