【正文】 濟(jì)南模式的優(yōu)點(diǎn)在于：由商業(yè) 銀行進(jìn)行資信評(píng)估，有助于業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)、完善，使個(gè)人資信評(píng)估健康發(fā)展。此辦法首先在個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)內(nèi)實(shí)行。 對(duì)不同的制表賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對(duì)申請(qǐng)人的還款能力、資信狀況給出綜合評(píng)價(jià)，劃分等級(jí)。 1999 年下半年，建設(shè)銀行濟(jì)南 市分行出臺(tái)《個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法》，是我國(guó)首部借款人個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法，對(duì)促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展起到了先導(dǎo)作用。近兩年，我國(guó)政府社會(huì)都對(duì)信用問(wèn)題極其關(guān)注，深刻認(rèn)識(shí)到信用的重要性，呼喚各種信用評(píng)估辦法和權(quán)威機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。 然而，由于個(gè)人信用制度建設(shè)滯后，銀行不得不以繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件來(lái)抬高消費(fèi)信貸的門(mén)檻。到 20 世紀(jì) 80 年代中后期，信用卡這一金融工具開(kāi)始在我國(guó)沿海城市興起，使我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。近年，隨著刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需等宏觀政 28 策的出臺(tái)及銀行職能的轉(zhuǎn)變，銀行的貸款之門(mén)向個(gè)人打開(kāi)，各類(lèi)面向個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費(fèi)信貸成為金融機(jī)構(gòu) 2020 年增長(zhǎng)最快的品種。 第二節(jié) 我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估事業(yè)的崛起 一、我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估事業(yè)的發(fā)展 個(gè)人信用制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的必然要求。 第四階段從 1992 年 12 月到 1993 年末，我國(guó)資信評(píng)估逐步走向成熟。 第三階段從 1990 年秋到 1992 年年底，信用評(píng)級(jí)事業(yè)進(jìn)入以組建信譽(yù)評(píng)級(jí)委員會(huì)為基本模式開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的新發(fā)展階段。鑒于當(dāng)時(shí)中央 “雙緊 ”政策， 1989 年 9 月下發(fā)《關(guān)于撤銷(xiāo)人民銀行設(shè)立的主送公司、信譽(yù)評(píng)級(jí)公司的通知》，資信評(píng)估公司一律撤銷(xiāo)。參考國(guó)際做法，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，初步制定了個(gè)中心評(píng)級(jí)辦法，大都側(cè)重在各類(lèi)企業(yè)的信用度評(píng)估。 1988 年北京召開(kāi)信用評(píng)級(jí)問(wèn)題研討會(huì)之后，中國(guó)工商銀行調(diào)查信息部和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信息部等單位制定了《企業(yè)信用評(píng)估試行辦法》和《企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定試行辦法》。 自從 1987 年，我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，由小到大，經(jīng)歷了一個(gè)逐步發(fā)展的過(guò)程，大致經(jīng)歷了四個(gè)階段： 第一階段從 1987 年秋到 1989 年秋，各地組建資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，我國(guó)信用評(píng)級(jí)事業(yè)進(jìn)入初創(chuàng)階段。