【正文】 二、業(yè)務員行為的法律性質《保險法》第一百零六條規(guī)定，“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：??（五）故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金”。對于第二種做法，如果保險公司能夠認真執(zhí)行，也能非常有效地防止逆選擇和犯罪等風險的發(fā)生。因此，在單位統(tǒng)一辦理理賠時，就不要求單位出具每一個員工的身份證明，而是要求單位在申請上加蓋單位的公章，以茲證明。保險公司的法律部門對此案提出了以下法律意見。行為人私刻單位公章或者擅自使用單位公章、業(yè)務介紹信、蓋有公章的空白合同書以簽訂經濟合同的方法進行的犯罪行為，單位有明顯過錯，且該過錯行為與被害人的經濟損失之間具有因果關系的，單位對該犯罪行為所造成的經濟損失，依法應當承擔賠償責任。第三條單位直接負責的主管人員和其他直接責任人員，以該單位的名義對外簽訂經濟合同，將取得的財物部分或全部占為己有構成犯罪的，除依法追究行為人的刑事責任外，該單位對行為人因簽訂、履行該經濟合同造成的后果，依法應當承擔民事責任?！侗ｋU營銷員管理規(guī)定》第四十四條保險營銷員根據(jù)保險公司的授權從事保險營銷活動的行為，由保險公司承擔責任?！侗ｋU法》第一百二十八條保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。北京市高級人民法院于今年5月30日做出了維持原判的終審裁定。雖然北京分公司發(fā)現(xiàn)這一情況后，已于1999年5月撤銷了該非法機構，但并未及時告知公眾。無奈之下，報社聘請莫少平律師將北京某保險公司告上法庭，要求對方全額賠付所交保金和相關損失。該公司的回答令人震驚：他們從未收到這幾筆保金，因為所謂“大額增值生存保險”險種早在1998年7月就已取消，中關村營業(yè)部也已于1999年5月被撤銷。報社所投的600萬元保單應于此時到期，但營業(yè)部沒有依約返還本金，后經多次催促，只還了100萬元，就再也沒了下文。嘗到甜頭的報社立刻加大了投入：2000年3月，又通過這家營業(yè)部辦理了投保600萬元的手續(xù)，保期為3個月。經過他的一番描述，投保的豐厚回報變得近在咫尺，伸手可及。于是，在征得單位領導的同意后，老陸決定去某保險公司北京分公司中關村營業(yè)部實地考察。目前已被羈押在北京市看守所的劉某難逃法律的嚴懲，某保險公司也不得不吞下管理不善釀成的苦果。對于這些展業(yè)活動，也很容易產生類似的風險。最高人民法院《關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》（法釋［1998］7號）第五條規(guī)定，“行為人盜竊、盜用單位的公章、業(yè)務介紹信、蓋有公章的空白合同書，或者私刻單位的公章簽訂經濟合同，騙取財物歸個人占有、使用、處分或者進行其他犯罪活動構成犯罪的，單位對行為人該犯罪行為所造成的經濟損失不承擔民事責任。此外，這也暴露出對營銷員管理工作的薄弱。保險營銷員在從事保險營銷活動過程中有超越授權范圍的行為，投保人有理由相信其有代理權，并已經訂立保險合同的，保險公司應當承擔保險責任；但是保險公司可以依法追究越權的保險營銷員的責任。這些環(huán)節(jié)都暴露出某保險公司北京分公司在單證管理上的問題。更為嚴重的是，該營銷部在1999年5月撤銷的時候也沒有采取必要的措施向公眾告知，這使得該營銷服務部在被撤銷后仍然繼續(xù)進行著非法經營，也使得不知情的客戶繼續(xù)向該網點投保，這些管理上的漏洞都為劉某開展非法活動創(chuàng)造了極為有利的“溫床”。特別是在2003年實施的新《保險法》加強對投保人、被保險人利益保護、明確表見代理在保險法中適用的大原則下，加強營銷管理更具有緊迫性。符合了這四項要件就能構成表見代理。3）善意相對人有正當理由相信該無權代理人有代理權。在這種情況下，表見代理制度就犧牲了一部分被代理人的利益，而保護了善意相對人的利益和社會交易的安全。