【正文】 于是，我正式向法院提出了支付令申請(qǐng)，法院經(jīng)過審查，沒用一周便向我的這位同學(xué)發(fā)出了支付令。 為了有備而戰(zhàn)，我立即從網(wǎng)上搜索了一下“支付令”———原來支付令是人民法院根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，向債務(wù)人發(fā)出的催促其履行債務(wù)的法律支付命令。另外，法律訴訟的手續(xù)非常繁瑣，還要原告被告同時(shí)當(dāng)庭應(yīng)答，這點(diǎn)也是我最不愿看到的。這幾萬塊錢可是我們?nèi)业拿?，就這樣泡湯實(shí)在不甘心。 我只好一遍遍地給他打電話，可接電話的人一聽我是廠長(zhǎng)的老同學(xué)，便說廠長(zhǎng)不在。 我想，廠子剛剛投產(chǎn)，難處肯定不少，于是我便又耐心地等了兩個(gè)月。轉(zhuǎn)眼半個(gè)月過去了，老同學(xué)卻不提還錢之事。 看老同學(xué)一臉的誠(chéng)懇，再說也是當(dāng)年好友，話說到這分上，要是不幫忙確實(shí)說不過去。誰知他倒有一種窮追不舍的精神，不住地變換借錢的角度：你在城里認(rèn)識(shí)人多，幫著借借也行。一日，他找上門，說自己辦了一個(gè)小化工廠，急需一筆資金進(jìn)原料，讓我?guī)椭胂朕k法。這不，最近這位老鄉(xiāng)打來電話，說兩家人見見面，聚一聚，慶祝我們的網(wǎng)上合作成功。 這位老鄉(xiāng)基本同意，接著讓鞍山的親屬到我父母家中看房。事情如此巧合———原來他也在這個(gè)城市工作，房子是替鞍山的父母買的。幾天后，終于收到一封說對(duì)房子感興趣的郵件。 買房的7萬塊錢全是我借的，父母的房子賣不了，我自然非常著急。這邊的房子是買下來了，可鞍山的房子卻遲遲找不到買主。 考慮攜帶大額現(xiàn)金不方便，我們約定在房屋中介所附近一家網(wǎng)吧辦理交款手續(xù)。為防止夜長(zhǎng)夢(mèng)多，我立即和房主找到一家專辦房屋過戶的中介機(jī)構(gòu)，交了300元手續(xù)費(fèi)，委托其辦理簽訂購(gòu)房合同、辦理過戶等事宜。于是，我欲擒故縱，裝出一副看房忙不過來，買不買無所謂的樣子，報(bào)出了7萬元的低價(jià)。幾輪“招標(biāo)”下來，初步看中了一套位置佳且配套設(shè)施齊全的1999年房。最關(guān)鍵是，有四五套房子同時(shí)供我選擇、衡量，主動(dòng)權(quán)在咱手里，選房、侃價(jià)的余地也就大了。 通過大量瀏覽相關(guān)房產(chǎn)網(wǎng)站，對(duì)位置、朝向、樓層、新舊程度等在房?jī)r(jià)中所占比重有了大體了解。于是通過電子郵件和認(rèn)為合適的幾個(gè)房主約定了看房時(shí)間。第二天，打開信箱，發(fā)現(xiàn)里面有七八封標(biāo)題為“出售房子”的郵件。 說起買房子，總有點(diǎn)“老虎吃天，無從下嘴”的感覺。 但父母不愿給子女添麻煩，執(zhí)意不肯答應(yīng)。年底算賬，我忙忙活活弄了個(gè)不賠不賺（不含買證券報(bào)和上網(wǎng)看盤的開支），算是白白給證券公司打了一年工，而妻子賬戶上的收益則超過了30%。 只是我對(duì)股票近乎“癡迷”，用妻子的話說，看我的表情就知道今天收盤是多少點(diǎn)，我的表情就是股市的“晴雨表”。第二天，我買了張有個(gè)股點(diǎn)評(píng)的報(bào)紙一看：大顯股份，弱勢(shì)股，不介入?！?“你以為這是在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)買菜呀?！?她揭了我的“傷疤”，我一氣之下，說：“好，你自己炒吧，不賠點(diǎn)錢，買點(diǎn)教訓(xùn)你是不甘心的?！?我說：“是不是想炒股了？你把貸的款給我，我給你炒，怎么說咱也算是一個(gè)股海中的老江湖了。我問她：“咱們房子也買了，你貸款干嗎？”妻子詭秘地說：“保密。妻子因?yàn)橛?000股當(dāng)?shù)匕l(fā)行未上市的原始股，所以有幸被劃入了準(zhǔn)股民之列，不然的話，這堂堂學(xué)經(jīng)濟(jì)管理的大學(xué)生，就和大老王畫等號(hào)了。