【正文】 公司管理層下至普通員工耳熟能詳?shù)囊痪湓?。如果保險公司在這些“重要步伐”上走錯了，將可能會面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重制裁和處罰?，F(xiàn)在，就讓建信人壽的小信帶著大家了解一下一個保險公司的內(nèi)控合規(guī)修養(yǎng)吧！一項新業(yè)務(wù)的誕生團(tuán)體業(yè)務(wù)部門來了一個新人，小信。小信人勤奮，腦袋靈活，一心想著跟著領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，好大顯身手……看了上面的漫畫是否也像小信一樣，對保險公司的合規(guī)有一個大致的印象呢？那么究竟什么是“內(nèi)控合規(guī)”？什么是“內(nèi)控合規(guī)”？內(nèi)控是內(nèi)部控制的簡稱，合規(guī)簡而言之就是符合規(guī)定、合乎規(guī)范的意思。下面，就讓我們通過一幅漫畫體會下對于保險公司來說，“內(nèi)控合規(guī)意味著什么”？讓我們先看一幅漫畫：一輛奔馳在公路上的汽車就好比一家業(yè)務(wù)飛速發(fā)展中的保險公司，它的基本目標(biāo)是發(fā)展業(yè)務(wù)，獲得盈利，因此它傾向于速度越快越好。公司倡導(dǎo)內(nèi)控合規(guī)工作的重要作用和地位，內(nèi)控合規(guī)工作同樣能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，同樣能夠創(chuàng)造價值。這樣的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置目的在于保證公司內(nèi)控合規(guī)管理工作的獨(dú)立性和有效性。資產(chǎn)管理部門牽頭貫徹落實143號文關(guān)于償付能力數(shù)據(jù)真實性的專項檢查。違規(guī)企業(yè)在受到各種行政處罰的同時，也給公司帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，并且對整個保險行業(yè)的聲譽(yù)也造成很壞的影響。保險公司的合規(guī)管理，簡單說就是通過建立一整套機(jī)制，使公司能夠有效識別、評估、監(jiān)測、防范、控制、化解合規(guī)風(fēng)險，從而免受法律制裁或財務(wù)、聲譽(yù)損失的活動。可以說，合規(guī)管理與內(nèi)部控制，一個側(cè)重外部監(jiān)管遵循，另一個側(cè)重內(nèi)部流程監(jiān)控，二者相輔相成，共同構(gòu)成保險公司防范經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的基石。如美國國際集 團(tuán)（ＡＩＧ）在 董 事 會 下 設(shè) “規(guī) 則、合 規(guī) 和 法 律 委 員會”，在管理層中設(shè)總法律顧問和首席合規(guī)官，形成雙重的合規(guī)管理領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督體制?？梢哉f，國內(nèi)保險業(yè)的合規(guī)管理已經(jīng)從無到有，邁出了可喜的一步。按照《指引》的要求，“合規(guī)人員應(yīng)當(dāng)具有與其履行職責(zé)相適應(yīng)的資質(zhì)和經(jīng)驗，具有法律、保險、財會、金融等方面的專業(yè)知識，特別是應(yīng)當(dāng)具有把握法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則和公司內(nèi)部管理制度的能力。同時，通過有效的合規(guī)管理，保險公司將大大減少因違法違規(guī)行為而引發(fā)法律責(zé)任、監(jiān)管處罰、財務(wù)損失或者聲譽(yù)損失的風(fēng)險，從而降低經(jīng)營成本，提高資本回報，最終為企業(yè)創(chuàng)造價值。在國外一些大的金融保險企業(yè)中，法律部門與合規(guī)機(jī)構(gòu)的職責(zé)界限往往也是比較模糊的。因此，加強(qiáng)對現(xiàn)有法律工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)驗和管理才干方面的培養(yǎng)，無疑是在短期內(nèi)建設(shè)一支高水平合規(guī)人才隊伍的捷徑。這里包括三個層次的內(nèi)容 ：第一層次，公司在制定下發(fā)內(nèi)部管理制度之前，首先要經(jīng)過合規(guī)部門的審核認(rèn)可，確保不違反國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律規(guī)則。４．建立嚴(yán)格的合規(guī)風(fēng)險應(yīng)急處理機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制 合規(guī)管理機(jī)制中還應(yīng)包括違規(guī)事件發(fā)生時的應(yīng)急處理機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。現(xiàn)匯報如下，敬請評議：一、以身作則，強(qiáng)化學(xué)習(xí)，營造和諧氛圍風(fēng)險合規(guī)管理部是合規(guī)管理體系中的第二道防線，是各項風(fēng)險排查、問題整改、合規(guī)管理的組織者、協(xié)調(diào)者、監(jiān)督者。