【正文】 美國社區(qū)銀行在金融危機下的情況2009年3月10日，美國獨立社區(qū)銀行家協(xié)會調(diào)研了743家社區(qū)銀行后，發(fā)表了一份題為“金融危機對美國社區(qū)銀行的影響：困難時期的新機會”的研究報告。第四，%，這一指標同樣低于其在存款市場上的份額。 社區(qū)銀行在美國銀行業(yè)中的資產(chǎn)規(guī)模分布 機構(gòu)類型資產(chǎn)規(guī)模（美元）商業(yè)銀行儲蓄機構(gòu)全部機構(gòu)數(shù)量（家）占比（%）數(shù)量（家）占比（%）數(shù)量（家）占比（%）2500萬586696552500—5000萬109811412125000萬—1億171820219201—3億242742128483—5億6721548265—10億494159653合計699510011191008114100資料來源：Summary of Deposits(2008)。數(shù)據(jù)來源：FDIC，2009。2. 美國社區(qū)銀行的數(shù)量變化從上述美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程中，我們得知從南北戰(zhàn)爭到1920s年代的中西部開發(fā)熱潮中，社區(qū)銀行總數(shù)由300個急劇增加到3萬個左右?？傮w上來看，平均股本回報率股本回報率是將現(xiàn)年稅前盈利除以年初與年底總股本的平均數(shù)字而計算出來的。如果把界定社區(qū)銀行的標準粗略地定為資產(chǎn)低于10億美元，那么截止2008年6月，美國共有約8000家社區(qū)銀行，%。同時新的社區(qū)銀行也在不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，直至2008年底全美共有8000多家社區(qū)銀行和39094個分支機構(gòu)，大部分資產(chǎn)在幾百萬美元到數(shù)億美元之間不等。1999年國會通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，這標志著美國銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式的確立，美國銀行業(yè)從此進入了“金融百貨公司”發(fā)展時代。因為并購的影響，社區(qū)銀行在這段時間內(nèi)數(shù)量逐漸減少，發(fā)展也受到了一定的限制。從這一方面看，政府管制隔離了地域、產(chǎn)品和價格的競爭，小規(guī)模的社區(qū)銀行得到了極大地發(fā)展。這一制度的實行更為美國社區(qū)銀行的發(fā)展提供了充足的空間。隨后在工業(yè)化和城市化進程中，隨著大銀行的擴張和兼并，社區(qū)銀行的數(shù)量逐漸減少，但是這始終不能動搖社區(qū)銀行在美國銀行業(yè)中的重要地位。167。 美國社區(qū)銀行發(fā)展概況美國是社區(qū)銀行的起源地，也是社區(qū)銀行發(fā)展最為迅速的國家。同時利用現(xiàn)代技術(shù)去擴大客戶基礎(chǔ)。他推斷社區(qū)銀行在未來仍具有競爭優(yōu)勢。從上可見，銀行業(yè)存在多重規(guī)模經(jīng)濟區(qū)間的問題，但是由于銀行業(yè)是一個不完全競爭的產(chǎn)業(yè)，大、中、小銀行都存在與各自產(chǎn)出水平相對應(yīng)的不同的最優(yōu)規(guī)模區(qū)間。傳統(tǒng)經(jīng)濟和金融理論認為銀行業(yè)存在著規(guī)模經(jīng)濟。，也就降低了抵押擔保，使更多的缺乏抵押擔保條件的借款人可以有機會獲得銀行的貸款，從而體現(xiàn)了關(guān)系型貸款的作用。此時，銀行貸款的期望收益 (1)由利潤最大化的條件可得： (2) 于是得到： (3) 那么，此時銀行發(fā)放的貸款規(guī)模為最優(yōu)。與此同時，借款人還需要考慮，如果一次違約，將可能永遠得不到銀行的信任。銀行對借款人投資項目的風險估計為和，為的減函數(shù)，是的減函數(shù)。接著，借款人選擇了一個投資項目，需要投入金額為，需要向銀行融資額度為，該項目的期望收益為，項目的風險損失率為，即。二者正是在這種正式制度和非正式制度下選擇自己的策略以實現(xiàn)利益最大化[17]。這些信息的收集是通過業(yè)務(wù)的廣度和深度來完成的，已經(jīng)超出了財務(wù)報表中相對透明的數(shù)據(jù)、抵押物調(diào)查以及其他公開信息來源的范圍，還包括許多與企業(yè)行為、信譽以及業(yè)主個人能力和品行有關(guān)的信息，即其中有相當一部分屬于“軟信息”，是難以被量化、被查證和傳遞的。據(jù)此銀行通常采用以下四種貸款技術(shù)：財務(wù)報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分型貸款和關(guān)系型貸款。167。之后，相繼有很多學者從不同的角度對社區(qū)銀行進行了一定程度的研究，但是都缺乏系統(tǒng)性的闡述。