【正文】 二、落實反擔(dān)保措施對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔(dān)保措施。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行項目終審，對評審?fù)ㄟ^項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。二、復(fù)議復(fù)議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；復(fù)議由負(fù)責(zé)該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進(jìn)行 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司審批，并做好《項目評審會會議紀(jì)要》；對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。第三章 審批一、項目審批流程對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔(dān)保手續(xù)→綜合管理部（法務(wù)）審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。（三）反擔(dān)保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司抵/質(zhì)押物清單；抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；其他有關(guān)資料。第四篇：擔(dān)保公司風(fēng)險控制流程管理制度江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司風(fēng)險控制流程管理制度本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：（一）受理，客戶申請受理與項目立項（二）調(diào)查，包括項目初審和項目綜合分析（三）審批，包括項目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批（四）放款，包括面簽合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費、貸款發(fā)放（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險分類制度（六）風(fēng)險預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰（七）代償流程管理，包括風(fēng)險客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰 業(yè)務(wù)完結(jié)第一章 受理客戶向公司申請擔(dān)保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。第六十五條 有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實的。未設(shè)立反擔(dān)保，或反擔(dān)保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。第十三章 擔(dān)保項目的終止第六十一條 對于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動解除責(zé)任）。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。擔(dān)保部對逾期項目的處理意見包括：簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。第五十五條延期包括借新還舊和展期。第五十二條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。第四十九條 《跟蹤報告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；財務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比；現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；市場狀況及對該企業(yè)的影響；反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況；企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。第四十五條 項目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險程度，定期實地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。擔(dān)保費、評審費以公司公布的收費標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應(yīng)先收取評審費，由業(yè)務(wù)部通知財務(wù)部門收款并開具發(fā)票。保證金按照擔(dān)保額的10%收取，風(fēng)險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。第三十五條簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。（2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。）對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會同意。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。項目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時間和簽約地點。項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。第二十九條有以下情形的項目須進(jìn)行復(fù)議：公司評審委員會建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項目；自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括：擔(dān)保項目的經(jīng)濟效益；借款的合法性；擔(dān)保的合法性；反擔(dān)保的法律效力及可操作性；法律風(fēng)險、障礙和問題的提示；初審過程的合規(guī)性；資料的真實性、合法性、完整性；證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；復(fù)核風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強度的適當(dāng)性；主要風(fēng)險及重要信息提示；1對擔(dān)保方案的意見。第二十三條評審委員會組成人員：總經(jīng)理；副總經(jīng)理；風(fēng)險管理部經(jīng)理；擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員；有關(guān)專家；公司法律顧問；項目經(jīng)理 A、B角；評審委員會認(rèn)為須參加的其他人員。第六章 會議評審第二十二條公司設(shè)評審委員會，負(fù)責(zé)金額300萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項目的評審。第十八條 風(fēng)險管理部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務(wù)部。第十四條初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。（5）綜合分析借款人目前的財務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。