【正文】 　　觀察期可分為兩種，簡單地說，就是健康觀察期和理賠觀察期，健康觀察期即我們通常所說的觀察期。觀察期是指在醫(yī)療保險、重大疾病保險這幾類健康保險中，被保險人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間內(nèi)，被保險人患病所發(fā)生的費用，保險公司不予賠付。需要注意的是，辦理退保時，投保人或被保險人要以書面形式通知保險公司，口頭請求無效。因此，退保時，保險公司需將這部分管理費用扣除。　　投保人在購買了保險產(chǎn)品之后，在猶豫期內(nèi)要注意以下幾點：　?。?）投保人或被保險人在收到保單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，因為保險公司對“猶豫期”的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進行計算的；　?。?）投保人或被保險人應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險條款，對不了解或理解有偏差的內(nèi)容，及時詢問，避免錯誤投保；　?。?）超過猶豫期退保，保戶只能拿到扣除保險營銷員傭金和管理費后的現(xiàn)金價值。除此之外，保險公司不得扣除任何費用（過了猶豫期以后的退保，保險公司通常要扣除較多的手續(xù)費）。一年期以上的人身保險產(chǎn)品都賦予投保人“猶豫期”的權(quán)利，在這個期限內(nèi)，投保人可以充分考慮所購買的產(chǎn)品是否符合需要。投保人可以充分利用猶豫期的規(guī)定，冷靜考慮自己投保的險種、期限、費率是否合適，如發(fā)現(xiàn)不妥之處，應(yīng)盡快在猶豫期內(nèi)與保險公司協(xié)商進行變更或退保，以免造成不必要的損失?！蔼q豫期”是指投保人收到保單之日起10日內(nèi)的一段時間，在猶豫期之內(nèi)，投保人可以無條件地要求保險公司退還保費，保險公司除收取一定的成本費外，不得扣除任何費用（過了猶豫期以后的退保，保險公司通常要扣除較多的手續(xù)費）。因此，為了避免代理人侵吞保費，投保人如果長時間拿不到正式收據(jù)，就應(yīng)盡快和保險公司取得聯(lián)系，查詢保費是否轉(zhuǎn)入保險公司的賬戶。　?。?）手續(xù)辦理完畢后，投保人要確保持有保單、收據(jù)等重要憑據(jù)?！　。?）填寫投保單時要親自簽名。對投保單上需要填寫的被保險人的年齡、健康狀況等項目要如實填報。投保人如對保險代理人的解釋不滿意，可以直接向保險公司的客戶服務(wù)機構(gòu)咨詢，以保險公司的解釋為準(zhǔn)。投保人還應(yīng)了解每年在投資組合之間的轉(zhuǎn)換次數(shù)，保險公司公布投資業(yè)績的方式以及保險公司將保費在普通賬戶和投資賬戶之間分配的比例。保險營銷員有義務(wù)客觀、全面、準(zhǔn)確地向客戶披露有關(guān)保險產(chǎn)品與服務(wù)的信息，但由于各個營銷員的專業(yè)水平、責(zé)任心不一，為了更好地維護自身的權(quán)益，投保人應(yīng)當(dāng)對保單的保險責(zé)任、繳費方式、保險賠償或給付辦法、責(zé)任免除、退保手續(xù)及退保金額等重要問題進行詳細(xì)詢問?！　。?）認(rèn)真了解保險產(chǎn)品的特點?！墩箻I(yè)證》應(yīng)該完好，《展業(yè)證》遺失或者因毀損影響使用的，由所屬的保險公司補發(fā)或者更換。雖然保險營銷員在從事保險營銷活動的過程中有超越授權(quán)范圍的行為，但是投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已經(jīng)訂立保險合同的，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任?！　⊥暾摹墩箻I(yè)證》應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：姓名、性別、身份證明及號碼；《資格證書》的編號；《展業(yè)證》的編號；業(yè)務(wù)范圍和銷售區(qū)域；保險公司名稱；保險營銷員的編號；保險公司、保險行業(yè)協(xié)會的投訴電話；發(fā)證日期和有效期。保險營銷員從事保險營銷活動，應(yīng)當(dāng)出示《展業(yè)證》。消費者在向營銷員購買保險時，一定要其出示《展業(yè)證》，并詳細(xì)檢查核實。營銷員自登記后應(yīng)每年參加所屬公司舉辦的在職教育培訓(xùn)，不參加在職教育培訓(xùn)的，所屬公司應(yīng)撤銷其登記證。臺灣地區(qū)的保險監(jiān)管部門規(guī)定，營銷員經(jīng)所屬公司同意，并取得相關(guān)資格后，可登記于另一家非經(jīng)營同類保險業(yè)務(wù)的公司，同時成為財產(chǎn)保險及壽險營銷員。營銷員初到公司時，與公司簽訂的是代理協(xié)議，稱為“一般業(yè)務(wù)員”，所得報酬為傭金，根據(jù)其展業(yè)情況獲得，不享受公司的福利待遇；在營銷員的營銷業(yè)績達到一定水平后，公司與其簽訂勞動雇用合同，營銷員成為公司的員工，享受福利待遇，工資為固定工資（最低基本工資)加上浮動工資之和。