【正文】 宜信雖然沒(méi)有出借人和借款人雙方共立的合同，但是宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。而是宜信全程掌控。 宜信模式：無(wú)抵押有擔(dān)保模式 宜信 P2P 公司成立于 2020 年的北京。所以，拍拍貸屬于單純中介型 P2P。所以筆者認(rèn)為投資拍拍貸，風(fēng)險(xiǎn)較高而收益也較高。所以，事實(shí)上這種形式對(duì)出借人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。拍拍貸對(duì)借款人只有信用要求而無(wú)抵押，對(duì)出借人也不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。拍拍貸發(fā)展迅速，在近一年半的時(shí)間內(nèi)，在全國(guó)積累了逾 8 萬(wàn)名注冊(cè)用戶，單 2020 年 3 月的放貸金額就接近累計(jì)總額的五分之一。所以，拍拍貸認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級(jí)系統(tǒng) 的重要部分之一，網(wǎng)站內(nèi)圈中好友、會(huì)員好友越多，個(gè)人借入貸出次數(shù)越高，信用等級(jí)也越高。 二是信用審核引入社會(huì)化因素。這樣每月要還的數(shù)額是很小的，還款壓力也小。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項(xiàng)借款計(jì)劃則流標(biāo)。網(wǎng)頁(yè)上會(huì)有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)的顯示。其操作流程是，借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、 借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競(jìng)標(biāo)，利率低者中標(biāo)。無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保模式。拍拍貸借鑒的主要是 Prosper 的模式，采用競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)在線借貸過(guò)程。下面針對(duì)這些 P2P 企業(yè)做典型性分析。比較得到公認(rèn)的有宜信、拍拍貸、紅嶺、齊放和青島的部分金融中介公司。英美等國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)形成了依賴信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)的習(xí)慣，所以當(dāng)一 種比向銀行借款更靈活更可行的形式出現(xiàn)時(shí)，他們接受起來(lái)就更加容易，同時(shí)，由于國(guó)外信用消費(fèi)的歷史長(zhǎng)，具有完善的信用評(píng)級(jí)制度，每個(gè)人的信用程度都可以有據(jù)可查。 據(jù)此認(rèn)為可以把國(guó)外的 P2P 企業(yè)歸納為：非盈利公益型（ Kiva）、單純中介型（ Prosper）和除了是平臺(tái)中介還是擔(dān)保人、 聯(lián)合追款人、 利率制定人的復(fù)合中介型 （ Zopa、 Lending Club）三類。 就其運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看， Kiva 是非盈利的公益借款平臺(tái)， Prosper 是典型的借貸中介平臺(tái)，在此出借人和借款人完全是自主交易、 Zopa 做得更多，最主要的是強(qiáng)制借款人每月還款，降低了出借人的風(fēng)險(xiǎn)， Lending Club 則承擔(dān)了更多責(zé)任，主要表現(xiàn)在根據(jù)借款人信用評(píng)級(jí)規(guī)定不同的固定利率并利用現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)交際平臺(tái)為自己服務(wù)。 當(dāng)?shù)睾匣锶艘话闶前l(fā)展中國(guó)家當(dāng)?shù)氐男☆~金融服務(wù)機(jī)構(gòu) (MFI)，他們負(fù)責(zé)找尋、跟蹤和管理企業(yè)，同時(shí)負(fù)責(zé)支付和收集小額貸款，最后將到期的貸款收集齊后返還給 Kiva， Kiva 再通過(guò) PayPal 返還給出借人。 Kiva采取的是“批量出借人 +小額借貸”模式，一般每位出借人只要支付 25 美元。出借人根據(jù)地域、商業(yè)類型、風(fēng)險(xiǎn)水平等選擇企業(yè)或企業(yè)家。 Lending Club 模式除了劃分信用等級(jí)外，網(wǎng)站還規(guī)定固定利率，并且 利用網(wǎng)民交際平臺(tái)為自己服務(wù)，這一點(diǎn)不得不說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)舉。最低 1000美元，最高 萬(wàn)美元。 借款人可以在 Lending Club Facebook 應(yīng)用中發(fā)出借款請(qǐng)求， 因?yàn)?Facebook中多為認(rèn)識(shí)多時(shí)的朋友或同學(xué)，所以大多數(shù)借款人都覺(jué)得將借款請(qǐng)求在此公布會(huì)增加成功的可能性，同時(shí)也不必將自己的信用歷史公布，增強(qiáng)了私密性。