通俗地說，就是本來營銷員沒有銷售保險的代理權，但是由于保險公司的管理疏忽，使客觀上產生了足以讓客戶相信該營銷員有代理權的情況，并且客戶因此而向該營銷員交費投保，因此，該投保的行為應當視為成立，保險公司應當承擔責任?？蛻綦S后將某保險公司北京分公司告上法庭，法院于2002年5月30日、12月19日分別判決某保險公司北京分公司全額退還客戶被騙的保險費。違反社會公共利益、社會公德侵害他人隱私或者其他人格利益，受害人以侵權為由向人民法院起訴請求賠償精神損害的，人民法院應當依法予以受理。具體的操作還有待保險公司相關部門細化運作方式。而采用保險公司為客戶開立保費專用賬戶的方式，由客戶向公司提供的賬戶中存款，沒有在該公司投保的公民就不會在賬戶中存款，這樣，不法分子鉆的空子就可能被堵上；同時，保險公司可以要求賬戶內資金專用，使客戶在該賬戶內的存款不致過多，發(fā)生問題便于控制。如果該審查權限保留在公司內勤人員手中，將有利于控制風險。該保險公司法律部根據(jù)此案，就公司業(yè)務流程涉及的法律問題提出了如下建議。保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務。法規(guī)參考《保險法》第九十二條保險公司的業(yè)務范圍：（一）財產保險業(yè)務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務；（二）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。按照2002年《保險法》修訂時新增加的內容規(guī)定，“保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務”（第九十二條第四款）。6關于某支付卡銷售管理有關問題的法律意見要旨售卡是否屬于保險公司經營范圍背景情況某人壽保險公司擬推出一種具有支付功能的預付卡，該卡發(fā)行時帶有面值，代理人可用卡購買該保險公司的某種保險計劃和支付MSS短信費用，同時還可以將卡銷售給客戶，以便客戶在網上購買該種保險計劃。《中國保險監(jiān)督管理委員會關于太平洋財產保險股份有限公司和太平洋人壽保險股份有限公司相互代理保險業(yè)務的批復》（保監(jiān)復［2001］412號2001年11月13日）中國太平洋保險（集團）股份有限公司：你公司《關于太保集團財產保險公司和人壽保險公司在經營范圍中增加兼業(yè)代理保險業(yè)務項目的請示》（太保［2001］138號文）收悉。但本協(xié)議中同時存在許多內容較為具體的條款，對雙方均形成了嚴格的約束力，請經辦部門務必注意這一點。二、如果雙方訂立本協(xié)議旨在開展保險代理業(yè)務，則應按照保監(jiān)會的規(guī)定，規(guī)范地確定協(xié)議名稱并起草協(xié)議內容。法律意見一、按照保監(jiān)會《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》的規(guī)定，“保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關系，委托其開展保險代理業(yè)務”。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。法規(guī)參考《保險法》第六十一條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。二、根據(jù)《保險法》第63條“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人”的規(guī)定來看，變更受益人是客戶的一項權利。為了便于操作，銀行提出，最好在客戶服務手冊上統(tǒng)一意外身故保險金的受益人為被保險人的法定繼承人，保險公司不受理其他指定或者變更；意外殘疾保險金的受益人為被保險人本人，保險公司不受理其他指定或者變更。第六十一條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。第十八條保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。