【正文】 普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。積極開展金融消費維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機構(gòu)辦理金融消費投訴，按類別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問題，進一步加快推進農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風(fēng)險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機構(gòu)布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙。三是風(fēng)險可控原則。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結(jié)算收費標(biāo)準，切實減輕農(nóng)民負擔(dān)；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導(dǎo)金融機構(gòu)更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費標(biāo)準，降低銀行卡交易成本。按照金融功能觀理論，當(dāng)前和今后一個時期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。在中觀層面，普惠金融體系強調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對于促進金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。建立普惠金融體系的過程，實質(zhì)上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務(wù)的過程。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***第五篇：普惠金融加快發(fā)展普惠金融 強化農(nóng)村金融服務(wù)2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論【字號：大 中 小】《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費者提供更先進實用的產(chǎn)品和服務(wù)。從全局戰(zhàn)略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。店主在POS機中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。2．店主轉(zhuǎn)賬操作。（七）銀行設(shè)計交易清分方案。（五）布放終端設(shè)備POS機。制定便民服務(wù)網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機遇。（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務(wù)網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實上“釘好釘子”?！叭中幸鰪姟蛔　呢?zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉(zhuǎn)型。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗。互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。普惠金融本身的服務(wù)重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務(wù)能力。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機會平等，要以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構(gòu)進行了各種探索。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風(fēng)險。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機遇。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive