【正文】 我們在一起的日子，我會記一輩子的。四年了，仿佛就在昨天。因此，個人征信是社會信用服務(wù)的重要組成部分，是金融宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)。在我國個人征信行業(yè)發(fā)展剛起步且地方性與全國性征信服務(wù)機(jī)構(gòu)并存的情況下，迫切需要制定出一個全國統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使各部門、地方性、全國性征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)能互聯(lián)互通，既解決重復(fù)建設(shè)問題，提高信息共享效率，又避免限制征信機(jī)構(gòu)的特色發(fā)展。因此，需要在建立合理獎懲機(jī)制的基礎(chǔ)上，調(diào)動多方面的資源，從立法、宣傳、教育、行政等多方面人手，開展信用方面的培訓(xùn)教育，將守信與失信的不同的后果深入到人們的道德觀念中，通過法律與道德對信用的雙重調(diào)節(jié)，引導(dǎo)并在全社會創(chuàng)建一種誠信的社會氛圍，從而造就一種健康和諧的信用文化。信用管理局(或信用管理委員會)作為國家對全社會信用的專門管理機(jī)構(gòu)，對國家的整個征信行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的組織和管理，確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，使征信公司可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進(jìn)行良性競爭，優(yōu)勝劣汰，通過競爭機(jī)制提升中國個人征信的效率和競爭力；制定個人征信業(yè)的行政規(guī)章。征信管理局則專注于依法對征信行業(yè)的監(jiān)管和服務(wù)，做到行政與市場相分離，提高整個體制的運行效率。在數(shù)據(jù)的采集上，可以把采集銀行信用信息作為起點，并逐步擴(kuò)大范圍。同時由于目前各行都是每月向人行征信管理局報送一次數(shù)據(jù)，系統(tǒng)在有關(guān)個人信用信息數(shù)據(jù)的時效性方面無法做到實時更新，個人信用報告所反映的真實情況有一定的滯后性。因此目前個人征信的市場競爭還談不上，市場化運作機(jī)制更是遠(yuǎn)未形成。(二)需求與供給雙重不足中國信用業(yè)呈現(xiàn)出供需雙重不足的局面，并呈現(xiàn)出惡性循環(huán)：一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識，并沒有將信用看作商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，無法滿足商業(yè)化運作的需要，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，行業(yè)整體水平不高，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，從而難以向社會提供高質(zhì)量的信用報告。但無論是區(qū)域性是全國性，其在建設(shè)發(fā)展過程中都離不開政府的支持。許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序 ，目前每天個人信用報告查詢量已達(dá)到ll萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，井于同年l2月中旬變現(xiàn)l5家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，經(jīng)過1年的試運行，于2006年1月正式運行。(四)有利于確保金融體制改革順利進(jìn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展世界銀行對拉美等國的研究發(fā)現(xiàn)，如果金融體制改革不能使更多的人得到融資服務(wù)的話，金融體制改革就將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利因素。但長期看，這種政策一是很難持久，二是投入產(chǎn)出的效益不高。翻全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，將方便商業(yè)銀行獲取有關(guān)借款人的信用狀況，降低商業(yè)銀行對借款人進(jìn)行授信時所需花費的調(diào)查成本，縮短審批時間，提高經(jīng)營效率。從國外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗看，為節(jié)約成本提高效率，大型企業(yè)將逐步轉(zhuǎn)向通過資本市場發(fā)行股票或債券直接融資，商業(yè)銀行的主要客戶和新的盈利增長點會逐漸轉(zhuǎn)向?qū)χ行∑髽I(yè)和消費者個人的貸款。從而幫助商業(yè)銀行更加有效的判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時因為信息不對稱所帶來的風(fēng)險。我國征信業(yè)的發(fā)展始于2O世紀(jì)8O年代后期，主要集中在一些大中城市。第五篇：關(guān)于完善我國個人征信體系建設(shè)的探討個人征信體系又稱個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由中國人民銀行征信管理局牽頭組建，是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺。對應(yīng)當(dāng)公開而拒不公開的行為應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任；對違法、違規(guī)提供信息或者提供信息不真實等侵害個人和企業(yè)合法利益的行為進(jìn)行處罰。如存在管理不善等問題，有關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)予以相應(yīng)處罰。