【正文】 由此可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市與計(jì)劃單列市和東部沿海地區(qū)市場(chǎng)集中度較低、競(jìng)。在中西部地區(qū)，三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也高達(dá)個(gè)省份，中國(guó)人保等三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額達(dá)到在中部地區(qū)的67%；中國(guó)人保、太平洋和平安等三家最大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額高達(dá)在東部沿海%，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也高達(dá)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的直轄市和計(jì)劃單列市，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度最低，2003%的市場(chǎng)份額難以與中國(guó)人壽等三大壽險(xiǎn)公司展開(kāi)實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)。省略低，但西部地區(qū)保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的比重很低，2003年只有省和中部%，比東部沿海90%，其他公司的市場(chǎng)占有率只有10%，難以與三大公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。%和在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海和中部地區(qū)，市場(chǎng)集中度比直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)集中度有很大提高，2003%和%，泰康和太平人壽等其他公司市場(chǎng)份額相對(duì)較低，但總計(jì)也達(dá)到了%和2003同時(shí)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越激烈。%，而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費(fèi)收入僅占全國(guó)保費(fèi)收入的2003可以預(yù)見(jiàn)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步顯現(xiàn)，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額會(huì)快速提高，中資保險(xiǎn)公司將面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。年外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)份額也已經(jīng)達(dá)到20%和15%左右。如外資壽險(xiǎn)公司個(gè)人新單契約保費(fèi)收入占廣州和深圳總保費(fèi)收入的比重持續(xù)上升，2003%。%，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)占外資公司總保費(fèi)收入比重分別達(dá)到年外資公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額已經(jīng)分別達(dá)到60%的比例。個(gè)百分點(diǎn)。2003年外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速超過(guò)中資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速近98%以上的市場(chǎng)份額，外資公司占比不到這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從中外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，盡管截至雖然三大公司在車(chē)輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額很高，但由于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要收入來(lái)源，車(chē)輛險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，甚至出現(xiàn)了許多惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，導(dǎo)致車(chē)輛險(xiǎn)費(fèi)率不斷下調(diào)、賠付率上升，使車(chē)輛險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種。家財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)集中度相對(duì)分散，中國(guó)人保的市場(chǎng)份額均低于90%以上，其中中國(guó)人保在車(chē)輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額均在20033%左右。14%；貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)所占比重分別在20032000年我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化情況看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)(車(chē)險(xiǎn))、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等五大產(chǎn)品，其中車(chē)險(xiǎn)是最大險(xiǎn)種，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重始終在從年當(dāng)年中國(guó)人保就成功地占據(jù)了健康險(xiǎn)200320035%以下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。%；平安和新華分列占有2003年開(kāi)始可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度將進(jìn)一步下降，競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。1%%的市場(chǎng)份額；鑒于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從年中國(guó)人壽占有%的市場(chǎng)份額，其他公司份額很小，短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。%的市場(chǎng)份額，平安壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)分別占據(jù)了在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，2003二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車(chē)輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)(人身險(xiǎn)業(yè))主要包括三大險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。年也出現(xiàn)了小幅下降。%和%遞增到200020002002%，下降了%遞減到2003從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看，中國(guó)人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處于絕對(duì)壟斷地位，但其市場(chǎng)份額逐年下降，已從2000%；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)，這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從%提高到%下降到年，中國(guó)人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降，分別從家。