【正文】 這些新業(yè)務(wù)極大的彌補(bǔ)了徐州郵儲(chǔ)現(xiàn)在的服務(wù)空白，增強(qiáng)了郵政儲(chǔ)蓄金融服務(wù)能力，為郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展拓寬了渠道。 因徐州郵政儲(chǔ)蓄銀行是與郵政是不可分的一部分，郵政幫郵政儲(chǔ)蓄銀行在與客戶的通信方面架了一座橋梁，徐州郵政儲(chǔ)蓄銀行在開辦新業(yè)務(wù)給用戶郵寄一些對(duì)帳單都起到了很大的方面，這是四大銀行所不能相比的，每天客戶在打開門的時(shí)候就會(huì)看見郵政人員把介紹郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)手冊(cè)放在客戶門口，使客戶更好的了解郵政儲(chǔ)蓄銀行。起初銀行還為商業(yè)化 運(yùn)作時(shí)，農(nóng)村還存在著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等和郵政儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)，隨著銀行的商業(yè)化運(yùn)作，由于獨(dú)立運(yùn)作的成本較高，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)。 使得郵政儲(chǔ)蓄余額大幅度增加。這是其他銀行無法比擬的，搶占農(nóng)村市場(chǎng)正是徐州郵儲(chǔ)目前重要 的目標(biāo)之一。 徐州郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)得到越來越來用戶的認(rèn)可和信賴。 徐州郵政儲(chǔ)蓄銀行的品牌絕不亞于其他各大商業(yè)銀行，沒有人會(huì)擔(dān)心郵政儲(chǔ)蓄銀行存款的安全問題，因此在其它銀行還是在郵政儲(chǔ)蓄銀行存款只是一種方便和偏好的問題?，F(xiàn)在隨著 GDP 增長(zhǎng)迅速的加快，居民存款尤其是農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)較快。 伴隨著徐州郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，就要求我們有更高水平的經(jīng)營(yíng)管理及市場(chǎng)營(yíng)銷能力，來面對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張后，帶來的更激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。徐州郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)歷了從無到有、從小到大的變化，這其中沉浸著所有員工的辛勞和汗水，蘊(yùn)含著每一位員工 的智慧和創(chuàng)造。 6 徐州郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)、劣勢(shì)分析 2021 年 4 月，徐州郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開辦整整 22 周年。另外，在財(cái) 富系列 產(chǎn) 品的 銷 售期 間 ， 該 支行的日均活期余 額 上升了 10 萬元。 . 無錫 分行 華 莊支行的案例 該 支行 財(cái) 富 5－ 13 號(hào)累計(jì)銷 售 179 萬元。 另外，根據(jù)相 關(guān)測(cè) 算， 2021 年初新增的 200 億 元（其中 約 有 11 億 元的活期）在2021 年形成的收入（在 綜 合收益率 為 4％的前提下） 約為 8326 萬元。 當(dāng)然 ， 200 億 元的 銷 售越早 實(shí)現(xiàn) ，體 現(xiàn) 在 2021 年的收 入絕對(duì) 值就越大。下半年 銷 售 200 億 元的人民 幣 理 財(cái)產(chǎn) 品，上述 億 元的收入中有4000 萬元左 右會(huì) 在 2021 年 12 月 31 日前到 達(dá) 市 縣 行 賬戶 ，其余的 億 元的收入 將 在 2021 年到分批 達(dá)各行的賬戶 。 綜 合上述 兩 部分收益， 200 億 元的人民 幣 理 財(cái)產(chǎn) 品可以形成的新增效 益為＋ ＝ 億 元。 來 自外部的金 額約為 200 億 70％＝ 140億 元。根據(jù)第一部分 測(cè) 算的 資 料，每 10 億 元 轉(zhuǎn) 化新增效益 萬元， 60 億 元的 轉(zhuǎn) 化 則可 以新增效益 萬元。 一是 儲(chǔ) 蓄 轉(zhuǎn) 化新增的效益。