征信機(jī)構(gòu)采集得來的信用信息的使用范圍，應(yīng)當(dāng)僅限于出具信用調(diào)查報告、開展信用評級、信用評分等與資信活動有關(guān)的活動。具體可考慮從以下幾方面著手：首先對違規(guī)信用信息采集行為的處罰。國外經(jīng)驗表明，信用管理民間組織作為征信制度的外部約束機(jī)制，能夠協(xié)助政府進(jìn)行信用管理，促進(jìn)征信事業(yè)的發(fā)展。拿企業(yè)征信來說，我國已初步形成了不同類型的征信公司按照商業(yè)化原則在市場上開展競爭的格局。所謂搜集信息，就是把政府擁有的信息匯總起來并依法披露，變成可供市場享用的信息。而信用宣傳教育是一項普及性的社會工程，需要政府制定長遠(yuǎn)的目標(biāo)和規(guī)劃加以解決。加大宣傳力度提高國民信用意識這里所說的信用，雖然不是道德觀念上的信用，也不是文化觀念上的信用，但它畢竟建立在道德文化的基礎(chǔ)之上。首先，政府要建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，包括必須開放的數(shù)據(jù)資源及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對于向公眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰規(guī)定。第四篇：如何構(gòu)建中國特色征信體系如何構(gòu)建中國特色征信體系征信體系建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程，涉及到政府的統(tǒng)一管理，包括法律法規(guī)建設(shè)、信用管理行業(yè)的發(fā)展、專業(yè)人才的培養(yǎng)，以及科研投入等多方面問題。誠信是現(xiàn)代化的社會標(biāo)志，誠信建設(shè)應(yīng)當(dāng)深入到社會的各個方面，并且成為全社會共奉的準(zhǔn)則。一是要不斷提升數(shù)據(jù)庫建設(shè)的技術(shù)水平；二是要以市場對信用產(chǎn)品的需求為導(dǎo)向；三是在此基礎(chǔ)上，向經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管部門、政府部門等信用和使用部門有序開放信用信息數(shù)據(jù)庫，不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫的查詢使用范圍，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫的服務(wù)功能；四是要積極推進(jìn)數(shù)據(jù)庫的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為實現(xiàn)各部門、地區(qū)間的信用信息數(shù)據(jù)交換和共享創(chuàng)造條件。加強(qiáng)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，完善系統(tǒng)服務(wù)功能信用信息數(shù)據(jù)庫是征信發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。二是信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。由于我國個人80%以上的融資及其產(chǎn)生的信用信息集中在銀行等金融機(jī)構(gòu)，人民銀行建立的全國集中的個人和企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫已經(jīng)完全收錄了這部分信息并為在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)信用信息共享提供了有利條件，建議國務(wù)院明確中國征信中心以人民銀行建設(shè)的個人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為平臺，發(fā)揮中央銀行的主導(dǎo)作用，對全社會各部門產(chǎn)生的信用信息進(jìn)行統(tǒng)一征集和整合。這種自然形成的信用管理職能與分工，盡管符合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史進(jìn)程，但其負(fù)作用不可小視：即給企業(yè)增加了不必要的管理負(fù)擔(dān)，又無法全面整合資源，造成資源浪費。隨著市場的發(fā)展和人們法制意識的不斷增強(qiáng)，社會整體的法制觀念正逐漸形成，這必然對司法的公正性和客觀性的加強(qiáng)形成動力，從而對淡化執(zhí)法過程中的人為色彩、加大具體執(zhí)法的力度產(chǎn)生正面的促進(jìn)作用。這些法律法規(guī)主要涉及《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正當(dāng)競爭法》。（2）建立廣泛社會聯(lián)防。界定國家機(jī)密、個人隱私的范圍，確定信用信息披露制度，明確信用信息查詢條件，區(qū)分信用數(shù)據(jù)失實與信用數(shù)據(jù)造假行為，建立可行渠道使失實信息可以得到及時更正，同時制定對信用數(shù)據(jù)造假行為的懲罰措施，規(guī)定負(fù)面信息的保存期限。沒有征信立法，社會信用活動及征信建設(shè)就會失去標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。信用文化環(huán)境不健全社會總體信用意識雖有提高，但仍處于較低水平。完整、有效的信用法律體系是信用交易和征信系統(tǒng)順利建設(shè)的根本保證。這種模式的優(yōu)點是能夠依靠人民銀行現(xiàn)有系統(tǒng)和信息資源，減少前期投入并快速在全國建立起數(shù)據(jù)庫，缺點是容易使人民銀行對信用服務(wù)市場形成壟斷。經(jīng)過數(shù)年的摸索，我國各部門在我國國情基礎(chǔ)上對個人征信