另外還根據(jù)公司近兩年全面、全員及重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險排查結(jié)果，結(jié)合審計中心對我公司各層級的審計情況，全面梳理業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險隱患分布、表現(xiàn)形式，制定下發(fā)了《內(nèi)控合規(guī)評估考核辦法》，依此對各機(jī)構(gòu)內(nèi)控合規(guī)情況進(jìn)行考核、評價。各項風(fēng)險排查，都做到了制定排查方案，確定排查重點(diǎn)、排查方法，提出排查要求。通過對違法違規(guī)行為和司法案件責(zé)任進(jìn)行追究，構(gòu)筑和完善了公司違法違規(guī)行為問責(zé)和重大案件的風(fēng)險防范體系，維護(hù)了問責(zé)制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，起到了警示作用。(七)做好非保險合同審核工作非保險合同種類較多、內(nèi)容廣泛，而且還不斷有新的合同類型出現(xiàn)。(十一)加強(qiáng)紀(jì)委監(jiān)督力度，做好紀(jì)檢監(jiān)察工作一是加強(qiáng)組織建設(shè)，不斷完善組織結(jié)構(gòu)，督促條件成熟的中支機(jī)構(gòu)成立紀(jì)委，對不符合要求的中支紀(jì)委組織進(jìn)行了調(diào)整，搭建了紀(jì)委組織構(gòu)架。五、20xx年的打算20xx年，我將時刻結(jié)合傳統(tǒng)文化內(nèi)涵，轉(zhuǎn)變觀念，不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，改進(jìn)工作方法，將緊緊圍繞公司整體目標(biāo)，著重做好以下幾個方面的合規(guī)管理工作：一是加強(qiáng)風(fēng)險管理組織體系與作風(fēng)建設(shè)，強(qiáng)化崗位培訓(xùn)。九是做好審計檢查的協(xié)調(diào)、配合工作。要求業(yè)務(wù)員每月兩次到學(xué)?；卦L，有問題及時與學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)或經(jīng)辦人做好溝通，聯(lián)絡(luò)感情。平時多到企業(yè)走走、看看，以體現(xiàn)我們的關(guān)心及重視，企業(yè)有賠案要及時上交公司，并盡早將賠款送回企業(yè)。法律意見一、關(guān)于以協(xié)議書形式簽訂保險合同的規(guī)定：《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［1999］15號1999年1月15日）中規(guī)定：“（三）保險公司承保（包括組合保險責(zé)任）必須使用經(jīng)核準(zhǔn)備案的條款；人壽保險不允許用協(xié)議書的形式承保；若確有必要，可在經(jīng)核準(zhǔn)備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險責(zé)任和保險期間?！斗旨t保險管理暫行辦法》第二條本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。二、對草擬文件中的某些具體內(nèi)容的法律建議。目前《合同法》對電子郵件方式的規(guī)定如下：“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達(dá)時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達(dá)時間。3關(guān)于投保人通過電話訂立保險合同的法律意見要旨投保人通過電話繳納保險費(fèi)、訂立保險合同的法律問題背景情況某保險公司計劃推出一項與銀行合作的新業(yè)務(wù)，即銀行卡持有人作為投保人，通過電話繳納保險費(fèi)、訂立保險合同。按照《保險法》第五十六條和第六十一條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同必須經(jīng)過被保險人的同意；投保人指定受益人時必須經(jīng)過被保險人同意。第五十六條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。對此，該保險公司的法律部門出具了以下法律意見。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。因此，某人壽保險公司和某財險公司在開展代理對方的保險業(yè)務(wù)前，均應(yīng)取得《保險兼業(yè)代理許可證》，并按照《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，如備案雙方的兼業(yè)代理合同等。法規(guī)參考保險兼業(yè)代理管理暫行辦法（保監(jiān)發(fā) ［2000］144號2000年8月4日）第十三條保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)。保險公司的法律部門就其中的有關(guān)問題提出如下法律意見。同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。