【正文】 2023年 2月 上午 1時 7分 :07February 26, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 01:07:2901:07:2901:07Sunday, February 26, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 上午 1時 7分 29秒 上午 1時 7分 01:07: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時 7分 29秒 01:07: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 01:07:2901:07:2901:072/26/2023 1:07:29 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 2月 上午 1時 7分 :07February 26, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 01:07:2901:07:2901:07Sunday, February 26, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 四 國內(nèi)結(jié)算的工具 ? 銀行本票 ? 支票 ? 匯票 銀行匯票 商業(yè)匯票 二 中間業(yè)務(wù)的基本性質(zhì) ? 居間的地位 ? “或有資產(chǎn)”、“或有負(fù)債” ? 以收取手續(xù)費(fèi)的形勢獲得利益 ? 具有經(jīng)濟(jì)效益、社會效益和綜合效益 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 ? 誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配。 ? 鞏固經(jīng)濟(jì)合同制和經(jīng)濟(jì)核算制。 三 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ? 成本低、收益高、易開展、風(fēng)險少、收入穩(wěn)定、安全可靠。 目標(biāo)函數(shù) ： 利潤目標(biāo) Z最大化 =+ 約束條件 ： 總量限制條件 X1+X2 2500萬元 （ AB線或其下） 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)限制條件 X2 （ OD線或其上） 非負(fù)限制條件 X1 0與 X2 0 O 500 1000 1500 2023 2500 X1 X2 2500 2023 1500 1000 500 A B D E Z Z1 ? 圖中表示三角形 AOE適合于三個約束條件的所有組合點(diǎn)。其主要內(nèi)容是：首先建立函數(shù)目標(biāo)，然后確定影響銀行收益實(shí)現(xiàn)的限制因素作為約束條件，最后求出目標(biāo)函數(shù)達(dá)到最大的一組解，由此得出銀行進(jìn)行資金配置的最優(yōu)狀態(tài)。 活期存款 儲蓄存款 定期存款 短期存款 發(fā)行債券 股 本 一級儲備 二級儲備 各類貸款 長期證券 固定資產(chǎn) 資金總庫 資金來源 資金運(yùn)用 按優(yōu)先持續(xù)分配 資金總庫法示意圖 二 資金分配法 三 其主要內(nèi)容是按照資金來源的流動性強(qiáng)弱來 四 確定資金的分配順序和數(shù)量。 銀行應(yīng)發(fā)揮其強(qiáng)大的金融信息服務(wù)功能，利用計 算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大力開展以信息處理為核心的服務(wù) 業(yè)務(wù)。 七 負(fù)債管理理論以負(fù)債的方法來保證銀行流動性 八 的需要，使銀行的流動性與盈利性的矛盾得到協(xié)調(diào)； 九 使傳統(tǒng)的流動性為先的經(jīng)營管理理念轉(zhuǎn)為流動性、 十 安全性、盈利性并重；使銀行在管理手段上有了質(zhì) 十一 的變化，將管理的視角由單純資產(chǎn)管理擴(kuò)展到負(fù)債 十二 管理，提高了銀行資產(chǎn)盈利水平。最典型的可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)是政府發(fā)行的短期債券。 ? 證券組合中各種證券收益的相關(guān)度。 有效證券組合區(qū) . D . C . E . B A O 預(yù)期收益率 風(fēng)險 有效證券投資組合 風(fēng)險和收益相同的證券組合 在進(jìn)行多元化證券組合的過程中，銀行必須考慮三個因素： ? 證券組合中的每一種證券的風(fēng)險。 