【正文】 保密：客戶(hù)信息的保密：首先，保險(xiǎn)代理從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)客戶(hù)的信息向所屬機(jī)構(gòu)以外其它機(jī)構(gòu)和個(gè)人保密，其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)的與投保無(wú)關(guān)的信息向所屬機(jī)構(gòu)保密。崗前培訓(xùn)與持續(xù)教育是保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)的重要保證，保險(xiǎn)代理人接受崗前培訓(xùn)時(shí)間累計(jì)不少于80小時(shí)，其中職業(yè)道德教育不得少于12小時(shí)；上崗后每年接受教育時(shí)間累計(jì)不少于36小時(shí)，其中職業(yè)道德教育不得少于12小時(shí)。守法遵規(guī)是最基本的職業(yè)道德，誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德的靈魂，“真誠(chéng)永遠(yuǎn)”應(yīng)成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的行為準(zhǔn)則，“客戶(hù)至上”是保險(xiǎn)代理從員正確處理與客戶(hù)之間關(guān)系的基本準(zhǔn)則。第九章：保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德職業(yè)道德——是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動(dòng)中應(yīng)該遵循的行為守則，是社會(huì)道德在保險(xiǎn)代理職業(yè)生活中的具體體現(xiàn)。1保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后的10日內(nèi)，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送監(jiān)管報(bào)表；在每年1月31日前，向保監(jiān)會(huì)上報(bào)帳戶(hù)管理情況報(bào)告，并在3個(gè)月內(nèi)報(bào)審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)負(fù)債表等報(bào)表。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的許可證有效期為2年，應(yīng)在有效期屆滿(mǎn)30日前，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)換發(fā)。保險(xiǎn)代理人的法律特征：保險(xiǎn)代理人的代理行為是由保險(xiǎn)法和民法通則調(diào)整的行為；保險(xiǎn)代理行為的主體是保險(xiǎn)代理人；保險(xiǎn)代理人的民事法律行為特征表現(xiàn)在：（1）、保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理活動(dòng)；（2）、保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)做獨(dú)立的意思表示；（3）保險(xiǎn)代理人與投保人實(shí)施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義；（4）通過(guò)保險(xiǎn)代理人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，其后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。全殘、絕對(duì)全殘、原職業(yè)全殘、收入損失全殘、推定全殘、殘舉式全殘，全殘給付金額一般是原收入的75%—80%部分殘疾：部分喪失勞動(dòng)能力，部分殘疾給付=全部殘疾給付X（殘疾前的收入—?dú)埣埠蟮氖杖耄?殘疾前的收入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定義為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的健康保險(xiǎn)特點(diǎn)給付期限：1年、數(shù)年、終身，規(guī)定多免責(zé)期保費(fèi)：通常為平準(zhǔn)式， 一般有豁免保費(fèi)保障，如履行給付責(zé)任60、90、180天起免交保費(fèi)保單：保證續(xù)保，如續(xù)保至79歲，有些甚至終身。三種：?jiǎn)我毁r款（每次賠款確定一個(gè)免賠額）、全年免賠額、集體免賠額比例給付條款（共保比例條款）：超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟姆椒ńo付限額條款：一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定疾病保險(xiǎn)定義以疾病為給付條件的保險(xiǎn)，保額較大，一般是確診為特種疾病后，立即一次性支付保額特點(diǎn)個(gè)人可選擇投保，是獨(dú)立的險(xiǎn)種 一般規(guī)定觀察期，如180天，在觀察期內(nèi)費(fèi)用不負(fù)責(zé)提供切實(shí)的疾病保障，且程度高 期限較長(zhǎng)：一般“一次投保，終身受益”重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間分：定期、終身按給付形態(tài)分：提前給付（重疾時(shí)將死亡保額一定比例提前領(lǐng)?。└郊咏o付（作為壽險(xiǎn)的附約，有確定的生存期間）獨(dú)立主險(xiǎn)（死亡和重大疾病責(zé)任完全獨(dú)立，各自的保額為單一保額）按比例給付（患某種重疾時(shí)按保額比例給付，死亡保障不變）回購(gòu)式選擇（給付重疾保險(xiǎn)金后，如果在某一時(shí)間后仍生存，可按照固定費(fèi)率買(mǎi)回原保險(xiǎn)總額的一定比例，使死亡保障增加，目前我國(guó)沒(méi)有）收入保障保險(xiǎn)定義因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件，但不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。