【正文】 ? （ 2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。 ? 以工期為保險期限 ? 保險金額隨工程的進展而增加 ? 保險公司對因技術(shù)人員的操作失誤如施工人員的經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為等人為因素所導(dǎo)致的損失也承擔(dān)責(zé)任。 ? 船舶保險的種類主要有兩大類： – 國內(nèi)船舶保險 – 遠洋船舶保險 船舶保險的含義 ? 船舶保險的保障內(nèi)容 （ 1）船舶的物質(zhì)損失 ? 這是船舶保險保障的主要內(nèi)容 （ 2）船舶的有關(guān)利益 ? 指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失 ? 如，運費、租金、營運費用、保險費以及船員工資等 （ 3）對第三者的責(zé)任 ? 由于船舶引起的需要在經(jīng)濟上進行賠償?shù)呢?zé)任，如船舶碰撞責(zé)任、油污責(zé)任、清除航道、打撈沉船等。 三、運輸工具保險 （ 一 ） 含義 （ 二 ） 機動車輛保險 （ 三 ） 船舶保險 （四）飛機保險 （一）運輸工具保險的含義 ? 是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。 ? 具有擔(dān)保性質(zhì)。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失 5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國《保險法》規(guī)定， A、 B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分攤方式、計算公式） 重復(fù)保險分攤原則 ? 按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責(zé)任制。 追償權(quán)能否實現(xiàn)不能作為保險人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。這一要求被保險公司拒絕。保險公司同意回承保所在地修理。 補償原則的適用 ? 以被保險人的實際損失為限 ? 以投保人投保的保險金額為限 ? 以投保人或被保險人所具有的保險利益為限 補償原則的派生原則 ? 代位原則 ? 重復(fù)保險的損失分攤原則 ? 保險委付 代位原則 ? 保險人補償被保險人的因保險事故造成的損失之后，依法或者合同約定取得對負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險人對保險標的的所有權(quán)的原則。 ? 討論保險公司的處理正確嗎，為什么？ 保證 ? 在保險合同有效期內(nèi)，要求被保險人應(yīng)當承諾做某事或不做某事。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？ ? 案例 ? 保險公司應(yīng)當拒付。 內(nèi)容 ? 告知 ? 保證 ? 棄權(quán) ? 禁止反言 告知 ? 在保險合同簽定之前和保險合同執(zhí)行過程中，投保人和被保險人應(yīng)就保險標的的重要事實告知保險人。 人身保險的可保利益 ? 例如：債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益，但以債務(wù)額為限，不得超過其實際具有利益。 ? 被保險人對于自己擁有所有權(quán)的汽車、房屋。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 （ 3）追繳 ? 保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認無效的， – 如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進行追繳并收歸國庫。 案例 ? 王力為自己購買一份壽險，期限為 25年，每年繳費 1000元，在合同生效的第 5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟拮據(jù)， ? ，則保險公司將如何處理？ 案例 ? 10天，王力遭遇車禍死亡，保險公司如何處理？ ? 8個月后王力又要求降低一定比率的保險費，但公司未予批準，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？ 案例 ? ，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 （二）客體變更 ? 保險標的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險標的的價值增減變化，引起保險利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險保障 ? 經(jīng)保險人同意加批后有效 （三）保險合同內(nèi)容的變更 ? 是指當事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項發(fā)生的變更。 變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 ? 保險人與投保人簽訂保險合同的正式書面文件。 ? 受保險人或投保人、被保險人的委托，對保險標的予以勘察、堅定、估算及理賠等機構(gòu)，包括公估人、理算人等。 ? （ 2）房東不能以被保險人的身份索賠。 ㈡保險合同的關(guān)系人 ? 財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。 投保的決策 不投保 40 000 50 000 49 000 投保 49 000 49 000 49 000 盜竊發(fā)生（ P=） 不盜竊發(fā)生（ P=） 期望財富 保險中的信息不對稱 ? 逆向選擇 ? 為什么 65歲的人幾乎難以以何種價格買到醫(yī)療保險？怎么辦？ 第四章保險合同 第一節(jié)保險合同概述 ? 含義 ? 特征 ? 形式 ? 種類 一、保險合同 ? 保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議 ? 根據(jù)當事人的約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任；或當約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 三、保險的本質(zhì) ? 多數(shù)單位或個人為保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。 ? 有時不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險 ? 可能造成利益受損。 ? 主動自留 ? 被動自留 預(yù)防 ? 風(fēng)險發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。 人身風(fēng)險 ? 個人因為疾病、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟收入減少的風(fēng)險。 實質(zhì)風(fēng)險因素 —有形風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素 —無形風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素 —無形風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 ? 是指損失的直接原因或外在原因，即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果。 ? 外資保險公司保費收入占我國總保費收入的比重將達到５％，比２００２年上升約２個百分點。保險公司需要制定個性化的條款和費率。 