基于互聯(lián)網(wǎng)金融角度的小微企業(yè)融資難問題研究畢業(yè)論文(參考版)
2025-06-22 15:41本頁面
【正文】 隨著網(wǎng)絡融資在我國的不斷發(fā)展，必定會給小微企業(yè)融資難打開一個新的突破口。在數(shù)據(jù)引用方面多采用安徽省的相關數(shù)據(jù)，雖然具有一定的參考性，但由于地區(qū)的實際發(fā)展水平不同，所以對其他地區(qū)可能不具備參考性。阿里小貸的成功運作表明，網(wǎng)絡貸款是順應市場經(jīng)濟發(fā)展潮流，適合我國國情的新興融資模式。但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡融資的發(fā)展也不斷加快。從內(nèi)因上分析：小微企業(yè)普遍具有資產(chǎn)規(guī)模小，固定資產(chǎn)不足，財務制度不健全、財務信息不真實、不透明，人力資源匱乏，管理水平低下等問題。小微企業(yè)要不斷加強信譽觀念，要按時還本付息，減少自身不良信用行為，遇到問題要及時主動與銀行協(xié)商，加強與銀行的合作，才能為企業(yè)的網(wǎng)絡融資創(chuàng)造更好的條件。小微企業(yè)只有從根本上提高自己的事例才能提高融資能力，同時完善公司的治理結構，加強監(jiān)管，提高公司的財務透明度，才能更好的達到網(wǎng)絡融資貸款的要求，才能更好的等到貸款。同時也要轉變經(jīng)營觀念，創(chuàng)新多元化網(wǎng)絡融資主體。網(wǎng)絡融資給銀行代來眾多好處的同時也帶來了各種魚技術有關的風險，網(wǎng)絡融資離不開網(wǎng)絡技術的支持與運用，所以，銀行應當引入專門的技術人才，特別是要加強對兼具金融知識與網(wǎng)絡技術人才的培養(yǎng)與儲備。商業(yè)銀行進行網(wǎng)絡籌融資信貸不僅簡化了貸款程序，還降低了銀行的貸款成本，如果商業(yè)銀行能夠將網(wǎng)絡融資信貸模式很好的融入到常規(guī)信貸業(yè)務中去，那么網(wǎng)絡融資將會更深層、更廣泛的為小微企業(yè)融資服務。不同類型的監(jiān)管主體在遇到交叉監(jiān)管的情形時，要加強合作，共享信息，采用一致的監(jiān)管標準，盡量避免意見的不一致。14。目前我國管理融資活動缺少專門的法律法規(guī)規(guī)范，缺少了法律法規(guī)的依據(jù)，網(wǎng)絡融資活動則“名不正言不順” ，所以必須要完善有關法律法規(guī)。為了進一步促進網(wǎng)絡融資在我國的發(fā)展，完善網(wǎng)絡融資體系，可以從政府、銀行、企業(yè)等方面入手。并且隨著越來越多的金融與非金融機構涉足網(wǎng)絡融資業(yè)務，必然會加劇網(wǎng)絡融資業(yè)務的監(jiān)管難度。由于網(wǎng)絡融資是一種全新的融資模式，它是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，所以在業(yè)務的開展方面會具有很大的不確定性。但由于當前小微企業(yè)資金需求量大，所以當前的籌融資渠道無法解決小微企業(yè)巨大的籌融資需求問題。目前網(wǎng)絡融資所提供的貸款額遠遠無法滿足小微企業(yè)巨大的籌融資需求，如果想要從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，網(wǎng)絡融資就必須要與銀行等金融機構和電商企業(yè)共同努力，與此同時，由于提供網(wǎng)絡融資的企業(yè)大多采用會員制，這在一定程度上使網(wǎng)絡融資的申請對象的范圍減小了。此外，網(wǎng)絡貸款比如阿里小貸的貸前審查完全由互聯(lián)網(wǎng)完成，不需要抵押品或擔保人，審查的效率不但大大提高，并且授信成本也大大降低了。這種靈活的計息方式極大的降低了貸款者的貸款成本。與傳統(tǒng)融資方式相比，網(wǎng)絡融資的計息方式較為靈活。 如商戶在淘寶上申請訂單貸款，只需在網(wǎng)上提交申請，以有效的“賣家已發(fā)貨”的訂單為抵押，在符合申請條件的情況下，當天申請，資金當天到賬。