法規(guī)參考《保險法》第十三條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。三、在客戶（投保人）為他人（自己的家人）購買保險時，如何確認客戶投保時經過了被保險人同意的問題，通過客戶郵寄經客戶和被保險人簽字的投保單的方式，是不能夠解決的。按照《保險法》第十三條的規(guī)定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立”。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間。產品未依本辦法報中國保監(jiān)會備案的，不得銷售。該問題也是網上投保合法性的關鍵問題之一。（本條中應明確具體的違約金數(shù)額，否則違約金的規(guī)定無效）；并且應當明確滯納金的具體數(shù)額或比例，否則在適用本條時，很容易發(fā)生糾紛。因而該操作的合規(guī)性可能會受到保監(jiān)會的質疑或導致公司承擔行政責任。法律意見一、保險公司不能更改已經向保監(jiān)會報備的險種名稱。在批單之外，不允許另訂補充協(xié)議。”二、關于分紅利率的規(guī)定：《分紅保險管理暫行辦法》第二條規(guī)定：“本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。該保險公司法律部門針對上述問題提出了法律意見。一是平時用心走訪企業(yè)，并較好地與企業(yè)主溝通企業(yè)福利費方面的相關事宜，進一步地了解企業(yè)人力資源及財務狀況等，而最終到達促單的目的。三是在意外險市場競爭白熱化的狀況下，做好企業(yè)的售后服務工作。三是在各學校即將放假前期，團險部對各大學校進行了走訪，全體學平險服務人員在短短的幾天內冒著酷暑將__萬余份學平險《致學生家長的一封信和就醫(yī)服務指南》及時送到學校，發(fā)至全體學生家長手中，做好前期學平險工作，最終在__月份圓滿完成了學平險任務。二、意外險方面工作：學平險：一是一如既往地做好學平險的服務工作。制定貼合團險實際狀況的管理制度，開好部門早會、及時傳達上級指示精神，商討工作中存在的問題，布置學習業(yè)務的相關新知識和新承保事項，使業(yè)務員能正確引導企業(yè)對職工意外險的認識，以減少業(yè)務的逆選取，降低賠付率。八是進一步加強問責管理，做好懲戒與教育相結合。四是繼續(xù)開展風險排查，建立風險排查長效機制。四是“行有不得，反求諸己”意識需進一步加強。四是組織召開廉政教育視頻培訓會。(十)及時準確報送合規(guī)報告、合規(guī)信息、案件管理、違規(guī)處罰、非法集資、內控評估、風險排查、反洗錢管理等資料的月報、季報、年報。通過堅持不懈的努力，合同的一次通過率與去年相比，提高個百分點。其中案件的問責，是司法案件管理中較為復雜和敏感的工作，為了做到不枉不縱，既能使責任人受到追究，又能保護公司的骨干，還能達到監(jiān)管部門的要求，我們對每件問責的司法案件，都進行現(xiàn)場調查，在掌握較為詳實材料的基礎上，對每一件司法案件進行深入研究和分析，對問責起關鍵作用的涉案金額、損失金額反復推敲，與監(jiān)管部門進行多次溝通，在合規(guī)的前提下，對10名責任人進行了問責。為做好司法案件管理提供制度支撐。(五)加大問責力度，維護問責制度的嚴肅性和權威性根據(jù)公司《違規(guī)行為處罰辦法》、《內部責任追究辦法》、《案件責任追究辦法》等文件，分公司下發(fā)及責成機構下發(fā)問責文件共21份，涉及分公司機關人員和 家中支公司共人，其中解除勞動合同人，留用察看人，退回勞務派遣人，免職人，警告人，警告并罰款人，通報批評18人，通報批評并罰款 人。4月份，審計中心在結束了對我公司為期18 天的農險專項審計后，利用視頻形式對審計情況進行了反饋，分公司借此機會邀請審計中心周主任就“如何積極配合外部監(jiān)管檢查、有效化解經營風險”對全省進行了培訓。