美國的營銷員雖不是保險公司的雇員，但許多保險公司迫于工會壓力或其他原因，除傭金、獎金、管理津貼外，還為營銷員繳納社會保險金，并提供補充醫(yī)療保險和補充養(yǎng)老保險等福利。大多數(shù)州要求營銷員領(lǐng)取執(zhí)照前通過不同的資格考試，領(lǐng)取相應(yīng)的執(zhí)照，如壽險執(zhí)照、健康險執(zhí)照等。在美國，營銷員需在其開展業(yè)務(wù)的每個州獲得執(zhí)照。監(jiān)管當(dāng)局在對各壽險公司進行指導(dǎo)的同時，要求生命保險協(xié)會加強維護保險銷售秩序，實施營銷員教育制度，提高營銷員的整體素質(zhì)。日本對營銷員銷售行為的管理采取監(jiān)管部門指導(dǎo)和行業(yè)自律相結(jié)合的方式。營銷員的教育體系包括由生命保險協(xié)會統(tǒng)一實施的“行業(yè)統(tǒng)一教育制度”和各壽險公司獨自的教育制度?！　冢翰糠謬液偷貐^(qū)的保險營銷員執(zhí)業(yè)制度　　日本壽險營銷員普遍實行“員工制”。如果《資格證書》期滿時不符合換發(fā)條件，中國保監(jiān)會依法不予換發(fā)并注銷《資格證書》?！　　顿Y格證書》的有效期為3年，自頒發(fā)之日起計算。保險公司向《資格證書》持有人發(fā)放《展業(yè)證》前，需向當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會辦理該持有人《展業(yè)證》的登記注冊。　　保險營銷員從事保險營銷活動，除需取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《資格證書》外，還必須與保險公司簽訂保險代理委托協(xié)議，并取得所屬保險公司發(fā)放的《保險營銷員展業(yè)證》（以下簡稱《展業(yè)證》）。？　　根據(jù)我國的現(xiàn)行法規(guī)，要取得保險營銷員的執(zhí)業(yè)資格，個人必須滿足四個要件：第一，具有完全民事行為能力；第二，品行良好；第三，具有初中以上文化程度；第四，參加中國保監(jiān)會組織的保險代理從業(yè)人員資格考試，成績合格并取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》（以下簡稱《資格證書》）。4年之后，美國聯(lián)邦陪審團做出判決，要求煙草公司支付1 900多萬美元賠償金?其中1 500萬美元為罰金，只有402萬美元是實際損失。　　1999年，美國一名男子的妻子去世，死前有36年的吸煙史。理由是通用公司明知油箱存在問題，但為了利潤卻不進行修改。62名患者和家屬要求賠償300萬元，以后賠償金額在3 000元至19萬元不等?！　⊥辏不崭逢柕摹按箢^嬰兒”事件令國人震驚，各地不法廠家生產(chǎn)的劣質(zhì)奶粉導(dǎo)致數(shù)十名嬰兒因并發(fā)癥死亡，除了追究責(zé)任人的刑事、行政責(zé)任外，只有為數(shù)不多的嬰兒家屬得到了賠償，金額在1萬元至3萬元不等。2004年底，一些北京患者提起訴訟，但被駁回。在目前的立法條件下，因為產(chǎn)品責(zé)任問題導(dǎo)致消費者受到傷害，企業(yè)一般只會支付有限的經(jīng)濟補償，因此，企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任險的積極性不高。究其原因，在于發(fā)達國家大都建立了懲罰性的賠償制度，即只要是因為產(chǎn)品責(zé)任導(dǎo)致了消費者財產(chǎn)損失或人身傷害，生產(chǎn)企業(yè)極有可能面臨巨額的經(jīng)濟賠償，而這往往大大高于消費者應(yīng)得的經(jīng)濟補償?！　冢寒a(chǎn)品責(zé)任險為何能在發(fā)達國家迅速發(fā)展？　　20世紀(jì)70年代以來，產(chǎn)品責(zé)任保險在西方國家的需求急劇擴大，業(yè)務(wù)量猛增。為了打消消費者對產(chǎn)品品質(zhì)的疑慮，生產(chǎn)者一般會做出一系列質(zhì)量承諾和品質(zhì)保證，而產(chǎn)品責(zé)任保險也是其可以利用的重要工具之一?！　〈送?，投保產(chǎn)品責(zé)任保險還可以為企業(yè)制造廣告效應(yīng)。為了保護消費者的利益，美國、加拿大和日本等國家和地區(qū)均強制要求在當(dāng)?shù)劁N售產(chǎn)品的廠商全部投保產(chǎn)品責(zé)任保險，歐洲國家也大力提倡廠商投保。通過提供經(jīng)濟補償制度安排，降低產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售者面臨的風(fēng)險，從而可以提高廠商的財務(wù)穩(wěn)健性，同時促進產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，產(chǎn)品種類不斷豐富，產(chǎn)品的危險事故不斷發(fā)生，這就促進了產(chǎn)品責(zé)任的相關(guān)法律不斷修改和嚴(yán)格化，使得這種責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的要求更加強烈。然而，在現(xiàn)實中，這只是一種無法實現(xiàn)的美好愿望，特別是，由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展永無止境，人類在特殊歷史階段的認(rèn)識能力卻總是有限，這就決定了任何新產(chǎn)品都可能存在潛在的不可知的缺陷?！　