【正文】 (四 )排他性分銷(xiāo)合作模式 在這種模式下，銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成單向或雙向的獨(dú)家合作協(xié)議，這一協(xié)議有助于雙方拓寬產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)，并充分利用彼此的品牌聲譽(yù)以及在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售方面的專(zhuān)長(zhǎng)。 例如，香港匯豐集團(tuán)就在公司內(nèi)部建立了自己的銀保業(yè)務(wù)并成立了匯豐保險(xiǎn)，并只專(zhuān)注于銀保渠道。 (三 )業(yè)務(wù)線一體化模式 在這種模式下，銀行通過(guò)自建 或?qū)ν馐召?gòu)，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)立一條新的業(yè)務(wù)線。這種合作模式有助于平衡不同的金融服務(wù)業(yè)務(wù)線，在整個(gè)控股公司內(nèi)實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偧百Y本管理；集團(tuán)公司還能夠比較容易地建立并度身打造獨(dú)家合作關(guān)系或綜合性合作關(guān)系，有助于保持較高的生產(chǎn)效率。在兩者合作的過(guò)程中，英杰華將經(jīng)驗(yàn)豐富的高管人才輸送到新成立的合資機(jī)構(gòu)，而 CINB提供龐大的分行網(wǎng)絡(luò)，獨(dú)家分銷(xiāo)英杰華的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它的優(yōu)勢(shì)在于能夠按股份比例建立收入分配機(jī)制，有助于銀行靈活調(diào)整手續(xù)費(fèi)。 (一 )合資模式 在這種模式下，銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成合資協(xié)議，成立一個(gè)獨(dú) 立的法人機(jī)構(gòu)，利用保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)能力和銀行的分銷(xiāo)能力開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)。 戴成慧 ,楊金鳳 (通訊作者 ).中國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略研究 .現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息Modern Economic (20).257,259 二 、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際借鑒 從銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，包括歐洲和亞洲在內(nèi)的主要保險(xiǎn)市場(chǎng)，銀保業(yè)務(wù)在整體保費(fèi)收人中都保持了較高的比重，如法國(guó)、意大利、西班牙等歐洲國(guó)家的銀保占比均超過(guò) 60％，韓國(guó)、香港、馬來(lái)西亞等地的銀保占比也都接近或超過(guò) 50％。因此聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站可以開(kāi)展與 SNS網(wǎng)站合作的方式。 (四 )全面與 SNS網(wǎng)站合作 目前聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站已經(jīng)達(dá)到發(fā)展平臺(tái)期，如何尋找新的發(fā)展之路是當(dāng)務(wù)之急，全面 與 SNS網(wǎng)站合作未嘗不是一個(gè)新的途徑。 (三 )優(yōu)化手機(jī)電子團(tuán)購(gòu)服務(wù) 當(dāng)今移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的迅速發(fā)展，以 及支付安全的提升都為手機(jī)支付打開(kāi)了方便之門(mén)，聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站需要充分利用現(xiàn)今新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新團(tuán)購(gòu)模式，打造成全新的移動(dòng)型團(tuán)購(gòu)新局面。例如通過(guò)推出不同產(chǎn)品組合套餐，通過(guò)優(yōu)化組合，進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品的多樣性與價(jià)格優(yōu)勢(shì)，或者對(duì)于一些經(jīng)常關(guān)注本網(wǎng)站或者購(gòu)買(mǎi)本網(wǎng)站商品的用戶(hù)送出一些商品優(yōu)惠券，還可以通過(guò)疊加折扣的方式來(lái)使消費(fèi)者獲得實(shí)惠，激發(fā)購(gòu)買(mǎi)欲望。即參與團(tuán)購(gòu)的人數(shù)越多，價(jià)格越低；這種模式的合理運(yùn)用，可以減少消費(fèi)者預(yù)期當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題，不僅降低了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的議價(jià)空間，也使得聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站有了良好的差異性。