(2)社區(qū)銀行相對于大銀行的比較優(yōu)勢，這包括社區(qū)銀行在關(guān)系型借貸上的優(yōu)勢、社區(qū)銀行的經(jīng)營特色、社區(qū)銀行的經(jīng)營績效、社區(qū)銀行的風險管理等方面的內(nèi)容。姜瑤英(2000)[31]也認為新的經(jīng)營理念應(yīng)當拋棄傳統(tǒng)規(guī)模觀念，銀行能否生存取決于其能否贏利，而能否贏利則取決于銀行能否適應(yīng)和滿足客戶的需要。3. 中小銀行規(guī)模和績效問題規(guī)模巨大與功能齊全的主張構(gòu)成了中國銀行理論與實踐研究的主流，但仍有許多學者認為“規(guī)模并不能決定一切”。楊蔚東等(2006)[22]分析了社區(qū)銀行相對于大銀行的優(yōu)劣。張捷(2002)[33]運用企業(yè)組織理論構(gòu)建了一個銀行組織結(jié)構(gòu)差異與貸款決策權(quán)的最優(yōu)配置模型，認為銀行組織結(jié)構(gòu)的不同將導致代理成本的差異。認為小銀行是沒有競爭力的文獻：褚偉(2002)[24]認為隨著商業(yè)銀行與中小金融機構(gòu)對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶競爭程度的不斷加強，中小金融機構(gòu)的現(xiàn)存制度和市場定位將顯得更為不穩(wěn)定。王愛儉引自：社區(qū)銀行研究文集，北京：經(jīng)濟科學出版社，2006年：44l455。相反，在一個分散化的金融結(jié)構(gòu)中，在具有向中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面的優(yōu)勢的中小銀行將使中小企業(yè)得到的信貸增加。從現(xiàn)有的文獻資料看，國內(nèi)對社區(qū)銀行的研究是與中小銀行的研究聯(lián)系在一起的，主要有以下幾個方面[4][17]。一方面，通過研究技術(shù)、法規(guī)和競爭的變化對這兩部分產(chǎn)生的影響，他們得出社區(qū)銀行和大銀行之間的差異將繼續(xù)擴大，只要堅持競爭性的策略，充分利用新技術(shù)，無論是大銀行還是社區(qū)銀行都能夠存在并獲得盈利。Berger(1998)[58]分別研究了“大并購者”(合并資產(chǎn)在10億美元以上)和“小并購者”(在1億美元以下)，發(fā)現(xiàn)地域重疊的合并，對其成本收益率均無特別影響，換言之，地域多樣化的合并對小銀行分散風險的影響并非那么重要。4. 社區(qū)銀行的經(jīng)營風險由于規(guī)模小、地域范圍窄、服務(wù)對象的風險承受能力差等原因，社區(qū)銀行在風險分散和控制方面存在一定的問題。在規(guī)模和績效方面，有關(guān)中小銀行規(guī)模經(jīng)濟問題的研究開始于Benston(1965)[46]等對銀行成本問題的研究。3. 社區(qū)銀行的經(jīng)營效率在規(guī)模成本和風險分散能力的限制條件下，社區(qū)銀行如何能取得合適的盈利水平成為社區(qū)銀行存在和發(fā)展的關(guān)鍵因素。Berger＆Udell首次明確地考察了大銀行和社區(qū)銀行在貸款行為上的差異，他們主要選擇的數(shù)據(jù)來源于美聯(lián)儲關(guān)于銀行對企業(yè)貸款條件的調(diào)查，驗證了關(guān)系型借貸對小企業(yè)貸款可得性上的一些假設(shè)。由于委托代理鏈條長，大銀行解決代理問題的成本就會較高，而管理層次少的小型獨立社區(qū)銀行則可減輕代理問題，這樣造成大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)，且不大愿意向“信息上困難的借款人”放貸，而在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上，具有處理“軟數(shù)據(jù)”能力的社區(qū)銀行卻擁有比較優(yōu)勢。社區(qū)銀行由于擁有特殊的地緣優(yōu)勢，容易與當?shù)亟杩钫咝纬晒餐骟w，從而在長期業(yè)務(wù)中互相監(jiān)督。另一種假說是“共同監(jiān)管”假說。該假說認為作為地方性的中小金融機構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)、個人、家庭和農(nóng)戶服務(wù)。作為貨幣政策作用經(jīng)濟渠道之一的社區(qū)銀行中的大多數(shù)都要接受美聯(lián)儲監(jiān)管，由此為我們提供一個反映重要經(jīng)濟部門和地區(qū)經(jīng)濟活動狀況的窗口。這方面的研究包括金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟增長的關(guān)系、中小銀行與金融體系的穩(wěn)定性研究(Holland，1998)[56]等，其中比較系統(tǒng)的研究是Allen ,Iftekhan Hasan和Leora (2004) D Allen N．