【正文】 ? 是否終止商戶的銀聯(lián)卡交易。同時，經(jīng)辦行還將建議商戶在業(yè)務(wù)政策和流程上的變更?！∨c商戶的溝通商戶一旦出現(xiàn)違規(guī)操作，或出現(xiàn)任何可疑欺詐狀況時，經(jīng)辦行應(yīng)及時以書面形式向商戶發(fā)出警示，要求其采取相關(guān)措施改善風(fēng)險狀況，并告之其經(jīng)辦行可能采取的措施。? 如果POS是經(jīng)辦行所有，應(yīng)及時收回，同時收回相應(yīng)交易單據(jù)。另外，經(jīng)辦行應(yīng)確保終端和配套設(shè)備完好，以保證交易數(shù)據(jù)安全。如果商戶確實不知情，或只是個別員工欺詐時，經(jīng)辦行應(yīng)與商戶合作制定全面的欺詐防范計劃?！∑墼p被證實后 盡量降低損失如果欺詐已被證實或嫌疑已非常大，經(jīng)辦行應(yīng)與本機構(gòu)的法律部門商議如何減少損失。 數(shù)據(jù)安全調(diào)查全面的商戶欺詐調(diào)查還應(yīng)包括檢查業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全。 異常情況和欺詐跡象退單或調(diào)單次數(shù)的突增經(jīng)常是洗單或各類營銷欺詐的先兆，商戶突然變更經(jīng)營方式也是值得關(guān)注的信號。 卡片受理方式：是刷卡方式還是手輸卡號？ 欺詐交易發(fā)生的具體部門和終端ID：有助于盡快找出合謀員工，或針對失職員工進(jìn)行相應(yīng)培訓(xùn)，減少不規(guī)范操作的風(fēng)險。 分析交易數(shù)據(jù)和例外情況審查相關(guān)記錄，經(jīng)辦行調(diào)查時，應(yīng)設(shè)法獲取以下信息：? 平均銷售額。欺詐經(jīng)常發(fā)生在新地區(qū)開業(yè)的商戶、商戶規(guī)模擴張過程中新招募的員工、新加入的合作伙伴。交易中卡是否遠(yuǎn)離持卡人視線？商戶主機系統(tǒng)、第三方處理器或經(jīng)辦行中的哪些系統(tǒng)參與了交易處理過程？在數(shù)據(jù)傳輸?shù)拿恳粋€環(huán)節(jié)，哪些群體或個人曾經(jīng)訪問過交易數(shù)據(jù)？? 終端和員工數(shù)目。? 交易處理程序。填寫有關(guān)終端數(shù)目、擺放地點、序列號的登記表。? 終端類型。? 經(jīng)營方式?！≌{(diào)查要素 調(diào)查中應(yīng)注意的風(fēng)險點? 賬戶歷史。? 落實已經(jīng)確定的欺詐調(diào)查各個階段的調(diào)查程序。? 通過發(fā)卡機構(gòu)聯(lián)系持卡人，了解欺詐交易的詳細(xì)情況。? 如果需要的話，將全部的詢問和答復(fù)編成文件。 嫌疑或已被報告的欺詐交易 卡的有效期 卡遺失或被盜的全部細(xì)節(jié)? 當(dāng)嫌疑人被拘留時，需要將下列信息在24小時內(nèi)提供給其他成員機構(gòu)或司法機關(guān)： 卡和賬戶的狀況 持卡人資料特定情況下，經(jīng)辦行應(yīng)該：? 設(shè)立風(fēng)險事件聯(lián)系人、24小時聯(lián)系電話、傳真或電報號碼以支持銀聯(lián)成員機構(gòu)或司法機關(guān)的調(diào)查。實地調(diào)查是非常必要的，但事實上，絕大多數(shù)的調(diào)查可通過經(jīng)辦行日常交易監(jiān)控來完成，如對商戶相關(guān)信息變動的關(guān)注，對授權(quán)記錄、例外報告和退單監(jiān)控等。在具體調(diào)查過程中，經(jīng)辦行可遵照以下步驟進(jìn)行：步驟措施1向商戶索取交易單據(jù)及相關(guān)憑證；2如有可能，向發(fā)卡機構(gòu)證實交易；3扣留清算資金，直到商戶對可疑活動做出合理解釋；4前往商戶實施現(xiàn)場調(diào)查；5如果欺詐金額超過特定值或商戶欺詐行為涉嫌犯罪，應(yīng)將案件及時報送至上級主管和司法部門；6將商戶的嫌疑活動通報給市場發(fā)展部門和商戶審批部門；7對有嫌疑商戶實施后續(xù)監(jiān)控和調(diào)查為保證經(jīng)辦行的合法權(quán)益、盡量避免潛在的經(jīng)濟損失（如退單、違規(guī)處罰等），經(jīng)辦行應(yīng)盡快實施步驟1和步驟3，防止交易單據(jù)的丟失和商戶攜款潛逃。? 