當(dāng)然聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站也可以通過(guò)建立團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站商品特色增強(qiáng)團(tuán)購(gòu)商品和服務(wù)質(zhì)量差異性來(lái)增強(qiáng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?無(wú)需預(yù)約”使消費(fèi)者的心態(tài)從“撿絕對(duì)便宜”變成“找相對(duì)實(shí)惠”，這也能使聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)服務(wù)的體驗(yàn)在毛利空間提高下得到保障，也極大降低原有的糾紛投訴問(wèn)題。壽險(xiǎn)公司要想成為競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的領(lǐng)軍者，在服務(wù)上，要以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、準(zhǔn)確、有特色的服務(wù)，做到服務(wù)內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)定化、服務(wù)過(guò)程程序化，服務(wù)水平專(zhuān)業(yè)息進(jìn)行有效直接的采集進(jìn)而進(jìn)行客戶(hù)分析、市場(chǎng)預(yù)測(cè) 。訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和嫻熟高超的服務(wù)技能員工自身也要轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立明確的服務(wù)意識(shí)，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，以最具特色的服務(wù)來(lái)贏得客戶(hù)的青睞。 ，全面提高員工的素質(zhì) 加強(qiáng)壽險(xiǎn)員工隊(duì)伍建設(shè)是提高壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)，是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)的策略。從而借助流程圖的方法，來(lái)分析服務(wù)傳遞過(guò)程的各方面，包括從前臺(tái)服務(wù)到后勤服務(wù)的全過(guò)程。 (2)藍(lán)圖技巧策略。它是指保險(xiǎn)企業(yè)將自己的服務(wù)同市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行對(duì)比，在比較和檢驗(yàn)的過(guò)程中，逐步提高自身服務(wù)水平的一種策略。日后造成一些保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展存在盲目發(fā)展、創(chuàng)新不夠、投資收益較低等問(wèn)題，本文對(duì)我國(guó)投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，針對(duì)問(wèn)題投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展造成了不利影響。同時(shí)，一些專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較差的業(yè)務(wù)員向客戶(hù)宣傳產(chǎn)品時(shí) ，夸大投資收益，避而不談投資風(fēng)險(xiǎn)，甚至曲解保險(xiǎn)條款內(nèi)容。使得投保者產(chǎn)生過(guò)高的收益預(yù)期，在保單不斷增長(zhǎng) 的同時(shí)，退保率也不斷地上升。另 一方面，我國(guó)保 險(xiǎn)公司缺少先進(jìn)的投資理念，只注重保費(fèi)收入，而忽視了保險(xiǎn)資金 的運(yùn)用。 陳珠榮 .論壽險(xiǎn)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)管理 . 廣西社會(huì)科學(xué) . 2020(8).7376 十、 二、我國(guó)投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮的背后依然暴露出不少問(wèn)題： (一 )投資回報(bào)較低，且波動(dòng)頻繁，收益常常達(dá)不到預(yù)期 我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資獲利能力低下，受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響程度 較深。通常壽險(xiǎn)公司對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)是重銷(xiāo)售技巧而忽視 專(zhuān)業(yè)技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，對(duì)銷(xiāo)售人員的激勵(lì)是重首年傭金而輕續(xù)期傭金，銷(xiāo)售人員則是重新單銷(xiāo)售而輕保單的持續(xù)性。三是壽險(xiǎn)銷(xiāo)售 人員不是保險(xiǎn)公司員工，其作為勞動(dòng)者的合法權(quán)益得不到保障，銷(xiāo)售人員對(duì)自身“邊緣人”地位的職業(yè)忠誠(chéng)度低，只顧眼前利益，缺乏長(zhǎng)期職涯規(guī)劃，缺乏對(duì)公司、對(duì)客戶(hù)的責(zé)任感、忠誠(chéng)感。