身邊的同事，一天到晚談?wù)摰脑掝}總是離不開炒股，人家在一起“建倉(cāng)、放貨、K線、D線”地聊得很熱鬧，她卻一句話也插不上。這幾年，看電視股評(píng)也好，看證券報(bào)紙也好，她倒是沒少受我的感染，可是再感染也沒有用，那些枯燥的數(shù)字怎么也提不起她的興趣。反正，我是再也不相信股評(píng)家們的“鳥語”了。由此看來，股市好的時(shí)候，買什么漲什么，傻子也能賺錢；要是大盤不行了，專家沒準(zhǔn)還不如小股民賺錢呢。一開始是10萬元“炒股基金”，最后，讓“投資專家”折騰得還剩下6萬元多一點(diǎn)，只好草草收?qǐng)?。前段時(shí)間，幾乎是所有的股評(píng)都在推薦一個(gè)叫**電子的股票，什么莊家大資金介入了，什么這個(gè)題材那個(gè)題材了，可我按照他們的推薦買上后，不到四天便跌了20%，最后越賠越多，只好“割肉”出局。哪只股票居于漲幅榜前列，那么你看吧，這只股票必然是黑馬變白馬，各家股評(píng)爭(zhēng)相推薦。我認(rèn)為此言一語中的。都說股評(píng)家是“見了爹不敢叫媽”?？偨Y(jié)這幾年來的經(jīng)驗(yàn)，我看要是指望跟著股評(píng)發(fā)財(cái)，門兒都沒有！ 一天不看股評(píng)，就好像什么重要事沒做似的，食飲無味，夜不成寐。并用“好好當(dāng)理財(cái)顧問、家里什么活也不用問”來對(duì)我進(jìn)行獎(jiǎng)賞，使得俺頓生了許多“實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值”的成就之感。從此，太太對(duì)我這個(gè)“理財(cái)顧問”刮目相看。 后來我這個(gè)“會(huì)計(jì)”一算賬，除了支付貸款利息，我租房的年凈收益會(huì)達(dá)到5%，并且，預(yù)計(jì)全年房產(chǎn)升值會(huì)達(dá)到20%，這樣，今年我的這項(xiàng)投資房產(chǎn)的建議能夠給家庭帶來25%的理財(cái)收益。不久就拿到了那套80平方米沿街房的鑰匙。于是我當(dāng)即拍板選好了鋪位，交納了購(gòu)房的首付款，然后就忙著簽合同，開收入證明，以及提供各種相關(guān)資料。不過，房產(chǎn)畢竟和其他投資方式有區(qū)別，單憑家庭的積蓄是肯定不行的。 于是，我立即向太太提交了《不當(dāng)股東當(dāng)房東———抓住房產(chǎn)升值機(jī)遇提高理財(cái)收益》的建議書。并且經(jīng)過一番分析研究，我發(fā)現(xiàn)過去動(dòng)不動(dòng)就有某某樓盤隆重開盤的大幅廣告越來越少，仔細(xì)一打聽，原來是國(guó)家對(duì)亂占耕地進(jìn)行清理，土地的審批手續(xù)越來越嚴(yán)格，許多房產(chǎn)開發(fā)商“無米下鍋”了?！肮Ψ虿回?fù)有心人”，經(jīng)過一番努力，我順利通過了基金從業(yè)資格考試和證券從業(yè)資格考試，不但拿到了本本，同時(shí)也提高了自己理財(cái)?shù)膶?shí)際操作水平。面對(duì)這一危機(jī)，我只好發(fā)奮自強(qiáng)，努力進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的再充電。 這兩年趕上了大“熊市”，我給她推薦的幾只股票均被深度套牢，買進(jìn)的開放式基金也跌破了發(fā)行價(jià)。“會(huì)計(jì)”可不是簡(jiǎn)單地記賬、核算，而是負(fù)責(zé)制定家庭的收支計(jì)劃，進(jìn)行理財(cái)預(yù)算和決算，實(shí)際上也就是“家庭理財(cái)顧問”。但是如果從三A制再回到單A制的“原始”辦法上似乎也不可行，所以，在經(jīng)過多次商議之后，我們決定采取一種企業(yè)式的財(cái)務(wù)管理模式———“會(huì)計(jì)出納”制。不說了，就此打住，太傷俺自尊了。前幾天，我見購(gòu)買的那只基金穩(wěn)步上漲，便學(xué)首長(zhǎng)的樣子拍著女兒的肩膀：“放心吧，你那600單位的基金已經(jīng)上漲5%，趕上你媽兩年的收益了！”見女兒一副崇拜的樣子，我便接著問：“你說單憑理財(cái)?shù)呢暙I(xiàn)度，誰應(yīng)當(dāng)是咱家的理財(cái)專家？”