【正文】 結(jié)合自己實(shí)際需要，兼顧流動(dòng)性和收益性需求，選擇合理的存期。 選擇儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。 眾所周知，不同的銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位置、設(shè)備的科技含量、工作效率和服務(wù)態(tài)度等差別都比較大，而且，銀行卡的普及程度、卡上的服務(wù)功能和效率也存在很大差異，因此，正確選擇銀行及其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是很有必要的。當(dāng)然，根據(jù)未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)對(duì)資金的需要量來(lái)確定儲(chǔ)蓄額度，也是可以的（該內(nèi)容我們已經(jīng)在第三章作了詳細(xì)分析，此處不再贅述）。 一個(gè)投資者到底該儲(chǔ)蓄多少？個(gè)人投資者的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。 （四）降低個(gè)人（或家庭）理財(cái)支出： 尋找適合自己狀況的政策性低息貸款； 降低稅后支出； 以租代購(gòu)：租金支出要低于房貸本息支出； 第四章 儲(chǔ)蓄策劃 五、儲(chǔ)蓄策劃與管理。 （三）降低個(gè)人（或家庭）生活支出： 對(duì)儲(chǔ)蓄的累積而言，降低生活支出比增加工作收入的效果更大。 （二）增加個(gè)人（或家庭）理財(cái)收入。包括：償還債務(wù)、投資置產(chǎn)等 第四章 儲(chǔ)蓄策劃 四、提高個(gè)人（或家庭）儲(chǔ)蓄的方式。包括：借款利息、繳付保費(fèi)、投資手續(xù)費(fèi)等支出。包括：衣、食、住、行、教育、娛樂(lè)等支出。因此，一個(gè)人在工作期間，應(yīng)逐步以理財(cái)收入取代工作收入。包括：借入款、資產(chǎn)變現(xiàn)款、債權(quán)回收等。包括：利息、房租、股利、資本利得，等等。包括：工資、薪金、獎(jiǎng)金、年終加薪、勞動(dòng)分紅、津貼、補(bǔ)貼，等等。 第四章 儲(chǔ)蓄策劃 三、個(gè)人現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)狀況。 （七）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 存單是銀行簽發(fā)給客戶的一種記名式固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證。 第四章 儲(chǔ)蓄策劃 二、儲(chǔ)蓄策劃工具種類 （六）活期支票儲(chǔ)蓄 支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。 （ 5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，均按支取日牌公告的活期存款利率計(jì)息。 （ 3）存款需一次性存入，可以憑存折一次或分次支取。其特點(diǎn)是： （ 1）個(gè)人通知存款最低金額為 50 000元，多存不限。 （五）通知存款 通知存款是指儲(chǔ)戶不確定存期，支取時(shí)需要提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和支取金額方能支取的存款。 第四章 儲(chǔ)蓄策劃 二、儲(chǔ)蓄策劃工具種類 （四）定活兩便儲(chǔ)蓄 既有定期之利，又有活期之便。 （ 3）存本取息定期儲(chǔ)蓄是指約定期限，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支付本金的一種定期儲(chǔ)蓄，作為生活零用開(kāi)支。它在整個(gè)儲(chǔ)蓄存款總額中占著最大的比重，是銀行儲(chǔ)蓄存款中最重要的一個(gè)基本儲(chǔ)蓄品種。 （ 3）對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，可以留有后備，有助于合理安排生活，而且利率較高，能得到相應(yīng)的利息收入。定期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)是： （ 1）存期較長(zhǎng)且穩(wěn)定，有利于銀行長(zhǎng)期使用資金，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 3．活期儲(chǔ)蓄的形式 活期存折儲(chǔ)蓄、活期存單儲(chǔ)蓄、個(gè)人支票存款及銀行卡。 2．活期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn) （ 1）靈活方便，存取頻繁，適應(yīng)性強(qiáng)，客戶此存彼取的時(shí)間差在銀行帳戶中形成了穩(wěn)定的資金余額。 （ 3）個(gè)人投資證券的閑置款項(xiàng)。 1．