出借人可以瀏覽借款人的資料，并根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或是否是自己的朋友來(lái)進(jìn)行借款交易。 Lending Club 具有固定的貸款利率及平均三年的貸款年限。 Lending Club 模式 2020 年 5 月上線的加州的森尼維爾市貸款的俱樂(lè)部 Lending Club，看中的卻是網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺(tái)的高傳播特性 及朋友之間的互相信任，使用 Facebook 應(yīng)用平臺(tái)和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合。成立至今 Zopa 已經(jīng)獲得包括天使投資在內(nèi)的四輪共 3390 萬(wàn)美元的投資。 Zopa 的收入來(lái)源于收取借款人每筆 %以及出借人年借款額 %的服務(wù)費(fèi)。 Zopa 在整個(gè)交易中代替銀行成為了中間人，責(zé)任包括借貸雙方交易中所有有關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭代理機(jī)構(gòu)為出借人追討欠賬等等。 Zopa 提供的是比較小的貸款，在 1000 美元和 25000 美元之間，他們運(yùn)用信用評(píng)分的方式來(lái)選擇他們的借款 人。 Zopa 模式 Zopa 起源于英國(guó)，并在美國(guó)日本和意大利推廣。這說(shuō)明 P2P 信貸模式在美國(guó)也是處于動(dòng)蕩的探索期。這個(gè)網(wǎng)站最終引起了美國(guó)證監(jiān)會(huì)的注意， 他們認(rèn)為網(wǎng)站實(shí)際是在賣投資、賣金融產(chǎn)品，這種 P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人 )的借貸模式不合法， 2020 年初，美國(guó)證監(jiān)會(huì)勒令網(wǎng)站關(guān)閉。從 2020 年 1 月發(fā)布至 2020 年 1月， Prosper 已促成了 ， 2020 年貸款額比 2020 年增加了 8100 萬(wàn)美元，增長(zhǎng)速度達(dá)到了 115%。 Prosper 負(fù)責(zé)交易過(guò)程中的所有環(huán)節(jié)，包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。 對(duì)于借款人，可以創(chuàng)建最高 萬(wàn)美元的借款條目，并設(shè)定一個(gè)愿意支付給出借人的最高利息率。網(wǎng)站就幫助借貸雙方找到自己的需要，實(shí)現(xiàn)自己的愿望，而網(wǎng)站靠收取手續(xù)費(fèi)盈利。 prospe 幫助人們更方便地相互借貸。 國(guó)外模式 Prosper 模式。也有更多的網(wǎng)民在周轉(zhuǎn)不開(kāi)的時(shí)候?qū)で笃渌W(wǎng)友的幫助，度過(guò)資金難關(guān)。 在現(xiàn)時(shí)的中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為一種時(shí)興的個(gè)人理財(cái)模式。而同時(shí)，收取一定的服務(wù)費(fèi)作為中介平臺(tái)的回報(bào)。網(wǎng)絡(luò)貸款中介幫助確定借貸的條款和準(zhǔn)備好必需的法律文本。 P2P 借貸，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個(gè)相對(duì)較新的模式。 PP 平臺(tái)運(yùn)營(yíng)計(jì)劃書 目 錄 項(xiàng)目簡(jiǎn)介 國(guó)外模式 國(guó)內(nèi)模式 運(yùn)作優(yōu)勢(shì) 目標(biāo)客戶 發(fā)展戰(zhàn)略 盈利模式 市場(chǎng)分析 平臺(tái)原理 營(yíng)銷策略 1人員需求 1資金需求 1風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè) 1風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 項(xiàng)目簡(jiǎn)介 P2P（ PeertoPeer）網(wǎng)絡(luò)貸款，又名點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，或稱個(gè)體對(duì)個(gè)體信貸。 專注 +極致 在方向上必須專注，在產(chǎn)品上更是需要專注，還需要極致，把平臺(tái)的人性化，方便化做到極致，用戶體驗(yàn)做到極致，服務(wù)做到專業(yè)。 快速盈利 前 1 年是平臺(tái)的起步階段，也是風(fēng)險(xiǎn)最大的時(shí)期，這個(gè)階段所有的工作重點(diǎn)和目標(biāo)都是圍繞盈利去做，不能立馬產(chǎn)生現(xiàn)金流的事情盡量不做少做。同時(shí) P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)將做到“人無(wú)我有，人有我精”的程度。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 充分利用運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn) 雖然 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)是個(gè)新興的商業(yè)模式，可以借助招聘團(tuán)隊(duì)每個(gè)高級(jí)成員之前的成功經(jīng)驗(yàn)，并快速學(xué)習(xí)，提高自身的能力，快速適應(yīng)新模式平臺(tái)的發(fā)展。 