收益率 證券投資收益曲線 需求量 (發(fā)行量 ) o 證券投資收益曲線 ? 假設(shè)有三種證券 A、 B、 C，其投資曲線分別為 IR（ A）、 IR（ B）、 IR（ C），從證券收益角度考慮銀行應(yīng)該首先投資于 A，投資額為 OA；其次投資于 B，投資額為 OB；最后對 C進(jìn)行投資。一般說來證券發(fā)行人力求以最低的發(fā)行成本發(fā)行債券（抬高價格），而投資者則希望購入有最高收益率的證券（壓低價格）。 證券是各類經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱 ,是用來證明證券持有者有權(quán)按其所載取得相應(yīng)收益的證書。 八 呆帳準(zhǔn)本金有三種類型 : ? 普通呆帳準(zhǔn)備金 ? 專項準(zhǔn)備金 ? 特別準(zhǔn)備金 第六章 個人信貸及其管理 第一節(jié) 個人貸款的種類和內(nèi)容 個人貸款也稱消費(fèi)信貸，是銀行為個人購買住房、汽車、家電和旅游、求學(xué)等消費(fèi)提供的貸款。 KCC C C’ O (K A)’ K A 銀行資本量與資本成本之間的關(guān)系 資本成本曲線 資本與總資產(chǎn)比率 資本成本 C C3 C2 C1 (K A)1 (K A)2 (K A)3 K A O 大銀行 中銀行 小銀行 銀行最佳資本需要量與銀行規(guī)模的關(guān)系 四 銀行資本融資計劃 銀行總體目標(biāo) （長期增長和利潤目標(biāo)） 資本需求量 內(nèi)部集資 預(yù)算資本結(jié)構(gòu) 預(yù)算股息 目標(biāo)資本結(jié)構(gòu) 目標(biāo)股息政策 外部集資 股票 債券 第三章 商業(yè)銀行的負(fù)債及管理 第一節(jié) 存款的種類和構(gòu)成 一 存款的種類 ? 交易賬戶 : 活期存款 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs） 貨幣市場存款賬戶（ MMDA） 自動轉(zhuǎn)帳制度（ ATS） ? 非交易帳戶（儲蓄存款）： 儲蓄存款 定期存款 二 存款的構(gòu)成 ? 核心存款 — 指對市場利率變動和外部經(jīng)濟(jì) 因素變化反映不敏感的存款 ? 易變性存款 — 指對市場利率變動和外部經(jīng) 濟(jì)因素變化反映敏感的存款 三 決定存款利率的因素 ? 存款的期限 ? 銀行的經(jīng)營實(shí)力 ? 銀行的經(jīng)營目標(biāo) . 四 存款的定價 （一）存款定價與銀行經(jīng)營目標(biāo) 存款價格變動 銀行存貸利差的變動 客戶對存款數(shù)量與組合的決定 銀行存款量與構(gòu)成 （二）成本加利潤存款定價法 每單位存款 每單位存款服務(wù) 分配到銀行 售出每單位存款 服務(wù)的價格 的經(jīng)營支出 存款的總支出 的計劃利潤 銀行的凈利潤與銀行存貸款增長 = + + （三）存款的邊際成本定價法 邊際成本 MC=總成本的變動 =新利潤 舊利潤 邊際成本率 = （四）存款的其他定價法 ? 為不同的客戶制定不同的價格 ? 根據(jù)客戶與銀行的關(guān)系定價 以新利潤籌集的總資金 以舊利潤籌 集的總資金 總成本變動額 籌集的新增資金額 第二節(jié) 非存款性的資金來源 一 非存款性資金來源 ? 同業(yè)拆借 ? 從中央銀行的貼現(xiàn)借款 ? 證券回購 ? 國際金融市場融資 ? 發(fā)行中長期債券 二 非存款性資金來源規(guī)模的確定 三 銀行的資金缺口等于當(dāng)前和預(yù)計未來的貸款與投資需求減去當(dāng)前和預(yù)計未來的存款量 第三節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債成本的管理 一 成本的概念 ? 利息成本 ? 營業(yè)成本 ? 資金成本 ? 可用資金成本 二 成本的分析方法 ? 歷史加權(quán)平均成本法 ? 邊際成本法 第四章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 第一 節(jié) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的和原則 一 現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成 ? 庫存現(xiàn)金 ? 托收中的現(xiàn)金 ? 在中央銀行的存款 法定準(zhǔn)備金 超額準(zhǔn)備金 二 現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的 三 現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的就是要在銀行流動性需要的前提下，盡可能地降