【正文】 來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對稱和交易成本過高。推進(jìn)專業(yè)化的小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，逐步建立和完善小微企業(yè)貸款擔(dān)保損失補(bǔ)償機(jī)制，探索發(fā)揮保險(xiǎn)體系在小微企業(yè)融資中分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。另一方面，盤活“內(nèi)部”資金。我行在當(dāng)?shù)芈氏乳_辦小微企業(yè)“易貸興”貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，一年多來累計(jì)發(fā)放小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)貸款405筆，金額達(dá)12199萬元，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，被新鄉(xiāng)市政府授予“金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)秀單位”榮譽(yù)稱號(hào)和評(píng)為“小額創(chuàng)業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”；同時(shí)，我行為配合做好城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，積極開展了縣域小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，為支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，“一帶一路”建設(shè)需要解決小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)個(gè)人的金融需求。一、普惠金融是促進(jìn)“一帶一路”建設(shè)的基礎(chǔ)保障。其次，堅(jiān)持市場化運(yùn)作原則。（一）推出多項(xiàng)惠企惠民政策，擴(kuò)大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)覆蓋面?！耙粠б宦贰苯ㄔO(shè)需要巨額資金支持，不能僅僅依靠銀行信貸和政府投資。由于“一帶一路”相關(guān)建設(shè)項(xiàng)目周期長，業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)相對較大。普惠金融是促進(jìn)社會(huì)和諧、實(shí)現(xiàn)“一帶一路”戰(zhàn)略的基石。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會(huì)弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。第二，降低交易成本。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。具體來講主要包括以下四方面：是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲(chǔ)銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。該分行還以綜合得分列全國郵儲(chǔ)銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號(hào)。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會(huì)進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的惟一法門。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個(gè)性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點(diǎn)的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點(diǎn)，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。（二）簽訂合作協(xié)議。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。（二）占據(jù)街道。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***六、XX支付的收費(fèi)模式XX支付的收費(fèi)模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費(fèi)，一是不收取交易手續(xù)費(fèi)，按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個(gè)個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。銀行在機(jī)具布放、通訊費(fèi)用、運(yùn)行維護(hù)和金融知識(shí)普及等方面投入較大。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。要求嚴(yán)格控制通過電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農(nóng)民日常現(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。國際行動(dòng)援助的一項(xiàng)調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。四是加強(qiáng)農(nóng)村人民幣流通管理與服務(wù)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，逐漸認(rèn)識(shí)并接受各類現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級(jí)，以此彌補(bǔ)金融供給和需求的缺口，使每一個(gè)社會(huì)成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實(shí)處。五是開辟農(nóng)村金融消費(fèi)維權(quán)的新通道。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機(jī)構(gòu)的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務(wù)滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機(jī)構(gòu)整合成為一個(gè)有機(jī)的普惠金融體系。四是有效整合原則。未來農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個(gè)原則：一是零收費(fèi)或低收費(fèi)原則。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。這些機(jī)構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)運(yùn)營并獲取一定利益的同時(shí)，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實(shí)現(xiàn)公平等社會(huì)責(zé)任。（二）POS機(jī)使用費(fèi)模式XX支付不收取交易手續(xù)費(fèi)，而是按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)，費(fèi)率為______元/月/臺(tái)。（三）搶占農(nóng)村市場。（四）掛失流程 。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)管理運(yùn)營規(guī)范。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。一、開展普惠金融對銀行的意義（一）響應(yīng)國家號(hào)召，開展普惠金融實(shí)踐，銀行能夠得到國家政策的支持。今年前5個(gè)月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲(chǔ)銀行第3位，提前10個(gè)月完成了郵儲(chǔ)銀行總行下達(dá)的全年凈增計(jì)劃，計(jì)劃完成比列全國郵儲(chǔ)銀行第1位。此次經(jīng)營分析視頻會(huì)上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。2018年6月6日上午，江西郵儲(chǔ)銀行召開了今年15月份全分行經(jīng)營分析視頻會(huì)議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會(huì)議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅(jiān)“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會(huì)議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅(jiān)強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過半”。（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會(huì)弱勢群體提供基本金融服務(wù)。