【正文】 所以要進一步加快典當立法進程，在適當?shù)臅r候，制定一部比較系統(tǒng)、完備的《典當法》。因此，完善典當行的內(nèi)控機制，規(guī)避自有資金經(jīng)營過程中可能遇到的各類風險，提高典當行的抗風險能力顯得尤為重要。典當作為一種非銀行金融機構(gòu)，作為對金融體系的補充，也要加大廣告宣傳力度，強調(diào)自身特點，爭取為更多中小企業(yè)的發(fā)展解決資金需求。其次，典當行各地區(qū)發(fā)展不均衡，東部地區(qū)典當行的數(shù)量占到了全國典當行總數(shù)的一半，東中西部典當行的數(shù)量呈階梯狀下降，同時，目前很多地方典當品二級市場發(fā)展不健全，當物不能順利的流通。同時，我們還應看到，典當行發(fā)展到一定數(shù)量后，在同業(yè)競爭條件下，其息費率還會進一步自動調(diào)低。按國家有關規(guī)定，典當融資的當金利率按人民銀行規(guī)定的銀行同期法定貸款利率最高上浮50%掌握，%左右。典當行對于動產(chǎn)與不動產(chǎn)的抵押兩者均可，只要是有價值的實物，如黃金飾品、古董、藝術品、硬木家具、房產(chǎn)、汽車、證券等等都可以進行典當。其價值的評估主要由雙方協(xié)商或請有關評估部門認定，能在較短的時間內(nèi)為急需資金的企業(yè)提供融資服務。提前還款還可退還剩余利息費用，這些都由當戶自主選擇。典當融資對企業(yè)的信用要求和限制較少，只注重典當物品是否貨真價實，無需擔保，只要當物合適，典當行都可以發(fā)放貸款。2005年4月1日實施的《典當管理辦法》中指明典當是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回典當物的行為。從1987年12月中國第一家典當行成立開始，我國已經(jīng)有典當行1000多家，還有很多典當行目前處于審批過程當中。建議參考以下文獻：lllllllll 歐志偉、:上海財經(jīng)大學出版社，:民主與建設出版社，:中國財政經(jīng)濟出版社，經(jīng)濟研究，2002，(6)，2001，(1)—:中國金融出版社，2006 :中國社會科學出版社，2004 愛德華據(jù)研究,目前我國中小企業(yè)的融資渠道還很單一,銀行貸款是其主要的融資來源,但是由于銀行等金融機構(gòu)和中小企業(yè)間存在信息不對稱的問題,導致銀行普遍對中小企業(yè)實行信貸配給,在一定程度上惡化了中小企業(yè)的融資環(huán)境。所以有必要將發(fā)展設備租賃作為完善中小企業(yè)融資體系的一項重要內(nèi)容，積極推動和鼓勵租賃業(yè)的發(fā)展，廣泛宣傳融資租賃的好處，充分挖掘設備租賃在促進中小企業(yè)融資方面的巨大潛力，對租賃公司針對中小企業(yè)的融資租賃業(yè)務進行財政補貼。融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，表面上是借物，實質(zhì)上是借資，并以租金的方式分期償還。產(chǎn)權交易市場作為地方性資本市場的重要組成部分，應該有多樣的交易品種、龐大的投資者隊伍和豐富的企業(yè)信息資料，是拓寬中小企業(yè)直接融資渠道的有效平臺，有利于產(chǎn)權資源的有效流動和優(yōu)化配置。青島高新區(qū)應在此基礎上繼續(xù)加大申請與籌備力度，盡快完善掛牌審核制度、保薦人制度、交易制度、股份托管制度、結(jié)算制度、信息披露制度、退市制度等制度體系。據(jù)悉，近期國務院已確認將“新三板”正式納入多層次資本市場，相關部門已研究建立覆蓋全國的場外交易市場，并可能擇機選擇一批條件成熟的國家級高新區(qū)進行擴大試點，首批試點園區(qū)可能在20個左右。全市力爭擬上市企業(yè)儲備規(guī)模擴充至100家以上，并組織券商為更多中小企業(yè)提供上市輔導。進一步推動企業(yè)在證券交易所上市。為進一步分散風險，加快組建中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)。因此應當大力發(fā)展我市的擔保事業(yè)，通過財政資金的投入和稅收的優(yōu)惠重點扶持一批經(jīng)營業(yè)績好、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構(gòu)；整合擔保資源，將擔保公司與銀行、企業(yè)、政府組成擔保融資平臺，增強擔保實力，通過監(jiān)管減少違約風險；加快組建中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，限制其擔保范圍只限于中小企業(yè)，引導和規(guī)范信用擔保行業(yè)的發(fā)展。