我國(guó)其它銀行也承擔(dān)委托對(duì)我國(guó)有關(guān)涉外企業(yè)開(kāi)具資情調(diào)查證明 。此外，中國(guó)銀行的研究機(jī)構(gòu)和某些大專(zhuān)院校對(duì)我國(guó)境外投資發(fā)放證券的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估也進(jìn)行專(zhuān)門(mén)研究。 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序，信 27 用評(píng)級(jí)的重要性日趨明顯。 征信所的創(chuàng)立對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極作用：征信所本著公正態(tài)度，負(fù)責(zé)各方的信用調(diào)查，對(duì)市場(chǎng)信息加以分析歸類(lèi)，這樣就引導(dǎo)了資金流向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)合作；使信用卓著者與低劣者被社會(huì)認(rèn)識(shí)，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰的功效，提高了工商業(yè)道德；它幫助良好信用者找到需要的資金，也提供銷(xiāo)售者信用的信息，是生產(chǎn)者能估量消費(fèi)者的信用程度，這樣促進(jìn)工商業(yè)發(fā)展。它除提供常規(guī)經(jīng)濟(jì)調(diào)查報(bào)告外，還力求開(kāi)拓服務(wù)渠道，如市場(chǎng)發(fā)生突變，立即派人外出調(diào)查，收集資料，分析事件原因、影響及補(bǔ)救辦法。 1933 年 6 月 6 日中國(guó)征信所的招牌正式掛出，成為中國(guó)第一家由華資開(kāi)設(shè)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。實(shí)際做法基本有兩種：一是征信所自發(fā)收集掌握資料，其摘要主動(dòng)向會(huì)員編發(fā)；二是接受會(huì)員的委托進(jìn)行調(diào)查，依托委托者的要求提供報(bào)告。它的宗旨是調(diào)查工商信用、傳播市場(chǎng)信息，提倡經(jīng)濟(jì)合作、促進(jìn)社會(huì)繁榮。上海 30 家較大、較活躍的銀行是基本成員，他們派有代表參加董事會(huì)；還有 40 余家銀行為普通會(huì)員，關(guān)系相對(duì)疏遠(yuǎn)一些。征信所的收入主要來(lái)自提供情報(bào)所得到的報(bào)酬和銀行的補(bǔ)貼。 調(diào)查的方式一般有： (1)直接調(diào)查，即調(diào)查人與當(dāng)事人直接接觸，當(dāng)面調(diào)查該廠商的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及有關(guān)資料； (2)間接調(diào)查，也叫側(cè)面調(diào)查，即向該企業(yè)的同行和往來(lái)銀行詢(xún)問(wèn)該企業(yè)的銀行存、借款及信用狀況； (3)委托調(diào)查，對(duì)于較遠(yuǎn)的外埠廠商，則委托當(dāng)?shù)劂y行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。它的主要業(yè)務(wù)是調(diào)查工商企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況。于是上海各大銀行創(chuàng)設(shè)中國(guó)征信所。 信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分除了對(duì)授信者決策有所幫助外，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是有益的，授信者要客觀、正確地對(duì)待所有的消費(fèi)者，在授信決定中有助于消除個(gè)人成見(jiàn)和判斷，還可以幫助授信者更快速、更精確地做授信決定，降低消費(fèi)者的信用成本。而且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的標(biāo)準(zhǔn)也不是統(tǒng)一的，有的評(píng)分 從 01000， 0 為最理想；也有的評(píng)分從 363840， 840 為最好。