根據(jù)我省部分 業(yè)務(wù) 量 較 大 地區(qū)部 分網(wǎng) 點(diǎn) 的 粗算，大 約 有 70％左右的客 戶來 自外部，30％左右的客 戶來自儲(chǔ) 蓄 轉(zhuǎn) 化（ 該 比 例會(huì) 因 銷 售 時(shí)間 不同、 地區(qū) 不同而有所差異）。 . 2021年下半年 銷 售 200 億 元人民 幣 理 財(cái)產(chǎn) 品可以 實(shí)現(xiàn) 效益 測(cè) 算 該 效益的另一 個(gè) 前提是人民 幣 理 財(cái)產(chǎn) 品的客 戶 有多少是 來 自外部，有多少 是內(nèi) 部 儲(chǔ) 蓄 轉(zhuǎn) 化。 同 時(shí) ，根據(jù) 測(cè) 算， 從 2021 年 6 月起，定期的付息成本 將 逐步上升， 預(yù)計(jì)會(huì)從 6月份的 ％逐步攀升倒 12 月分的 ％。 以目前信 貸類 人民 幣 理 財(cái)產(chǎn) 品 為 例，年化 銷 售手 續(xù)費(fèi)為 1％， 10 億 元理 財(cái)產(chǎn)品可以 實(shí)現(xiàn) 的收入 為 100000 1％＝ 1000 萬元。 . 人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)效益測(cè)算 . 10 億 元定期 儲(chǔ) 蓄 轉(zhuǎn) 化 為人 民 幣 理 財(cái)產(chǎn) 品的效益增加 2021年 5月份我省 郵 政 儲(chǔ) 蓄定期存款的付息成本 為 ％ ,同期我省 資 金 運(yùn)用 綜 合收益率 為 ％。而且， 個(gè) 人理 財(cái)業(yè)務(wù)由 于 設(shè) 定了 5 萬元 的購(gòu)買 底限，我 們 所吸收的新客 戶 基本都 屬于優(yōu)質(zhì) 、高端、相 對(duì)穩(wěn) 定的客 戶 ，因此 個(gè) 人理 財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā) 展能 夠逐 步 擴(kuò) 大我行客 戶 群 規(guī) 模，提升我行 客 戶 群質(zhì) 量。 . 吸引他 行客 戶 ，逐步培 養(yǎng) 我行高端客 戶 群 根據(jù)前幾次理 財(cái)產(chǎn) 品 的發(fā) 售情 況 分析， 個(gè) 人理 財(cái)業(yè)務(wù)發(fā) 展 較 好的分行， 不僅穩(wěn) 定 了現(xiàn) 有客 戶 ，同 時(shí) 更吸引了相 當(dāng) 一部分非 徐州郵政儲(chǔ)蓄銀行客戶 到我行 來購(gòu)買 我行的理 財(cái)產(chǎn) 品。 . 緩 解 貸 款 壓力 ， 調(diào) 整信 貸結(jié) 構(gòu) 今年，人民 銀 行 進(jìn) 一步加 強(qiáng) 了信 貸額 度的管理， 將 信 貸額 度的控制由全年 調(diào)控轉(zhuǎn)變?yōu)?按季 調(diào)控 ， 這對(duì) 于 我們 能否承接更 多優(yōu)質(zhì) 的 貸 款 項(xiàng)目 、 靈 活 調(diào)控貸 款 規(guī)模加大了 難 度。 而 個(gè) 人理 財(cái)業(yè)務(wù) 的 顯著 特 點(diǎn) 是不受存款準(zhǔn) 備金 率的限制，其 發(fā) 展 規(guī) 模也不影響銀 行的 資 本充足率，也就是 說銷 售 1 萬元的 個(gè) 人理 財(cái)產(chǎn) 品，不需要 繳納 1750元的存款準(zhǔn) 備金 ，可以全部 進(jìn)行約 定的投 資得 到相 應(yīng) 的收益。 5 月份， 總 行新增存款 250 億 元，其中就有 44 億 元需要作 為 存款準(zhǔn)備金進(jìn) 行 繳納 ， 這 部分的收益只有 %，明 顯 低于 %的平均付 息成本，更低于定期存款的付息成本。 5 徐州 郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)指標(biāo)分析與 評(píng)價(jià) . 發(fā)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的意義與效益測(cè)算 . 發(fā) 展人民 幣 理 財(cái)業(yè)務(wù) 的意 義 理 財(cái)業(yè)務(wù)是調(diào) 整 資產(chǎn)負(fù)債結(jié) 構(gòu)的一 個(gè) 有效手段，做好理 財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行整體發(fā)展具有十分重要的意 義 。而且按時(shí)還款后，還可以再貸款，手續(xù)相對(duì)第一次要簡(jiǎn)便。 . 貸款金額 有些客戶會(huì)抱怨貸款金額低，開辦貸款業(yè)務(wù)初期，額度還沒有放開，但是作為一家銀行，貸款額度不可能永遠(yuǎn)都是 10 萬；客戶如果現(xiàn)在辦理業(yè)務(wù)并能及時(shí)歸還貸款，在額度放開后，我們徐州郵政儲(chǔ)蓄銀行會(huì)在符合條件下優(yōu)先考慮提高額度并給予利率優(yōu)惠；我們徐州郵政儲(chǔ)蓄銀行做的短期周轉(zhuǎn)資金貸款，目前的額度還是能滿足大部分的客戶資金需求。 . 小額貸款 [信貸 ] 小額貸款 是指郵政儲(chǔ)蓄銀行向單一借款人發(fā)放的、不超過對(duì)其授信額度的貸款，包括向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或日常消費(fèi)資金需求的農(nóng)戶小額貸款，以及向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營(yíng)企業(yè)主 {包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等 }、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款等。針對(duì)不同發(fā)行人與投資人的需求設(shè)計(jì)的一種組合金融工具。目前正進(jìn)一步鋪開業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)主要有對(duì)公存款、票據(jù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，暫時(shí)沒有開通網(wǎng)上銀行、對(duì)公貸款等業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)會(huì)在 2021 年陸續(xù)開通。 郵政金融部門目前正在努力推動(dòng)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，力爭(zhēng)在加入 WTO 之后的零售金融市場(chǎng)上占據(jù)一定的主導(dǎo)地位。到 2021 年 11 月底，全國(guó) 31 個(gè)?。▍^(qū)、市）的 1294個(gè)縣、市實(shí) 現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn) 9046 個(gè)，區(qū)域性郵政儲(chǔ)蓄聯(lián)網(wǎng)縣市 8695 個(gè)，聯(lián)網(wǎng) ATM3642 臺(tái)， POS 機(jī) 3666 臺(tái)，發(fā)卡 1100 萬張。郵政金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。到 2021 年 10 月，開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的局所達(dá)到 萬處。目前代理業(yè)務(wù)品種主要有代理保險(xiǎn)、代理國(guó)債、代收代付（如代發(fā)工資、代 發(fā)養(yǎng)老金、代收 電話費(fèi)）等。 . 郵政儲(chǔ)蓄銀行代理業(yè)務(wù) 郵政部門于 80 年代末開始發(fā)展代理業(yè)務(wù)。 2 億多的郵政匯款客戶（約中國(guó)人口的六分之一），是中國(guó)郵政寶貴的客戶資源。 “ 郵政匯兌 ” 這一有著悠久歷史和良好信譽(yù)的產(chǎn)品，在全面完成信息化建設(shè)后，正以一個(gè)嶄新的形象走向市場(chǎng)，走近千家萬戶。改善和提 高農(nóng)村郵政匯款服務(wù)，是 “ 三個(gè)代表 ” 思想的重要實(shí)踐，是黨中央“ 三農(nóng) ” 政策的具體體現(xiàn)，也是全面建設(shè)小康社會(huì)的客觀要求。隨著商務(wù)匯款業(yè)務(wù)的開辦，郵政匯兌成為農(nóng)用物資營(yíng)業(yè)款歸集的主要渠道。 . 竭誠(chéng)為廣大農(nóng)村服務(wù) 近年來，郵政匯兌業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的特征，即由城市匯入農(nóng)村、由沿海匯入內(nèi)地的匯款不斷增加。 單的方式將附言信息及時(shí)傳遞給收款人。附言 6 個(gè)字以內(nèi)免費(fèi)，從第 7 個(gè)漢字始每超一字收取 元。 匯款手段 現(xiàn)金到現(xiàn)金、現(xiàn)金到賬戶、 賬戶到現(xiàn)金、賬戶到賬戶。匯款人在匯款時(shí)填寫附言信息，郵政通過取款通知網(wǎng)上匯款 網(wǎng)匯通 網(wǎng)匯通（卡） 無需使用銀行卡， 資 金安全有保障 網(wǎng)匯通匯款 網(wǎng)匯 e 電子匯款 密碼、支付寶雙重保障 商務(wù)匯款 資金歸集 電子對(duì)賬，安全快捷 特色 服務(wù) 回執(zhí)業(yè)務(wù) 投單回執(zhí) 匯款一到，通知就報(bào) 手機(jī)短信回執(zhí) 入賬通知 附言 言語傳遞濃濃情意 比較項(xiàng)目 郵政匯款 網(wǎng)絡(luò)覆蓋 網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，數(shù)目多達(dá) 萬個(gè)，包括 萬個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)。