【正文】 最后，感謝一直默默關(guān)心和支持我的家人！ 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 27 參考文獻(xiàn) [1] 李東林 ,楊玉蘭 ,金玉 . 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略 [J]. 金融理論與實(shí)踐 , 2022, (07) . [2] 張道平 . 四川縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支 持研究 [D]. 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2022 [3] 于麗 . 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議 [J]. 黑龍江金融 , 2022, (04) . [4] 李信見 ,趙廣興 ,于瑞亮中 . 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施推進(jìn)策略 [J]. 濟(jì)南金融 , 2022, (09) . [5] 顧振武 ,史順義 . 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難點(diǎn)及對策 [J]. 發(fā)展 , 2022, (05) . [6] 徐明 . 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持思考 [J]. 濟(jì)南金融 , 2022, (06) . [7] 賈鳳偉 ,馬健 . 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑選擇 [J]. 理論觀察 , 2022, (03) . [8] 張孟君 ,阿都建林 . 對金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)思考 [J]. 西南金融 , 2022, (11) . [9] 李建華 . 加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之我見 [J]. 領(lǐng)導(dǎo)之友 , 2022, (02) . [10] 張家意 . 努力改善金融服務(wù) 支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 [J]. 現(xiàn)代金融 , 2022, (10) . 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良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境是增加信貸投入的基礎(chǔ)性條件，政府部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變職能，加強(qiáng)制度創(chuàng)新，建立多渠道、多形式的信用強(qiáng)化機(jī)制，為改善縣域金融生態(tài)環(huán)境提供制度保障；金融監(jiān)管部門要加快縣域征信體系建設(shè)，并逐步完善個人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管，接受社會輿論監(jiān)督，對各種逃廢金融債務(wù)的行徑給予嚴(yán)厲打擊，實(shí)現(xiàn)縣域資金的良性循環(huán)；深化企業(yè)改革，提 高企業(yè)誠信意識，完善內(nèi)部管理，保障銀行債權(quán)的落實(shí)，保障各金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；逐步完善縣域信用擔(dān)保體系建設(shè)，為增加信貸投放創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。縣域金融市場供求失衡的深層次根源在于信貸配給，即在信息不對稱時，銀行無法分辨借款人的風(fēng)險(xiǎn)，銀行為了避免逆向選擇，只會在一個低于競爭性均衡水平但能使銀行預(yù)期收益最大水平上對貸款人實(shí)行配給， 信 貸市場供求出現(xiàn)失衡。金融創(chuàng)新是金融活動發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。 （ 2） 堅(jiān)持發(fā)展第一要務(wù)，有效提升信貸承載能力是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長的前提。在縣域經(jīng)濟(jì)金融制度變遷中，誘致性變遷和強(qiáng)制性變遷是兩個基本途徑。通過社會各方面的共同努力，各司其職，有效形成金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體合力，奠定金融支持和開展多樣化金融服務(wù)創(chuàng)造良好的社會基礎(chǔ)。構(gòu)建政府、銀行、企業(yè)之間聯(lián)系密切、渠道暢通、反映及時的信息平臺，加強(qiáng)政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息交流與溝通，協(xié)調(diào)好政銀企三者關(guān)系。把該由中介組織解決的事務(wù)轉(zhuǎn)給中介組織，把企業(yè)自主范圍內(nèi)的事情還 給企業(yè)。 （ 7）積極發(fā)揮縣域中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能作用 ,大力提倡各種經(jīng)濟(jì)組織創(chuàng)建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) ,逐步健全和完善新的投融資體制 ,增強(qiáng)銀企之間的協(xié)作關(guān)系。在縣域范圍放寬中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件的同時 ,應(yīng)加強(qiáng)對縣域資金流量的管理與監(jiān)測。另一方面各金融機(jī)構(gòu)要加大貸款營銷力度 ,進(jìn)一步簡化貸款審批程序 ,并根 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 24 據(jù)企業(yè)的特點(diǎn) ,開發(fā)相應(yīng)的金融服務(wù)品種 ,在開戶、結(jié)算等方面提供靈活、便捷的服務(wù)。在當(dāng) 前縣域地方性股份制商業(yè)銀行沒有形成之前 ,完善現(xiàn)有縣域國有商業(yè)銀行信貸管理體制對發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)非常有必要。三是切實(shí)解決農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)流動性差的問題 ,減輕農(nóng)村信用社在發(fā)展進(jìn)程中的包袱。二是地方政府要在政策上給予一定幫助。其次 ,發(fā)展與壯大農(nóng)村信用社。國有商業(yè)銀行撤并以后 ,雖然農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)空間得到了拓展 ,但 由于農(nóng)信社規(guī)模太小 ,不足以完成支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。 （ 4）建立和完善適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。同時，要積極拓展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)和完善農(nóng)信社的服務(wù)功能。