(三)組織開展重點領域風險排查今年以來，按照總公司部署及監(jiān)管部門的要求，結合部門工作計劃，分別對司法案件管理、對外借款、擔保、非法集資、印章管理、反洗錢管理等重點領域進行了風險排查。二是對全省系統(tǒng)各機構合規(guī)管理工作進行全面考核評價。把近幾年分散的監(jiān)管政策、合規(guī)、法務、審計、問責處罰等方面的管理制度進行歸類整理，印制呈555頁的《合規(guī)管理工作手冊》，予以下發(fā)，為各級機構做好合規(guī)管理工作提供了學習和管理的工具，提升了工作的效率和質量。我部門堅持每周二集中學習，通過學習，提高了對國家政策的把握和運用能力及工作技能。這一年，部門內部和諧，外部融洽，工作取得了一定的成績。第三篇：保險公司合規(guī)年終總結導語：在以后的工作中，我們將更加積極主動地開展好溝通協(xié)調工作，使綜合部的職能的發(fā)揮更加主動、更為超前。只有報告的路線和程序得以明確，合規(guī)風險才能真正得到及時、有效的防范和控制。３．建立順暢的合規(guī)風險報告機制合規(guī)風險被識別和評估之后，能否立即報告公司董事會、管理層或相關部門，并及時采取有效措施進行防范和消除，就成為合規(guī)管理的又一個關鍵環(huán)節(jié)。這是合規(guī)管理的關鍵環(huán)節(jié)之一。其次，要以《合規(guī)政策》為統(tǒng)領，制定《合規(guī)管理辦法》等合規(guī)管理的基本規(guī)章制度，對合規(guī)風險的范圍、合規(guī)管理的具體任務、職責、程序等加以詳細規(guī)定。也就是說，對合規(guī)人員的專業(yè)素質要求與對企業(yè)內部法律工作人員專業(yè)素質的要求是類似的，但由于合規(guī)工作中涉及公司內部經營管理和業(yè)務流程的比重遠遠大于傳統(tǒng)的法律事務工作，合規(guī)人員需要具備更加全面的知識、經驗和素質。合規(guī)管理部門設臵后，還要確保其獨立性。因此，從合規(guī)管理的特點和工作實踐來看，保險公司在已有法律部門的基礎上組建合規(guī)管理部門應是較好的選擇。合規(guī)管理部門、合規(guī)崗位應主動識別、評估和監(jiān)測潛在的合規(guī)問題或合規(guī)風險，并給出及時、合理的合規(guī)建議 ； 業(yè)務部門和 人員也應當積極查找自身經營活動中可能隱藏的合規(guī)風險，有效配合合規(guī)管理部門或合規(guī)崗位的合規(guī)檢查，還應自覺參加合規(guī)培訓，不斷增強合規(guī)意識。雖然合規(guī)管理本身并不能直接為企業(yè)增加利潤，但是完善的合規(guī)管理體制卻是公司得以長期健康發(fā)展的保障。保險公司要想實現(xiàn)有效的合規(guī)管理，做到主動合規(guī)，必須設計一整套嚴密、高效的流程來實現(xiàn)，在條件成熟的時候，甚至要借助IT系統(tǒng)來進行合規(guī)管理。再次是人才不足。大多數(shù)人對合規(guī)的理解仍然停留在通常的 “依法合規(guī)”層面，沒有真正認識到合規(guī)管理的重要性、特殊性和專業(yè)性。中國人壽保險股份有限公司于2008年5月將原屬內控合規(guī)部的合規(guī)經營管理處合并到法律事務部，由變更后的“法律與合規(guī)部”全面負責公司的合規(guī)管理工作 ； 此外，諸如長城人壽保險股份有限公司、渤海財產保險股份有限公司等保險業(yè)的新興力量也紛紛設立了相應的機構，開始進行合規(guī)管理方面的工作。日本東京海上保險公司、日本興亞保險公司的合規(guī)委員會則設臵在 ＣＥＯ 之下，雖然不直接對董事會負責，但合規(guī)委員會下同樣設有專門的合規(guī)部門負責管理合規(guī)事務。實際上，各個發(fā)達國家的保險公司歷來都非常重視合規(guī)管理體系和合規(guī)機構的建設。為此，各國金融監(jiān)管機構和相關國際組織先后出臺了一些 關于加強金融保險企業(yè)內部合規(guī)管理的指引或規(guī)定。而合規(guī)管理更加側重對企業(yè)的經營行為是否違反已有的外部法律規(guī)定和內部規(guī)章制度等進行有效的識別和監(jiān) 控，