按通知方式不同，回執(zhí)業(yè)務(wù)可分為：投單回執(zhí) (以投遞回執(zhí)卡的方式通知 )和手機(jī)短信回執(zhí)（以向匯款人預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送手機(jī)短信的方式通知）。 項(xiàng)目 業(yè)務(wù)品種 特色 國(guó)內(nèi) 匯款 按址匯款 獨(dú)到服務(wù)，投遞到 家 密碼匯款 瞬間匯款，輕松實(shí)現(xiàn) 入帳匯款 現(xiàn)金到賬戶 城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時(shí)到賬， 任意劃轉(zhuǎn)，隨您實(shí)現(xiàn) 賬戶到賬戶 圖 41匯兌的種類 . 方便快捷的服務(wù) 中國(guó)郵政匯款是離老百姓最近、最方便 、最安全的匯款。其中，網(wǎng)上匯款包括網(wǎng)匯通和網(wǎng)匯 e兩種業(yè)務(wù)。遍布城鄉(xiāng)的 萬個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)（包括 萬個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)），均可辦理郵政匯兌業(yè)務(wù)。 . 龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 中國(guó)郵政匯款網(wǎng)絡(luò)是全國(guó)最大的個(gè)人匯款網(wǎng)絡(luò)。隨著金融信息化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，以銀行卡為載體的結(jié)算類業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的郵政匯兌業(yè)務(wù)形成了較大的沖擊。全國(guó) 31 個(gè)?。ㄊ小^(qū)）的 236 個(gè)通匯局都開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前正在積極依托信息技術(shù)開發(fā)電子匯款、網(wǎng)上匯款等業(yè)務(wù)。近年來郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)， 每年開發(fā)匯票 億張左右，收匯款額 2700 多億元。 4 徐州 郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)組合 . 郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù) 目前郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)種類 ： 有活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄等。 再次，近年來我們還積極根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)郵政金融服務(wù)的需求，指導(dǎo)郵儲(chǔ)部門加強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。郵儲(chǔ)銀行成立后，圍繞著自身的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，按銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，將專門內(nèi)設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)部門，并將通過統(tǒng)一規(guī)劃和整合優(yōu)化各項(xiàng)農(nóng) 村金融產(chǎn)品和服務(wù)資源，逐步實(shí)行戰(zhàn)略事業(yè)部管理，指導(dǎo)郵儲(chǔ)系統(tǒng)面向 “ 三農(nóng) ” 開展金融服務(wù)，繼續(xù)加強(qiáng)與政策性銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金的支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。 其次，我們?cè)诜e極推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄改革的同時(shí)，始終注重建立郵儲(chǔ)支農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制。 