某商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理-wenkub.com
2025-02-13 18:37 本頁面
【正文】 2023年 3月 上午 10時 29分 :29March 6, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 10:29:2810:29:2810:29Monday, March 6, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 上午 10時 29分 28秒 上午 10時 29分 10:29: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 6日星期一 上午 10時 29分 28秒 10:29: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 10:29:2810:29:2810:293/6/2023 10:29:28 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 2023年 3月 上午 10時 29分 :29March 6, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 10:29:2810:29:2810:29Monday, March 6, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 2023年 3月 6日星期一 10時 29分 28秒 謝謝各位 ！ ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。道家講‘清虛’，佛家講空，空到極點，清虛到極點，這時候的智慧自然高遠(yuǎn)，反應(yīng)也就靈敏。 2023/3/ ? 切實執(zhí)行你的夢想，以便發(fā)揮它的價值，不管夢想有多好，除非真正身體力行，否則，永遠(yuǎn)沒有收獲。顧客真正購買的不是商品，而是解決問題的辦法。 ? 猶豫不決固然可以免去一些做錯事的可能，但也失去了成功的機(jī)會。 ? 人類被賦予了一種工作，那就是精神的成長。匯報工作不要評論性地匯報，而要陳述性的匯報。 2023年 3月 6日星期一 ? 多掙錢的方法只有兩個：不是多賣，就是降低管理費。 ? 不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里。 2023年 3月 6日星期一 10時 29分 28秒 ? 世上并沒有用來鼓勵工作努力的賞賜，所有的賞賜都只是被用來獎勵工作成果的。他們不是害怕提出高目標(biāo)，而是不讓目標(biāo)超出他們的能力。人的四周充滿真正而高貴的財富 —身體與心靈的財富。 ? 一個人一生可能愛上很多人，等你獲得真正屬于你的幸福后，你就會明白以前的傷痛其實是一種財富，它讓你學(xué)會更好地去把握和珍惜你愛的人。即： ? （ 1+ 0﹒ 646%） 12 － 1 = ⒏ 031% ﹥ ⒎ 9% （二）負(fù)債成本（ 5） ? （ 3）固定利率和浮動利率 ? 固定利率的優(yōu)點在于銀行很容易計算出利息成本，但要承受通貸膨脹的風(fēng)險 ? 浮動利率可降低利率風(fēng)險，但不利于銀行事先估算存款成本和貸款收益 （二）負(fù)債成本（ 6） ? 2．經(jīng)營成本 ? 指商業(yè)銀行在吸收存款時所發(fā)生的除利息成本之外的一切成本 ? 包括：銀行工作人員的工資、建筑物和設(shè)備的折舊、辦公費用和廣告宣傳費用等 ? 經(jīng)營成本隨銀行業(yè)競爭的加劇有不斷上升的趨勢 （二）負(fù)債成本（ 7） ? 3．準(zhǔn)備金比率與可動用資金成本（二者正相關(guān)） ? 銀行存款準(zhǔn)備金比率越大，它實際可以使用的資金數(shù)量就越少，可使用資金的成本就越高 ? 原因： ? 銀行的庫存現(xiàn)金和準(zhǔn)備金存款屬于非盈利性資產(chǎn)，是銀行存款中的一部分，銀行對此同樣要支付利息，因此當(dāng)銀行確定生息資產(chǎn)的最低盈利水平時，必須包括準(zhǔn)備金成本 （二）負(fù)債成本（ 8） ? 例如： ? 100 個單位的存款，其利息成本為 3% ? 其中：現(xiàn)金比率和準(zhǔn)備金比率為 20%，投入房產(chǎn)等非盈利資產(chǎn)比率為 10% ? 則：可動用資金比為 70%，其資金成本應(yīng)為4． 29% （二）負(fù)債成本（ 9） ? 4．相關(guān)成本 ? （ 1）風(fēng)險成本，即因存款增加引起銀行風(fēng)險增加而必須付出的代價 ? 如增加利率敏感性存款會增加利率風(fēng)險 ? 可變利率存款取決于市場利率變動的風(fēng)險等等 ? （ 2）連鎖反應(yīng)成本，指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出，而引起對原有存款增加的開支 （二）負(fù)債成本（ 10） ? 