法律意見營銷員利用保險公司審核環(huán)節(jié)中的漏洞，假冒客戶名義投保，而后提取傭金或再次冒名退保，盜取保費(fèi)的犯罪事實不但給保險公司造成較大經(jīng)濟(jì)損失，而且使其卷入民事糾紛中，加上媒體的不斷報道，給保險公司的商譽(yù)和公眾形象造成極大的負(fù)面影響。如有可能與銀行、客戶達(dá)成協(xié)議，使該專用賬戶在保險期間內(nèi)不得隨意撤銷、更改，以防范不法分子利用變更賬戶并退保的方式竊取客戶資金，造成保險公司的責(zé)任。第八條因侵權(quán)致人精神損害，但未造成嚴(yán)重后果，受害人請求賠償精神損害的，一般不予支持，人民法院可以根據(jù)情形判令侵權(quán)人停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉。即實際上雖然沒有代理權(quán)，但“表面上”有，因而按有代理權(quán)對待。本案中，劉某所在的非法營業(yè)部雖然已經(jīng)被撤銷，但仍然掛著某保險公司的門牌，在熱火朝天地進(jìn)行著經(jīng)營；劉某也出具了某保險公司的工作證和聘書、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；出具的保單也是以前剩余的空白保單，并加蓋了私刻的公章。通過本案，我們可以看出，某保險公司至少在以下幾個方面存在著管理上的問題，應(yīng)當(dāng)引起我們的注意：第一，對營銷服務(wù)部網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立、撤銷管理混亂。特別是營銷員在離職后，如何收回其手中的投保單、保險單、暫收據(jù)、營銷輔助工具、工作證、聘書等能夠證明其仍然是公司營銷員的資料，一直是壽險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理的環(huán)節(jié)。這些情況都是值得我們深省的。對此公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理，在事前防范風(fēng)險的發(fā)生?？疾斓慕Y(jié)果令人非常放心：海淀區(qū)學(xué)院南路68號匯智樓前，營業(yè)部的門牌大方醒目，樓上的辦公室里，財務(wù)員、業(yè)務(wù)推銷員、前臺辦事員一干人等忙個不停，顯見生意紅火，而熱情干練的營業(yè)部經(jīng)理更是給老陸留下了良好印象。對這一投資充滿濃厚興趣的不只這家報社。至于那位劉某，則是一個在1999年7月9日被除名的經(jīng)理。由此看來，對于中關(guān)村營業(yè)部的行為可能產(chǎn)生損害投保人利益的后果，大興支公司實際上一直持放任態(tài)度，而作為大興支公司的上級單位，北京分公司也顯然沒有盡到監(jiān)管職責(zé)，存在明顯過錯。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。第四條個人借用單位的業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章或者蓋有公章的空白合同書，以出借單位名義簽訂經(jīng)濟(jì)合同，騙取財物歸個人占有、使用、處分或者進(jìn)行其他犯罪活動，給對方造成經(jīng)濟(jì)損失構(gòu)成犯罪的，除依法追究借用人的刑事責(zé)任外，出借業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章或者蓋有公章的空白合同書的單位，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。法律意見一、此案的發(fā)生在于相應(yīng)制度沒有得到認(rèn)真執(zhí)行按照某保險公司有關(guān)團(tuán)險理賠的管理規(guī)定，申請團(tuán)險醫(yī)療保險金時，應(yīng)當(dāng)提供下列文件和材料：，由被保險人填寫并簽名；（包括診斷全稱、簡單病史和治療過程），住院費(fèi)用結(jié)算明細(xì)表，門診、急診證明書，住院費(fèi)用原始收據(jù)（應(yīng)附有住院費(fèi)用清單）；；；。但在此案中該操作沒能嚴(yán)格執(zhí)行，存在以下兩方面的問題：第一，保險公司不應(yīng)受理業(yè)務(wù)員楊某代理兩位客戶的個人理賠申請，原因在于業(yè)務(wù)員無法提供團(tuán)險保單；第二，即使受理了，出于常理考慮，也應(yīng)要求提供兩位客戶的身份證明。如果能夠?qū)ι鲜鰞森h(huán)節(jié)中任何一項加以注意，都能防止此案發(fā)生，因此本案反映出保險公司在制度執(zhí)行方面存在的問題。根據(jù)業(yè)務(wù)部門介紹，該保險公司在實際操作中區(qū)分不同情況采取相應(yīng)的處理方式：其一，投保單位將本單位被保險人（員工）的理賠申請統(tǒng)一向保險公司提交時，考慮到如果讓單位收集到每一個員工的身份證明后再向公司申請理賠，不僅耗時耗力、造成理賠手續(xù)繁瑣，而且對業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)也會產(chǎn)生影響。第五條行為人盜竊、盜用單位的公章、業(yè)務(wù)介紹信、蓋有公章的空白合同書，或者私刻單位的公章簽訂經(jīng)濟(jì)合同，騙取財物歸個人占有、使用、處分或者進(jìn)行其他犯罪活動構(gòu)成犯罪的，單位對行為人該犯罪行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失不承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)批準(zhǔn)，未經(jīng)登記注冊，任何單位和個人不得擅自設(shè)立保險營銷服務(wù)機(jī)構(gòu)。