【正文】 因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無(wú)效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。若： ? （ 1）該企業(yè)于 2月 12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ ? （ 2） 5月 18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失 60萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ ? （ 3） 12月 18日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水而造成存貨損失 70萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 70萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ ? ? ? （ 1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額保險(xiǎn)保障程度＝ 40 80/100＝ 32萬(wàn)元。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 ? 在我國(guó)現(xiàn)階段，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為 – 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) – 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是其他貨物運(yùn)輸險(xiǎn)種的基礎(chǔ) ? 本部分主要介紹海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) （二）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 基本險(xiǎn) 附加險(xiǎn) 基本險(xiǎn) ? 我國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的基本險(xiǎn)包括： （ 1）平安險(xiǎn) （ 2）水漬險(xiǎn) ? 水漬險(xiǎn) =平安險(xiǎn) +自然災(zāi)害造成的貨物的 部分 損失 （ 3）一切險(xiǎn) ? 一切險(xiǎn) =水漬險(xiǎn) +11種一般附加險(xiǎn) 附加險(xiǎn) （ 1）一般附加險(xiǎn) （ 2）特別附加險(xiǎn) （ 3）特殊附加險(xiǎn) – 戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn) – 罷工險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) ? 承保在建工程和安裝工程因一切不可預(yù)料的意外事故或安裝不善所造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任的保險(xiǎn)。 – 全損險(xiǎn)只負(fù)責(zé)船舶的全部損失 – 一切險(xiǎn)負(fù)責(zé)船舶的全部損失和部分損失 船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 一切險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)責(zé)任包括： （ 1）一般風(fēng)險(xiǎn)（海上風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸等） （ 2）碰撞責(zé)任 （ 3）施救費(fèi)用 （ 4）共同海損和救助 ? 共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費(fèi)用。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定 ? 根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率： – 負(fù)全部責(zé)任的，免賠 20% – 負(fù)主要責(zé)任的，免賠 15% – 負(fù)同等責(zé)任的，免賠 10% – 負(fù)次要責(zé)任的，免賠 5% 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待 （ 1）優(yōu)待條件 – 保險(xiǎn)期限必須滿一年 – 保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款 ? 上年度投保的車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)均不能享受無(wú)賠款優(yōu)待。 （ 1）車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 – 意外事故（其中，碰撞是最主要的） – 自然災(zāi)害 – 施救和保護(hù)費(fèi)用 （ 2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 – 被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 （二）安裝工程保險(xiǎn) ? 簡(jiǎn)稱“安工險(xiǎn)”，是建工險(xiǎn)的姐妹險(xiǎn)種。 ? 共同特點(diǎn)： ? 保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn) ? 投保人、受益人與被保險(xiǎn)人高度一致 ? 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜 ? 防災(zāi)防損特別重要 ㈡財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類 ? 火災(zāi)保險(xiǎn) ? 運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 工程保險(xiǎn) ? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 二、財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn) 展業(yè) 承保 防災(zāi)防損 再保險(xiǎn) 理賠 第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 一、火災(zāi)保險(xiǎn) 二、建筑工程保險(xiǎn)與安裝工程保險(xiǎn) （一） 建筑工程保險(xiǎn) 含義 第三者責(zé)任險(xiǎn) 保險(xiǎn)期限 建筑工程保險(xiǎn)的含義 ? 建筑工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“建工險(xiǎn)” ? 是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)； ? 保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人在工程建筑過(guò)程中由自然災(zāi)害或意外事故引起損失。 ? 火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn) 、汽車保險(xiǎn) 、航空保險(xiǎn) 、工程保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn) 、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 二、人身保險(xiǎn) ? 以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（ 6＋ 4）＝ 3萬(wàn)元 ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? B保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 B保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 ? ＝ 5 4247。由先出單的保險(xiǎn)公司先賠償，不足時(shí)再由后一保險(xiǎn)人賠償，依此類推，直至被保險(xiǎn)人的損失得以足額補(bǔ)償為止。 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞? ? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 =損失 *承保比例 ? 承保比例 =該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 案例 ? 某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值 60萬(wàn)元的房子同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)。也就是說(shuō)， 保險(xiǎn)人的代位權(quán)基于法律規(guī)定當(dāng)然取得，伴隨著保險(xiǎn)合同的訂立而發(fā)生 。 代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠 ? 請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司追加賠償上述差額。由于 B公司以無(wú)力賠償為由，不執(zhí)行調(diào)解認(rèn)定的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司依照法院判決及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，賠付 A公司 42700元，同時(shí)取得了被保險(xiǎn)人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)。 13日面包車回到承保地，經(jīng)保險(xiǎn)公司及修理廠解體檢驗(yàn)，確定損失為 53100元。后經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)認(rèn)定，大貨車應(yīng)對(duì)此次事故負(fù)全部責(zé)任。 物上代位 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。 近因的判斷 ? 單一原因作用 ? 多原因同時(shí)作用 ? 多原因連續(xù)作用 ? 多原因間斷作用 單一原因作用 ? 如果造成損失的原因只有一個(gè)，而這個(gè)原因又是保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這一原因就是損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 棄權(quán)與禁止反言 ? 棄權(quán)：放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為 ? 禁止反言：對(duì)放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝垺? 案例 ? 