【正文】 2023年 1月 25日星期三 8時 29分 29秒 08:29:2925 January 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 , January 25, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 。 :29:2908:29Jan2325Jan23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023年 1月 25日星期三 8時 29分 29秒 08:29:2925 January 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 :29:2908:29:29January 25, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , January 25, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。例如： ? 信貸作業(yè)流程檢討調(diào)整，以大量生產(chǎn)概念調(diào)整流程，以因應(yīng)業(yè)務(wù)行銷策略 ? 房貸火險投保流程調(diào)整，以大保單方式進(jìn)行火險投保，保單將不需各別存放於各案之卷袋中，故可節(jié)省未來保單於卷袋中抽放之作業(yè)。 ? 麥肯錫之研究：依據(jù)韓國的經(jīng)驗，經(jīng)過與銀行協(xié)商的程序，則約有 50％的可能會變成呆帳，DBR超過 50倍。() 66 組織功能 催收管理 6 ? 主管機(jī)關(guān)近年針對資產(chǎn)品質(zhì)之限制與規(guī)範(fàn) (3) 議題 重要措施 債務(wù)協(xié)商 一. 為協(xié)助有還款誠意但還款能力不足的民眾，本會自 94年 6月 即開始規(guī)劃債務(wù)協(xié)商機(jī)制，請銀行公會建立協(xié)商平臺，自94年 11月 7日起實施。 (現(xiàn)金卡 )(信用卡 ) 65 組織功能 催收管理 5 ? 主管機(jī)關(guān)近年針對資產(chǎn)品質(zhì)之限制與規(guī)範(fàn) (2) 議題 重要措施 不當(dāng)催收 一. 催收時不得有暴力、辱罵等不當(dāng)行為。 組織功能 風(fēng)險管理 7 臺灣地區(qū)晶片信用卡之轉(zhuǎn)換進(jìn)度 61 組織功能 法 務(wù)催收 1 ?訂定催收作業(yè)辦法 ?依結(jié)帳期分催收階段 : M0： M1M3：分組電話催收 M4M6：自行催收或部分外包給催收公司 M6+：委託外催公司辦理 ?遲繳比率 ： M2+M3+M4+M5+M6/應(yīng)收帳款 ?M6+ ：每月全部打銷呆帳 62 ? 訂定催收績效 ? 每日電話催收通數(shù)、工作量等 ? 回收金額 ? 留存率 ? 回饋機(jī)制 ? 呆帳打銷時亦分析呆帳之消費型態(tài)等，將該等資料回饋調(diào)整徵規(guī)則、授權(quán)參數(shù)，甚至催收辦法等。 組織功能 風(fēng)險管理 5 臺灣地區(qū)晶片信用卡之轉(zhuǎn)換時程 (續(xù) ) 59 ? 中華民國銀行公會、財金資訊公司（為臺灣地區(qū)金融交易資訊交換中心） 決議： ? 2023年 6月底前，需完成 ATM支援晶片金融卡功能。 58 ? 為推動亞太地區(qū)發(fā)行晶片信用卡，國際組織亦訂定以下規(guī)範(fàn)，以加速銀行換發(fā)晶片卡： ? 自 2023年起，亞太區(qū)的非晶片卡交易 IRF調(diào)降％，且所有收單行新裝設(shè)的終端機(jī)需符合EMV規(guī)格。 ? 查核程序依卡片狀態(tài)、總月限額、再依一般消 費或預(yù)借現(xiàn)金，分別查核月、日、次限額。 銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規(guī)定外，應(yīng)以一 定金額為限。 （以上規(guī)範(fàn)信用卡為 、現(xiàn)金卡為 ） 四 .禁止金融功能 (含金融卡、信用卡、現(xiàn)金卡等 ) 附加於學(xué)生身分功能卡片。（ ） 五、每半年必需覆審一次。 27 組織功能 徵信審查 2 ?JCIC之信用卡相關(guān)資料大致區(qū)分為： ?正面資料： ?持卡人基本資料如戶籍地、生日、年收入 ?同業(yè)信用卡持卡張數(shù) ?信用額度 ?繳款狀況 ?被查詢次數(shù) ?無擔(dān)保債務(wù)總餘額 ..等 ?負(fù)面資料： ?強(qiáng)制停用 ?票據(jù)退票或拒往記錄 ?信用卡帳款延遲繳款、催收款、呆帳 ..等 28 組織功能 徵信審查 3 ?近幾年主管機(jī)關(guān)針對信用卡及現(xiàn)金卡等雙卡及消 金產(chǎn)品與徵審相關(guān)之規(guī)範(fàn)、限制如下： 目的 重要措施 減緩發(fā)卡浮濫現(xiàn)象 一、信用卡正卡及現(xiàn)金卡申請人須年滿 20歲。 % ˇ 12 車貸市場同業(yè)比較 (9606) 單位 :十億元 。1 提升消費金融作業(yè)管理 2 大綱 ? 消金市場簡介 ? 消金作業(yè)流程與組織功能 ? 消金系統(tǒng)架構(gòu)與作業(yè)自動化 ? 