銷(xiāo)售人員產(chǎn)生短期投機(jī)行為的原因，一是銷(xiāo)售人員的職業(yè)操守問(wèn)題， 為了多售保單多提成傭金、多獲得獎(jiǎng)勵(lì)而舍棄誠(chéng)信操守，置客戶(hù)利益、公司利益和行業(yè)形象于不顧。當(dāng)投保人對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)生悔意時(shí)，往往以代簽名合同無(wú)效為藉口要求公司退回所交保費(fèi)，給公司造成退保損失。 《保險(xiǎn)法》規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額 的，合同無(wú)效。同時(shí)銷(xiāo)售人員的此類(lèi)行為容易使公司受到監(jiān)管部門(mén)的處罰。不如實(shí)告知行為違反壽險(xiǎn)業(yè)的最大誠(chéng)信原則，對(duì)客戶(hù)和公司的危害都很大。 (2)壽險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)特征。銷(xiāo)售人員的誤導(dǎo)行為不僅影響客戶(hù)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的管理和投資理財(cái)規(guī)劃，而且一旦客戶(hù)發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)利益與銷(xiāo)售人員展業(yè)宣傳的利益存在偏差時(shí)，往往有受騙上當(dāng)?shù)母杏X(jué)，于是有的客戶(hù)便以銷(xiāo)售誤導(dǎo)為由要求公司退回所交保費(fèi)，給公司造成退保損失 (即 合同訂立成本和合同訂立后公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任費(fèi)用 )。 (1)壽險(xiǎn)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)特征。再次，社會(huì)上一些群眾在求富心理驅(qū)動(dòng)下產(chǎn)生的盲目投機(jī)行為，也使案犯實(shí)施詐騙有可乘之機(jī)。其次，公司管理上的疏漏使案犯有機(jī)可乘。 首先，求富心切是案犯的共同特點(diǎn)，有的沉迷賭博欠下賭債；有的生活墮落收入不敷支出；有的喜好風(fēng)險(xiǎn)投資急需大量資金；有的投資虧損，債務(wù)纏身；有的品行低劣，心術(shù)不正，有違法前科； 等等。三是公司必須對(duì)客戶(hù)損失負(fù)責(zé)。二是案犯逃逸后公司追償困難。保險(xiǎn)侵占類(lèi)犯罪具有以下特征：一是案犯利用公司的管理漏洞作案。 (2)侵占類(lèi)犯罪風(fēng)險(xiǎn)特征。六是造成公司財(cái)務(wù)損失。大多數(shù)案件案發(fā)前處于體外循環(huán)狀態(tài)，公司不易發(fā)現(xiàn)，一旦案發(fā)，由于案犯將詐騙的資金大多用于支付高額回報(bào)、投資、個(gè)人揮霍等，到案發(fā)時(shí)往往所剩無(wú)幾，受害人感到向案犯追回錢(qián)財(cái)?shù)南Ｍ烀?，便以案犯是公司的銷(xiāo)售人員為由，向公司索取資金。案犯往往是從事壽險(xiǎn)銷(xiāo)售多年的業(yè)務(wù)精英，這些精英在外有著大量的客戶(hù)資源和人脈關(guān)系，容易騙取客戶(hù)信任；在內(nèi)當(dāng)?shù)毓緲I(yè)務(wù)銷(xiāo)售對(duì)其有一定信賴(lài)性，對(duì)其比較信任、放縱，為其提供各種便利，從而給其犯罪帶 來(lái)可乘之機(jī)。三是作 案隱蔽。 二是涉及受害當(dāng)事人眾多。從近年被媒體曝光的壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員集資詐騙案件看，有以下特征： 一是涉案金額大。 (一 )壽險(xiǎn)銷(xiāo)售人員違法風(fēng)險(xiǎn)的特征及成因 1．壽險(xiǎn)銷(xiāo)售人員違法風(fēng)險(xiǎn)的特征 銷(xiāo)售人員集資詐騙類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和侵占類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是壽險(xiǎn) 銷(xiāo)售違法的兩種主要風(fēng)險(xiǎn)，它們具有不同的特征。 趙靖 .淺析壽險(xiǎn)核保及我國(guó)壽險(xiǎn)核?，F(xiàn)狀時(shí)代金融 (下旬 ) Times finance. 2020(5).137137 九、 二、壽險(xiǎn)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)的特征及成因 壽險(xiǎn)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)可分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是違法風(fēng)險(xiǎn)；一類(lèi)是違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。不免要涉及到投保方的一些隱私問(wèn)題的調(diào)查。其三，相關(guān)規(guī)定不完善。營(yíng)銷(xiāo)人員為了獲取客戶(hù)增加業(yè)績(jī)，核保人員為了獲取相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益。這一現(xiàn)象的產(chǎn)生與投保 方的逆選擇和營(yíng)銷(xiāo)、核保人員的素質(zhì)息息相關(guān)。在實(shí)務(wù)中，一些投保方為了保費(fèi)的少繳納等經(jīng)濟(jì)利益，有意識(shí)地隱瞞被保險(xiǎn)人的年齡甚至涂改戶(hù)籍卡，隱瞞已患疾病等．不履行如實(shí)告知義務(wù)。 