普通的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸需要一周左右的審核期，這也正是很多急需用錢的借款者紛紛尋找其它快捷途徑的原因之一。創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)最需要的人性化管理和良好的激勵(lì)，為了能夠讓人才更好的成為公司的一份子，將制定股份激勵(lì)計(jì)劃，激勵(lì)團(tuán)隊(duì)的效率和執(zhí)行力。 大公司介入風(fēng)險(xiǎn) P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)一旦在模式上證明可行，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊的情況下，大公司介入的可能性非常大，所以需要在大公司未介入之前，把平臺(tái)做好，服務(wù)好用戶，提高競(jìng)爭(zhēng)力和壁壘 。 參與 省內(nèi)大型借貸投資會(huì)、公司展銷會(huì)等 加入國(guó)內(nèi)知名的借貸協(xié)會(huì)，獲得協(xié)會(huì)的認(rèn)可和支持 加入電子商務(wù)協(xié)會(huì)，獲得電子商務(wù)協(xié)會(huì)的認(rèn)可和支持 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè) 先行者風(fēng)險(xiǎn) 由于針對(duì)個(gè)體戶的 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)是新型的網(wǎng)絡(luò)模式，也是建立在成功的 B2B\B2C\C2C 等基礎(chǔ)上的，在國(guó)內(nèi)外范圍內(nèi)，也有現(xiàn)成的案例，但都未成型。 每個(gè)月撰寫一篇軟文，發(fā)給合作媒體和網(wǎng)站，對(duì)外公開(kāi)發(fā)布 第二階段：線下宣傳 在陜西省或西安市內(nèi)進(jìn)行貸款公司的合作，派發(fā) P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)的宣傳單，讓急需貸款的個(gè)人以及小企業(yè)可以第一時(shí)間了解到 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式。 收集國(guó)內(nèi) P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)站的聯(lián)系方式， 交換友情鏈接和廣告合作。 收集阿里貸款網(wǎng)、宜信網(wǎng)、拍拍貸網(wǎng)、紅嶺網(wǎng)上所有借貸客戶的聯(lián)系資料，通過(guò)電話、 、EMAIL、 MSN 等多重方式，把網(wǎng)站的業(yè)務(wù)模式傳達(dá)給他們，并且從中挖掘到客戶。 建一個(gè)會(huì)員 交流群，慢慢積累客戶，讓客戶在 群里進(jìn)行交流，形成互動(dòng)。 在新浪微博、 微博等建立網(wǎng)站官方微博，及時(shí)傳遞網(wǎng)站資訊、產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)隨時(shí)保持跟客戶之間的溝通和互動(dòng)，主動(dòng)出擊，通過(guò)搜索找到借貸主、需要貸款的客戶，跟進(jìn)并關(guān)注。通過(guò)朋友推薦和邀請(qǐng) ，把公司內(nèi)現(xiàn)有的客戶邀請(qǐng)到網(wǎng)站上注冊(cè)體驗(yàn) 推廣期 2020 年 1 月 —— 12 月 網(wǎng)站推廣期，主要是以線上宣傳為主，線下為輔。 建立投資理財(cái)頻道，本公司專業(yè)人士對(duì)一些熱門行業(yè)的推薦投資及分析； 建立在線交流平臺(tái)（ BBS），實(shí)施解決問(wèn)題快捷實(shí)效性；投資者以及放投者交流平臺(tái)?？梢耘c眾多提供家電產(chǎn)品、電子 產(chǎn)品、家裝產(chǎn)品、樂(lè)器產(chǎn)品、教育培訓(xùn)服務(wù)、娛樂(lè)健身服等商品或服務(wù)的商家緊密合作，為不同消費(fèi)群體量身定做了個(gè)性化的消費(fèi)信貸解決方案。 市場(chǎng)推廣計(jì)劃 網(wǎng)站開(kāi)發(fā)期 2020 年 11 月 31 號(hào)截止 網(wǎng)站開(kāi)發(fā)周期 2 個(gè)月，主要功能是在線采購(gòu)為主，加入微博互動(dòng)元素。 第一：在陜西省或西安市內(nèi)進(jìn)行貸款公司的合作，派發(fā) P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)的宣傳單，讓急需貸款的個(gè)人以及小企業(yè)可以第一時(shí)間了解到 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式。 第七：推出在線 、在線 MSN、 EMAIL、 400 客服電話、手機(jī)、在線留言、官方微博等立體式的服務(wù)模式，方便用戶隨時(shí)隨地都能聯(lián)系到我們，隨時(shí)隨地接受到客戶的反饋，了解客戶的需求，并定期進(jìn)行改進(jìn)。 第五：推出 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)的會(huì)員交流 群以及論壇，方便會(huì)員在線隨時(shí)交流和溝通。 