5商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸額度分析-wenkub.com
2024-09-07 00:50 本頁面
【正文】 細(xì)化現(xiàn)有貸款分類類別，要遵循科學(xué)合理的信貸額度測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)，能夠較為全面辨別信用風(fēng)險(xiǎn)，新的風(fēng)險(xiǎn)類別要考慮到將到與違約損失相對(duì)應(yīng)，有助于積累預(yù)期損失的數(shù)據(jù)，將為內(nèi)部測(cè)算模型的實(shí) 第 7 頁 共 7 頁 施打下基礎(chǔ)。如果商業(yè)銀行能夠依據(jù)一個(gè)專門針對(duì)小微企業(yè)而制定信用等級(jí)評(píng)級(jí)方法，并對(duì)其信用額度的測(cè)算指標(biāo)進(jìn)行修改，就能更完善小微企業(yè)貸款融資需要。商業(yè)銀行依據(jù)早有方法進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，但這套等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的制定來自于原有的大中型企業(yè)的數(shù)據(jù)。采用財(cái)務(wù)分析法等方法有助于其在合適生產(chǎn)能力獲得相應(yīng)的貸款，又為其發(fā)展提供動(dòng)力，又使銀行相應(yīng)在短時(shí)間內(nèi)收回貸款，保 證其為其他企業(yè)貸款提供來源，這是雙贏的最好結(jié)果。 五、信用額度測(cè)算結(jié)論 第 5 頁 共 7 頁 目前商業(yè)銀行用的主要用的方法為擔(dān)保法，案例公司采用擔(dān)保法測(cè)算的信用額度為 150 萬元，而現(xiàn)金流量法測(cè)算的值高達(dá) 萬元，采用財(cái)務(wù)分析法得出的結(jié)果是 20 萬元，不難看出財(cái)務(wù)分析法是最為接近其貸款額度的結(jié)果。小微企業(yè)客戶存在對(duì)外保證的，應(yīng)根據(jù)相應(yīng)的信用保證減少信用額度。授信額度不得超過授信額度理論值。 第 4 頁 共 7 頁 這種評(píng)分方法主要通過財(cái)務(wù)分析的杜邦分析法或者沃爾評(píng)分法對(duì)企業(yè)進(jìn)行打分，并確定各分?jǐn)?shù)的比重，求得其加權(quán)平均得分，根據(jù)分?jǐn)?shù)給予企業(yè)的信用額度。其申請(qǐng)貸款前 12 個(gè)月（或上年度）在開戶銀行賬戶的日均存款余額： 萬元。 （二）測(cè)算公式：信用額度理論值＝現(xiàn)金流額度 3c2 其中：現(xiàn)金流額度為客戶申請(qǐng)貸款前 12 個(gè)月（或上年度）在開戶銀行賬戶的日均入款余額。某印刷廠的
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