2020(7).166166 八、 我國(guó)目前壽險(xiǎn)核保中的一些問(wèn)題和解決建議目前我國(guó)的保險(xiǎn)核?，F(xiàn)狀中，仍然存在許多問(wèn)題。有節(jié)奏的放使預(yù)定利率市場(chǎng)化，不僅能增加保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的規(guī)模，還能使消費(fèi)者有更大的獲利空間政府管制越少，也往往越能增加產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。 1999 年，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，我國(guó)壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限為 %，這一規(guī)定仍然沿用至今（盡管最近有松動(dòng)的態(tài)勢(shì)，但是成文的規(guī)定仍然未出臺(tái)）。 2. 壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率受到局限 壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般設(shè)置有預(yù)定利率，一般參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率進(jìn)行設(shè)置。我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，所能獲取的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)相對(duì)有限，但這不能成為壽險(xiǎn)產(chǎn)品鮮有創(chuàng)新的借口。而在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各保險(xiǎn)公司都不熱衷于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)。壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)歷帶來(lái)了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的崛起，但同時(shí)也凸顯出較大的問(wèn)題。隨著《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則解釋第 2 號(hào)》實(shí)施，壽險(xiǎn)公司便收縮了投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取而代之的是分紅險(xiǎn)。 韓雪 。為了完成 保費(fèi)計(jì)劃目標(biāo)，壽險(xiǎn)公司會(huì)在月末、季末、年末等不同時(shí)段推行短時(shí)激勵(lì)措施，要求業(yè)務(wù)員突擊完成階段性保費(fèi)任務(wù)目標(biāo)，這些活動(dòng)在短期可以迅速上規(guī)模，但容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大的情況。 (四 )過(guò)度追求保費(fèi)規(guī)模，難保公司持續(xù)發(fā)展 很多壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)仍然是規(guī)模導(dǎo)向的，保費(fèi)規(guī)模是上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間最主要的考核指標(biāo)。但在實(shí)際操作中，我們看到的更多是 在客戶(hù)出險(xiǎn)時(shí)，壽險(xiǎn)公司基于合同中晦澀的除外責(zé)任條款、公司規(guī)定的復(fù)雜的理賠手續(xù)，對(duì)客戶(hù)損失表現(xiàn)的惜賠和少 賠，甚至?xí)霈F(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人與壽險(xiǎn)公司之間的糾紛。然而目前的實(shí)際情況是壽險(xiǎn)公司的服務(wù)是以銷(xiāo)售為目的的，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)過(guò)程中能夠根據(jù)準(zhǔn)客戶(hù)的情況進(jìn) 行全方位多手段的產(chǎn)品介紹，對(duì)準(zhǔn)客戶(hù)也表現(xiàn)得較為熱情，但一旦雙方訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)也就隨之而止，下一次服務(wù)開(kāi)始時(shí)間又是以形 成銷(xiāo)售為目標(biāo)的保險(xiǎn)合同到期續(xù)?；蛘咝庐a(chǎn)品推介時(shí)?？v觀壽險(xiǎn)市場(chǎng)上 各家壽險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)計(jì)劃，拋 三 )服務(wù)流于表面，缺乏內(nèi)涵品質(zhì) 壽險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人通過(guò)訂立風(fēng)險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)合同來(lái)確定彼此之間的契約關(guān)系。 (二 )產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足需求，產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足 隨著人均可支配收入的逐步提升，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求不斷提高，其中對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。 