【正文】 千里之行始于足下，這次的論文寫作給了我一個向未來展望的機會，讓我學習的知識得以應用，看到屬于自己的責任及能力，并將對今后我的工作產(chǎn)生深遠的影響，師恩浩瀚，永遠銘記在心，在此向閆老師表示深深的敬意和衷心的感謝！另外，感謝所有幫助我的朋友，在畢業(yè)論文的寫作過程中，他們提供了許多很好的建議和幫助，在此我向他們表示衷心的感謝！最后，感謝在這次畢業(yè)論文的過程中給予我?guī)椭乃腥?，對大家表示最深的謝意！。由此，我們有理由相信，河南省發(fā)展小額信貸已迎來真正的春天。就目前農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀與問題，采取建立多層次的小額信貸載體；健全完善機制，強化信貸管理；加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境；切實加強農(nóng)村金融環(huán)境建設；加強監(jiān)督服務。由于小額信貸公司具有銀行所不具備的貼近客戶、運作靈活優(yōu)勢，較好地運用了社會民營資本，引導了民間借貸資金，應作為一種有效的小額信貸形式長期存在。對現(xiàn)有的小額信貸機構，應視具體情況，對符合條件的允許其合法存在并給予金融支持、培育專營小額信貸業(yè)務、市場運作的小額信貸組織。所以要將非政府小額信貸機構成為合法機構并得到監(jiān)管，那么河南省的小額信貸會對社會主義新農(nóng)村建設發(fā)揮很大的作用。如果農(nóng)村信用社能夠通過動員的儲蓄來擴展農(nóng)戶小額信貸，使其成為長期的目標和有利可圖的業(yè)務，農(nóng)村信用社將會成為中國小額信貸的的主力。在新農(nóng)村建設中，農(nóng)村信用社通過小額信貸模式發(fā)放小額農(nóng)戶貸款以來，曾較好地緩解了農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”問題，推進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，取得了較好的社會效益。對小額信貸的發(fā)展前景，有兩種認識：一是農(nóng)村信用社轉變?yōu)樾☆~信貸服務的主要提供者；二是非政府組織小額信貸機構實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持是新農(nóng)村建設的關鍵。河南省是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村人口比重大，經(jīng)濟基礎薄弱，城鄉(xiāng)間的發(fā)展水平差距大。要堅持民間組織試點方向，促進小額信貸組織民間借貸陽光化，引入競爭機制，促進小額信貸組織的奮斗向前發(fā)展，推動小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。 鼓勵金融創(chuàng)新，推動小額信貸的可持續(xù)健康發(fā)展所有小額信貸未能有效地與當?shù)貙嶋H相結合，一些聯(lián)保和貸款小組制度流于形式，在整體上未形成孟加拉式小額信貸體系化，而且?guī)缀跛行☆~信貸計劃都以具有期限性的項目基礎，依賴財政或國內(nèi)外的援助進行貼息而設計的，沒有確立可持續(xù)性發(fā)展目標，缺乏持續(xù)能力。堅持金融創(chuàng)新，規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法，為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。沒有法律作為準繩，就難以保證當?shù)卣粚@些非政府組織小額信貸進行不必要的干預，小額信貸組織很可能淪為地方政府干預地方經(jīng)濟和農(nóng)村發(fā)展的一種工具，進而可能造成小額信貸發(fā)展過程中不必要的阻力。目前，我國小額信貸還處于試點階段，還沒有一整套法律框架來界定小額信貸的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對非政府組織小額信貸實施有效的監(jiān)管。定期組織專家對小額信貸機構進行小額貸款技術培訓，培養(yǎng)小額信貸機構人員的責任意識，提高小額信貸的服務質量。通過各種措施，加大資金投入力度，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)小額信貸額度、延長還貸時間。 強化小額信貸機構內(nèi)部管理注重小額信貸制度建設，強化信貸管理，完善內(nèi)部治理、外部監(jiān)管，使小額貸款公司內(nèi)部管理、財務制度、業(yè)務發(fā)展和資金運作等都有據(jù)可依，提高小額信貸行業(yè)的規(guī)范性和秩序性。將小額農(nóng)戶信貸納入個人征信體系，讓農(nóng)戶個人信用得到規(guī)范，并使它成為社會守信的基礎工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。對于互助性小額信貸組織，應賦予相關政府部門職能呢過，完善注冊制度，規(guī)范管理，引導其健康持續(xù)發(fā)展。也由于金融知識的匱乏，使一些低收入人群不知道怎樣和金融機構打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務。隨著農(nóng)業(yè)結構調整及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模逐漸擴大，政府可鼓勵農(nóng)村金融機構設計和增加一些與農(nóng)業(yè)相關的中間業(yè)務，滿足農(nóng)業(yè)對金融機構業(yè)務的多樣化需求，比如發(fā)展代理、證券、委托、咨詢等業(yè)務，適時發(fā)展股票、基金、債券等新的業(yè)務，從而繁榮農(nóng)村信貸市場。擴大小額信貸的種類和額度，通過對農(nóng)戶的資信評價，嘗試對有一定經(jīng)濟基礎的發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”信用貸款。不斷利用非政府的小額信貸機構彌補正規(guī)金融機構的不足。 擴大農(nóng)村小額信貸機構覆蓋面，豐富信貸產(chǎn)品和服務完善涉農(nóng)信貸服務網(wǎng)絡，提高小額信貸機構的覆蓋率。