汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范大全-wenkub.com
2024-10-13 20:35 本頁(yè)面
【正文】 這種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于發(fā)起人試圖在一個(gè)特定的行業(yè)或地區(qū)的操作和缺乏多樣化的最佳組合。信貸資產(chǎn)證券化的信貸風(fēng)險(xiǎn)通常分為三個(gè)或三個(gè)以上的部分，并指派給他們能夠吸收的最好的部分組織或個(gè)人投資者。信貸資產(chǎn)證券化交易的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在貸款從一家商業(yè)銀行報(bào)表隔離出來(lái)。為我們的客戶和長(zhǎng)期過(guò)度投資行業(yè)和地區(qū)的貸款嚴(yán)格控制信貸。一是可以增加公司的資本，二是可以減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。，對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信。中國(guó)汽車行業(yè)瘋狂增長(zhǎng)5年，汽車價(jià)格每年以10%左右的幅度遞減，以買(mǎi)一輛車為例，70%的錢(qián)來(lái)自貸款，選擇3年或5年還清，如果2年過(guò)去了，貸款還沒(méi)有還清，車價(jià)就跌了3成，再加上這兩年，銀行貸款利率不斷提高，許多消費(fèi)者都會(huì)認(rèn)為貸款不劃算進(jìn)而放棄貸款。汽車貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)信貸市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn) 信貸市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是體現(xiàn)在貸款利率上。二是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。此外，貨后跟蹤檢查不落實(shí)。還有，貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。通過(guò)采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，并有側(cè)重點(diǎn)的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運(yùn)車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是要按照保險(xiǎn)條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對(duì)汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險(xiǎn)單的修訂、變更時(shí)必須征得保險(xiǎn)公司的書(shū)面同意，出具“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更改批單”。明確保險(xiǎn)條款，完善貸款手續(xù)。為保證業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開(kāi)立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問(wèn)題車輛回購(gòu)和因汽車質(zhì)量問(wèn)題造成的不良貸款的扣收。保險(xiǎn)公司除參與對(duì)借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對(duì)借款人超過(guò)三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。通過(guò)“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，貸款客戶絕大部分來(lái)自于保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對(duì)保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對(duì)貸款客戶的直接調(diào)查。(3)保險(xiǎn)手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的部分營(yíng)銷人員，采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，違反保險(xiǎn)條款規(guī)定，私自縮短保險(xiǎn)期限，造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司方面。(1)汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購(gòu)車者需還貸款余額時(shí)，購(gòu)車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。二、存在的風(fēng)險(xiǎn) 以銀行汽車消費(fèi)貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要特點(diǎn)是購(gòu)車人申請(qǐng)汽車貸款先找經(jīng)銷商，經(jīng)銷商對(duì)客戶初審，簽定購(gòu)車協(xié)議后，將客戶推介給銀行，銀行對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可，由保險(xiǎn)公司為客戶辦理履約保證保險(xiǎn)后，銀行向客戶發(fā)放貸款，經(jīng)銷商收到銀行按照約定劃轉(zhuǎn)的貸款后，將車輛提交給借款人。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，如借款人不守信用、經(jīng)銷商車輛存在質(zhì)量問(wèn)題、保險(xiǎn)公司尋找借口拖延賠付等，給該行貸款的按期收回帶來(lái)困難。下面筆者結(jié)合本地的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)行情況，就如何防范汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，談幾點(diǎn)粗淺的看法。五、汽車銷售方與申請(qǐng)人聯(lián)合詐騙汽車消費(fèi)貸款。擔(dān)保公司個(gè)別項(xiàng)目經(jīng)理為達(dá)成任務(wù)考核，想盡一切辦法促成業(yè)務(wù)，在借款人條件不達(dá)標(biāo)的情況下，隱瞞相關(guān)事項(xiàng)，或者配合提供虛假資料。借款人純粹騙貸騙保，申請(qǐng)貸款擔(dān)保時(shí)資料真實(shí)有效，貸款放下后，馬上賣房賣車，最后逃之夭夭。借款人持續(xù)供車的還款意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致拖欠?？偨Y(jié)汽車消費(fèi)貸款以其但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問(wèn)題，因此有必要在加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款營(yíng)銷的同時(shí)，客觀地分析其風(fēng)險(xiǎn)，做到早防范、早化解。貸款人應(yīng)建立資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以便商業(yè)銀行可以及時(shí)準(zhǔn)確地掌握借款人的資信狀況和償還能力；可將分散在公安、稅務(wù)、工商、單位、醫(yī)院、金融機(jī)構(gòu)等的個(gè)人信息資源集中在統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)各銀行信息共享。在實(shí)踐工作中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押汽車失蹤好幾年而銀行卻一無(wú)所知的情況，最終當(dāng)借款人不能還款時(shí)銀行束手無(wú)策。（2）加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中一方面各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，貸前應(yīng)對(duì)借款人的資金來(lái)源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價(jià)格減值因素等進(jìn)行嚴(yán)格審查，并對(duì)借款人每月的支付能力進(jìn)行一個(gè)科學(xué)的咨詢?cè)u(píng)估，根據(jù)借款人現(xiàn)有實(shí)際支付能力設(shè)計(jì)切實(shí)可行的還款方式，以降低支付風(fēng)險(xiǎn)；另一方面對(duì)特約汽車經(jīng)銷商資格審查。汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范（1）加強(qiáng)對(duì)借款人自身償債能力的審查。汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)直接來(lái)自借款人和車輛，對(duì)借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會(huì)直接給貸款的按時(shí)收回帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。(2)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商向銀行推介客戶的過(guò)程中，其從自身利益出發(fā)，可能通過(guò)虛報(bào)汽車價(jià)格，變相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具備資金實(shí)力的購(gòu)車人推介給銀行，為貸款的按期收回埋
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