‘a(chǎn)品責(zé)任可能是由多種原因?qū)е碌模饕ǎ海?）產(chǎn)品設(shè)計缺陷，即在設(shè)計產(chǎn)品時，對產(chǎn)品的可靠性和安全性考慮不周，如沒有附加必要的安全裝置等；（2）原材料的缺陷，如在制藥工業(yè)中采用不達標(biāo)原料會使藥物中含有傷害人體的物質(zhì)，電氣產(chǎn)品材料的絕緣性能差，會漏電傷人等；（3）制造裝配上的缺陷，如產(chǎn)品制造粗糙，邊緣有銳角、毛刺，容易傷人，一些機器及交通工具的裝配不當(dāng)，一些部件會松動、脫落而造成事故傷人；（4）指示上的缺陷，如果生產(chǎn)者或銷售者做不真實的廣告或未對消費者在使用方法等方面進行適當(dāng)告誡，可以作為產(chǎn)品缺陷處理。？　　所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指由于產(chǎn)品存在缺陷，而使產(chǎn)品的生產(chǎn)者、修理者或銷售者之外的他人遭受人身傷害或遭受缺陷產(chǎn)品之外的財產(chǎn)損害時，產(chǎn)品的生產(chǎn)者、修理者或銷售者依法應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。企業(yè)年金是在國家政策的支持下，企業(yè)和職工自愿建立并自主管理的一項企業(yè)福利保障（補充養(yǎng)老）計劃。正規(guī)制度一般包括公共年金計劃（基本養(yǎng)老）、職業(yè)年金計劃（企業(yè)年金）和個人儲蓄計劃三種，這就是世界銀行提倡的養(yǎng)老“三支柱”?！　±淆g化社會面臨的一個挑戰(zhàn)就是養(yǎng)老問題。中國是老年人口最多的發(fā)展中國家。近年來，保險業(yè)還通過經(jīng)辦失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險等，為政府排憂解難，獲得農(nóng)民好評，也探索出了一些成功經(jīng)驗。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和城市化進程的加快，大量農(nóng)民的養(yǎng)老保障方式將發(fā)生較大的變化，從過去主要依靠“養(yǎng)兒防老”轉(zhuǎn)向主要依靠社會保障和商業(yè)保險。農(nóng)民的養(yǎng)老問題是“三農(nóng)”問題的一個重要方面。同時，養(yǎng)老保險公司是資本市場重要的機構(gòu)投資者，必將為完善資本市場體系發(fā)揮越來越重要的作用。目前，我國金融市場結(jié)構(gòu)不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過高以及短期資金被長期使用、資產(chǎn)負(fù)債不匹配等問題。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風(fēng)險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費，促進經(jīng)濟發(fā)展，從而實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)消費和投資的平衡增長。同樣，處在市場經(jīng)濟大潮中的個人也需要通過社會化的方式來解決養(yǎng)老方面的風(fēng)險?！　。?）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于促進經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變。從世界各國的經(jīng)驗看，社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險是構(gòu)成一個國家養(yǎng)老保障體系的三大支柱。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，有利于完善社會保障體系，有利于促進經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，有利于優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)，有利于“三農(nóng)”問題的解決。中石化安?；鸪闪⒌囊罁?jù)是財政部和中國石油化工總公司聯(lián)合下發(fā)的《中國石油化工總公司安全生產(chǎn)保證基金管理辦法》，分企業(yè)和總公司兩級使用，監(jiān)督管理單位是財政部；鐵路保價依據(jù)的是《中華人民共和國鐵路法》，鐵道部據(jù)此制定了具體的《鐵路貨物保價運輸辦法》，基金的主管單位是鐵道部；交通運輸業(yè)行業(yè)自保依據(jù)的是《交通汽車運輸企業(yè)安全生產(chǎn)管理辦法》，交通安全統(tǒng)籌基金暫無主管單位，由交通運輸企業(yè)根據(jù)有關(guān)規(guī)定自己成立；郵政保價依據(jù)《中國郵政法》，主管單位是國家郵政局。另外，有的地區(qū)部分企事業(yè)單位對本單位的非營運小車提取自?；?