【正文】 四是推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場建設(shè)。建立資產(chǎn)評估專門機(jī)構(gòu), 在農(nóng)村開展土地、荒山、房屋、設(shè)備等資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)。二是推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)。深化信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用企業(yè)、信用社區(qū)五信用創(chuàng)建活動(dòng), 對不同信用等級的客戶給予不同額度的授信和利率優(yōu)惠, 進(jìn)一步調(diào)動(dòng)縣、鄉(xiāng)、村及企業(yè)和農(nóng)戶開展信用創(chuàng)建活動(dòng)的積極性。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢, 積極培育具有鮮明地方特色和較強(qiáng)市場競爭力的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè), 重點(diǎn)加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸投入, 促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。大力推廣小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村小企業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù), 并適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限, 減少審批環(huán)節(jié), 提高貸款效率。因此, 要加強(qiáng)與省銀監(jiān)局的聯(lián)系,積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的試點(diǎn)工作。應(yīng)進(jìn)一步降低準(zhǔn)入條件、放寬準(zhǔn)入范圍, 積極培育多元化的新型農(nóng)村金融服務(wù)主體。政府應(yīng)對農(nóng)村民間金融的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)入和退出等金融活動(dòng), 分門別類地制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度, 明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系, 完善法人治理結(jié)構(gòu), 轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。一是完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚未建立, 農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得不到合理的補(bǔ)償；二是缺乏健全的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場, 使風(fēng)險(xiǎn)高度集中于農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。雖然村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)正逐步推進(jìn)中,但基本上是空有其表，其作用尚不明顯。（三）推進(jìn)我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農(nóng)村金融服務(wù)體系提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融支撐。一、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進(jìn)我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的必然要求（一）推進(jìn)我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農(nóng)村金融體系提供大規(guī)模的資金支持。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度決定，加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，以維護(hù)其良好地運(yùn)作，并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。同時(shí)，對不正常的民間金融活動(dòng)加強(qiáng)限制，必要時(shí)堅(jiān)決取締；凈化農(nóng)村民間金融發(fā)展的環(huán)境，對各種誘導(dǎo)農(nóng)村金融消極發(fā)展的因素要嚴(yán)厲打擊。由此，形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。對商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也應(yīng)給予相應(yīng)的稅收等政策優(yōu)惠，以刺激其繼續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)加強(qiáng)與大中金融機(jī)構(gòu)的合作，以發(fā)揮自身的優(yōu)勢與特長，提高競爭力。針對農(nóng)村資金倒流城市問題，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開辦零售和中間業(yè)務(wù)加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化和信貸需求，更新服務(wù)理念，增加服務(wù)手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時(shí)向農(nóng)戶提供多元化金融服務(wù)。因此農(nóng)村信用社應(yīng)立足農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位，成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的主平臺，成為農(nóng)民自己的銀行。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展好壞直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局。 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)。 加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度。另一方面，民間金融組織和借貸活動(dòng)，建立在個(gè)人信用和關(guān)系網(wǎng)的基礎(chǔ)上，其運(yùn)行僅僅依賴于傳統(tǒng)的社會公德來約束，在緩解了農(nóng)民貸款難的問題的同時(shí)也加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。1．2 民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動(dòng)，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會、民間集資等形式。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的貸款數(shù)額小、成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。這將導(dǎo)致農(nóng)民依然無法獲得急需的貸款，因?yàn)樽罘€(wěn)妥的放貸需要抵押物，但農(nóng)民一般都沒有可作為抵押物的資產(chǎn)。此外，服務(wù)“三農(nóng)”的政策性與農(nóng)村信用社本身的商業(yè)性要求有一定的矛盾，金融產(chǎn)品天然的趨利性使得大量信貸資金通過種種渠道大量流失。②盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來源和高額回報(bào)，應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，幾年來實(shí)行商業(yè)化改革，實(shí)施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。但是，這種只是注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)的變革，是否能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體功能是否能夠有效發(fā)揮還有待研究。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；民間金融中圖分類號：：A文章編號：1007—6921(2008)07—0012—02農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的重要支柱。本論文不僅能夠提供目前我國農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)較全面詳細(xì)的信息,并且研究具有很好的政策意義:第一,完善法律法規(guī)建設(shè),為農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的制度支持。(3)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在國家政策的鼓勵(lì)下蓬勃發(fā)展,小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑選擇各有特點(diǎn),并出現(xiàn)了多種運(yùn)行模式。目前,國外有很多發(fā)展成熟的微型金融案例,如孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部、玻利維亞陽光銀行、美國社區(qū)銀行等。當(dāng)然，我們?nèi)圆荒苌杂兴尚福炊３指叨染X，尤其壓力當(dāng)前更要自我警醒，全力以赴。金融創(chuàng)新所提供的高回報(bào)為金融機(jī)構(gòu)帶來不斷創(chuàng)新的誘因，但同時(shí)亦令監(jiān)管當(dāng)局更難以預(yù)早掌握一切。然而，并非針對危機(jī)而推出的金融改革為數(shù)其實(shí)更多，包括：在1988年政府取得對「總結(jié)余」(貨幣基礎(chǔ)的重要組成部分)的控制；于90年代初推出「外匯基金票據(jù)及債券」計(jì)劃，作為有效的貨幣政策工具；于90年代引入宏觀審慎銀行監(jiān)管模式；于1996年實(shí)行銀行同業(yè)「即時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)」，有效防止同業(yè)市場因個(gè)別銀行出現(xiàn)支付困難而產(chǎn)生連鎖效應(yīng)；與此同時(shí)，政府取得對貨幣基礎(chǔ)更直接的控制；以及于2005年內(nèi)地當(dāng)局?jǐn)U大人民幣匯率彈性之前率先推出「強(qiáng)方兌換保證」及「兌換范圍」，對貨幣基礎(chǔ)實(shí)行更規(guī)范化及具透明度的控制，藉此強(qiáng)化貨幣體系。我們也較難估計(jì)若非采取防范式改革，而只是強(qiáng)調(diào)事后補(bǔ)救，究竟會有什么后果。這是不少地區(qū)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，而當(dāng)中原因不難理解：金融體系持份者大多傾向維持現(xiàn)狀，保障自己的利益。（6）加大對農(nóng)村金融的扶植力度，主要應(yīng)加大政策和資金的投入。（2）合作金融監(jiān)管上的制度設(shè)計(jì)本身難以本能適應(yīng)監(jiān)管和發(fā)展的要求（3）農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求創(chuàng)新中重構(gòu)農(nóng)村金融體系（1）統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。（2）存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。”此外，還有自然發(fā)育成長 的民間借貸組織，即所說的非正規(guī)金融組織，構(gòu)筑了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的局面。美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國