女兒笑瞇瞇地說：“那還用問，基金公司唄！” 這不，女兒也見風(fēng)使舵，非要和我簽訂“委托理財(cái)協(xié)議”，把她今年收的600元壓歲錢委托給我，并且要求年收益不低于25%。一算收益，我欣喜若狂，才不到一年，我的理財(cái)收益就達(dá)到25%，這也總算讓我又找回了一點(diǎn)“理財(cái)專家”的感覺。有一天我在網(wǎng)上瞎逛。 于是便把股市上沒有前景的股票全部“割肉”，又把存折積攢的錢提了出來。看到她們理財(cái)卓有成效，我也“知恥而后勇”，在加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自我的基礎(chǔ)上，于2003年及時(shí)調(diào)整了投資策略。 在老師指導(dǎo)下，她把日常攢的錢加上壓歲錢到銀行辦理了教育儲(chǔ)蓄。學(xué)習(xí)用品、午餐費(fèi)等開支全部按月一次性“撥付”，超支不補(bǔ)，結(jié)余歸己，以此引導(dǎo)女兒有計(jì)劃地花錢。這些投資方式不用操心費(fèi)力，%左右，她常常為自己的穩(wěn)健投資而沾沾自喜。太太的投資觀念比較傳統(tǒng)，屬于穩(wěn)健型的投資者。 所以從那時(shí)起，俺就再也不敢提“理財(cái)專家”這茬兒。最可氣的是“屋漏偏遇連陰雨”，俺為追求高收益而參加的民間借貸也因借款人破產(chǎn)而血本無歸。前幾年股市紅火的時(shí)候，我的理財(cái)收益曾一度讓全家人佩服得五體投地。我們夫妻二人各自經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，包括上小學(xué)的女兒在內(nèi)，三口人按照西方的三A制各理各的財(cái)，渠道不同，方式各異，并且誰也不服誰，都認(rèn)為自己的理財(cái)思路最科學(xué)，家庭“理財(cái)專家”稱號(hào)非己莫屬。另外，相信理財(cái)師，但不能迷信理財(cái)師，其理財(cái)建議僅是家庭理財(cái)?shù)膮⒖?，個(gè)人可以根據(jù)理財(cái)師的建議適當(dāng)做一些調(diào)整。和理財(cái)師打交道，幾乎每位客戶見面就問：“你們能讓我的錢實(shí)現(xiàn)百分之多少的年收益？”顯得非常急功近利。四是學(xué)會(huì)和理財(cái)師溝通 這些方案一般不帶有廣告性質(zhì)，會(huì)最大限度地考慮個(gè)人的綜合保障。獨(dú)立理財(cái)顧問適合積蓄較多，增值愿望強(qiáng)烈的客戶。與專屬某一銀行、保險(xiǎn)公司的理財(cái)師不同，獨(dú)立理財(cái)顧問不屬于任何單一金融機(jī)構(gòu)，其出發(fā)點(diǎn)是站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶家財(cái)增值著想，理財(cái)方案往往會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、債券、信托、稅務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。二是有條件可以選擇獨(dú)立理財(cái)顧問 所以，客戶應(yīng)盡量選擇知名度高、有一定影響力的理財(cái)中心或理財(cái)工作室，因?yàn)檫@里一般匯集了銀行的精英理財(cái)師，他們會(huì)在推銷理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，最大限度地考慮客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃，指導(dǎo)客戶樹立正確的投資理念，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值的投資目標(biāo)。不過，有關(guān)專家提醒，選擇理財(cái)師應(yīng)注意以下原則。以上這些因素也就決定了銀行前臺(tái)理財(cái)師的實(shí)際理財(cái)水平暫時(shí)還很難與國(guó)際接軌，自然，客戶接受的理財(cái)服務(wù)也很難談得上是完美服務(wù)。 