【正文】 [13] 張純威、陸磊主編：《金融理財(cái)》，中國金融出版社，2007年。[9] 本社：《個人理財(cái)》，中國金融出版社，2007年。[4] 梁文濤：《納稅籌劃》，清華大學(xué)出版社，2010年。理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)既要注重客戶的因素，譬如與客戶溝通等，又要注重從業(yè)者自身的因素；要以客戶為中心，樹立全局觀，要綜合各方面因素，要系統(tǒng)全面的把握，以實(shí)現(xiàn)效用的最大化，達(dá)到實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的目的。要求規(guī)劃設(shè)計(jì)者，相關(guān)從業(yè)人員，提高自身法律意識，用法律來規(guī)范自身理財(cái)服務(wù)行為，減少糾紛，化解問題，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，更好的滿足客戶的需求。不能片面強(qiáng)調(diào)某個階段的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)一個時期的收益或回報(bào)率，而影響整體的規(guī)劃。要以公正的態(tài)度維護(hù)客戶利益，提高自身專業(yè)素養(yǎng)，遵守相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)道德，恪盡職守為客戶服務(wù)。(四)方案設(shè)計(jì)者要加強(qiáng)自身道德修養(yǎng)，遵守職業(yè)道德，恪盡職守為客戶服務(wù)。只有跟客戶的有效溝通，才能充分收集客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，確定客戶的目標(biāo)與期望，只有通過溝通了解客戶信息后才能利用自身專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)，分析客戶存在的缺陷，是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，也是理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的關(guān)鍵之處。因此方案設(shè)計(jì)要綜合所有因素。使得在涉及利益的活動時規(guī)劃行為產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，給雙方帶了經(jīng)濟(jì)損失。（六）缺乏法律意識，理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。 理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作，既要規(guī)劃短期目標(biāo)，又要規(guī)劃長期目標(biāo)。 作為一種職業(yè)情感，熱愛本職工作是職業(yè)道德的基本要求，同時也是成就個人理想的基本要求。在一些理財(cái)規(guī)劃中，由于規(guī)劃者為利益所動，片面強(qiáng)調(diào)銷售理財(cái)產(chǎn)品，與規(guī)劃設(shè)計(jì)的本意相背離。（3） 規(guī)劃設(shè)計(jì)服務(wù)存在以銷售理財(cái)產(chǎn)品為主要目的的行為。（2） 與客戶溝通不當(dāng)，對客戶相關(guān)信息了解不夠。 理財(cái)規(guī)劃是一個復(fù)雜的過程，與現(xiàn)實(shí)環(huán)境緊密聯(lián)系。當(dāng)今個人財(cái)富的概念由房產(chǎn)、汽車銀行存款擴(kuò)展到了保險(xiǎn)、債券、股票、基金、古玩字畫、珠寶首飾等等，與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足，尤其是能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏膶I(yè)理財(cái)建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、 保險(xiǎn)、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足居民長期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)的人才，更是難求。緊隨商業(yè)銀行之后，保險(xiǎn)公司、證券、信托、基金公司也設(shè)立理財(cái)中心來推銷理財(cái)產(chǎn)品。 1997年12月，在中國工商銀行上海分行開設(shè)個人理財(cái)工作室，其服務(wù)內(nèi)容包括理財(cái)咨詢服務(wù)設(shè)計(jì)、存款證明、外匯買賣單證保管等12項(xiàng)內(nèi)容。近年來，各種媒體積極宣傳和普及理財(cái)知識，甚至成立專業(yè)的理財(cái)媒體，眾多報(bào)紙和網(wǎng)站也用大量空間和篇幅開辟了理財(cái)專欄和理財(cái)頻道。 二、我國個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀 改革開放20多年了，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了前所未有的持續(xù)高增長，人民的生活水平發(fā)生了翻天覆地的變化，貨幣收入成倍增加，個體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)以及股份制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人收入分配的多元化格局逐步形成，個人財(cái)富的迅速積累對金融產(chǎn)品的需求日益多元化，為了使自己的財(cái)產(chǎn)能夠更加有效地保值增值，人們紛紛開始將目光投向資本市場和實(shí)物資產(chǎn)以尋求新的投資渠道，這就在客觀上需要專門的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)專家為個人投資理財(cái)，因此使得中國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速得到成長。其次，在執(zhí)行過程中，理財(cái)規(guī)劃師需關(guān)注一下要點(diǎn)：在制定實(shí)施計(jì)劃中，以及完成之后，應(yīng)積極主動地與客戶進(jìn)行溝通和交流，讓客戶親自參與到實(shí)施計(jì)劃的制定和修改過程中來；執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃必須獲得客戶的執(zhí)行授權(quán)；妥善保管理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行記錄。理財(cái)規(guī)劃師要投資決策。其次，理財(cái)規(guī)劃師必須采取一定的措施保護(hù)客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)安全。