Berger，Iftekhar Hasan，Leora F．Klapper．Further Evidence on the Link between Finance and Growth：An International Analysis of Community Banking and Economic Performance．Journal of Financial Services Research(Kluwer Academic Publishers)，2004．[55]的《社區(qū)銀行和經(jīng)濟運行的關(guān)系：一些國際經(jīng)驗》。167。主要的不足：本研究只是從理論上分析了社區(qū)銀行在美國的發(fā)展情況和在我國發(fā)展的主要問題以及前景展望，難免缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)論證；社區(qū)銀行的發(fā)展時間短，國內(nèi)外對社區(qū)銀行的新近研究少，收集到的資料數(shù)量有限。 主要的創(chuàng)新：本文從闡述美國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，比較系統(tǒng)地分析了美國社區(qū)銀行在經(jīng)濟中的地位和成功地市場定位問題，加入了金融危機下美國社區(qū)銀行的良好表現(xiàn)分析。再次，運用實證分析方法。 首先，本文采用定性分析分析為主，定量分析為輔的研究方法。這也是本文的重點。接著闡述當今我國主要社區(qū)型銀行即城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問題，最后運用SWOT分析法闡明城市商業(yè)銀行發(fā)展為社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢。第三章 美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗。 本文按照提出問題、分析問題和解決問題的思路展開，具體內(nèi)容如下：第一章 導論。而且從開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品、投放產(chǎn)品到產(chǎn)品信息反饋一系列來看，整個過程都可以在相對較短的時間內(nèi)完成，管理人員也可以根據(jù)及時的反饋做出經(jīng)營決策，從而能夠靈活應(yīng)變地、更好地適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。從以上兩點我們可以看出社區(qū)銀行的服務(wù)對象主要定位于市場經(jīng)濟中的弱勢群體，這也是社區(qū)銀行在制度設(shè)計中始終要堅持的經(jīng)營理念和思想。從投資來源上看，它可以有法人投資也可以有自然人投資，可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資，也可以有國有資本和民營資本投資。3. 資金運用社區(qū)化社區(qū)銀行的資金來源于社區(qū)，又全部用在社區(qū)，其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)也都在社區(qū)內(nèi)。社區(qū)銀行的經(jīng)營場所在社區(qū)，經(jīng)營對象和經(jīng)營范圍也在社區(qū)，其管理服務(wù)人員同樣大都是社區(qū)內(nèi)的專業(yè)人士和工作人員。 在對社區(qū)銀行的界定有了初步的探討后，還需要對社區(qū)銀行的特征有所把握，因為只有把握了這些特征，我們才能更準確的把握社區(qū)銀行，從而進一步認清我國現(xiàn)在的各類中小銀行與社區(qū)銀行的區(qū)別。因此，它們與國外完全市場經(jīng)濟條件下的社區(qū)銀行還存在一定的差距，只能是一種“準社區(qū)銀行”或“社區(qū)型銀行” 社區(qū)型銀行是指在中國當前的市場經(jīng)濟環(huán)境下，那些具有“社區(qū)”屬性和功能但又與完全市場經(jīng)濟條件下的標準社區(qū)銀行存在差距和差異的中國地方性的中小銀行機構(gòu)。167。2. 我國理論界對社區(qū)銀行的界定自2002年以來，我國學者對社區(qū)銀行的研究逐漸重視起來，對社區(qū)銀行的定義都是在借鑒國外理論界定義的基礎(chǔ)上并結(jié)合我國的現(xiàn)實情況提出來的，進而又對我國金融體系的完善和中小企業(yè)融資等問題進行了探討研究。