年的家迅速增加到年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從200100302003162001一、總體競(jìng)爭(zhēng)格局：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。從地域競(jìng)爭(zhēng)格局看，東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩。市場(chǎng)主體的大量增加引致保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度快速下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：從總體競(jìng)爭(zhēng)格局看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。年的家增加到2001億元快速增加到20032001中國(guó)境內(nèi)主要保險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、等。21%中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景趨勢(shì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展空間巨大二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)公司逐年增加。（1+增長(zhǎng)率）=4318。年中國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到6304四、社會(huì)調(diào)查與學(xué)術(shù)論文：參考：1994自己咨詢(xún)：各保險(xiǎn)公司服務(wù)電話(huà)，咨詢(xún)態(tài)度，內(nèi)容。年的4,著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,我國(guó)的保實(shí)際操作中,應(yīng)讓保險(xiǎn)當(dāng)事人在處理事情時(shí),有法可依,以減少保險(xiǎn)糾紛,增強(qiáng)投保人的信心.通過(guò)以上的總結(jié),我們可看出,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍存在著很多障礙,但是我相信隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn),人民生活水平的提高,以及保險(xiǎn)制度的完善,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)定能取得更好的發(fā)展。%大幅度提高到2000242003172000其三,保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需求,開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種,以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng),加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展.一、從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)保持高速度的增長(zhǎng)度不斷下降?；鹗找嫒魹樨?fù)債,則基金管理今天我拜訪了一位中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)人員,經(jīng)過(guò)一番交談,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的主要困難有:1,著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,我國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)較以前有所增強(qiáng),但是仍有待進(jìn)一步提高,因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)業(yè)要得到進(jìn)一步的發(fā)展,提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)是非常重要的一個(gè)條件.2,國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體水平不高,發(fā)展,國(guó)民收入水平的提高是首要條件,只有我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體水平提高,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才能更快,更好的發(fā)展.3,新基金,其中包括二級(jí)市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)和一級(jí)市場(chǎng)配售?；鹗找嫒舻陀?%,則其中發(fā)起人的收益一是來(lái)自所持有的基金,二是來(lái)自基金管理公司的利潤(rùn)。目前的規(guī)定是基金管理公司按日計(jì)算年提取基金凈資產(chǎn)的這主經(jīng)營(yíng)者及其合作者創(chuàng)造了更為廣闊的背景條件。因此近期由保險(xiǎn)公司來(lái)直接負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場(chǎng)運(yùn)作,這從政策上看是比較難以實(shí)現(xiàn)的。因?yàn)槲覈?guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家,為防范金融風(fēng)險(xiǎn),近年來(lái)國(guó)家設(shè)定了整體金融架構(gòu),即銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理。這是保險(xiǎn)公司目前普遍的最大希望,或許也最符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則。這一方面是因?yàn)榫攀甏习肴~保險(xiǎn)公司曾經(jīng)有過(guò)較為成功的股市運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。三是由保險(xiǎn)公司通過(guò)某種方式,如設(shè)立基金管理公司來(lái)直接運(yùn)作保險(xiǎn)資金。這種方式所存在的問(wèn)題,主要就是流通變現(xiàn)需要一定的時(shí)間,因?yàn)楣善蓖顿Y有一定的期限組合要求。因此,盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則,以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模進(jìn)入投市,無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)資金的保值增值,還是對(duì)于促進(jìn)證券市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要的意義。報(bào)調(diào)六、社會(huì)調(diào)查營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的主要困難？市目前的基金管理公司,其發(fā)起人是由證監(jiān)會(huì)指定若干證券公司等聯(lián)合而成的,這雖然可減少基金與機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)手交易,但同時(shí)也會(huì)因?yàn)榘l(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而降低效率等。因此保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金入市,將可更好地增強(qiáng)新基金在我國(guó)證券市場(chǎng)中的上述作用。其中既可以選擇已經(jīng)成立的、業(yè)績(jī)較好的基金管理資金——尤其是中小投資者的資金為一體,通過(guò)機(jī)構(gòu)投資和專(zhuān)家理財(cái)?shù)葋?lái)達(dá)到資金的穩(wěn)健收益、維護(hù)大盤(pán)穩(wěn)定以及示范理性投資的目的。因此大多數(shù)人認(rèn)為,以購(gòu)買(mǎi)新基金的方式允許保險(xiǎn)資金入市,可以說(shuō)是較為穩(wěn)妥的選擇。新基金年終分配時(shí),90%的收益要以現(xiàn)金的方式分配給投資者。條對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用作了規(guī)定:“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式。