活期儲(chǔ)蓄的資金來(lái)源 （ 1）個(gè)人生活待用款和手頭零星備用款。 （一）活期儲(chǔ)蓄存款 活期儲(chǔ)蓄存款是指不受金額和存期的限制，客戶可以隨時(shí)存取而又不定期限的一種儲(chǔ)蓄存款。因?yàn)閮?chǔ)蓄不僅能緩沖財(cái)務(wù)危機(jī)，而且能為實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)提供積累資金的工具。儲(chǔ)蓄和個(gè)人投資者的其他資產(chǎn)比較而言，不僅和其他資產(chǎn)一樣具有獲利性，而且變現(xiàn)性和安全性更為明顯。 第四章 儲(chǔ)蓄策劃 一、儲(chǔ)蓄概念， 儲(chǔ)蓄是指居民個(gè)人在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的存款，是個(gè)人貨幣收入減去消費(fèi)支出后存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的部分。 第四章 儲(chǔ)蓄策劃 引言： 小閑大學(xué)畢業(yè)剛工作時(shí)為防止自己成為“月光族”，就以零存整去的方式存錢，兩年下來(lái)積累了 6萬(wàn)元的存款。但是，由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于一些有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶，其資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以較低，如果他們將更多的資金用于資本市場(chǎng)投資，就能夠獲得更高的收益。也有學(xué)者認(rèn)為，要保持財(cái)務(wù)的流動(dòng)性，負(fù)債收入比例應(yīng)該在 。 第三章 現(xiàn)金流量管理與財(cái)務(wù)分析 財(cái)務(wù)分析 三、財(cái)務(wù)比例分析 ③負(fù)債收入比例（債務(wù)償還收入比例） ─── 衡量客戶財(cái)務(wù)狀況 負(fù)債收入比例 =到期債務(wù)本息和 /收入 有專家認(rèn)為，“個(gè)人的負(fù)債收入比例數(shù)值在 ，其財(cái)務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)”。 相應(yīng)地，負(fù)債總資產(chǎn)比例的數(shù)值也是在 0到 1之間。當(dāng)然，如果客戶的償付比例很高，接近 1，也意味著該客戶可能沒(méi)有充分利用自己的信用額度，通過(guò)借款來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。計(jì)算公式如下： 償付比例 =凈資產(chǎn) /總資產(chǎn) 理論上，償付比例的變化范圍在 0至 1之間，一般客戶的該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該高于 。 財(cái)務(wù)比例數(shù)據(jù)在客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表中都可以找到，它們衡量了客戶資產(chǎn)在償付債務(wù)、流動(dòng)性和盈利性等方面的能力。當(dāng)負(fù)債相對(duì)于所有者權(quán)益來(lái)說(shuō)過(guò)高時(shí)，個(gè)人有出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。 3．所有者權(quán)益 所有者權(quán)益是個(gè)人實(shí)際財(cái)富數(shù)額，是總資產(chǎn)扣除總負(fù)債后的余額。 2．長(zhǎng)期負(fù)債 至編制資產(chǎn)負(fù)債表當(dāng)日算起，最后償還期限為一年以上的債務(wù)被歸入長(zhǎng)期負(fù)債。 1．流動(dòng)負(fù)債 流動(dòng)負(fù)債通常來(lái)自消費(fèi)產(chǎn)生的費(fèi)用。通常，負(fù)債可分為流動(dòng)負(fù)債（也被稱為短期負(fù)債）和長(zhǎng)期負(fù)債。 一、編制個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表 （三）負(fù)債的組成 負(fù)債指的是個(gè)人目前所承擔(dān)的債務(wù)。 （ 3）個(gè)人使用資產(chǎn)指的是個(gè)人正在使用的資產(chǎn)，如住宅、珠寶、手表、交通工具、收藏品等。常見(jiàn)的投資資產(chǎn)包括股票、證券投資基金、債券、社會(huì)保障基金和不動(dòng)產(chǎn)。 （ 2）投資資產(chǎn)指的是以獲得回報(bào)為目的的資產(chǎn)。 一、編制個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表 （二）資產(chǎn)進(jìn)行分析 （ 1）現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物是低風(fēng)險(xiǎn)的流動(dòng)資產(chǎn)，它或者是現(xiàn)金，或者很容易兌換成現(xiàn)金。