第十三條《擔(dān)保評審報告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：基本情況：（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申保理由及相關(guān)籌資計劃；（5）是否屬于初保，初保項目擔(dān)保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；（7）貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。第十條初審過程必須由風(fēng)險管理員 A、B角共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。（3）風(fēng)險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。初審由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。（初審條件參照立項條件）初審程序風(fēng)險管理員進(jìn)行風(fēng)險評審，提交《擔(dān)保評審報告》，風(fēng)險管理部經(jīng)理出具書面意見。第四章 項目初審 第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風(fēng)險管理部。第五條立項條件： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風(fēng)險可控的原則。遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度第八章 附 則第二十四條 本制度自本公司總經(jīng)辦審議通過后實施。嚴(yán)格執(zhí)行會計制度和會計操作規(guī)程，運用計算機技術(shù)實施會計內(nèi)部控制。第二十一條 授信。本公司采取預(yù)防性法律措施來應(yīng)對法律風(fēng)險環(huán)境，針對自身面對的風(fēng)險做出一些防范性工作。法律風(fēng)險是本公司面臨的一種商業(yè)風(fēng)險，法律風(fēng)險可能 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度造成經(jīng)濟損失。信用風(fēng)險指標(biāo)不良資產(chǎn)率=不良信用風(fēng)險/信用風(fēng)險資產(chǎn)*100%，控制在不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款*100%，控制在資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率=信用風(fēng)險資產(chǎn)實際計提準(zhǔn)備/信用風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)提準(zhǔn)備*100%，控制在120%；第七章 風(fēng)險管理的重點第十八條 政策。主要有：(一)既重視審保分離，又重視全程管理；(二)既重視單一信用風(fēng)險管理，又重視信用、市場、操作多種類型風(fēng)險管理；(三)既重視單筆交易單一風(fēng)險，又重視所有信用敞口總體風(fēng)險； 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度(四)事前主動引導(dǎo)和事后被動督導(dǎo)并重管理；(五)懲戒功能和激勵功能并重管理；(六)源頭控制管理和未端治理管理相結(jié)合；(七)定性分析管理和定量分析管理相結(jié)合。第十五條 風(fēng)險管理需要實行全程管理。風(fēng)險存在于擔(dān)保業(yè)務(wù) 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度 的每個環(huán)節(jié)之中，風(fēng)險管理需要全員參與，全體員工必須營造“全員重視、積極參與、獻(xiàn)計獻(xiàn)策、齊抓共管”的全面風(fēng)險管理理念和文化。第十條 風(fēng)險管理實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，垂直管理，分級負(fù)責(zé)。即：對內(nèi)部控制是否有效進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測，對主要風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測成為日常業(yè)務(wù)活動的組成部分，并在日常運營中隨時發(fā)現(xiàn)、提示可能的風(fēng)險點，同時參與改進(jìn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以有效防范風(fēng)險的發(fā)生。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應(yīng)的責(zé)任分離制度，員工不能承擔(dān)有利益沖突的工作，且進(jìn)行仔細(xì)、獨立地監(jiān)督。定期或不定期組織審計、檢查、評價內(nèi)部控制的健全性和有效性，糾正內(nèi)部控制存在的問題。即：為建立一個有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識別和持續(xù)評價面臨的各類風(fēng)險，特別是對經(jīng)營目標(biāo)有負(fù)面影響的重要風(fēng)險。即：設(shè)立履行風(fēng)險管理職能的專門部門，負(fù)責(zé)組織制定并實施識別、計量、監(jiān)測和管理風(fēng)險的制度、程序和辦法，以確保既定目標(biāo)的實現(xiàn)。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設(shè)。即：董事會批準(zhǔn)檢查經(jīng)營決策和重要政策，了解經(jīng)營中的風(fēng)險，明確可接受的風(fēng)險程度，確保經(jīng)營管理層采取必要的步驟，識別、計量、檢測和控制這些風(fēng)險。經(jīng)營目標(biāo)，是指有效和高效率地利用其資源，以實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標(biāo)。市場風(fēng)險，是指由市場價格(擔(dān)保費率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動所造成業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。聲譽風(fēng)險，是指由內(nèi)部管理與服務(wù)的問題引起自身外部社會名聲、信譽和公眾信任度下降所造成的風(fēng)險。(四)職責(zé)分明原則。(二)制度優(yōu)先原則。第二條 風(fēng)險管理的基本任務(wù)是：貫徹執(zhí)行國家關(guān)于防范和處置金融風(fēng)險的各項政策措施，樹立全面風(fēng)險管理理念，健全風(fēng)險管理組織體系，改進(jìn)管理監(jiān)控方法，強化風(fēng)險全程管理，增強識別、計量、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險能力，提高風(fēng)險管理水平，確保風(fēng)險在可控目標(biāo)之內(nèi)，確保安全經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，確保風(fēng)險收益的優(yōu)化。第十五章 附則第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準(zhǔn)。第六十三條 代償后的追償以及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部配合。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部和財務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，擔(dān)保業(yè)務(wù)部及公司財務(wù)部簽章提交《解除擔(dān)保報告書》。預(yù)警項目的后期管理，由風(fēng)險控制部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。擬列入預(yù)警項目。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦理。第五十三條 風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；意見、建議及重要說明。第四十六條