對于這一結(jié)果，北京分公司不服，提出了上訴。更為糟糕的是，劉某也于此時銷聲匿跡。經(jīng)理利用漏洞設(shè)套真相在2000年6月初露端倪。他爽快地把營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自己的工作證和聘書一一展示出來，并且極為專業(yè)地解釋了“大額增值生存保險”的特點(diǎn)和收益率。客戶隨后將某保險公司北京分公司告上法院，法院于今年5月30日、12月19日分別判決某保險公司北京分公司全額退還客戶被騙的保險費(fèi)。如果保險公司在管理過程中不存在過錯，或者保險公司的行為與犯罪行為直接沒有因果關(guān)系，則保險公司不應(yīng)當(dāng)為犯罪嫌疑人的個人犯罪行為承擔(dān)責(zé)任。保監(jiān)會《保險營銷員管理規(guī)定》第四十四條規(guī)定：“保險營銷員根據(jù)保險公司的授權(quán)從事保險營銷活動的行為，由保險公司承擔(dān)責(zé)任。本案劉某擔(dān)任經(jīng)理的中關(guān)村營業(yè)部是某保險公司北京分公司下屬大興支公司擅自設(shè)立的營業(yè)點(diǎn)，在設(shè)立時沒有履行有關(guān)的行政法律手續(xù)。4）善意相對人與該無權(quán)代理人之間成立法律行為，即客戶因此而簽訂的保險合同是合法的。”這次新《保險法》也新增加了表見代理的規(guī)定，《保險法》第一百二十八條第二款規(guī)定，“保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任??”法律規(guī)定表見代理制度的目的是為了保護(hù)社會交易的安全以及善意相對人的利益，試想如果不規(guī)定表見代理制度的話，大家都會因為擔(dān)心代理人實際上沒有代理權(quán)，而不敢和代理人進(jìn)行交易，這樣不僅代理關(guān)系不能在社會中存在，整個社會的經(jīng)濟(jì)交往也會受到很大的阻礙。8離職營銷員詐騙保費(fèi)，法律責(zé)任為何由保險公司承擔(dān)要旨對一起營銷員挪用保費(fèi)案件的法律分析背景情況某保險公司北京分公司中關(guān)村營業(yè)部經(jīng)理劉某利用公司管理漏洞，先后在任職期間和離職后，5次詐騙客戶保險費(fèi)共計1500余萬元。另一方面，保險公司也可借鑒銀行代收水電煤氣費(fèi)的方式，由銀行代收保費(fèi)，客戶自行到銀行繳費(fèi)，減小目前在轉(zhuǎn)賬、退費(fèi)環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的風(fēng)險。公司營銷、業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)審查投保人身份證和存折原件，并務(wù)必留存身份證復(fù)印件和存折復(fù)印件。保險公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。因此，該卡的功能并不局限于保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，還將可能涉及電信網(wǎng)絡(luò)的支付等其他業(yè)務(wù)。中國保監(jiān)會在收到備案材料十個工作日內(nèi)未提出異議的，保險代理合同生效，保險代理關(guān)系即告成立。如太平洋產(chǎn)險和太平洋壽險相互代理對方保險業(yè)務(wù)時，就是通過向中國保監(jiān)會個案申請的方式并得到批復(fù)后進(jìn)行的。第六十三條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。如果被保險人或投保人（經(jīng)被保險人同意）（以下簡稱客戶）書面同意將法定繼承人或本人作為受益人，可以認(rèn)為按照上述規(guī)定指定受益人（最好能夠列明法定繼承人的姓名）是合法的。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。通過客戶郵寄的方式，公司無法核對投保單上的被保險人簽字是否是真實的，因此，可能會引發(fā)道德風(fēng)險，也存在著公司承擔(dān)法律責(zé)任的可能。法律意見一、銀行卡持有人通過銀行客服電話自助繳納保險費(fèi)的方式訂立保險合同，保險合同成立的問題。法規(guī)參考《人身保險產(chǎn)品備案管理暫行辦法》第二條在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司（以下簡稱保險公司）自行開發(fā)設(shè)計的人身保險產(chǎn)品（以下簡稱產(chǎn)品），應(yīng)依本辦法報中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）備案。任何一方違反本合同約定的內(nèi)容的，視為違約，違約方應(yīng)向?qū)Ψ街Ц哆`約金元人民幣，并賠償由此給對方造成的損失”。2關(guān)于《旅行險業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》的法律意見要旨公司業(yè)務(wù)管理制度和合同條款的法律審查背景情況某保險公司為管理旅行險業(yè)務(wù)草擬了一份文件，公司法律部門對該文件提出了以下法律