在全省農(nóng)村深入開展票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、農(nóng)機具的金融租賃等切實適合農(nóng)村的直接融資方式，使“三農(nóng)”資金需求從不同渠道得到滿足。大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，進而完善農(nóng)村小額信貸市場，解決河南省現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋率低、資金供給不足、缺乏競爭和服務不到位等問題。 拓寬資金來源渠道解決資金供給矛盾 為實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，解決當前農(nóng)村金融供求矛盾，應該進行農(nóng)村信貸法律制度、組織制度、保障體制的改革和業(yè)務創(chuàng)新，增加有效供給，擴大有效需求，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多層次、寬領域、多元化的資金需求?？沙掷m(xù)的小額信貸能夠實現(xiàn)可持續(xù)的扶貧，使更多的貧困人口和城鄉(xiāng)的微型企業(yè)和小型企業(yè)能夠實現(xiàn)他們的投資機會，從而有利于創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，增加收入，改善中國不同地區(qū)，不同階層之間的收入分配，創(chuàng)造社會主義和諧社會。因此，我國應該借鑒不同的模式，針對不同地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展情況，設計和完善不同金融機構的小額信貸發(fā)展方向，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品，進而更好的推廣和發(fā)展小額信貸，為建設社會主義新農(nóng)村打下堅實的經(jīng)濟基礎。我國的小額信貸發(fā)展也已有二十多年的歷史，而社會各界廣泛關注也就是近幾年的事情。政府一方面把財政收入投入農(nóng)村、基礎設施建設、教育等領域，為金融改革提供了先決條件。印度尼西亞人民銀行從只是為農(nóng)民提供貸款支持發(fā)展農(nóng)業(yè)，轉型到為整個農(nóng)村地區(qū)具有潛力的個人和企業(yè)提供貸款，這樣不僅帶來更多優(yōu)質的客戶，也減少了將貸款投入到單一行業(yè)的風險。在印度尼西亞的所有商業(yè)銀行中，印度尼西亞人民銀行擁有最廣闊的網(wǎng)店，并且隨著村銀行的建立遍布廣大的農(nóng)村區(qū)域，為農(nóng)民帶來了更便捷的服務。這樣一來，鄉(xiāng)村銀行就從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。為了實現(xiàn)為窮人服務和自我的可持續(xù)發(fā)展，微型金融機構和非政府組織均實行高利率政策。這些金融機構的成功經(jīng)驗值得我們?nèi)ソ梃b學習。印度尼西亞人民銀行是全球最大的為農(nóng)村提供金融服務的國有商業(yè)銀行。 借鑒國際經(jīng)驗并結合中國國情小額信貸的實踐在世界范圍內(nèi)已歷時 30 多年，它以反貧困、促發(fā)展為宗旨，因而從產(chǎn)生之日起就受到許多發(fā)展中國家的歡迎。3 完善在新農(nóng)村建設下河南省小額信貸的對策及建議建設社會主義新農(nóng)村是我國的重大歷史任務，全面建設新農(nóng)村的難點和關鍵在農(nóng)村，新農(nóng)村建設需要金融支持，而我國金融支持新農(nóng)村建設存在金融產(chǎn)品單一、農(nóng)民難以取得小額信貸等問題，因此新農(nóng)村建設應該注重發(fā)展“小額信貸”政策。因此小額信貸在推廣中出現(xiàn)的問題若無法有效及時地解決，一方面打擊了各方合作開展小額信貸的積極性；另一方面，在目前從事小額信貸的非政府組織中，還尚未出現(xiàn)顯示出足夠的長期、專注地在中國開展小額信貸的高素質組織。加之，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發(fā)放小額貸款的積極性。但由于這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。 可持續(xù)能力不足一是地方政府意愿不強。但農(nóng)村信用合作社都承擔著扶貧的政策性任務，在發(fā)展小額信貸的過程中，執(zhí)行較低的利率，承擔經(jīng)濟損失。我國農(nóng)村小額信貸的推廣最初是作為一項扶貧手段，因此發(fā)展小額信貸首先應該考慮的是實行政策性目標，而不是盈利性目標。此外，中國小額信貸機構員工少，提供服務質量低，嚴重制約了小額信貸的發(fā)展。他們主要是對政府負責，不對非政府的小額信貸機構負責。 金融機構相關人員缺乏責任意識我國大多數(shù)的小額信貸機構并不是真正獨立于地方政府的，而是在實質上從屬或受制于地方政府，如政府辦公室，農(nóng)業(yè)局，扶貧辦，婦聯(lián)等機構。三是農(nóng)戶信用意3 《中國農(nóng)村金融服務報告》 識偏低，在申請創(chuàng)業(yè)貸款的農(nóng)戶中，有一些已經(jīng)在支行貸款且沒歸還，或者曾經(jīng)在支行有過不良記錄。一是信息不對稱，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)項目基本上是小型的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工企業(yè)，規(guī)模較小，財務制度不健全，銀行在管理上很難跟蹤貸款用途。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。一是來自于農(nóng)戶的道德風險，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。同時，由于缺乏相應的保障機制，農(nóng)村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。 缺乏保障機制來分擔風險首先是貸款本身的風險。近年來，4 家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構也將信貸業(yè)務轉向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截止 2022 年末，全國有 28