我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題的表現(xiàn)與影響(參考版)
2025-03-29 00:13本頁(yè)面
【正文】 信息不對(duì)稱問題的研究，必將有效凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。根據(jù)造成保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的原因，我們提出解決的措施。信息的不對(duì)稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)從各個(gè)方面危害著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，損害交易雙方的利益，已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的重要羈絆。信息不對(duì)稱現(xiàn)象無(wú)處不在，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的弊病。．建立行業(yè)自律制度作為保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，既是政府與保險(xiǎn)業(yè)的中介，國(guó)家監(jiān)管的得力助手又是保險(xiǎn)監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分，它能夠切實(shí)提高各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的自覺性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是法制經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的控制需要健全的法律機(jī)制做保障。（2）從財(cái)務(wù)方面進(jìn)行監(jiān)管。 保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面：（1）從保險(xiǎn)條款方面進(jìn)行監(jiān)管。（2）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的外部約束機(jī)制。對(duì)保險(xiǎn)公司不能實(shí)行國(guó)家獨(dú)資或絕對(duì)控股或股權(quán)高度集中在某一個(gè)國(guó)有公司手中，從而強(qiáng)化對(duì)公司經(jīng)理人員的內(nèi)部約束機(jī)制。在目前形勢(shì)下，只有建立了明晰的產(chǎn)權(quán)制度及完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)公司才能從自發(fā)的經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂X的經(jīng)營(yíng)者，自覺地以公司利益的最大化為經(jīng)營(yíng)目的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度建立規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證收益及保持公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，才不會(huì)進(jìn)行盲目降低費(fèi)率的非理性競(jìng)爭(zhēng)，才不會(huì)非理性地盲目擴(kuò)張規(guī)模，才能夠更加重視自身乃至整個(gè)行業(yè)的誠(chéng)信形象，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟和保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。只有加強(qiáng)同業(yè)間的交流和溝通，在市場(chǎng)中聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)資源共享，才能有效地實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。這樣可以起到約束作用。我國(guó)保險(xiǎn)公司在選擇風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊贫葧r(shí)，應(yīng)先分清各險(xiǎn)種中所保風(fēng)險(xiǎn)事故及損失的發(fā)生究竟是受投保人哪種道德風(fēng)險(xiǎn)行為的影響，然后再專門針對(duì)這種道德風(fēng)險(xiǎn)行為在該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款中制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸侄巍?風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸且环N降低投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。如果被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)沒有全都獲得保險(xiǎn)保障的話，就值得他采取成本遠(yuǎn)低于收益的預(yù)防措施。因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保費(fèi)。事實(shí)上，兩核流程中核保是中心，核保的質(zhì)量決定核賠的數(shù)量，核賠的數(shù)量反映核保的質(zhì)量。核保是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審核然后決定是否承保及怎樣承保的過程。設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)契約以鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)類型不同的投保人選擇最適合自己風(fēng)險(xiǎn)種類的保險(xiǎn)契約，具體到保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上，可以提供不同級(jí)別的保障水平并收取相應(yīng)的保費(fèi)供投保人選擇。只要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散和控制職能不改變，保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題就不可能徹底消除。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管力度不夠，沒有嚴(yán)厲的處罰措施，最嚴(yán)重的表現(xiàn)是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有退出
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