個人信用制度對策研究-wenkub.com
2024-09-19 22:43 本頁面
【正文】 盡管我國中介機(jī)構(gòu)起步較晚，但面對信息技術(shù)的浪潮，完全可以選擇高起點，借鑒國外信用中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新品種，在提供信用報告的同時推出適合我國的信用報告業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品。 ，規(guī)范運(yùn)作，為信用制度保駕護(hù)航。如果借款人以存款、債券或其他 資產(chǎn)作質(zhì)押，也要確定貸款數(shù)量與質(zhì)押品價值之間的比率，且這個比率可以高于抵押的比率。使用個人信用的評估方法，可以算出保證人還款可能性 r和保證人的期望限額 e（ r），貸款金額的上界： n≤c[1 — （ 1p）（ 1r） ]=c（ p+rpr） 如果借款人的風(fēng)險較高，那么貸款最好不要超過保證人的期望限額 e（ r），即 n≤min ｛ e（ e）， e（ r）｝ 這樣即使借款人不償還貸款，保證人仍有能力償還全部借款。個人信用評估模型主要用于事前防范風(fēng)險，對于風(fēng)險的管理還必須包括風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制?？蓛斶€系數(shù)以 30%為起點，再按照個人資產(chǎn)每增加 5萬，系數(shù)增加 10%。 第 11 頁 共 12 頁 第二，還款能力分析。我們首先可 以將銀行客戶（主要指擁有并經(jīng)常使用信用卡的客戶）按照以往信用卡使用情況進(jìn)行分類，用每個層次中不良持卡人的比例作為還款概率的參考值，再根據(jù)經(jīng)驗予以適當(dāng)修正，最終確立較為準(zhǔn)確的每個層次的 p 值。 第 10 頁 共 12 頁 信用評估的定量指標(biāo)主要有兩個，一是還款意愿率，用概率p 表示，用于預(yù)測未來準(zhǔn)備還款的可能性，另一個是還款能力，主要取決于個人的經(jīng)濟(jì)實力，用貨幣量 c 表示。 。個人信用實碼制就是將證明、解釋和查詢的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，且每個編碼與每個經(jīng)濟(jì)活動人具有一一對應(yīng)關(guān)系，個人所有的必要資料都儲存在該碼上，當(dāng)個人進(jìn)行信貸活動時，只要出示個人信用碼，對方就可以查詢所需資料。其中包括個人自然情況、個人稅務(wù)情況、個人司法記錄、個人社會保險、商業(yè)保險記錄、個人的儲蓄和債務(wù)記錄、個人的信用歷史及個人資產(chǎn)情況等內(nèi)容。我國信用報告業(yè)是新興行業(yè)，涉及到消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利、信譽(yù)等敏感問題，而目前該領(lǐng)域的法律法規(guī)尚是一片空白，因此急需健全金融市 場及相關(guān)法規(guī)。但由于種種原因 ，目前中國相對來講仍處于跨系統(tǒng)、跨行業(yè)相互封閉的狀態(tài)，其各自擁有的信息也基本處于保密狀態(tài)，從而使信息無法共享，嚴(yán)重阻礙了信用制度的發(fā)展。社會保障體系的健全與否直接影響著信用市場的發(fā)展?fàn)顩r。由現(xiàn)行管理體制決定，目前我國有關(guān)個人信用的基本資料都分散在個別部門之中，這就有必要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用制度建設(shè)工作的統(tǒng)一組織與推動。其次，有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎是空白，信用活動無法可依，信用經(jīng)濟(jì)活動中各環(huán)節(jié)的操作沒有明確的操作規(guī)則及法律規(guī)范與保證。目前我國居民在各家銀行的經(jīng)濟(jì)活動與各自的身份尚無內(nèi)在聯(lián)系，金融同業(yè)之間更無居民個人信用網(wǎng)絡(luò)資源共享，而且沒有建立起居民個人信用征信體系及機(jī)制，使得消費(fèi)信貸的風(fēng)險加大。 。并且，隨著市場環(huán)境的改變，美國的相關(guān)法律也在不斷地加以修正。美國以資產(chǎn)作后盾的證券總值現(xiàn)金高達(dá)數(shù)萬億美元，其中大 第 5 頁 共 12 頁 多數(shù)來自消費(fèi)信貸。通過科學(xué)的評估來保證客戶與機(jī)構(gòu)的雙重利益安全。這三家公司具有健全的征信網(wǎng)絡(luò)，其信息傳遞效率也相當(dāng)高，一次信用查詢
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