目前，全世界持有財(cái)務(wù)規(guī)劃師資質(zhì)的專業(yè)人員僅有64000名，其中一半以上分布在北美地區(qū)。由于受銀行經(jīng)營(yíng)觀念和人員素質(zhì)等因素影響，目前銀行理財(cái)師們提供的服務(wù)存在一定局限，只能算是原來傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的拓展。同時(shí)，理財(cái)畢竟是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，各銀行理財(cái)師的資質(zhì)和水平也參差不齊。時(shí)下，理財(cái)中心、理財(cái)超市、理財(cái)工作室不斷亮相街頭，并都說“由資深專家為客戶量身定做理財(cái)方案”，但實(shí)際卻并非完全如此。l 銀行理財(cái)師名副其實(shí)嗎 這就和在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)買菜一樣，商販們都說自己的菜好，即使別人的菜比自己的好，他們也不會(huì)推薦顧客去買別人的。張先生一琢磨才明白，敢情理財(cái)師給客戶理財(cái)?shù)那疤崾紫仁峭其N自己的產(chǎn)品，其次才是考慮客戶家財(cái)增值呀。 看到同樣是銀行理財(cái)師，但理財(cái)方案卻差異較大，并且乙銀行沒有投資開放式基金的建議，張先生便談了自己看好開放式基金的個(gè)人觀點(diǎn)。張先生雖然覺得這份理財(cái)建議有一定道理，但美中不足的是過于簡(jiǎn)單，于是他決定貨比三家，經(jīng)過一番衡量之后再做決定。他先來到甲銀行理財(cái)中心，一位文質(zhì)彬彬的年輕女理財(cái)師熱情接待了他。 張先生是某公司的銷售主管，雖然收入不菲，但卻不善打理自己的積蓄。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念：怎樣選擇理財(cái)師利率上調(diào)之后，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用———存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，消費(fèi)者這時(shí)購(gòu)物會(huì)達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。 所以有關(guān)專家分析，升息對(duì)股市的負(fù)面影響同樣是有限的。加息向來被理解為股市的利空，因?yàn)檩^高的利率會(huì)吸引部分股市資金。 這樣，存款利率上調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近來分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。充分利用通知存款的這一特殊規(guī)定，可以讓臨時(shí)無法決定投資意向的存款最大限度地生息。通知存款的存單上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息。通知存款是指存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一個(gè)存款種類。 目前美元、日元、港幣、歐元等常見外幣的存款利率均低于同期人民幣存款，如果遇到人民幣存款利率調(diào)高，這時(shí)存外幣會(huì)更不合算。 并且，憑證式國(guó)債的提前兌付要蒙受一定損失，持有期不滿半年兌付的不計(jì)利息，滿半年不滿一年的只能享受相當(dāng)于活期的存款利率，另外提前兌付還要交納千分之一的手續(xù)費(fèi)，這樣，購(gòu)買國(guó)債后不久如果存款稅后利率調(diào)整后高于了同期國(guó)債，那你就等于被“套牢”了。所以，如果升息來臨，有信貸需求的居民應(yīng)立即辦理貸款手續(xù)，盡早把貸款拿到手。貸款辦完之后，如果央行提高了存貸款利率，這時(shí)你可以在一年合同期內(nèi)享受升息前的低利率，從而占銀行的便宜。