綜上所述，： 國外社區(qū)銀行的定義[1]作者時間定義美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會2007資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的銀行、儲蓄機構(gòu)和控股公司Scott E. Hein等2005資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的銀行Rober T. Deyoung等2004持有少于1億美元的資產(chǎn)，由本國人所有，至少一半的儲蓄額是從一個縣的分支機構(gòu)獲得，經(jīng)營組合貸款、保險儲蓄、中間業(yè)務(wù)等，屬于獨立銀行、持有單一銀行公司所屬、控股多家銀行公司所屬三者其中的一種芝加哥儲備銀行規(guī)模小、受經(jīng)營區(qū)域限制、傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和核心經(jīng)營關(guān)系型融資。Berger等人(2004)則是區(qū)分了發(fā)達國家和發(fā)展中國家的不同情況，并對這兩種類型的社區(qū)銀行給出了不同的界定標準。芝加哥儲備銀行 引自：王愛儉，中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究，北京：中國金融出版社，2006年。事實上，許多市場參與者都把資產(chǎn)在10億美元以下的銀行劃分為社區(qū)銀行。1. 國外對社區(qū)銀行的界定美國聯(lián)邦存款保險公司把存款機構(gòu)類型的劃分標準直接定義為資產(chǎn)規(guī)模，社區(qū)銀行是指資產(chǎn)小于10億美元的銀行、儲蓄機構(gòu)和控股公司。167。社區(qū)銀行經(jīng)營成本上具有比較優(yōu)勢，能夠較好適應(yīng)中小客戶對資金需求數(shù)額較小、頻率較大等特點的需求，尤其關(guān)系型貸款使其能更好地解決中小企業(yè)融資難的問題。截至2008年底，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)增加值的68%，社會零售額占70%，%，提供就業(yè)機會占78%，出口額占全國出口的75%左右。社區(qū)銀行的引入正好有利于填補這種由于大型銀行戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務(wù)真空。因此，深入研究社區(qū)銀行有以下幾個方面的意義：一是推動社區(qū)銀行的發(fā)展有利于進一步促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。通過對比分析，探究美國社區(qū)銀行的發(fā)展狀況、經(jīng)營模式以及市場定位等問題，為進一步我國如何發(fā)展社區(qū)銀行提供思路。2005 年10 月，吳曉靈更表示：“央行將積極推動股份制小銀行制度創(chuàng)新及建立社區(qū)銀行，充分發(fā)揮這些股份制銀行和社區(qū)銀行立足當?shù)亍①N近社區(qū)、貼近借款人的作用，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。另一方面，近幾年四大國有商業(yè)銀行全面撤并基層網(wǎng)點，股份制商業(yè)銀行又以經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和城市為中心，這些因素使得地區(qū)性金融機構(gòu)經(jīng)營水平差異較大。社區(qū)銀行將始終成為美國經(jīng)濟一個充滿活力和勇于創(chuàng)新的行業(yè)。社區(qū)銀行在美國的地域分布為：中北部地區(qū)占24%，中西部地區(qū)占20%，東南部地區(qū)占20%，西南部地區(qū)占16%，西部和東北部兩個經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)各占10%。蓬勃興起的社區(qū)經(jīng)濟使社區(qū)在現(xiàn)代社會中的獨特地位、價值、功能等日漸顯現(xiàn)。 64167。 53167。 大慶商業(yè)銀行 47167。 41167。 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡產(chǎn)生的差異性金融需求 40167。 有利于建立多層次的金融機構(gòu)和市場 34167。 美國社區(qū)銀行在金融危機下的情況 26167。 16第三章 美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗 21167。 11167。 9167。 3167。關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行，中小企業(yè)，市場定位，關(guān)系型貸款A(yù)BSTRACTThe development of economics needs the support of finance. With the reform and open, the economics of munity develop fast which give a chanc