入世與中國保險業(yè) ? 中國保險業(yè)嚴格履行入世承諾，積極有序地開放保險市場的表現(xiàn)。 保險經(jīng)紀公司成立 ? 1999年 12月 16日，中國保監(jiān)會批準籌建北京江泰、上海東大、廣州長城三家全國性保險經(jīng)紀公司。這一代理人制度，引發(fā)了營銷理念的劇烈變革，壽險代理人制度迅速為國內(nèi)壽險業(yè)所采用。 1992年 9月 29日，更名為中國平安保險公司。 ? 外國保險公司退出中國保險市場 1952年 12月，外國保險公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來源銳減，至年底已全部自動申請停業(yè)，退出中國保險市場。 ? 1885年輪船招商局獨資在上海創(chuàng)辦 ―仁和‖和 ―濟和 ‖保險公司。 海上保險的起源 ? 共同海損說：以損失分攤為依據(jù)來確認海上保險的起源 ? 海上借貸說：以海上借貸行為為依據(jù)來確認海上保險的起源 人身保險的產(chǎn)生 ? 15世紀末期，歐洲的奴隸買賣活動中奴隸作為運輸?shù)呢浳?，投保海上保險。勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承擔(dān) ―圣 ? 1676年，由德國 46個相互保險組織聯(lián)合組建的漢堡火災(zāi)保險社 現(xiàn)代火災(zāi)保險 ? 1669年，英國尼古拉 .巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資開辦了火災(zāi)保險營業(yè)所， 1680年，創(chuàng)立了一家擁有 4萬英鎊的火災(zāi)保險公司。 民族保險業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） ? 1926年以后，中國的銀行也相繼投資于保險業(yè)， ? 20世紀 30年代，中國保險業(yè)進入發(fā)展的鼎盛時期 ? 到 1935年，由銀行和政府部門投資的保險公司有 12家，資本共計 2070萬元。 交行經(jīng)營保險 ? ? 1986年 10月，我國第一家股份制綜合性銀行 —— —交通銀行組建保險業(yè)務(wù)部，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，打破了上海保險業(yè)務(wù)由人保獨家壟斷經(jīng)營的局面。 1995年 8月，公司增資擴股至 20億元。但是，入市比率由中國保監(jiān)會核定。其中，財產(chǎn)險保費收入７７８．３億元，同比增長１３．６％；人身險保費收入２２７４．８億元，同比增長５９．８％。 ? 從 2023年 1月 1日開始，車險條款費率管理制度改革在全國范圍內(nèi)實行。在此基礎(chǔ)上，對《保險公司管理規(guī)定》整體的修訂和完善工作已開始按計劃進行。 ? 現(xiàn)代經(jīng)濟和社會生活中 ， 同樣存在著各種各樣的風(fēng)險 ， 它們給家庭 、 企業(yè) 、 社會和個人帶來多種多樣的危險和損失 。 ? 政府經(jīng)濟政策的改變、新技術(shù)的運用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等 ? 涉及面較大 比較 ? 損失不同 ? 影響范圍不同 ? 發(fā)生特點不同 ? 性質(zhì)含量不同 一、風(fēng)險的分類 ? ? 純粹風(fēng)險 ? 投機風(fēng)險 純粹風(fēng)險 ? 只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。 程序 風(fēng) 險 識 別 風(fēng) 險 估 測 風(fēng) 險 評 價 選擇風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險處理方式 ? 避免 ? 自留 ? 預(yù)防 ? 抑制 ? 轉(zhuǎn)嫁 避免 ? 人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 核能利用、水力資源開發(fā) 社會成本 ? 效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險損失準備金，準備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴大，資金不能得到有效的運用，社會生產(chǎn)率受損。 二、結(jié)構(gòu) 保險 可保風(fēng)險 大量風(fēng)險 保險基金 營運組織 損失分攤機制 風(fēng)險損失分攤機制 ? 集合眾多經(jīng)濟單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險 ? 設(shè)某一地區(qū)有 1000棟住房，每棟住房的價值為 100 000元。 保險 的受益人所得保險金的多少取決于交納的保險費的多寡及損失程度，由當事人雙方所簽定的合同約定 救濟 的受益者所獲得的救濟金的多寡取決于救濟者的救濟及好惡，由救濟方單方面決定。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？ ? 該游客不可以對東方明珠電視塔投保。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 ? 第一百二十三條 保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 ㈡附加條款 ? 當事人在承認基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴大了保險責(zé)任的條款。 ? 要約：投保人提出保險要求 ? 承諾：保險人同意承保 ? 第十二條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。 （ 2）受益人的變更 – 只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應(yīng)通知保險人，并辦理變更手續(xù)。 ? 第五十八條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人 補交保險費 后，合同效力恢復(fù)。 2023年 7月 16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險單證向保險公司索賠。 可保利益 ? 可保利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有法律上承認的經(jīng)濟利益。 ? 如經(jīng)營性財產(chǎn)，除財產(chǎn)本身外，因該財產(chǎn)的存在就能通過對該才查的經(jīng)營而獲得正常利潤，正常利潤是能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)期利益，這種預(yù)期利益能夠作為保險利益投保。 ? 賣方對已經(jīng)售出的貨物持有可保利益、雇員對雇主的不忠實等 人身保險的可保利益 ? 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 ? 因為該游客對東方明珠電視塔沒有保險利益，從而會導(dǎo)致保險合同無效。 案例 ? 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8月 15日趙某該投保保險金額為 20萬元、期限 20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。 2023年 3月 17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險人索賠。 近因原則 ? 保險賠償以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件的原則只要保險風(fēng)險不是損失發(fā)生的近因，保險人就不承擔(dān)賠償責(zé)任。事發(fā)后， A公司及時向交警部門及保險公司報案。 代位追償