尋求解決綜合相關(guān)調(diào)查情況，提交解決方案并立即采取相關(guān)措施。 調(diào)查方式與步驟為有效實施商戶欺詐調(diào)查，經(jīng)辦行應(yīng)采取以下基本方式：? 制訂調(diào)查計劃根據(jù)可疑或欺詐跡象，制訂調(diào)查計劃，包括調(diào)查步驟、調(diào)查措施、相關(guān)證據(jù)收集、與司法機構(gòu)合作、尋求解決措施等；? 資料分析收集、整理、分析已有的資料，例如遺失/被盜卡報告，持卡人聲明，可疑或欺詐交易簽單、交易流水等?！∽R別商戶欺詐嫌疑跡象在大多數(shù)情況下，商戶欺詐會導(dǎo)致銷售活動等的突然、劇烈變動。以獲取足夠的證據(jù)和信息來阻止欺詐行為，挽回?fù)p失。一旦發(fā)現(xiàn)有“休眠商戶”跡象，經(jīng)辦行應(yīng)采取以下措施：? 對商戶進(jìn)行實地調(diào)查，明確商戶“休眠”是因為經(jīng)營的原因還是存在欺詐；? 高度關(guān)注“休眠商戶”交易量突增的跡象，并立即進(jìn)行核實調(diào)查，在欺詐跡象比較明顯的情況下，暫扣交易款項不予清算；? 必要時暫?；蚪K止商戶受理銀聯(lián)卡交易，以控制經(jīng)營成本和防范風(fēng)險損失。不法分子冒充經(jīng)辦行員工要求商戶重置或更新POS終端，并更改結(jié)算賬戶，然后交易款項被轉(zhuǎn)移到這個賬戶，合法商戶和經(jīng)辦行都失去了對交易款項的控制。 惡意倒閉。7. 5　管理“休眠”商戶“休眠商戶”是指商戶POS終端在三個月內(nèi)都沒有交易發(fā)生?，F(xiàn)場檢查時須攜帶并向商戶出示工作證件，經(jīng)商戶確認(rèn)后進(jìn)行。已收到的退單數(shù)量7. ，經(jīng)辦行應(yīng)縮短編制例外活動報告的周期，由每周編制改為每日編制，除7. ，還應(yīng)加入以下指標(biāo),以加強監(jiān)控的頻度與密度：? 授權(quán)筆數(shù)與清算筆數(shù)的對比? 已收到的調(diào)單筆數(shù)? 上一個月的平均每日交易額7. 4　定期商戶檢查除了上述每日和每周的交易監(jiān)控外，經(jīng)辦行還應(yīng)對于新簽約商戶、出售易變現(xiàn)金商品商戶（如珠寶、電腦、手機等），以及發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風(fēng)險類別商戶，每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。單筆交易的平均金額交易筆數(shù) 單筆交易的平均金額 總交易額以下提供一套較為全面的商戶活動監(jiān)控系列指標(biāo)，下表所示，經(jīng)辦行可以參考，設(shè)計更為詳細(xì)和深入的監(jiān)控指標(biāo)體系。有可能是卡號測試欺詐、分單或其它不恰當(dāng)?shù)慕灰滋幚?。有可能是測試卡或偽卡集中使用。表明可能在進(jìn)行套現(xiàn)或其它欺詐性交易。表明可能為惡意倒閉商戶、商戶套現(xiàn)或其它欺詐行為。7. 新商戶的欺詐跡象 ? 簽單多為手工單據(jù)或者壓印了其它商戶的名字，這表明可能有洗單或其它欺詐行為；? 商戶所有權(quán)、電話號碼、銷售商品或銷售方法的突然變動；? 變更或增加新的經(jīng)營地址，請求開立新清算賬戶并增加POS終端、壓印設(shè)備或銷售交易單據(jù)等。經(jīng)辦行需要關(guān)注任何可能帶來更高風(fēng)險的嫌疑活動。本章詳細(xì)介紹了商戶日常監(jiān)控的相關(guān)指標(biāo)體系和監(jiān)控方法。第七章 商戶活動監(jiān)控與跟蹤對商戶欺詐及防范的介紹充分說明對商戶的活動監(jiān)控是日常風(fēng)險管理的關(guān)鍵部分。商戶的真實意圖并不是提供該信息或服務(wù)，而是另有目的。對于該種特定服務(wù)或信息收取費用本身是違法的；? 欺詐性的預(yù)付費計劃。? 欺詐性的金字塔式傳銷。? 欺詐性的“卡交易安全保護”。? 網(wǎng)上賭博。? 彩票銷售。常見類型如下：? 提供優(yōu)惠作為誘鉺。 欺詐特征? 典型的虛假商戶包括銷售T恤或紀(jì)念品的臨時小型店面，以及模仿或獲取合法網(wǎng)址而設(shè)置的網(wǎng)頁；? 