【正文】 32 / 32。有利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。某標(biāo)的分別向甲乙丙三家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元、4萬(wàn)元、6萬(wàn)元，損失3萬(wàn)元，甲乙丙公司分別賠償多少？（分別用比例責(zé)任制和限額責(zé)任制兩種方法）七、通融賠付原則：是根據(jù)保險(xiǎn)公司條款的規(guī)定，不應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付的經(jīng)濟(jì)損失，由于其他因素的影響，保險(xiǎn)公司不得不賠付。發(fā)生保險(xiǎn)事故后使4000萬(wàn)元的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失，根據(jù)按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任條款計(jì)算，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少萬(wàn)元？除了以上六大原則以外，保險(xiǎn)運(yùn)行中還有一條通融賠付的原則。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。該方式現(xiàn)行簽合同的一方必收取高費(fèi)率。上例中，若先與甲簽合同，則甲賠4萬(wàn)元，乙賠1萬(wàn)元。則：甲保險(xiǎn)人賠償：54/（5+4）=乙保險(xiǎn)人賠償：55/（5+4）=順序責(zé)任制：由先行簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失部分，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，以此類(lèi)推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒?，這是依承保順序進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒?。某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=損失金額某保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額 例：某標(biāo)的價(jià)值9萬(wàn)元，投保人以其向甲、乙分別投保同一風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額分別為甲：4萬(wàn)元，乙：6萬(wàn)元，實(shí)際損失：5萬(wàn)元。公式： 某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=損失金額某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/ 所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ㄈ缟侠校杭妆ｋU(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償=1510/（10+8）=乙保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償=158/（10+8）=限額責(zé)任制：不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，按各個(gè)保險(xiǎn)人在沒(méi)有其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)南揞~來(lái)比例分配。另，多個(gè)保險(xiǎn)人就同一標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)收取保險(xiǎn)費(fèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故后損失全由一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付，有失公平。（二）目的：維護(hù)補(bǔ)償原則，防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超額賠款。如：投保人以房屋向甲、乙保險(xiǎn)人投?；馂?zāi)險(xiǎn)，甲的保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，乙的保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元，房屋實(shí)際價(jià)值15萬(wàn)。是損失補(bǔ)償原則的派生原則。即成立時(shí)只是共保，后來(lái)稱(chēng)為重復(fù)保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人求穩(wěn)心理過(guò)強(qiáng)。（三）產(chǎn)生情況投保人故意行為，欲取的高額賠償。（保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值）數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)實(shí)際價(jià)值。必須同數(shù)個(gè)保險(xiǎn)公司簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。如有交叉，重疊部分屬于重復(fù)保險(xiǎn)。但若向乙保險(xiǎn)公司投保企財(cái)險(xiǎn)，則屬于重復(fù)保險(xiǎn)，因?yàn)槠筘?cái)險(xiǎn)包括火災(zāi)險(xiǎn)。如投保人以寫(xiě)字樓向甲保險(xiǎn)人投保，又以住宅樓向乙保險(xiǎn)公司投保，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。（二）構(gòu)成條件：標(biāo)的唯一（即以同一標(biāo)的分別向幾個(gè)保險(xiǎn)人投保）。如：投保人以房屋向甲、乙保險(xiǎn)人投?；馂?zāi)險(xiǎn)，甲的保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，乙的保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元，房屋實(shí)際價(jià)值15萬(wàn)。第六節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t一、重復(fù)保險(xiǎn)的含義及構(gòu)成條件（一）定義：又稱(chēng)雙重保險(xiǎn)，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保相同風(fēng)險(xiǎn)、相同保險(xiǎn)期限且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。委付：保險(xiǎn)人可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，可接受大于其賠償金額的利益。誰(shuí)會(huì)勝訴？為什么？（保險(xiǎn)人勝訴，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人通過(guò)委付已經(jīng)喪失了該貨物的全部權(quán)利，保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的處分權(quán)，并可取得因處置而獲得的額外利益）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別① 代位求償：只是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人取得該權(quán)利無(wú)需承擔(dān)義務(wù)；委付：保險(xiǎn)人接受委付，既取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，也要承擔(dān)標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。