首先，為積極配合郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)存款政策調(diào)整，自 2021 年 8 月 1 日郵儲(chǔ)實(shí)行資金自主運(yùn)用以來，我們按照 “ 集中運(yùn)用、審慎拓寬、分散風(fēng)險(xiǎn)、兼顧收益、向 ‘ 三農(nóng) ’ 傾斜 ” 的監(jiān)管原則，積極開辟新的資金運(yùn)用渠道，鼓勵(lì)和支持郵儲(chǔ)將一定比例的資金返回農(nóng)村使用。但由于管理體制約束，郵儲(chǔ)資金只存不貸，未能有效返回農(nóng)村使用、支持 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展，成為了社會(huì)高度關(guān)注的熱點(diǎn)。 經(jīng)過 20 多年的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄 銀行 提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋城鄉(xiāng)，深入人心，被稱為 “ 綠色銀行 ” ，目前存款余額已超過 17000 億元，擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 萬多個(gè)，其中 2/3 以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)，已成為我國(guó)連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)和農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。 3 徐州 郵政儲(chǔ)蓄銀行的財(cái)務(wù)與成本管理 按照 20 年前的制度安排，郵政部門將郵政儲(chǔ)蓄存款繳存當(dāng)?shù)?人民銀行，人民銀行按月累計(jì)日平均余額的 ‰每季計(jì)付手續(xù)費(fèi)；郵政 機(jī) 構(gòu)按規(guī)定利率向儲(chǔ)戶計(jì)付利息，人民銀行再按月?lián)?shí)向郵政機(jī)構(gòu)撥付利息。第四，實(shí)行以獎(jiǎng)為主的激勵(lì)機(jī)制，建立專項(xiàng)獎(jiǎng)厲基金，為遵規(guī)守矩、用心工作、成績(jī)突出、貢獻(xiàn)較大的員工發(fā)放獎(jiǎng)金，激發(fā)員工的積極性。其次，要堅(jiān)持公開、公平、公正考核原則，讓員工認(rèn)識(shí)到要用心工作，發(fā)揮自已的主對(duì)能動(dòng)性。例如，選拔精通法律，了解司法程序的人員組成資產(chǎn)保全小組，負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的法律訴訟，不但能夠節(jié)省聘請(qǐng)律師的高額費(fèi)用，而且能夠大大提高工作效率；選拔精通計(jì)算機(jī)和程序開發(fā)的人員組成科技攻關(guān)小組，負(fù)責(zé)程序開發(fā)、維護(hù)以及信息科技的安全管理工作。完善企業(yè)化管理，真正做到“能上能下”、“能進(jìn)能出”。同時(shí)，采用末位淘汰制，增強(qiáng)基層郵政銀行人 員的流動(dòng)性。最后，要營(yíng)造積極、向上的良好企業(yè)文化氛圍，構(gòu)建公開、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，避免出現(xiàn)“人情”文化，以講“人情”為主的企業(yè)文化只能滋長(zhǎng)不正之風(fēng)，嚴(yán)重?fù)p害郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展。結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行自身特點(diǎn)，針對(duì)不同層次的員工開展各種文化活動(dòng)，如舉行新員工入行儀式、開展辯論賽、演講比賽、體育比賽等各類活動(dòng)，將經(jīng)營(yíng)理念融入到活動(dòng)中，讓員工在活動(dòng)中更深刻的理解企業(yè)文化內(nèi)涵。 首先，充分調(diào)動(dòng)員工積極性，做到全員構(gòu)建和諧企業(yè)文化，從上到下建設(shè)認(rèn)識(shí)統(tǒng)一、具有鼓舞性、激勵(lì)性的企業(yè)文化核心 —— 郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，作為員工的行為指引和工作方向。企業(yè)文化不健全是導(dǎo)致員工執(zhí)行力弱的重要原因之