保險(xiǎn)公司向其發(fā)出《拒絕賠償通知書(shū)》，理由是楊芝田投保時(shí)隱瞞了自己的健康狀況，故應(yīng)解除保險(xiǎn)合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 因此按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)拒付保險(xiǎn)金義務(wù)；二保險(xiǎn)公司可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 1999年 9月 12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。 保險(xiǎn)法 ? 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 ? 甲為其女朋友投保航空意外保險(xiǎn)。投保人與其應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益。 人身保險(xiǎn)的可保利益 ? 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 ? 利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益 責(zé)任利益 ? 被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 經(jīng)濟(jì)利益 ? 能以貨幣計(jì)量的利益 ? 如人們因某種意外事故的發(fā)生造成的精神損害等。 ? 如：通過(guò)貪污、盜竊、欺騙等取得的財(cái)產(chǎn)以及走私物品、違禁品都無(wú)保險(xiǎn)利益。 可保利益原則 ? 第十一條 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 ——某種利害關(guān)系。 終止 ? 在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。 四、保險(xiǎn)合同的終止 ㈠保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止 ㈡保險(xiǎn)合同因解除而終止 ㈢保險(xiǎn)合同因違約失效而終止 ㈣保險(xiǎn)合同因履行而終止 五、保險(xiǎn)合同的無(wú)效 （一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因 （二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果 （一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因 合同主體不合格 – 投保人無(wú)相應(yīng)的民事行為能力 – 保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的 – 保險(xiǎn)代理人沒(méi)有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán) 當(dāng)事人意思表示不真實(shí) – 欺詐、脅迫或乘人之危 客體不合法 – 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益 內(nèi)容不合法 – 投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的 （二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果 保險(xiǎn)合同的無(wú)效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn) – 合同的無(wú)效分為全部無(wú)效和部分無(wú)效 （二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果 保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果 （ 1）返還 ? 保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)； ? 如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。 ? ，重新補(bǔ)齊費(fèi)用，合同效力恢復(fù)。但是，自 合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議 的，保險(xiǎn)人 有權(quán)解除合同 。 ? 批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書(shū)面單證。 – 如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 （ 2）在特殊險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 二、變更 ? 在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。 ? 臨時(shí)保單 ? 保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人證明保險(xiǎn)人已經(jīng)承保的書(shū)面證明，其法律效力與正式保險(xiǎn)單相同。 ㈢形式 ? ? ? ? ? ? 投保人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約，由保險(xiǎn)人事先印制，投保人填寫(xiě)。保險(xiǎn)利益的載體 ? 二、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同的客體 ? ㈡保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益 。 ? 因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? （三）保險(xiǎn)合同的輔助人 ? ? ? ? 以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的人。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ ? 如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？ 案例 ? （ 1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。 ? 因?yàn)樵撚慰蛯?duì)東方明珠電視塔沒(méi)有保險(xiǎn)利益，從而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。 保險(xiǎn)的決策 ? 假設(shè)某人（風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者）家中被盜的可能性為 10％。 二、構(gòu)成要素 ? 專營(yíng)機(jī)構(gòu) ? 保險(xiǎn)合同 ? 可保利益 ? 大數(shù)法則 ? 三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ? 四、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn) 五、保險(xiǎn)與賭博 ——保險(xiǎn) ? 甲向保險(xiǎn)公司繳納 5000元保險(xiǎn)費(fèi)，為其價(jià)值 10萬(wàn)元的轎車投保 10萬(wàn)元的盜竊險(xiǎn) 被盜 未被盜 獲得 10萬(wàn)元 損失 5 0 0 0 元 五、保險(xiǎn)與賭博 ——賭博 ? 甲與乙各出 10元打賭，甲賭此次籃球比賽的冠軍是經(jīng)貿(mào)， 經(jīng)貿(mào) 其他 獲得 20元 損失 10元 （一）目的不同 ? 參加保險(xiǎn)的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障； ? 賭博是以小額的賭注博得大額錢(qián)財(cái)； （二）條件不同 ? 參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有可保利益，所保的風(fēng)險(xiǎn)是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ? 賭博可獲得額外利益 （三）機(jī)制不同 ? 保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的； ? 賭博的風(fēng)險(xiǎn)是賭博行為引致的； （四）社會(huì)后果不同 ? 保險(xiǎn)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容； ? 賭博一般不受法律保護(hù)； 六、保險(xiǎn)與救濟(jì) ? 救濟(jì)是對(duì)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人在遭受某種事件的侵害的時(shí)候，他人單方面無(wú)條件地予以經(jīng)濟(jì)幫助的一種施舍行為。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年 %，且為全損，若保險(xiǎn)公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納 110元，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)損失。 ? 安裝消防、自動(dòng)噴淋系統(tǒng) 財(cái)務(wù)型 ? 自留：企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ? 轉(zhuǎn)移：為避免承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本，有意識(shí)地將所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)生可能導(dǎo)致的損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人而事先進(jìn)行的一種財(cái)務(wù)安排。 ? 高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，資本流入受阻，社會(huì)生產(chǎn)率受損。 ? 安裝消防、自動(dòng)噴淋系統(tǒng) 轉(zhuǎn)嫁 ? 一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)地財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 ? 有時(shí)不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn) ? 可能造成利益受損。 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? ? 自然風(fēng)險(xiǎn) ? 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ? 政治風(fēng)險(xiǎn) ? 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的度量 ? 標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo) – 期望：均值 – 方差：度量對(duì)均值的偏差 – 標(biāo)準(zhǔn)差：方差的開(kāi)方，單位還原