四要加快農(nóng)村信用社體制改革，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金流向，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盡快建立多元化的授信評級體系，放低對中小企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻。 （ 3）要確立適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念，構(gòu)建金融穩(wěn)定的長效機(jī)制。 （ 2）要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)諧調(diào)發(fā)展。 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持措施 （ 1）要建立現(xiàn)代化的中小企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，為金融業(yè)的運(yùn)行提供良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 5 強(qiáng)化縣域經(jīng)濟(jì)金融支持的措施及政策建議 縣域金融抑制是多種復(fù)雜的體制和政策因素造成的，其解除不可能依靠單一的措施取勝，必須以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為統(tǒng)領(lǐng)，采取全方位措施，加快縣域金融改革，加速縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改進(jìn)縣域金融生態(tài)，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。 （ 7）社會信用環(huán)境不良的影響就目前來看，縣域企業(yè)普遍存在信用觀念淡薄、還貸意識差的現(xiàn)象。由于銀行改革的重點(diǎn)仍在中央和省級層面上，縣級 支行與地方的結(jié)合不太緊密，特別是在支持中小企業(yè)和民營企業(yè)上力度小，國有商業(yè)銀行仍存在服務(wù)手段過于單一，服務(wù)意識不強(qiáng)等問題。另外，民營企業(yè)資金實(shí)力弱、管理人員素質(zhì)低、市場開發(fā)能力不足及企業(yè)規(guī)模較小的弱點(diǎn)大大降低了其抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前銀企都意識到民營企業(yè)自身水平一般較低，信用檔案缺失，多數(shù)民營企業(yè)會計(jì)制度不健全、財(cái) 務(wù)管理水平低、銀行考察其真實(shí)資信狀況的難度較大。 （ 5）縣域企業(yè)自身水平的影響 縣域經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)和加工業(yè)為主，工業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱，工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，技術(shù)含量低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)第一次與各行、社即使達(dá)成貸款意向 , 按照貸款程序 , 企業(yè)最終取得貸款需經(jīng)保險(xiǎn)、房產(chǎn)、評估等中介機(jī)構(gòu) , 這些部門都收取一定的費(fèi)用 , 企業(yè)轉(zhuǎn)貸時 , 這些中介機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)重復(fù)收費(fèi) , 房產(chǎn)評估費(fèi)用甚至高于貸款利息。隨著各行、社目標(biāo)管理考核力度的加強(qiáng) ,老貸款中不良貸款又居高難下 , 各行、社只有抓新增貸款的質(zhì)量 , 要求新貸款有足值的抵押物成為放貸的重要條件 , 而目前縣域企業(yè)擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)一般尚未設(shè)立 , 客觀上限制了企業(yè)的融資渠道和融資能力。 （ 4）受縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約 , 金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)難以降低。 近年來 , 縣域商業(yè)銀行貸款增量落后于存款增量 , 一些銀行的存貸比例一直較低。商業(yè)銀行實(shí)行審貸分離制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度 , 上級行調(diào)控力度加大 , 集中、集權(quán)、集約化經(jīng)營 , 把基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限逐步上收 , 多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)只有貸款推薦權(quán) ,而無企業(yè)貸款審批權(quán) , 卻承擔(dān)著主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 , 形成權(quán)責(zé)不對稱 , 這都制約了縣域信貸投入。目前 , 基層金融機(jī)構(gòu)貸款均制定了較為嚴(yán)格的內(nèi)控制度、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施 , 推行信貸風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任追究制 、新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制 等信貸制度 , 新形成的不良貸款追究責(zé)任十分嚴(yán)厲。這些因素與信貸資金的三性要求不相符 , 難以得到金 融的大力支持?？h域經(jīng)濟(jì)內(nèi)在高風(fēng)險(xiǎn)與銀行信貸質(zhì)量高要求的矛盾是縣域信 貸投放的一大障礙。 （ 2）貸款對象自身缺陷和金融服務(wù)方式不適應(yīng) , 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到二者矛盾沖突的制約。隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革 , 商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)逐年減少 , 商業(yè)銀行明顯呈現(xiàn)出向城市移位的傾向。 （ 1）金融機(jī)構(gòu)處于改革時期 , 縣域金融機(jī) 構(gòu)發(fā)展困難。企業(yè)要想生存、發(fā)展，首先要解決的問題就是技術(shù)難題，多數(shù)企業(yè)為了搶占市場，提高市場競爭力，目前急需解決的就是技術(shù)落后、產(chǎn)品市場競爭力弱，而要想解決好這一難題，關(guān)鍵又是資金難題，大量技術(shù)改造資金不到位，就只能是一句空話，另外找市場、找信息也成了企業(yè)談?wù)撟疃嗟脑掝}。二是在強(qiáng)化信貸手段的同時 ,金融服務(wù)水平進(jìn)一步改善。支持優(yōu)勢民營企業(yè)向強(qiáng)勢發(fā)展 ,促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)上規(guī)模、上檔次。 （ 3）農(nóng)金部門大力支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 ,有效增加農(nóng)民收入。二是給農(nóng)村信用社帶來了新的經(jīng)營觀念和思路 ,從對支農(nóng)再貸款不接受到接受再到目前積極爭取的轉(zhuǎn)變過程 ,在一定程度上緩解了“懼貸、惜貸”狀況 ,資金使用率、周轉(zhuǎn)率明顯上升 。人民銀行通過支農(nóng)再貸款方式向