通過(guò)運(yùn)用一些數(shù)學(xué)方法 (后面要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分中的這些數(shù)學(xué)方法進(jìn)行詳細(xì)的介紹 )，對(duì)信用報(bào)告中的不同信息片段設(shè)定數(shù)值，然后進(jìn)行計(jì)算，得到的結(jié)果值就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。關(guān)于個(gè)人信用評(píng)分的詳細(xì)方法將在后續(xù)部分節(jié)中介紹。 因此，信用局除了收集個(gè)人信用資料外，還對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)定（但不參與授信決策），既通過(guò)客觀公正的評(píng)估方法把個(gè)人信用的原始資料量化處理，得到在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中易于引用的個(gè)人信用評(píng)分。從前面的敘述中我們可以看到信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人信用報(bào)告實(shí)際上就是消費(fèi)者的個(gè)人信用檔案。 為了防止部分人以公平信用報(bào)告法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的名義提出異常申訴案，以達(dá)到涂銷(xiāo)其個(gè)人不良信用記錄的目的， TRW公司除擁有律師與法律顧問(wèn)群外，也編制了由五人組成的預(yù)防欺詐小組，專(zhuān)門(mén)處理異常申訴案件。 無(wú)論是以電話還是以書(shū)信方式受理消費(fèi)者申訴， TRW 全國(guó)消費(fèi)者服務(wù)中心所有 25 受理案件均以隨機(jī)方式分配給服務(wù)人員處理。一般而言， TRW公司 76%的申訴案件均可以在二十天內(nèi)回復(fù)消費(fèi)者。 TRW 全國(guó)消費(fèi)者服務(wù)中心作業(yè)科擁有 350 位電話服務(wù)員，接受全國(guó)消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的申訴案件，凡有要進(jìn)一步查核其信用資料者，都能在兩個(gè)工作日內(nèi)，發(fā)出查核通知。如果經(jīng)證實(shí)原信用記錄無(wú)誤，且該查核結(jié)果在信用記錄被注銷(xiāo)后才取得，則 TRW公司依照法律可以重新登載該項(xiàng)具有爭(zhēng)議性的記錄，并于登錄后五個(gè)工作日內(nèi)通知消費(fèi)者。 TRW 公司為能于接到消費(fèi)者申訴函三日內(nèi)完成查核或更正手續(xù)，通 常將消費(fèi)者申訴內(nèi)容以電話、電子郵件（ EMail）、信函郵遞與電腦自動(dòng)連線等方式，迅速向信用資料報(bào)送單位查核，并于收到查核結(jié)果起五個(gè)工作日內(nèi)，將更新的信用報(bào)告或查核無(wú)誤信函，寄送消費(fèi)者參考。 （ 3）消費(fèi)者因申請(qǐng)信用額度或貸款而遭拒絕，且已檢驗(yàn)拒絕信函，可免費(fèi)申請(qǐng)查閱個(gè)人信用報(bào)告。所謂“合理時(shí)間”通常為三十天。 信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須從接到消費(fèi)者申訴日起一段合理時(shí)間內(nèi)，完成申訴事件的調(diào)查與確認(rèn)，并函復(fù)消費(fèi)者。 信用局為消費(fèi)者提供服務(wù)的作業(yè)流程 根據(jù)美國(guó)公平信用報(bào)告法的規(guī)定，消費(fèi)者可以支付費(fèi)用或免費(fèi)要求各信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供其個(gè)人最新信用報(bào)告一份（通常指最近三個(gè)月內(nèi)登錄的信用資料）， 以了解該信用報(bào)告內(nèi)容的正確性。 b． 提供社會(huì)安全號(hào)碼 這有助于避免消費(fèi)者的信用資料與其他同名消費(fèi)者混淆。 為了避免上述現(xiàn)象發(fā)生，當(dāng)消費(fèi)者申請(qǐng)信用時(shí)，按照以下簡(jiǎn)單步驟，可確保應(yīng)有的信用： a． 使用相同姓名 消費(fèi)者應(yīng)在其所有信用賬戶(hù)中持續(xù)使用全名，不應(yīng)在某些賬戶(hù)中省略中間字母或在申請(qǐng)其他賬戶(hù)時(shí)使用別名。而且授信者在查詢(xún)時(shí)，如果沒(méi)有提供 TRW足夠的身份辨識(shí)信息，或消費(fèi)者使用不同姓名，則信用報(bào)告將無(wú)法提供所有關(guān)于這位消費(fèi)者的資料。