5．加權(quán)平均成本 ? 存款資金的每單位平均借入成本。交易對象一般是國庫券 ? 主要交易方法： ? 一是交易雙方按相同的價格出售和回購證券，但回購時，證券的出售者應(yīng)按事先約定的利息支付給購買者 ? 二是證券的買賣價格不同，回購價格高于出售價格，高出的部分就是購買證券借出資金者所得的利息 （四）非存款性借款（ 6） ? （ 3）歐洲美元借款，指在美國境外由外國或美國銀行所持有的美元存款 ? （ 4）再貼現(xiàn)，商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行再一次申請貼現(xiàn)融通資金的行為 （四）非存款性借款（ 7） ? （ 5）存款票據(jù)和銀行票據(jù) ? 期限： 2—5年，主要面向收益 / 風(fēng)險偏好的投資者 ? 存款票據(jù)：可享受 10萬美元的存款保險，但必須由風(fēng)險評級機(jī)構(gòu)評定其風(fēng)險等級，并附以說明發(fā)行單位財務(wù)狀況的有關(guān)材料，不可以轉(zhuǎn)讓，其利率低于定期存款利率 ? 銀行票據(jù)：需經(jīng)過風(fēng)險等級評定，可在二級市場流通，因無須加入存款保險，所支付利率較高 三、商業(yè)銀行的負(fù)債管理 ? （一）負(fù)債管理的目的 ? （二）負(fù)債成本 ? （三）存款成本控制 ? （四）存款工具的定價方法 ? （五）存款規(guī)?？刂? ? （六）短期借款的管理重點 ? （七）長期借款的管理 （一）負(fù)債管理的目的（ 1） ? 1．利用負(fù)債管理彌補存款準(zhǔn)備金缺口 ? 重點：比較各種負(fù)債的成本 ? 2．用于滿足貸款需求并推動業(yè)務(wù)發(fā)展 ? 當(dāng)有價值的客戶提出的貸款申請不在銀行原有的貸款計劃之內(nèi)時，銀行可通過負(fù)債管理籌措資金，滿足這類計劃外的貸款需要 （一）負(fù)債管理的目的（ 2） ? 3．利用或有負(fù)債滿足需求、增加收入 ? 或有負(fù)債是指可能意義上的負(fù)債，如提供信用證、貸款擔(dān)保等，只有在客戶違約時，才會要求銀行給予賠償 ? 銀行在提供這些服務(wù)時獲得的收入是一項重要的資金來源 ? 或有負(fù)債沒有存款準(zhǔn)備金和存款保險的要求 ? 4．匹配資產(chǎn)和負(fù)債的期限來降低市場利率的風(fēng)險 （二）負(fù)債成本（ 1） ? 1．利息成本 ? 指銀行按約定的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者的報酬 ? （ 1）年利率 = 年利息 / 本金 ? 月利率 = 年利率 / 12 ? 日利率 = 年利率 / 360 （二）負(fù)債成本（ 2） （ 2）單利和復(fù)利 單利指不論存款期限長短，僅按本金計算利息，本金所產(chǎn)生的利息不再加入本金重新計算 計算公式為： R = P 并規(guī)定該帳戶最高支付利率為 5% （一）活期存款（ 5） ? 特點： ? 一是不使用支票的支票帳戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉(zhuǎn)讓 ? 二是它不同于一般的支票帳戶，該帳戶要向客戶支付利息 ? 主要針對個人和非盈利性機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生于 1970年 （一）活期存款（ 6） ? 帳戶的意義： ? 一是打破了商業(yè)銀行對支票存款的壟斷，打破了支票存款不支付利息的慣例 ? 二是給商業(yè)銀行帶來了兩個方面的壓力： ? 支票存款付息的壓力增大了銀行的機(jī)會成本 ? 商業(yè)銀行面臨的競爭對手增多 ? 三是給商業(yè)銀行擴(kuò)大資金來源帶來了機(jī)會，商業(yè)銀行可以與一般大公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)在公平的基礎(chǔ)上展開競爭 （一）活期存款（ 7） ? （ 3）超級可轉(zhuǎn)讓支付命令（ S—帳戶），又稱為優(yōu)息支票存款 ? 主要內(nèi)容：如果存款人能在該帳戶中保持2500美元的最低存款余額，利率就高于帳戶的利率，但低于貨幣市場存款帳戶利率；否則按儲蓄存款利率執(zhí)行，利率每天調(diào)整，每天復(fù)利 ? 主要特征：將利率與存款余額的多少掛鉤； 存戶每月可不受限制地開出支付命令，但向存戶收取一定的手續(xù)費 （一）活期存款（ 8） ? （ 4）電話轉(zhuǎn)帳制度 ? 銀行允許客戶在同一銀行開設(shè)兩個帳戶，一個是儲蓄帳戶可獲得利息，一個是支票帳戶可獲得使用支票的便利 ? 存戶可通過電話將其存在儲蓄帳戶上
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