犯罪分子設(shè)置虛假網(wǎng)頁及虛假網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，網(wǎng)址使用與已開展網(wǎng)上收單商戶業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行網(wǎng)址僅有細(xì)微差別的地址，并從顧客處偷取卡號信息。? 該類商戶通常與側(cè)錄或卡號測試欺詐相結(jié)合。　虛假商戶 虛假商戶目的虛假商戶唯一目的就是從合法持卡人處側(cè)錄或復(fù)制卡信息。 欺詐特征? 商戶的授權(quán)交易與清算交易差異很大，提交授權(quán)的數(shù)量很多，但是沒有或很少有相對應(yīng)的交易提交清算；? 一定時限內(nèi)出現(xiàn)連續(xù)的小額交易；? 同一序號的卡號或都是相同的BIN號交易；? 授權(quán)被拒絕的比例異常高；? 在非正常營業(yè)時間出現(xiàn)大量授權(quán)交易。? 不法分子也會以其它方式進(jìn)入商戶交易處理系統(tǒng)進(jìn)行卡號測試，如獲取商戶交易賬號和授權(quán)中心的電話號碼，該類信息通常在POS終端附近有標(biāo)識，相對容易獲取，或者由合謀員工提供。? 為確定發(fā)卡機構(gòu)是否要核對CVV，不法分子會使用重寫碼卡在持卡人自助終端上，如自助加油站進(jìn)行小額交易。 卡號測試模式卡號測試通常發(fā)生在商戶經(jīng)營場所，但一般不涉及商戶負(fù)責(zé)人或員工。 防范措施對于該類欺詐，經(jīng)辦行關(guān)鍵要加強對商戶的交易監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)上述欺詐特征的交易跡象時，應(yīng)落實以下措施：? 對商戶進(jìn)行實地調(diào)查，并要求商戶對非正常營業(yè)時間的交易提交合理解釋；? 要求商戶提交交易簽購單據(jù)和相關(guān)銷售憑證；? 暫扣商戶清算款項。 欺詐特征“易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶”。上述系統(tǒng)的備份系統(tǒng) 防范措施? 對商戶各層面員工進(jìn)行賬戶及交易數(shù)據(jù)安全管理方面的培訓(xùn)；? 加強對POS機具的日常巡檢，防止被裝載側(cè)錄儀器。發(fā)卡機構(gòu)或經(jīng)辦行第三方系統(tǒng)發(fā)卡機構(gòu)或經(jīng)辦行主機系統(tǒng)另外，不法分子還有可能侵入數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)掠奪和復(fù)制有效的卡數(shù)據(jù)。? 在數(shù)據(jù)信息的存儲場所。發(fā)卡機構(gòu)或經(jīng)辦行的第三方處理器卡信息可以通過電話線竊聽或從無線傳輸中獲取。? 在數(shù)據(jù)傳輸過程中。信息竊取可以發(fā)生在刷卡請求授權(quán)時——通過連接POS終端的小型電腦或其他設(shè)備獲取磁條信息，或者通過一個單獨的、掌上型側(cè)錄設(shè)備進(jìn)行二次刷卡。 側(cè)錄類型盡管單個犯罪的形式不同，但按照磁道數(shù)據(jù)被竊取或復(fù)制的場所不同，大體上可分為三類：? 在商戶經(jīng)營場所。暫時扣留商戶清算款項商戶日交易額的異常增加? 交易金額大幅增長，并持續(xù)數(shù)周，然后突然停止，交易額下降甚至為零。 欺詐特征? 洗單商戶通常規(guī)模較小，業(yè)務(wù)不復(fù)雜。通過這種方式，可能將欺詐或非法交易合法化，并順利收到交易款項。除欺詐外，該類變動可能是所有權(quán)變動、破產(chǎn)或其他相關(guān)問題的跡象。? 當(dāng)商戶地址變動或增加新裝機地址時，實施現(xiàn)場審查。? 當(dāng)收到商戶的相關(guān)信息變更通知時（如賬戶信息等重要信息），經(jīng)辦行必須與商戶負(fù)責(zé)人或被授權(quán)人員進(jìn)行驗證確認(rèn)。為防范以上欺詐手法，建議經(jīng)辦行落實以下防范措施：? 在證實商戶所有權(quán)時，確保收集的信息包括稅務(wù)許可證及商戶結(jié)算賬戶的設(shè)立機構(gòu)和賬號。? 不法分子通過秘密獲取商戶和終端的驗證碼來“克隆”合法商戶，然后進(jìn)行套現(xiàn)交易。不法分子通常使用以下三種手法來實施套現(xiàn)欺詐：