銀行三辦法一指引試題(參考版)
2025-04-15 09:01本頁面
【正文】 總之，充分體現了銀行業(yè)金融機構要根據客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經營的營運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量?；谝陨峡紤]，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應根據借款人經營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。所以，《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。2. 對流動資金貸款進行需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的核心指導思想。同時，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發(fā)揮金融支持實體經濟發(fā)展的作用。銀監(jiān)會成立以來，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。此外，貸款新規(guī)力求適應我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業(yè)金融機構依法創(chuàng)新和科學發(fā)展。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制，實現貸款經營的規(guī)范化和管理的精細化。為履行好這些責任，銀監(jiān)會自成立以來就以系統化、規(guī)范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。同時，我國銀行業(yè)金融機構信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發(fā)系統性風險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進行立法加以引導和改善。改革開放以來，我國銀行業(yè)金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。五、 論述題1. 貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分。 5．《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。3. （一）流動資金貸款業(yè)務流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（三）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；（四）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現而未發(fā)現，或雖發(fā)現但未及時采取有效措施的。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。參考答案一、 單選題1. C 2. B 3. B 4. B 5. B 6. C 7. A 8. C 9. B 10. D11 D 12A 13B 14D 15D 16A 17D 18C 19A 20C 21A 22D 23A 24D二、 多選題1. ABD 2. AC 3. ABCD 4. ABCD 5. ABCD 6. ABC 7. BCD 8. ABCD9. ABCE 10. ABCDE 11 ABCE 12 ABDE 13 ABDE 14 ABCDE 15 ACE 16 ABC三、 判斷題1.
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