應在此基礎上，充分發(fā)揮金融辦、人民銀行、銀行協(xié)會、中小企業(yè)協(xié)會的作用，加快完善中小企業(yè)公共服務中心平臺，加強中小地方銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信息溝通與協(xié)作，大力倡導與推廣中小企業(yè)銀團貸款，降低信息成本和風險成本。2．發(fā)展銀團貸款。供應鏈金融是依托產(chǎn)業(yè)鏈、借助核心企業(yè)實力，以滿足企業(yè)整合上下游資金、提升企業(yè)整體競爭力融資手段。建立一個由中央銀行牽頭，各金融機構(gòu)參與，聯(lián)合消費者協(xié)會、工商管理、稅務、保險等部門組成的征信體系，將中小企業(yè)的公共信用記錄，例如納稅、債務、資信等信用信息完整保存下來，作為金融機構(gòu)提供貸款的依據(jù)。同時通過整合現(xiàn)有的小額貸款公司，形成規(guī)模相對較大、抗風險能力相對較強的社區(qū)銀行，爭取給予金融機構(gòu)的政策待遇，重點為小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟服務，并進一步完善全市銀行在種類和空間上的分布結(jié)構(gòu)和銀行所有制體系。三、青島市拓展中小企業(yè)融資渠道的對策與措施（一）以發(fā)展中小銀行作為突破口，帶動社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行體系建設中小銀行的性質(zhì)決定了其主要目標就是服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)，并具有對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利能力、企業(yè)家的人格、能力等方面的信息優(yōu)勢，大力發(fā)展地方是解決中小企業(yè)融資難問題的根本出路。另外，我市融資性擔保業(yè)還存在著很多行業(yè)性問題亟待解決。況且還有抵押物品評估費用、公證費、保險費、抵押登一記費、印花稅等支出，使許多中小企業(yè)難以承受。大企業(yè)貸款利率一般都是基準利率，如果金額很大利率還要下浮，但中小企業(yè)的貸款利率一般都在基準利率上浮30%50%，往往還需要交給銀行保證金；如果采取擔保貸款，擔保公司還要收取2%—5%的擔保費；除了顯性成本，中小企業(yè)貸款融資還存在隱性成本，如貸款審批周期過長，為了不錯過經(jīng)營時機，企業(yè)往往還要尋找“過橋”貸款，或者迫不得己向民間高息借貸，民間貸款具有隱蔽性強，監(jiān)管難度大的缺點，其蘊藏的風險也不可小視，這樣一來中小企業(yè)融資成本就比大企業(yè)高了很多。二、青島市中小企業(yè)融資面臨的形勢和問題（一）國際、國內(nèi)的經(jīng)濟形勢使未來的中小企業(yè)融資更加困難在后經(jīng)濟危機時期，國際經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)了復雜化趨勢，盡管新興國家經(jīng)濟復蘇速度超出預期，但卻受到通貨膨脹的嚴重影響；發(fā)達國家依然沒有走出危機的陰影，尤其是作為世界第二大經(jīng)濟體的歐盟，許多成員還在債務危機里掙扎；國際貿(mào)易保護主義開始抬頭，貿(mào)易摩擦不斷加劇，尤其是匯率問題成為美歐等國打壓新興經(jīng)濟體的重要手段。目前，由于各級政府也給予大力支持，我市企業(yè)上市尤其是民營企業(yè)上市呈現(xiàn)了前所未有的熱情。2010年8月，華仁藥業(yè)成功登陸創(chuàng)業(yè)板，共發(fā)行5360萬股，； 11月漢纜股份也在中小板成功上市，其股票發(fā)行價36元/股，發(fā)行5，000 萬股，共籌集資金18億元；海豐國際在香港聯(lián)交所成功上市。而民間貸款雖然相對銀行貸款利率要高一些，但由于其隱性成本較低，辦理速度快，資金周轉(zhuǎn)快，因此許多尋求短期融資的中小企業(yè)都選擇了后者。平安產(chǎn)險也推出了平安個人消費信貸保證保險業(yè)務，通過 “個人信用保證保險＋銀行小額貸款” 不但創(chuàng)新了融資模式，也促進了保險公司與銀行的合作。