盡管一個(gè)人的某項(xiàng)資產(chǎn)還未償清欠款，如按揭貸款買房，但可以認(rèn)為該資產(chǎn)已經(jīng)屬于這個(gè)人所有，應(yīng)該被列入資產(chǎn)負(fù)債表中。資產(chǎn)的組成如下： （ 1）現(xiàn)金，如現(xiàn)鈔、定期存款等； （ 2）可以變現(xiàn)的證券，如債券、證券投資基金等； （ 3）可在未來(lái)產(chǎn)生價(jià)值的某種資源，如地產(chǎn)投資、教育投資等。 第三章 現(xiàn)金流量管理與財(cái)務(wù)分析 財(cái)務(wù)分析 財(cái)務(wù)分析包含資產(chǎn)負(fù)債表分析和現(xiàn)金流量表分析。每種收入的性質(zhì)不同，變化幅度餓不一樣。 四、現(xiàn)金收支預(yù)算表 （一）預(yù)測(cè)客戶的未來(lái)收入 一般而言，未來(lái)的收入會(huì)有一定的未來(lái)收入時(shí)，可以將收入分為常規(guī)性收入和臨時(shí)性收入兩類。 第三章 現(xiàn)金流量管理與財(cái)務(wù)分析 現(xiàn)金收支預(yù)算 三、編制個(gè)人或家庭的現(xiàn)金流量表 （一）編制原則 真實(shí)可靠原則、反映充分原則、明晰性原則、及時(shí)性原則、本幣反映原則、充分揭示原則。 （ 2）非現(xiàn)金項(xiàng)目之間的增減變動(dòng)，如用房地產(chǎn)對(duì)外投資、用家具清償債務(wù)等，也不會(huì)影響現(xiàn)金流量?jī)纛~的變動(dòng)。個(gè)人或家庭的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如消費(fèi)活動(dòng)、投資活動(dòng)及籌資活動(dòng)等，是影響現(xiàn)金流量的重要因素，但并不是所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都影響現(xiàn)金流量。對(duì)絕大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，普遍認(rèn)同的看法是，保持相當(dāng)于 3~6個(gè)月稅后收入的流動(dòng)資金是最佳的。 2．復(fù)利期初年金終值 3．復(fù)利期末年金終值 第三章 現(xiàn)金流量管理與財(cái)務(wù)分析 現(xiàn)金收支預(yù)算 一、現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物的概念 為客戶的流動(dòng)資產(chǎn)，它包括現(xiàn)金、支票帳戶、儲(chǔ)蓄帳戶、貨幣市場(chǎng)帳戶和其他短期投資工具。年金時(shí)期是指整個(gè)年金問(wèn)題的起訖期間。它既可以是未來(lái)一次支付（收入）的現(xiàn)金流量折算到現(xiàn)在的值，也可是未來(lái)某些時(shí)刻多次支付（收入）的現(xiàn)金流量，按某種利率貼現(xiàn)到現(xiàn)在的價(jià)值 2．單利現(xiàn)值和復(fù)利現(xiàn)值 3．周期性復(fù)利現(xiàn)值 四、年金 1．年金的概念 年金是指等額、定期的系列收支。 ③最典型的現(xiàn)金流量計(jì)算包括：終值、現(xiàn)值、年金等方面的計(jì)算 第三章 現(xiàn)金流量管理與財(cái)務(wù)分析 現(xiàn)金流量分析 二、終值的計(jì)算 1．終值又稱未來(lái)值，是指從當(dāng)前時(shí)刻看，發(fā)生在未來(lái)某時(shí)刻的一次性支付（收入）的現(xiàn)金流量。 ③一般來(lái)說(shuō)，未來(lái)的預(yù)期收入具有不確定性。 ②貨幣的購(gòu)買力會(huì)因通貨膨脹的影響而隨時(shí)間改變。 2．貨幣之所以具有時(shí)間價(jià)值，至少有三個(gè)方面的原因。拿在手里的錢、存在活期賬戶上可以用卡支取的錢，還有信用卡中儲(chǔ)備的錢，或者授信可以隨時(shí)支取的錢，都可以作為在應(yīng)急現(xiàn)金而存在，這些錢的特點(diǎn)就是可以隨時(shí)支取，可以通稱為“放在桌上的現(xiàn)金 ”。不確定性會(huì)使得人們喪失抵御生活中風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此，必須要準(zhǔn)備一些應(yīng)急現(xiàn)金，以比較小的機(jī)會(huì)成本，來(lái)防止因中斷投擲或無(wú)法收回現(xiàn)金而帶來(lái)的損失。 然而，在日常生活中，人們又不得不錯(cuò)過(guò)一些獲利的機(jī)會(huì)，放棄獲得更高收益的投資，而“放一筆錢在桌子上”。 如果這筆錢放在銀行，假定每年的利率為 %，則 10年后總值為121 660 元；如果存 5年定期，年利率為 %， 5年后本利再存 5年，年利率不