消金作業(yè)管理策略 3 VISA 臺灣信用卡環(huán)境概觀 發(fā) 卡 機(jī) 構(gòu) 聯(lián)合信用卡中心 /財金資訊公司 收 單 行 特 店 MASTERCARD JCB 聯(lián) 徵 中 心 票 交 所 4 信用卡市場概況 ? 至 96年 7月止臺灣總?cè)丝跀?shù)： 22,911,292人 ?臺灣地區(qū)整體信用卡市場統(tǒng)計（含在臺外商） ?卡數(shù)統(tǒng)計 備註： 臺灣以 ID歸戶擁有信用卡之人數(shù)約為 901萬 人，故於臺灣持有信用卡者，平均每人持卡 。 % ˇ 13 現(xiàn)金卡市場同業(yè)比較 (9606) 單位 :十億元 。（ ） 二、須確認(rèn)申請人具有經(jīng)濟(jì)來源、還款能力及舉債情形。 （ ） 保障消費者權(quán)益 金融機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)，自 95年 5月 1日 起 不得以複利計息 基於質(zhì)物放款值決定之公正客觀 金融機(jī)構(gòu)辦理授信時，不得徵取該金融機(jī)構(gòu) 自身出售之不良債權(quán)為質(zhì)物之擔(dān)保 （ ） 30 組織功能 徵信審查 5 目的 重要措施 抑制學(xué)生持卡 過度消費狀況 一. 學(xué)生現(xiàn)金卡以 2家機(jī)構(gòu)，每家額度 2萬元為限；信用卡以 3家機(jī)構(gòu)，每家額度 2萬元為限。 () ?主管機(jī)關(guān)規(guī)範(fàn) (續(xù) )： 31 組織功能 徵信審查 6 目的 重要措施 避免擴(kuò)張信用卡功能 客戶貸款本息不得以信用卡轉(zhuǎn)繳方式支付 ： 信用卡之本質(zhì)為消費支付工具，以其代繳貸款 本息，係為償還債務(wù)而非消費支出，不僅與信 用卡本質(zhì)不符，亦有過度擴(kuò)張信用卡功能之 虞。 未來求償時，應(yīng)先就借款人進(jìn)行求償，其求償不足部 分得就連帶保證人平均求償之。 ? 依商店風(fēng)險及營業(yè)內(nèi)容等區(qū)分消費類別。 ? 自 2023年 1月起，亞太區(qū)執(zhí)行「 Liability Shift」專案，即非晶片卡之交易損失，需由未提供晶片卡之發(fā)卡行全數(shù)承擔(dān)。 2023年 12月 31日後，取消磁條金融卡跨行交易。 組織功能 法 務(wù)催收 2 63 ?呆帳提存 ? 依據(jù)「信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法」 規(guī)定辦理呆帳提存 ? 兼營信用卡業(yè)務(wù)之銀行，其會計應(yīng)獨立 ? 備抵呆帳提列及轉(zhuǎn)銷規(guī)定 ? M1M3：提列全部墊款金額 2%之備抵呆帳 ? M4M6：提列全部墊款金額 50%之備抵呆帳 ? 超過 6個月以上：應(yīng)將全部墊款金額提列備抵呆帳 ? 呆帳轉(zhuǎn)銷：逾期超過六個月以上者，應(yīng)於三個月內(nèi)轉(zhuǎn)銷 組織功能 法 務(wù)催收 3 64 組織功能 催收管理 4 ? 主管機(jī)關(guān)近年針對資產(chǎn)品質(zhì)之限制與規(guī)範(fàn) (1) 議題 重要措施 資產(chǎn)品質(zhì) 採取「 358」分級監(jiān)理措施： 一. 逾期放（帳）款比率 3％以上但低於 5％者： 以書面函知發(fā)卡機(jī)構(gòu)並限期改善。 二. 僅能對債務(wù)人本人及其保證人催收。 二 . 銀行公會修訂版的債務(wù)協(xié)商機(jī)制 自 95年 1月 1日實施，可擴(kuò)大受理 對象，簡化處理流程、提昇處理 效率。 68 組織功能 催收管理 9 ? 委外催收作業(yè) ? 經(jīng)濟(jì)部已停止發(fā)給委外催收營業(yè)項目之執(zhí) 照。 作業(yè)流程改善 85 作業(yè)流程改善 (續(xù) ) ? 提升作業(yè)效能 ? 訂定各職掌人員生產(chǎn)力指標(biāo)，提升效能 ? 縮短徵審案件處理時間 產(chǎn)品 徵審作業(yè)產(chǎn)能 撥款作業(yè)產(chǎn)能 信用卡 50案件數(shù) /日 /人 案件核批後平均製卡完成郵寄時間 ≦ 2天 信貸 6案件數(shù) /日 /人 撥款時間 ≦ 2hr(文件備齊下 ) 房貸 4案件數(shù) /日 /人 撥款時間 ≦ 4hr(文件備齊下 ) 鑑價 6案件數(shù) /日 /人 產(chǎn)品 徵審處理時間 信用卡 80% in 3days 信貸 80% in 3days 房貸 80% in 5 days Sample 86 ? 房信貸主機(jī)系統(tǒng)授信交易簡化： 減少現(xiàn)階段 OS390主機(jī)系統(tǒng)切換頻繁與資料重複查詢情形，以降低作業(yè)處理時間。 08:29:2908:29:2908:291/25/2023 8:29:29 AM ? 1以我獨沈久，愧君相見頻。 2023年 1月 25日星期三 上午 8時 29分 29秒 08:29: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 上午 8時 29分 29秒 上午 8時 29分 08:29: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 08:29:2908:29