許敏敏 .我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人代理人狀況探析 .會(huì)計(jì)之友 Friends of Accounting. 2020(8).4648 六、 二、我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題 (一 )個(gè)體利益作祟，市場(chǎng)誠(chéng)信缺失嚴(yán)重 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，誠(chéng)信是任何行業(yè)正常運(yùn)作和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，在保險(xiǎn)行業(yè)更是如此 ，然而現(xiàn)實(shí)情況卻表現(xiàn)為 參與保險(xiǎn)活動(dòng)的各個(gè)主體均在一定范圍和程度上存在誠(chéng)信危機(jī)，這對(duì)個(gè)單業(yè)務(wù)以及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn) 題?！币虼?。雇員或非雇員根據(jù)其推銷(xiāo)、代理等服務(wù)活動(dòng)的業(yè)績(jī)從企業(yè)或其服務(wù)對(duì)象取得傭金、獎(jiǎng)勵(lì)和勞務(wù)費(fèi)等項(xiàng)目的收入。在個(gè)人代理人違規(guī)時(shí)，并不能對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行足額賠 償?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百二十四條規(guī)定“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”。在滿(mǎn)足一定條件后，才簽訂“正式代理合同”。 為避免個(gè)人代理人的違規(guī)給公司帶 來(lái)?yè)p失，保險(xiǎn)公司在兩個(gè)方面有相應(yīng)的規(guī)定：一是要求個(gè)人代理人提供擔(dān)保人或繳納一定的保證金。保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。但為 保護(hù)投保人與被保險(xiǎn)人的利益，在保險(xiǎn)合同中，只要不是個(gè)人代理人與投保人或被保險(xiǎn)人惡意串通，即使個(gè)人代理人超越委托權(quán)限的行為所造成的后果也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，在保險(xiǎn)公司賠償后再向有責(zé)任的個(gè)人代理人追償。 4． 個(gè)人代理人違規(guī)后，保險(xiǎn)公司的損失很難化解保險(xiǎn)公司與個(gè)人代理人之間為委托代理關(guān)系。近幾年，司法機(jī)關(guān)受理的保險(xiǎn)糾紛案件中。 3．個(gè)人代理人素質(zhì)普遍較低，人海戰(zhàn)術(shù)大行其道，展業(yè)中違規(guī)較為嚴(yán)重 雖然個(gè)人代理人在人身保險(xiǎn)的發(fā)展中作用突出，但目前從事保險(xiǎn)代理的人員 大多文化基礎(chǔ)差，整體素質(zhì) 低，以及某些保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人代理人存在一定的誤導(dǎo)， 大力實(shí)施人海戰(zhàn)術(shù)，對(duì)個(gè)人代理人缺乏必要的培訓(xùn)和指導(dǎo)，個(gè)人代理人在展業(yè)中出現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題較為嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司第一年的營(yíng)銷(xiāo)員流失率甚至高達(dá) 70％一 80％，其中，平安保險(xiǎn)達(dá)到 85％。因此，個(gè)人代理人無(wú)歸屬感 。 (2)在壽險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人代理人進(jìn)行管理時(shí)，二者又似存在勞動(dòng)關(guān)系 事實(shí)上，在壽險(xiǎn)公司與個(gè)人代理人之間存在很多勞動(dòng)關(guān)系色彩的內(nèi)容，比如保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人代理人進(jìn)行考勤并提供培訓(xùn)等。即使一些壽險(xiǎn)公司為了激勵(lì)員工。自己繼續(xù)繳費(fèi)。同時(shí)因?yàn)椴皇枪镜膯T工，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有為其上各種社會(huì)保險(xiǎn)。一 般也認(rèn)為保險(xiǎn)公司與個(gè)人代理人之間簽訂的協(xié)議是代理合同并非勞動(dòng)合同。 (二 )我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人代理人的問(wèn)題分析 個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系模糊不清，個(gè)人代理人無(wú)保障與歸屬感 (1)按法律界定，保險(xiǎn)公司與個(gè)人代理人之間是一種委托代理關(guān)系 2020年新修訂的《保險(xiǎn)法》第一百一十七條對(duì)保險(xiǎn)代理人的界定是“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。至 2020年左右增加到 17． 54％；此后 20