這其中， TRW不參與最后決定，也不為授信者做追蹤調(diào)查。 23 3）、授信者做出決定 在信用報(bào)告中，除了法律規(guī)定不應(yīng)有的個(gè)人相關(guān)資料（包括種族，信仰，病歷，政治傾向，犯罪記錄等）外，有時(shí)并不具有授信者所需要的所有資料。 在聯(lián)邦法律許可下，在幾秒鐘之內(nèi)即可向授信者提供咨詢(xún)。 2）、準(zhǔn)備信用報(bào)告 當(dāng)消費(fèi)者到信用合作社（ Credit Union）申請(qǐng)，比如說(shuō)汽車(chē)貸款時(shí)，放款主管就將消費(fèi)者信用申請(qǐng)的特定資料：全名、完整地址、社會(huì)安全號(hào)碼及年齡等資料提供給 TRW，并查詢(xún)他的信用報(bào)告。 TRW也從州及郡法院收集破產(chǎn)、逃漏稅、財(cái)務(wù)判決及某些州內(nèi)子女撫養(yǎng)費(fèi)等法院記錄資料。這里要注意的是 TRW的資料庫(kù)里并沒(méi)有儲(chǔ)存美國(guó)消費(fèi)者個(gè)人檔案或信用報(bào)告。而是在收到了企業(yè)查詢(xún)請(qǐng)求時(shí)， TRW才從成千上萬(wàn)可能的資料來(lái)源里收集，整理，分類(lèi)用以編輯信用報(bào)告。 此外，消費(fèi)者如果因?yàn)樯暾?qǐng)信用遭拒絕，依法可在三十天內(nèi)（一般可延長(zhǎng)為六十天）向提供該信用報(bào)告給授信人的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，要求免費(fèi)取 得該份報(bào)告，以了解是否因報(bào)告內(nèi)容錯(cuò)誤或不實(shí)而導(dǎo)致信用申請(qǐng)?jiān)饩芙^。 消費(fèi)者有權(quán)利要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供一份本人的個(gè)人信用報(bào)告，以了解是否有登錄錯(cuò)誤或不實(shí)記錄，但須支付美金八元。 根據(jù)美國(guó)公平信用報(bào)告法規(guī)定，消費(fèi)者信用報(bào)告所列出的信用信息具有時(shí)效性，其中信用信息項(xiàng)下付款記錄保持兩年，只有不良記錄（ Negative Information），如逾期呆帳等，必須保留七年；公共記錄信息項(xiàng)下破產(chǎn)宣告和積欠稅款等則要保留 十年； 22 查詢(xún)記錄中，凡以雇主身份查詢(xún)者，該查詢(xún)記錄保留二年，以授信者身份查詢(xún)者，保留六個(gè)月。 TRW公司將查詢(xún)記錄分 兩種： 1）、因消費(fèi)者主動(dòng)提出申請(qǐng)信用額度或貸款，使得授信人向 TRW查詢(xún)消費(fèi)者信用報(bào)告者，稱(chēng)為“外部查詢(xún)”（ External Inquiry） 。 公共記錄信息（ Public Record Information） 主要是各州、郡政府登記有案的破產(chǎn)宣告、積欠稅款、法院債務(wù)判決等案件，部分州政府還規(guī)定積欠子女贍養(yǎng)費(fèi)者也需列入記錄項(xiàng)目。信用局提供的其他類(lèi)信用報(bào)告還有購(gòu)房貸款信用報(bào)告（ Residential Mortgage Credit）、就業(yè)報(bào)告(Employment Report)、商業(yè)報(bào)告 (Business Report))、人事報(bào)告 (Personnel Report),其中消費(fèi)者當(dāng)事人信用報(bào)告主要包括以下四大項(xiàng)信息： 辨識(shí)信息（ Identifying Information） 包括報(bào)告編號(hào)、姓名、別名、新舊地址、社會(huì)安全號(hào)碼（ Social Security Number）、出生年月日、配偶姓名、現(xiàn)職公司名稱(chēng)與前職公司名稱(chēng)等八項(xiàng)資料。這個(gè) CRONUS 系統(tǒng)聞名于世，其英文全名為 Credit Reporting OnLine Network Utility System。 Tfi 軟件公司是世界上技術(shù)領(lǐng)先的預(yù)測(cè)、決策、信用管理應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)商。保險(xiǎn)部門(mén)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、測(cè)謊、收賬工具和市場(chǎng)戰(zhàn)略顧問(wèn)服務(wù)，服務(wù)對(duì)象是保險(xiǎn)公司、通訊行業(yè)、能源行業(yè)和公共事業(yè)部門(mén)。