2010年 1~7月份，%，超過了2009年全年的業(yè)務量；擔保企業(yè)戶數(shù)達到 877戶，%，%。2010年已為300多家中小企業(yè)擔保貸款8億余元，并與13家銀行簽訂了30億元的擔保協(xié)議。（二）中小企業(yè)貸款擔保業(yè)務實現(xiàn)跨躍式增長2008年，我市財政部門開始給予針對中小企業(yè)的商業(yè)性擔保一定的風險補償，為擔保機構(gòu)提供政府增信和分險，增加了風險準備金的放大系數(shù)，使得擔保公司有更強的資金能力助力企業(yè)融資，極大調(diào)動了擔保機構(gòu)開展中小企業(yè)擔保業(yè)務的積極性，使信用擔保業(yè)務呈現(xiàn)加快發(fā)展局面，中小企業(yè)擔保額實現(xiàn)跨躍式增長，擔保業(yè)務的快速發(fā)展有效緩解了中小企業(yè)融資困難為中小企業(yè)渡過危機、企穩(wěn)向好、快速發(fā)展起到了助推器的作用。涉農(nóng)小企業(yè)和農(nóng)戶貸款占到了80%以上。截至2010年10月末，已發(fā)展小企業(yè)貸款客戶近600戶，貸款余額101億元，較年初增長25%。華夏銀行設立了中小企業(yè)信貸部青島分部，通過“專業(yè)經(jīng)營、流程化管理、個性化考核、立體化營銷”的專營服務模式開展小企業(yè)融資服務，并陸續(xù)推出 “小、快、靈”系列產(chǎn)品，在風險可控前提下盡可能減少授信環(huán)節(jié)。為此，中國銀監(jiān)會2008年專門下發(fā)了《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的指導意見》，要求國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行盡快建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)。在間接融資方面，獲得商業(yè)銀行貸款一般要有房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)作為抵押物，而很多中小企業(yè)是租賃經(jīng)營，房產(chǎn)、土地、設備等有效固定資產(chǎn)不足，造成貸款難度大、額度少、審查周期長，難以滿足企業(yè)正常經(jīng)營要求；在直接融資方面，由于資本市場門檻較高，中小企業(yè)在上市融資、債券融資等方面難度更大，我市的風險投資基金、私 1 引自《后危機青島中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整現(xiàn)狀、問題與對策建議》，青島市工商業(yè)聯(lián)合會、青島市總商會課題組，2010年8月 募基金等投資機構(gòu)也發(fā)展緩慢，難以支撐起眾多中小企業(yè)的資金需求。目前我市中小企業(yè)戶數(shù)達到36萬余戶，注冊資本超過3000億元，完成增加值占全市GDP的52%；完成稅收占全市稅收總額的30%，占地方稅收的50%；吸納新增就業(yè)人數(shù)占全市新增就業(yè)的75%以上，已成為吸納勞動就業(yè)和增加群眾收入的主渠道。此項貸款政策實際上是將金融機構(gòu)原來在個人消費貸款方面的經(jīng)驗運用到中小企業(yè)貸款上的一種嘗試，對于企業(yè)融資無疑又開辟了一條方便快捷的“綠色通道“。自然人擔保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業(yè)務，擔?？刹扇〉盅?、權利質(zhì)押、抵押加保證3種方式。目前，在全國31個省、市、自治區(qū)中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，這些機構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。利用風險投資，中小企業(yè)便可以盡快得以啟動。它是在沒有任何財產(chǎn)作抵押的情況下，以資金與公司業(yè)者持有的公司股權相交換。第三，期限短，周轉(zhuǎn)快。針對許多中小企業(yè)存在著商品滯銷積壓的情況，典當行可以幫助中小企業(yè)利用閑置資產(chǎn)籌措到流動資金，從而在盤活企業(yè)存量資產(chǎn)、促進商品流通方面發(fā)揮積極的作用。典當中小企業(yè)融資典當也許是一種最古老的行當，并且在許多人眼里具有不光彩的歷史。一來民營中小企業(yè)引進設備前的