，按照保險公司的經(jīng)營管理辦法進行管理，實行自保，但規(guī)模較小，且較為分散。目前，企業(yè)自保主要采取自保基金形式，自保公司基本沒有。但自保公司本身也有許多局限性：一是業(yè)務(wù)量受到限制，自保公司只承保母公司及其附屬機構(gòu)的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍有限；二是風(fēng)險質(zhì)量較差，自保公司承保的業(yè)務(wù)許多是商業(yè)保險公司不愿承保的風(fēng)險，容易導(dǎo)致風(fēng)險的過分集中，增加業(yè)務(wù)經(jīng)營的難度；三是技術(shù)與人才缺乏，自保公司通常規(guī)模較小，不容易吸引人才，專業(yè)技術(shù)也不如保險公司成熟；四是財務(wù)基礎(chǔ)脆弱，自保公司的資本金較小，財務(wù)基礎(chǔ)可能不穩(wěn)定。自保公司具有許多優(yōu)點，主要包括：第一，增加承保彈性，自保公司可以承保傳統(tǒng)保險市場不愿承保的業(yè)務(wù)，承保業(yè)務(wù)的伸縮性較大；第二，節(jié)省保險成本，自保公司可以節(jié)省展業(yè)費用等成本；第三，減輕稅收負(fù)擔(dān)，一些國家和地區(qū)規(guī)定，凡繳付給自保險公司的保費，可從所得稅中扣減，自保公司的保險所得可以免繳或緩繳所得稅；第四，加強損失控制，減少效率損失。　　通過提取自?；鸬姆绞綄Ρ酒髽I(yè)進行風(fēng)險管理，好處是節(jié)省保險成本，而且自己一般比較了解本企業(yè)的風(fēng)險種類和狀況，進行風(fēng)險管理更方便一些，但這種自保方式積累基金較慢，一旦在積累足夠風(fēng)險基金之前發(fā)生較大風(fēng)險事故，基金將不足應(yīng)對。自保的方式主要有建立自?；鸷妥员９荆▽俦ｋU公司）兩種。在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于承保風(fēng)險以外的原因而全部滅失，投保人喪失了保險利益，保險合同自行終止；在人身保險中，如果被保險人不是由于保險人責(zé)任范圍內(nèi)的原因而死亡，保險合同也自行終止。例如，終身保險中的被保險人死亡，保險人給付受益人死亡保險金后，合同終止；或者在財產(chǎn)保險中，被保險財產(chǎn)被火災(zāi)焚毀，被保險人獲得全部保險賠償后，合同即告終止。　?。?）合同因履行而終止。當(dāng)然，在一定條件下，中途失效的壽險合同經(jīng)被保險人履約并為保險人所接受，還可以恢復(fù)效力。因被保險人的某些違約行為，保險人有權(quán)使合同無效。約定解除又稱協(xié)議解除，是指雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)了所約定的條件時，一方或雙方即有權(quán)利解除保險合同。法定解除是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險合同的當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，解除已經(jīng)生效的保險合同關(guān)系。解除是另一種較為常見的保險合同終止的原因。這是保險合同終止的最普遍和最基本的原因。任何債權(quán)債務(wù)都是有時間性的?！　。?）合同因期限屆滿而終止?！　。俊　”ｋU合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)由于法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在。但是，保險合同成立并不意味著保險合同生效，即保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任。保險人應(yīng)當(dāng)及時向被保險人簽發(fā)保單或者其他保險憑證，并在保單或者其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！　〕兄Z是指當(dāng)事人的另一方就要約方的提議而做出的意思表示。當(dāng)然，保險人也可以是要約人，如保險人接到投保人提交的已填好的投保單后，又向投保人提出某些附加條件，此時，保險人所做出的意思表示并非是完全接受投保人的訂立合同的意思表示，而是向投保人發(fā)出了新的意思表示，這在法律上被視為新的要約?！　∫s是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎??！　?？　　保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而做出的法律行為。絕對免責(zé)限度賠償是指損失超過約定免賠額或免賠率時，僅就超過免賠額或免賠率的那部分進行賠償，主要用于減少自然損耗或運輸途耗損失的賠款。對于一些保險標(biāo)的的損失，參考它的自然損耗，規(guī)定一個最小限度，損失額不超過這個限度，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，這一限度稱為免賠率或免賠額，又分為相對免責(zé)限度賠償和絕對免責(zé)限度賠償。被保險人的實際收益達不到額度時，視為發(fā)生保險事故，保險人賠償實際收益額與標(biāo)準(zhǔn)額度的差