該公司的 Amerifact 部門(mén)向雇主提供工作申請(qǐng)人的背景調(diào)查。僅僅用了 2 年時(shí)間，在 1990 年， Trans Union已經(jīng)直接擁有 45 家地區(qū)性信用局，以及 220 家代辦處，足以同其他兩家信用局競(jìng)爭(zhēng)。 Trans Union自從 1988 年起，才開(kāi)始提供美國(guó)全國(guó)性消費(fèi)者信用調(diào)查 報(bào)告，可以說(shuō)它是在短短幾年內(nèi)擠身于美國(guó)擁有巨型數(shù)據(jù)庫(kù)的三大信用局之列的，其數(shù)據(jù)庫(kù)中的 億消費(fèi)者姓名和檔案資料，覆蓋北美的美國(guó)、加拿大、維爾京群島、波多黎哥。這些信息用于向保險(xiǎn)公司索賠和各險(xiǎn)種銷(xiāo)售。 Equifax 公司的保險(xiǎn)信息服務(wù)是向美國(guó)和加拿大的保險(xiǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理信息。 Equifax 公司的服務(wù)集中在信用服務(wù)和保險(xiǎn)信息服務(wù)兩個(gè)方面。它是一家跨國(guó)征信公司，在北美、南美、英國(guó)、歐洲大陸和一些亞洲國(guó)家都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其總員工數(shù)超過(guò) 14000 人。 總部設(shè)在 亞特蘭大的 Equifax 公司是美國(guó)三大信用局之一。益百利公司的美國(guó)公司總部仍然設(shè)在加利福尼亞的橙縣，其員工總數(shù)超過(guò) 2 萬(wàn)，年產(chǎn)值在 15 億美元以上。 益百利公司在美國(guó)和英國(guó)都是最大的信用局，它還在歐洲大陸極力擴(kuò)張，包括東歐地區(qū)，并收購(gòu)法國(guó)的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)庫(kù)。 TRW公司還可以提供貸款評(píng)級(jí)（ Loan rating）和銀行儲(chǔ)蓄戶(hù)評(píng)級(jí)（ Deposit Rating）等。 信用報(bào)告機(jī)構(gòu)扮演的角色 要做的事情 收集信用資料并儲(chǔ)存于網(wǎng)絡(luò)化的電腦系統(tǒng)內(nèi)以供授信者查詢(xún) 為消費(fèi)者提供幫助，使其快速，容易地獲得信用 不決定消費(fèi)者是否應(yīng)該被提供貸款 提供信用報(bào)告后，并不追蹤授信者的決定 不收集與信用清償無(wú)關(guān)的資料 根據(jù)聯(lián)邦法律限制消費(fèi)者信用報(bào)告的使用 不做的事情 20 在 TRW的消費(fèi)者信用不良記錄信息要保存 6 年零 9 個(gè)月，破產(chǎn)信息保留 9 年零9 個(gè)月。 曾經(jīng)位居消費(fèi)者信用調(diào)查行業(yè)老大的 TRW 公司（ Thompson Romo Wooldrige Inc.） ,對(duì)于行業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。自從 1906 年， 6 家小型征信公司組合在 ACB 旗下達(dá)成信息交換的協(xié)議，使得 ACB 得以發(fā)展。 在 1906 年，紐約州羅切斯特市的一個(gè)征信公司老板發(fā)起，邀請(qǐng)全國(guó)征信公司的經(jīng)理參加“全國(guó)零售商信用行業(yè)協(xié)會(huì)”（ National Association of Retail Credit Agencies）的籌備大會(huì)。美國(guó)第一家信用局于 1860年在美國(guó)紐約的布魯克林成立。英國(guó)的益百利（ Experian）、美國(guó)的 Equifax公司和 Trans Union公司是世界上最大的消費(fèi)者資信調(diào)查服務(wù)公司，即：信用局。若某人不是以上述理由取得了消費(fèi)者的信用報(bào)告，則該行為違反了聯(lián)邦法的規(guī)定。信用報(bào)告并不包含有關(guān)種族、信仰、病歷，背景、政治傾向或犯罪記錄。 不收集與信用清償無(wú)關(guān)的資料。 不知道消費(fèi)者被提供或拒絕信用的特定理由。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)就是制作信用報(bào)告，收集、儲(chǔ)存并報(bào)告消費(fèi)者的相關(guān)身份辯識(shí)和信用資料。 同時(shí)，根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)