【正文】 八是法律責(zé)任，包括違規(guī)從事征信經(jīng)營活動(dòng)、采集禁止采集的個(gè)人信息或未經(jīng)本人同意采集個(gè)人信息、對(duì)外提供或者出售信息等違法行為的法律責(zé)任。四是征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則，以及加強(qiáng)征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、技術(shù)措施等。第四十七條本條例自2013年3月15日起施行。第四十五條外商投資征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第四十一條信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處1萬元以上5萬元以下的罰款。經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。第三十七條經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)違反本條例第九條規(guī)定的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，對(duì)單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料，不得隱瞞、拒絕和阻礙。第三十一條金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照補(bǔ)償成本原則收取查詢服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院價(jià)格主管部門規(guī)定。國家機(jī)關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。第二十六條信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。征信機(jī)構(gòu)向境外組織或者個(gè)人提供信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單，并及時(shí)更新。經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。第六條設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)：（一）主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；（二）注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬元；（三）有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；（四）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；（五）國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。第三條從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠實(shí)守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。第二條在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，適用本條例。為規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，有必要出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）。征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。該《條例》分總則、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則8章47條，自2013年3月15日起施行。征信體系建設(shè)的主要作用是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請(qǐng)人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系是指為促進(jìn)社會(huì)各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制，采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個(gè)方面或各個(gè)小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。印度尚未制定明確的隱私保護(hù)法或信用信息保護(hù)條例，但在有關(guān)法規(guī)中對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私問題提出了原則要求。德國還要求從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)委托一名數(shù)據(jù)保護(hù)官，具備專業(yè)知識(shí)和可信度，致力于德國數(shù)據(jù)保護(hù)法的執(zhí)行。聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。二、歐盟以專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的一元化監(jiān)管模式歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。同時(shí)，在聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)內(nèi)設(shè)立一個(gè)全新的、獨(dú)立的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)——消費(fèi)者金融保護(hù)局，管理并執(zhí)行新的針對(duì)消費(fèi)者金融監(jiān)管的聯(lián)邦監(jiān)管制度。法律一般指定聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)和財(cái)政部的貨幣監(jiān)理局作為執(zhí)法機(jī)關(guān)。歐盟國家既有以中央銀行主導(dǎo)建立的公共征信機(jī)構(gòu)，也有市場化運(yùn)營的私營征信機(jī)構(gòu)，但歐洲各國普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，非常注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，采用較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。近年來，我國信用卡、消費(fèi)信貸等發(fā)展迅速，借款主體不斷增加，而不良貸款率逐年下降，金融體系穩(wěn)定運(yùn)行，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用。一是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升審批效率。第五，異議申請(qǐng)得到妥善解決。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為商業(yè)銀行提供信用報(bào)告查詢服務(wù)；利用覆蓋全國的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，免費(fèi)為信息主體提供自身信用報(bào)告查詢服務(wù)；為政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀管理及金融監(jiān)管提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。圖2：2012 年底企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶圖3：2012 年底個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶第二，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上為國內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案。