保險(xiǎn)人利用其國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系，投資10萬(wàn)元處理好了該貨物并以150萬(wàn)元的價(jià)格轉(zhuǎn)賣(mài)給某公司。若該船負(fù)有債務(wù)，則應(yīng)由（保險(xiǎn)人）承擔(dān)。例：一艘輪船被敵對(duì)國(guó)捕獲，價(jià)值500萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人足額投保，保險(xiǎn)金額500萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人將船委付保險(xiǎn)人之后，得賠償金額500萬(wàn)元，若干年后，該艘輪船物歸原主，則應(yīng)歸（保險(xiǎn)人）。委付的效力：委付一經(jīng)成立，便對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)金額向其全額賠償。我國(guó)：未作明確的規(guī)定⑤被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，且不得附加任何條件。④被保險(xiǎn)人必須在法定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書(shū)面委付申請(qǐng)。若保險(xiǎn)人接受委付，則其成立，反之不成立。即委付是否成立和履行還取決于保險(xiǎn)人的意志。被保險(xiǎn)人要求委付必須針對(duì)推定全損的保險(xiǎn)標(biāo)的的全部（如推定全損的一艘輪船、一批貨物），而不得僅就標(biāo)的的一部分申請(qǐng)委付，另一部分不申請(qǐng)。因?yàn)槠浒~賠償和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利義務(wù)兩重內(nèi)容。實(shí)際全損：保險(xiǎn)人賠償實(shí)際全損后，對(duì)殘余物享有所有權(quán)——一般無(wú)意義。推定全損是指貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或?yàn)楸苊獍l(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用與將貨物繼續(xù)運(yùn)抵目的地費(fèi)用之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，稱(chēng)為推定全損。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為。（二）特點(diǎn)：不僅保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，而且由于保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的義務(wù)亦隨之轉(zhuǎn)移。通常發(fā)生于對(duì)全損或推定全損的保險(xiǎn)事故的處理，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失，在支付了全部保險(xiǎn)賠償金之后，取得保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。依照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，下列有關(guān)本案的表述中不正確的是( C ) A．保險(xiǎn)公司應(yīng)向王某支付保險(xiǎn)金，并且不得向醫(yī)院追償；但王強(qiáng)仍有權(quán)向醫(yī)院請(qǐng)求賠償 B．王某可以用訴訟方式要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金C．王某須先向醫(yī)院索賠，若醫(yī)院拒絕賠償，再要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金D．若王強(qiáng)不幸身故，則保險(xiǎn)金由其繼承人受領(lǐng)三、物上代位（一）定義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。至2007年8月，王某已支付了3年的保險(xiǎn)費(fèi)。新保險(xiǎn)法四十六條規(guī)定，被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 D．保險(xiǎn)公司如果賠償，不可以對(duì)小張行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利（五）適用范圍僅用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不用于人身保險(xiǎn)。 C．保險(xiǎn)公司如果賠償，可以對(duì)小張行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利小張受了傷，轎車(chē)完全報(bào)廢。其子小張因經(jīng)常乘坐他人及張某的車(chē)，知道一點(diǎn)駕駛常識(shí)。某日，曾某行車(chē)時(shí)被一出租汽車(chē)司機(jī)林某違章行駛而將其新車(chē)后部撞壞，造成損失1萬(wàn)元。保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。（四）法律要求（新保險(xiǎn)法第六十一、六十二、六十三條）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。我國(guó)：沒(méi)有利息的規(guī)定。即：保險(xiǎn)人不能因?yàn)榇磺髢敹@得其應(yīng)承擔(dān)的實(shí)際賠償責(zé)任利益。（四）追償限額保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)慕痤~有可能大于（或小于）其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額。具體的，發(fā)生于支付保險(xiǎn)賠償金之時(shí)。這是保險(xiǎn)人取得代位求償?shù)臅r(shí)間條件。保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。若因第三者造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人不要求賠償，則：①投保人向被保險(xiǎn)人賠償會(huì)導(dǎo)致第三者的故意行為，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。如：警察追捕犯罪嫌疑人的過(guò)程中罪犯受傷，如果罪犯投保了意外傷害保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)事故的發(fā)生由第三者承擔(dān)責(zé)任（被保險(xiǎn)人可依法向責(zé)任方要求賠償）。（不涉及代位求償）（二）保險(xiǎn)人實(shí)施代位求償?shù)臈l件標(biāo)的遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍（被保險(xiǎn)人可依法向保險(xiǎn)人索賠）。如貨主投保海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)，足額投保，貨物在海上運(yùn)輸過(guò)程中被浸濕，承運(yùn)人負(fù)有一定責(zé)任，實(shí)際損失20萬(wàn)，則保險(xiǎn)人賠償20萬(wàn)，若承運(yùn)人負(fù)有10萬(wàn)元的賠償責(zé)任，則貨主總共得到30萬(wàn)元的賠償，違背了被保險(xiǎn)人不能在保險(xiǎn)中獲益的原則。利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得的經(jīng)濟(jì)賠償，盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)。所以規(guī)定該原則防止此類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生。