理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。在充分收集了客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)之后，理財(cái)規(guī)劃師需要與客戶進(jìn)一步的交流和溝通，確定客戶 的目標(biāo)與期望。而涉及投資回報(bào)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)時，則不應(yīng)給出過于確定的承諾，避免因達(dá)不到目標(biāo)而承擔(dān)不必要的法律責(zé)任。 因?yàn)閭€人理財(cái)規(guī)劃要求以客戶利益為導(dǎo)向，從客戶角度出發(fā)幫助客戶作出合理的財(cái)務(wù)決策。在進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃時，主要幫助客戶設(shè)計(jì)遺產(chǎn)傳承的方式，以及在必要時幫助客戶管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利的傳承到受益人的手中。個人稅務(wù)籌劃還要防范很多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。退休規(guī)劃包括三部分：退休生活設(shè)計(jì)、職業(yè)生涯設(shè)計(jì)和需自籌的資金。在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時就需要根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價值和人身的評估價值選擇合理的產(chǎn)品搭配不同的險(xiǎn)種，并根據(jù)未來的收入流和實(shí)際情況確定合理的保險(xiǎn)期限。 個人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃 “天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，人的一生難免會碰到一些意想不到的風(fēng)險(xiǎn)。 教育投資規(guī)劃 教育投資并非是單純的消費(fèi)支出，也是一種人力資本投資。當(dāng)前而言，個人購買住宅其動機(jī)包括兩方面，一是自己居住，二是投資。單一的投資品種很難滿足流動性、收益率和風(fēng)險(xiǎn)方面的需求，所以理財(cái)規(guī)劃投資工具的選擇需要充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好狀況和回報(bào)率的需求，并在此基礎(chǔ)之上選擇投資工具。(2) 個人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容 投資規(guī)劃 投資規(guī)劃是根據(jù)客戶投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶指定合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。 個人理財(cái)規(guī)劃理論綜述（一）個人理財(cái)規(guī)劃的概念 個人理財(cái)規(guī)劃是指評估、制定個人或家庭合理利用財(cái)務(wù)資源,實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的綜合過程。不管是哪類理財(cái)服務(wù)主體的理財(cái)規(guī)劃活動，理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)都是至關(guān)重要的，它直接關(guān)呼著理財(cái)活動的成敗，與客戶的利益緊密相連，也影響著服務(wù)主體的信譽(yù)和形象，是個人理財(cái)中至關(guān)重要的一環(huán)。 personal finance。在介紹個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前個人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)中存在的一些問題，如缺乏法律意識、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、與客戶溝通不足等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策建議。我國的個人理財(cái)服務(wù)出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代后期，當(dāng)時商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和對個人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識，推出了具有鮮明行業(yè)特點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)，其中銀行以優(yōu)化組合各項(xiàng)個人銀行業(yè)務(wù)為主，主要是根據(jù)客戶的要求提供組合式的個人銀行服務(wù)；保險(xiǎn)公司主要以推廣投資連接型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主；證券公司則以提供代客理財(cái)和證券咨詢服務(wù)為主。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)所有。本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）論文題目：姓名： 學(xué)號： 班級： 年級： 專業(yè)： 學(xué)院： 指導(dǎo)教師： 完成時間： 作者聲明本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下由本人獨(dú)立撰寫完成的，沒有剽竊、抄襲、造假等違反道德、學(xué)術(shù)規(guī)范和其他侵權(quán)行為。特此聲明。經(jīng)過近十年的發(fā)展，目前我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)積累了越來越多的積極因素。關(guān)鍵詞：個人理財(cái)規(guī)劃；個人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；規(guī)劃設(shè)計(jì) Abstract With the deepening of reform and opening up the market economy system and improve the overall level of the national economy, ine and quality of life has also been significantly improved and Financial Services has also been rapid development.