【正文】 銀行在進行客戶信用評級時應采取定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的評定方法。②銀行業(yè)從業(yè)基本準則：誠實信用，守法合規(guī)，專業(yè)勝任，勤勉盡職，保護商業(yè)秘密與客戶隱私，公平競爭。②破壞金融管理秩序罪：包括危害貨幣管理罪和破壞銀行管理罪；危害貨幣管理罪包括：金融機構(gòu)工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪，持有、使用假幣罪；破壞銀行管理罪包括：非法吸收公眾存款罪（故意，且不具有非法占有不特定對象資金的目的，若具有非法占有目的，則構(gòu)成集資詐騙罪），高利轉(zhuǎn)貸罪，違法發(fā)放貸款罪，吸收客戶資金不入賬罪，偽造、編造金融票證罪（此處的“票證”包括匯票、支票、本票、委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單、信用證、信用卡等），違規(guī)出具金融票證罪，對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪（不要求行為人以“非法占有為目的”，而貸款詐騙罪要求行為人必須以“非法占有為目的”，這是這兩個罪之間的區(qū)別），背信運用受托財產(chǎn)罪，洗錢罪。④公司法律制度：1994頒布《公司法》；2006新《公司法》實施；一人公司和國有獨資公司是一類特殊的有限責任公司；公司增減注冊資本，須由公司股東會或股東大會作出決議，并由代表三分之二以上表決權(quán)的股東通過，并須進行相應的變更登記；股東大會是公司的權(quán)利機構(gòu)，董事會是經(jīng)營決策機構(gòu)、負責召集股東會、向股東會報告工作、執(zhí)行股東大會決議、負責日常決策、聘任或者解聘公司經(jīng)理、制定公司基本管理制度等，監(jiān)事會是法定監(jiān)督機構(gòu)、負責檢查公司財務、監(jiān)督董事經(jīng)理行為的合法性及是否損害公司利益；公司終止主要有兩種情形：公司破產(chǎn)和公司解散；公司解散情形：營業(yè)期間屆滿、股東會決議解散、因公司合并或分立需要解散、違法法律行政法規(guī)被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照或責令關閉或被撤銷以及人民法院予以解散。③銀行業(yè)務禁止性規(guī)定：禁止商業(yè)銀行向關系人發(fā)放信用貸款，禁止商業(yè)銀行存貸業(yè)務中采取不正當手段，禁止銀行利用同業(yè)拆借資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。2006人行通過《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》，規(guī)定人行是國務院反洗錢行政主管部門，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會履行反洗錢監(jiān)督管理職責。⑤合規(guī)管理：合規(guī)風險管理體系包括五個基本要素——合規(guī)政策、合規(guī)管理部門的組織機構(gòu)和資源、合規(guī)風險管理計劃、合規(guī)風險識別和管理流程、合規(guī)培訓與教育制度；重點內(nèi)容是：建立強有力的合規(guī)文化、建立有效的合規(guī)風險管理體系、建立有利于合規(guī)風險管理的基本制度（合規(guī)績效考核制度、合規(guī)問責制度和誠信舉報制度）。②資本管理：銀行資本——會計資本（或賬面資本）、監(jiān)管資本、經(jīng)濟資本（或風險資本）；巴塞爾委員會1988通過《巴塞爾資本協(xié)議》，為各國銀行監(jiān)管當局提供了統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架；2004通過《巴塞爾新資本協(xié)議》，提出資本監(jiān)管的“三大支柱”——最低資本要求（資本充足率）、外部監(jiān)管（現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等方法）和市場約束、新增：B、在資本充足率的計算公式中全面反映了信用風險、市場風險、操作風險的資本要求 D、引入計量信用風險的內(nèi)部評級法 ；2010發(fā)布了第三版巴塞爾協(xié)議，建立了全球統(tǒng)一的流動性風險監(jiān)測工具和兩個定量監(jiān)管指標，即流動性覆蓋比率LCR和凈穩(wěn)定融資比率NSFR；2007我國正式啟動實施《巴塞爾新資本協(xié)議》的工程，但不是全面實施該協(xié)議，而是按照分類實施、分層推進、分步達標的原則進行；2011我國借鑒第三版巴塞爾協(xié)議，明確了資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備監(jiān)管標準；2012我國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，確定了監(jiān)管資本的構(gòu)成——監(jiān)管資本包括一級資本和二級資本，一級資本又包括核心一級資本和其他一級資本；資本充足率=（總資本對應資本扣減項）/風險加權(quán)資本；經(jīng)濟資本計量包括經(jīng)濟資本供給量、經(jīng)濟資本需求量和經(jīng)濟資本緩沖量的計量。③中間業(yè)務：分為交易業(yè)務、清算業(yè)務、支付清算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務、托管業(yè)務、擔保業(yè)務、承諾業(yè)務、理財業(yè)務和電子銀行業(yè)務。②資產(chǎn)業(yè)務：分為貸款業(yè)務、債券投資業(yè)務和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務。6. 影子銀行：涵蓋五個特定領域——傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)與影子銀行系統(tǒng)間的相互交易、貨幣市場基金、其他影子銀行實體、證券化、融資擔保公司等。2. 中國人民銀行：①1948成立；②1984轉(zhuǎn)移部分職能給工行，專門行使央行職能；③1995人大通過《銀行法》；④2003轉(zhuǎn)移監(jiān)管銀行業(yè)金融機構(gòu)職能給銀監(jiān)會；⑤職能：定貨幣政策、防化金融風險、維護金融穩(wěn)定；⑥職責：定貨幣政策，發(fā)行人民幣，監(jiān)管銀行間同業(yè)拆借市場、債券市場、外匯市場、黃金市場，管理經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備，經(jīng)理國庫，維護支付清算系統(tǒng)運行，部署反洗錢，負責金融統(tǒng)計等。公共基礎1. 中國銀行體系：中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機構(gòu)。3. 銀監(jiān)會：①2003成立；②《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》；③職責：發(fā)布監(jiān)管規(guī)章和規(guī)則，審查批準金融機構(gòu)的設立等，對金融機構(gòu)高管實行任職資格管理，制定審慎經(jīng)營規(guī)則，非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場檢查，并表監(jiān)督管理，制定突發(fā)事件處置預案，編制和公布金融機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表等；④監(jiān)管理念：管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度；⑤監(jiān)管目標：促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心；⑥具體監(jiān)管目標：保護存款人合法權(quán)益，維護公眾信心，通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解，增進公眾的風險識別能力，減少金融犯罪，維護金融穩(wěn)定；⑦監(jiān)管方法：遵循“準確分類提足撥備充分核銷做實利潤資本充足”的持續(xù)監(jiān)管思路，實施審慎有效監(jiān)管；⑧監(jiān)管措施：市場準入（機構(gòu)、業(yè)務和高級管理人員），非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場檢查，監(jiān)管談話，信息披露監(jiān)管。7. 銀行經(jīng)營環(huán)境：①經(jīng)濟環(huán)境：基本條件和背景，包括宏觀經(jīng)濟運行、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟全球化；經(jīng)濟發(fā)展的四個總體目標：經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡，分別用國內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率和國際收支四個指標來反映；勞動力人口是指年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體；對通貨膨脹進行衡量的指標一般有三種：消費者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指