比如，住房貸款晚辦了一天就要執(zhí)行調(diào)高后的新利率；剛買了國(guó)債，可升息后一算，儲(chǔ)蓄存款比國(guó)債合算……所以，作為一個(gè)精明的投資者，不應(yīng)在升息之后手忙腳亂或后悔不迭，而是應(yīng)在升息之前就未雨綢繆、做好各種準(zhǔn)備工作，或者在升息之后立即有條不紊地開始家庭財(cái)務(wù)調(diào)整。近十年來，我國(guó)的利率調(diào)整都是一次接一次降息，提升存貸款利率對(duì)廣大投資者特別是年輕投資者來說畢竟還很“陌生”。 進(jìn)入2004年以來，關(guān)于提高存貸款利率的討論和猜測(cè)不時(shí)見諸各大媒體。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念15．應(yīng)對(duì)升息的七大理財(cái)舉措通過網(wǎng)絡(luò)可以買賣股票，也可以利用網(wǎng)上分析系統(tǒng)進(jìn)行走勢(shì)分析；還可以通過“網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)”程序，對(duì)自己的股票進(jìn)行自定義，以隨時(shí)查看各股的保本價(jià)、盈利價(jià)、盈虧率、股票市值以及股票資產(chǎn)分布、凈資產(chǎn)盈利分布等情況；也可以通過網(wǎng)上炒股程序設(shè)立每只股票止損點(diǎn)和獲利賣出點(diǎn)，利用漲跌報(bào)警設(shè)置，可以最大限度地避免錯(cuò)過賣出機(jī)會(huì)。為了方便股民，各證券公司一般都開設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務(wù)電話進(jìn)行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費(fèi)轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。如果分得了現(xiàn)金紅利，生活中急需用錢時(shí)可以及時(shí)支取，也可以將紅利進(jìn)行再投資，提高資金的利用率。像李先生這樣只關(guān)注股票價(jià)格，不關(guān)注上市公司動(dòng)態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不知道，錯(cuò)過了低價(jià)配股的時(shí)機(jī)；股票送股不知道，賣出時(shí)還是填寫原股數(shù)；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。l 關(guān)注持有股票的分紅、配股信息 現(xiàn)在各證券公司均開辦了自動(dòng)配售新股業(yè)務(wù)，你只需攜股票賬戶和身份證件到證券公司簽訂“自動(dòng)配售新股”協(xié)議，即可消除不能按時(shí)認(rèn)購(gòu)新股的顧慮和麻煩。李先生最后深有感觸地說：“過去只知道炒股是賺取差價(jià)，真沒想到如今股市上還有這么多可以利用的資源。后來，經(jīng)朋友提醒，他到證券公司一查，原來，自己已經(jīng)白白錯(cuò)過了一次低價(jià)配股的機(jī)會(huì)。李先生是上班一族，也是一個(gè)準(zhǔn)股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的話說，這叫“捂”股。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費(fèi)觀念，積極將積蓄用于改善生活、參加文體活動(dòng)、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質(zhì)量，保障身體健康，盡享幸福晚年第一部分 更新你的理財(cái)觀念14．上班族的炒股經(jīng)俗話說，兒孫自有兒孫福。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，%，%%，均大大高于活期利率，所以應(yīng)盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時(shí)轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，