日頒布的《保險(xiǎn)法》第月年1989年被中國(guó)人民銀行確定的投資方向?yàn)?流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購(gòu)買(mǎi)金融債券和銀行同業(yè)拆借。%。%,保險(xiǎn)貸款占%,抵押放款占%,不動(dòng)產(chǎn)占九十年代的美國(guó),壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的投資比例是。因此,也有利于保險(xiǎn)公司拓寬客戶(hù)。承保業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的虧損,格的證券投資基金,可實(shí)現(xiàn)自己不同的投資偏好。需要進(jìn)行有效的投資以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的虧損局面。斷擴(kuò)大,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)中承切需要尋找投資的渠道,增圍越來(lái)越廣泛,承保責(zé)任不展的要求。從國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)不是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,很難維持保險(xiǎn)公司的生存與保險(xiǎn)基金用于多方面的投資,就于目前上市證券基金的規(guī)模并舉的形式。這對(duì)保險(xiǎn)資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景,保險(xiǎn)為承保業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)萬(wàn)戶(hù)。我國(guó)深滬股市的開(kāi)戶(hù)人數(shù)目前已經(jīng)達(dá)到保業(yè)務(wù)所得到利潤(rùn)越來(lái)越少,有利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。司積聚的保險(xiǎn)基金越來(lái)越多,迫同時(shí),由出所購(gòu)買(mǎi)的證券投資基金,市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是實(shí)質(zhì)性利好。這其中既包括中長(zhǎng)期的制度性政策,如允許券商進(jìn)入拆借市場(chǎng)、允許國(guó)有企業(yè)投資股票等。培育機(jī)構(gòu)投資者是中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素,而保險(xiǎn)公司就是最重要的機(jī)構(gòu)投資者。的效益,現(xiàn)有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持,可直接參與新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益。保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金進(jìn)入證券市場(chǎng),是一條快捷、安全的途徑,這是因?yàn)?財(cái)、分散投資的方式管理資金,有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)。允許保險(xiǎn)公司通過(guò)投資基金進(jìn)入股市,有利于拓寬我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道,從而有利于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平。保險(xiǎn)公司將數(shù)額巨大的一部分保險(xiǎn)基金拿出來(lái)進(jìn)行投資,這樣就可能使保險(xiǎn)基金增值,這是完全可能的。因此盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則,以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模地進(jìn)入股市,無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)資金的保值增值、還是對(duì)于促進(jìn)證券市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專(zhuān)業(yè)人才,這將有助于公司對(duì)入市資金運(yùn)作的宏觀控制和把握。(3)將投資基金引入股市,集中社會(huì)閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作,這將極大地增加機(jī)構(gòu)投資在股市投資中的比重,從而達(dá)到穩(wěn)定大盤(pán)、增加收益以及示范理性投資的目的,并且為了達(dá)到相同的目的,券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推進(jìn)和展開(kāi)。(1)從戰(zhàn)略上實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國(guó)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國(guó)證監(jiān)會(huì)直接管理等,這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。因此長(zhǎng)期投資股市,對(duì)于大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō),都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果),尤其對(duì)于專(zhuān)家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)投資者來(lái)說(shuō),還將具有更大的優(yōu)勢(shì)。從我國(guó)情況上看,10年的時(shí)間。點(diǎn)花了點(diǎn)走到年的時(shí)間,從1000100這主要包括:,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。(2)這些領(lǐng)域存在著較大比例的固定資產(chǎn),變現(xiàn)性或流動(dòng)性較差,而且容易貶值。但從實(shí)際情況上看,筆者認(rèn)為,除了股市之外,其他領(lǐng)域目前還不適合我國(guó)保險(xiǎn)資金的較大規(guī)模介入。對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)說(shuō),努力并遂步拓展我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。家保險(xiǎn)公司前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。在目前國(guó)內(nèi)取得營(yíng)業(yè)資格的20目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式,只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),而無(wú)法完全面對(duì)開(kāi)放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),在開(kāi)放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革。我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資收益很低,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不得不主要和直接地來(lái)自于保費(fèi)的收入。只有提高了保險(xiǎn)資金的投資收益,保險(xiǎn)公費(fèi)的收入。由于保險(xiǎn)資金的投資效益較低,因此保險(xiǎn)公司的成本支付和利潤(rùn)獲取,就不得不更多地依靠保費(fèi)收入,這導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格偏高而相應(yīng)保障條件偏低等問(wèn)題的出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),近年保險(xiǎn)資金約有月,人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng),從事債券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù),略微拓寬