（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程回顧在1992 年貸款證制度、1999 年個(gè)人征信上海試點(diǎn)、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級(jí)數(shù)據(jù)庫的實(shí)踐基礎(chǔ)上，人民銀行于2004 年開始組織商業(yè)銀行啟動(dòng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作，并于2006 年1 月和6 月正式宣布全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，提供查詢服務(wù)。日本征信法律制度日本有對(duì)企業(yè)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)的法律條款，因此征信立法主要以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。韓國征信法律制度韓國征信業(yè)法律制度規(guī)范出發(fā)點(diǎn)是對(duì)企業(yè)和個(gè)人等信息主體權(quán)利的保護(hù)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)對(duì)信息的科學(xué)合理使用。與征信有關(guān)的法律主要包括《消費(fèi)信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。該法頒布40 年來歷經(jīng)17 次修訂和三次重大修改。北美和新興市場國家多采用專門立法的形式，歐盟國家、部分亞洲和南美國家則多采用分散立法的形式。二是制定信用等級(jí)評(píng)價(jià)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。信用評(píng)級(jí)管理制度的實(shí)施，規(guī)范了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，保護(hù)了投資人合法權(quán)益，促進(jìn)了信用評(píng)級(jí)業(yè)的健康發(fā)展。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》管理框架上，對(duì)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的功能與管理、借款人信用信息報(bào)送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規(guī)定。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。第四十三條：征信管理部門工作人員 違法情形：、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監(jiān)管職責(zé)、泄露國家秘密或信息主體信息：依法給予行政處分、民事責(zé)任、刑事責(zé)任 第八章 附則 第四十四條 1)向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人； 2)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信息的單位 1)從征信機(jī)構(gòu)獲取信息的單位和個(gè)人；2)從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個(gè)人 第三篇：征信業(yè)法規(guī)征信法規(guī)一、征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系，保護(hù)了信息主體權(quán)益，有力地促進(jìn)了征信業(yè)的發(fā)展。第三十四條 1)現(xiàn)場檢查；2)詢問當(dāng)事人和有關(guān)單位和個(gè)人 3)查詢、復(fù)制有關(guān)資料、封存有關(guān)資料； 4)檢查信息系統(tǒng) 1)不得少于2人2)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。：信息主體和取得信息主體書面同意的信息使用者。第十七條；。：最大限度利用信用信息、保護(hù)信息主題權(quán)益 ：轉(zhuǎn)讓、移交、銷毀 第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則 第十三條：符合國際慣例；最大程度保護(hù)信息主體權(quán)利，防止信息被濫用：采集和對(duì)外提供不需經(jīng)同意； 第十四條：與個(gè)人信用無關(guān)的隱私信息，絕對(duì)禁止采集。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 第一章 總則 第一條1《條例》的立法目的1)監(jiān)管征信業(yè)務(wù)，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益； 2)引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè) 2.《條例》出臺(tái)的作用1)解決征信業(yè)發(fā)展無法可依的問題； 2)引導(dǎo)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)第二條 1)信息來自第三方 2)信息委第三方使用3)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息處理 1)信用信息的范圍《條例》來進(jìn)行直接規(guī)定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場決定+信息主體同意（第十三條） 1)國家設(shè)立2)適用征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則； 3)特殊性：機(jī)構(gòu)設(shè)立、強(qiáng)制報(bào)數(shù) 政府履職產(chǎn)生的信息可以公開的使用《政府信息公開條例》，不能公開的依法互聯(lián)互通第三條。通過系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫來保證征信業(yè)的運(yùn)行。首先，《辦法》根據(jù)《條例》授權(quán)，進(jìn)一步明確了《條例》對(duì)設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)所應(yīng)具備條件的相關(guān)規(guī)定，要求設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國家信息安全保護(hù)等級(jí)二級(jí)或二級(jí)以上標(biāo)準(zhǔn)。新規(guī)定 征信機(jī)構(gòu)需定期統(tǒng)計(jì)報(bào)表違規(guī)據(jù)悉，《辦法》在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、退出的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理措施?！掇k法》依據(jù)《條例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及高管人員資格進(jìn)行規(guī)范，其各項(xiàng)要求是出于保護(hù)信息安全和維護(hù)信息主體權(quán)益的基本考慮?！掇k法》是《條例》的細(xì)化和補(bǔ)充。企業(yè)征信是商業(yè)銀行確定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的依據(jù)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段，隨著國有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，對(duì)信貸資產(chǎn)的安全性、效益性的要求日益增高，企業(yè)征信對(duì)銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。企業(yè)征信有利于資本市場的公平、公正、誠信。企業(yè)成為獨(dú)立利益主體的同時(shí)，也將獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)征信將有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)最大的有效經(jīng)濟(jì)利益。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。本文所說的征信