第三：收集省內(nèi)外，所有貸款或者借貸的 P2P 貸款項(xiàng)目信息，讓業(yè)務(wù)員通過(guò)電話、 、EMAIL、傳真等多種方式，把 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式傳達(dá)給他們。 第一：在淘寶網(wǎng)、阿里巴巴等網(wǎng)上投放貸款平臺(tái)的廣告。 營(yíng)銷策略 專注線上推廣 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)前期重點(diǎn)針對(duì)借出的客戶，通過(guò)口碑宣傳以及媒體炒作等。盡可能的從盡全力滿足他們的需求，服務(wù)好他們，讓他們成為我們宣傳先鋒隊(duì)， 有了他們做基礎(chǔ)后，我們才能吸引到更多的目標(biāo)客戶加入。由于他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)熟悉，所以掌握的信息也比較多，對(duì)全國(guó)各地商貸公司以及各種金融信息都十分熟悉或者容易收集到。最后這部分客戶群體是最早最有希望成為 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)的客戶，因?yàn)樗麄兪菍?duì)電子方面最為認(rèn)知的群體。奮斗的中青年隊(duì)伍，辛辛苦苦掙的錢，想要需求一個(gè)更為穩(wěn)妥已經(jīng)方便的升值平 臺(tái)。 手頭大量資金無(wú)處放款的人 現(xiàn)在全國(guó)實(shí)行城中村改造，使得很多村民有了大量閑錢的人。 這部分客戶將主要通過(guò)口碑宣傳方式和朋友推 薦的方式，讓他們慢慢接受和認(rèn)可 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)的合作模式。凡是2020 年 1 月 1 日以后創(chuàng)辦的、注冊(cè)地和納稅關(guān)系在西安市轄區(qū)的，從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)和服務(wù)等小型法人企業(yè)，可申請(qǐng)到最高額度不超過(guò) 50 萬(wàn)元。累計(jì)放貸 498 筆，共 計(jì) 2304萬(wàn)元。貸款貼息從 50%擴(kuò)大到全額貼息。 市場(chǎng)營(yíng)銷策略與計(jì)劃 目標(biāo)客戶分析 自主創(chuàng)業(yè)的個(gè)體戶 2020 年起我市將高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)貸款納入下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的資金扶持范圍。全市新發(fā)展各類內(nèi)資企業(yè)７６９９戶，比去年同期增長(zhǎng)２３．９０％。今年上半年，西安市個(gè)體工商戶新增３２３０６戶，比去年同期增長(zhǎng)７．６７％。其中， 阿里 貸款上半年共放貸 68億元，占據(jù)了同期全國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)放款的絕大比重。從貸款對(duì)象看， 6 月底小額貸款公司個(gè)人貸款余額 億元，比年初增加 億元；單位貸款余額 億元，比年初增加 億元。 市場(chǎng)前景與發(fā)展空間 小額公司貸款交易：中國(guó)人 民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)小額貸款公司數(shù)量及貸款余額快速增長(zhǎng)。由于銀行信貸仍不能大規(guī)模覆蓋中小企業(yè)，尤其是微小企業(yè)，而這些微小企業(yè)又有強(qiáng)烈的資金需求，旺盛的市場(chǎng)需求推動(dòng)了小額貸款公司的飛速發(fā)展。盡管這一利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，但與動(dòng)輒年息 30%甚至 50%的民間借貸成本相比，小額貸款公司無(wú)疑具有很大吸引力。但是隨著市場(chǎng)環(huán)境的改變，小額貸款公司的放貸對(duì)象也發(fā)生了變化，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、中小企業(yè)主以及普通居民都成為小額貸款公司的客戶。 市場(chǎng)分析 市場(chǎng)需求分析 小額貸款公司電子平臺(tái)飛速發(fā)展的數(shù)據(jù)背后是巨大的市場(chǎng)需求。接受的群眾為至少數(shù)， 怎樣推廣這樣的電子平臺(tái)為重所知。 介入門檻 經(jīng)驗(yàn)門檻： P2P 商貸電子平臺(tái)是 B2B 模式的電子商務(wù)平臺(tái)，目前在世界范圍內(nèi)沒(méi)有類似的成熟網(wǎng)站，只有摸索針對(duì)個(gè)人的平臺(tái)網(wǎng)站，所以在 P2P 電子平臺(tái)貸款領(lǐng)域面臨著缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，所有一切都需要慢慢摸索。先機(jī)優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)上尤為明顯和重要。前期可以立足省內(nèi)市場(chǎng)，后期將可以進(jìn)軍國(guó)內(nèi)，國(guó)際市場(chǎng)，幫助需要放貸的客戶直接從 P2P 商貸平臺(tái)網(wǎng)得到最好的項(xiàng)目投資已經(jīng)較高的項(xiàng)目利率。 同時(shí)