阿里小貸的成功運作表明，網(wǎng)絡貸款是順應市場經(jīng)濟發(fā)展潮流，適合我國國情的新興融資模式。表 41 傳統(tǒng)的小額貸款與阿里小貸的對比傳統(tǒng)小額貸款 阿里小貸業(yè)務范圍 一般只能在其所在地省內(nèi)經(jīng)營訂單貸款已在全國范內(nèi)開展，信用貸款在江浙滬（除溫州外）及廣東客戶群體 農(nóng)民、個體戶和小微企業(yè) 電商平臺上的網(wǎng)絡商戶交易費用 主要靠人工，費用高 信息系統(tǒng)自動預審核，費用較低內(nèi)部操作風 不完善的貸款流程管理使 現(xiàn)代先進企業(yè)管理理念和互聯(lián)網(wǎng)技12險 其風險提高 術相結合，風險相對較低違約率 ％ 低于 1％資料來源：根據(jù)：屠云云,《電子商務平臺下的互聯(lián)網(wǎng)今日——中小微企業(yè)融資創(chuàng)新研究》[D].上海：上海財經(jīng)大學,2022 整理。阿里小貸建立了一套相對完善的信用評價體系，這套信用評價體系是建立在貸款者真實的日常交易基礎上的，是通過信息化系統(tǒng)對交易數(shù)據(jù)進行分析的基礎上得出的，所以相對較為客觀與公正。同時，阿里小貸聘請了許多具有信貸工作經(jīng)驗的人才，從而將內(nèi)部操作風險降到最低。公司員工為了及時完成沉重的放貸任務，不得不為完成放貸指標而降低放貸質量，所以留下了貸款的安全隱患。主要包括公司治理機制和內(nèi)控制度缺陷以及內(nèi)部員工違反操作規(guī)程、操作失誤、信貸決策超越權限、道德因素等原因造成貸款不能按時收回甚至損失的風險，公司財務管理缺失造成資金流動性不足的風險等。綜上所述，與傳統(tǒng)的小貸公司相比，阿里小貸的交易費用要低11的多。由于這些工作大都由計算機信息系統(tǒng)得出，所以前期審查的工作量較少，審查費用較低。傳統(tǒng)的小額貸款在貸款前期要進行嚴格的審查，包括貸款者的家庭成員的狀況，貸款者的信用狀況和企業(yè)的經(jīng)營狀況等，所以審查的費用相對較高。阿里小貸與傳統(tǒng)的小額貸款的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個方面：我國傳統(tǒng)小額貸款的用戶主要是個體工商戶、小微企業(yè)等，但由于我國的信用評估體系仍然不完善，所以小貸公司無法準確的判斷出這些小微企業(yè)的還款能力與意愿，貸款的風險相對較高。貸款者申請貸款成功后，阿里小貸會通過支付寶平臺將貸款打入貸款者的支付寶賬戶中，這樣貸款的去向信息就可以通過追蹤支付寶數(shù)據(jù)達到有效監(jiān)控的目的。通過計算機云計算，阿里小貸可以得到貸款者未來收益的估值，若貸款者違約，阿里將關閉其網(wǎng)上商店，這種違約成本將遠遠大于貸款本身，所以這將會促進貸款者主動歸還貸款。傳統(tǒng)的小貸公司或銀行等都需要貸款者提供房產(chǎn)或者機械設備等作為抵押品，抵押品固然可以降低放貸者的貸款風險，但卻給貸款者帶來諸多不便，尤其是抵押品不足的小微企業(yè)。阿里小貸建立了一套適用于網(wǎng)上商家的信用評估體系，并對阿里巴巴、淘寶、天貓上的用戶的交易額度、數(shù)量、頻率等數(shù)據(jù)進行記錄與分析，建立了自己的風險數(shù)據(jù)庫，最大程度上降低了貸款的風10險。嚴格控制貸款范圍便于明細交易的數(shù)據(jù)，正確評估貸款風險，并且可以隨時監(jiān)控貸款的去向。阿里小貸風險控制的措施主要基于以下幾點：。阿里小貸的貸款信用評價標準是通過計算機分析小微企業(yè)在阿里巴巴上的經(jīng)營狀況、交易數(shù)據(jù)記錄、交易糾紛與投訴信息得出的，這套針對小微企業(yè)的信用評估體系完全基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基礎，可隨時查詢與跟蹤。阿里小貸擁有一套針對小微企業(yè)的信用評估體
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