（二）意義防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額利潤(rùn)若標(biāo)的損害是由第三方責(zé)任所致，則被保險(xiǎn)人既可向保險(xiǎn)公司索賠，又可從第三方處獲得賠償，則被保險(xiǎn)人因同一損失的獲賠額超過(guò)實(shí)際損失，則屬額外獲利。賠償請(qǐng)求權(quán)—權(quán)利代位 所有權(quán)—物上代位代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。第五節(jié) 保險(xiǎn)代位原則一、代位原則的含義及意義（一）含義:代位即代替某人的地位。堅(jiān)持該原則的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)的各方責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)與標(biāo)的損失結(jié)果間存在的因果關(guān)系。如某人投保意外傷害保險(xiǎn)，一日過(guò)馬路被一輛汽車(chē)撞傷，去醫(yī)院檢查，但未受傷，后因心臟病突發(fā)導(dǎo)致死亡，則死亡的原因：撞車(chē)、心臟病。該起事故中，火災(zāi)是玻璃保險(xiǎn)的除外責(zé)任，是損失的原因，暴徒砸碎玻璃是近因，是保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人應(yīng)賠付該筆損失。a 若近因是保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人賠償損失。③多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，多種原因間不存在因果關(guān)系，則分別考慮各個(gè)原因是否在保單之內(nèi)。后因→保險(xiǎn)責(zé)任例1：船舶遭敵炮火攻擊→觸礁沉沒(méi)→損失，因?yàn)閾p失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，而被保險(xiǎn)人未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)不賠償損失。b 若前因（最先發(fā)生原因）屬于責(zé)任免除，后因（其后發(fā)生的原因）屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不賠。前因→保險(xiǎn)責(zé)任 前因→后因，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠。第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不賠償。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間因果關(guān)系沒(méi)有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因，保險(xiǎn)人責(zé)任可根據(jù)以下情況確定：第一，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。B 不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則應(yīng)協(xié)商賠償或保險(xiǎn)人可完全不賠。第二，若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的原因均屬責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任何損失的賠償責(zé)任。若標(biāo)的遭受的損失是兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析：①多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如：某人投保家財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)，（保險(xiǎn)責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水等，不包括偷竊險(xiǎn)），保險(xiǎn)期內(nèi)，因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，因只投保家財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不賠，若在基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加偷竊險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人賠償。若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。（二）近因原則的確定損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠付責(zé)任。又如為騙賠而沉船，騙賠、沉沒(méi)是造成損失的兩個(gè)原因，但近因卻是騙賠。如船舶遭魚(yú)雷襲擊→進(jìn)水→沉沒(méi)→損失，在這起事故中，進(jìn)水是時(shí)間上最接近的原因，但并非近因。第四節(jié) 近因原則一、近因的含義簡(jiǎn)言之，近因就是造成損失最直接的原因，是直接促成損失結(jié)果的最主要、最有效的原因，而不是指時(shí)間上、空間上最為接近的原因。 如果保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值，保險(xiǎn)人僅負(fù)比例賠償責(zé)任。重置價(jià)值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方按保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。重置價(jià)值的含義是：以同一或類(lèi)似的材料和質(zhì)量重新?lián)Q置的價(jià)值或費(fèi)用。是按重置成本確定損失額的保險(xiǎn)。一般用于古董及珍貴藝術(shù)品的保險(xiǎn)。如：一批綢緞投保300萬(wàn)元定值保險(xiǎn)，約定期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致全損，損失時(shí)的市價(jià)無(wú)論是小于300萬(wàn)元或大于300萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只按合同約定的300萬(wàn)元賠付。定值保險(xiǎn)：不論標(biāo)的實(shí)際價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按合同約定的金額計(jì)算賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。五、損害補(bǔ)償原則的例外情況人壽保險(xiǎn)：是投保人與保險(xiǎn)人之間互相約定保險(xiǎn)金額，并按約定的保險(xiǎn)金額給付的保險(xiǎn)。適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。因?yàn)橥侗Ｈ宋赐侗Ｘ?cái)產(chǎn)也視為投保財(cái)產(chǎn)，投保方未盡夠交費(fèi)義務(wù)而多享有賠償權(quán)，對(duì)保險(xiǎn)人不公平。特點(diǎn)：對(duì)足額保險(xiǎn)而言，計(jì)算簡(jiǎn)便。例1：足額保險(xiǎn)的情況： 保險(xiǎn)金額 實(shí)際損失 賠償數(shù)額（該欄讓學(xué)生做）10000 8000 800010000 10000 10000 10000 12000 10000 例2：不足額保險(xiǎn)的情況：某人投保家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)金額8000元，當(dāng)損失≥8000時(shí)，只能賠8000元。適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。賠償?shù)挠?jì)算公式是：　　 賠款=保險(xiǎn)金額損失程度　　損失程度=（合理市價(jià)殘值 ）／合理市價(jià)（二）第一危險(xiǎn)賠償方式第一危險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失為第二危險(xiǎn)。如果將