給付方式：定額給付，殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額X殘疾程度百分率主險(xiǎn)種類(lèi)：按投保動(dòng)因——自愿、強(qiáng)制 按風(fēng)險(xiǎn)——普通（如團(tuán)體人身意外傷害、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)）、特定（特定時(shí)間、地點(diǎn)、原因，如建筑工地、駕駛車(chē)輛、煤氣罐爆炸等） 按期限——1年、極短、多年期 按結(jié)構(gòu)——單純、附加七、健康保險(xiǎn)定義：以人的身體為標(biāo)的，在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)特征：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 精算技術(shù)（主要考慮死亡率、傷殘率、疾病/傷殘持續(xù)時(shí)間） 保險(xiǎn)期間（多為1年期） 保險(xiǎn)金給付（費(fèi)用型健康險(xiǎn)適用于補(bǔ)償原則） 成本分?jǐn)偅ń】惦U(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制、難以預(yù)測(cè)的特性），給付責(zé)任有較多限制 合同條款的特殊性（無(wú)須指定受益人）除外責(zé)任（戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為、自殺、墮胎、流產(chǎn)等）健康保險(xiǎn)種類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)普通醫(yī)療主要承保被保險(xiǎn)人治療疾病的一般性醫(yī)療費(fèi)用，包括門(mén)診、醫(yī)藥、檢查費(fèi)用等。責(zé)任期間：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，自遭受意外傷害之日起一定時(shí)期內(nèi)即責(zé)任期限內(nèi)（通常為90天、180天或1年）造成死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。承保條件：條件較寬，高齡者可以投保，不必進(jìn)行體檢。未來(lái)法：將來(lái)保險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值與未來(lái)可收的未交保費(fèi)的現(xiàn)值（又稱(chēng)本金）的差額來(lái)計(jì)算實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金：一般將純保費(fèi)進(jìn)行修正，以修正后的純保費(fèi)為基礎(chǔ)計(jì)算而得的準(zhǔn)備金叫實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金（修正準(zhǔn)備金）六、人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害定義：被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。積累公式法：也稱(chēng)資產(chǎn)份額定價(jià)法，將保費(fèi)與保險(xiǎn)給付和費(fèi)用的差額用利率積累到未來(lái)的某點(diǎn)。利率假設(shè)：壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行利率假設(shè)時(shí)都是十分謹(jǐn)慎的，常常采用較為保守的態(tài)度。預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)為純保費(fèi)，附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一切費(fèi)用開(kāi)支。處理現(xiàn)金價(jià)值的方式：申請(qǐng)退保、將原保單交清保險(xiǎn)單、將原保單改為展期保險(xiǎn)單、將現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)續(xù)期保費(fèi)保單貸款條款：一般不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。中止、復(fù)效條款：我國(guó)法律規(guī)定，中止期為兩年。 年齡不真實(shí)少交保費(fèi)的，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金。B方式 隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而變化，凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變，現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會(huì)增加保費(fèi)交納 對(duì)每次交費(fèi)最高和最低限額作出規(guī)定，只要符合規(guī)定，投保人可在任何時(shí)間不定額交納保費(fèi)結(jié)算利率 提供一個(gè)最低保證利率，結(jié)算利率不得高于單獨(dú)帳戶(hù)的實(shí)際投資收益率，兩者之差不得高于2%。方法B 給付保險(xiǎn)金額和投資帳戶(hù)價(jià)值之和，死亡保額隨帳戶(hù)價(jià)值波動(dòng)而變化，凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變（死亡保額與投資帳戶(hù)價(jià)值之差）。新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)定義保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品；需分設(shè)帳戶(hù)，獨(dú)立核算。對(duì)投保人數(shù)的限制，一是絕對(duì)數(shù)的要求，不得少于保監(jiān)會(huì)規(guī)定最低人數(shù)，近年來(lái)10人甚至以下也可承保。費(fèi)率比普通人壽高原因：免體檢造成死亡率偏高 業(yè)務(wù)瑣碎使附加管理費(fèi)增加 失效率較高，使保險(xiǎn)成本提高。交費(fèi)期短，通常為月、半月、周。退還年金：年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買(mǎi)價(jià)格時(shí)，以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。聯(lián)合及生存者年金：以?xún)蓚€(gè)或兩個(gè)以上至少一個(gè)生存為條件，但金額隨著人數(shù)減少而調(diào)整，持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡。按交費(fèi)方式躉交年金：一交交清保險(xiǎn)，于約定時(shí)間開(kāi)始，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取。區(qū)別：是否特定時(shí)間、地點(diǎn)、原因健康保險(xiǎn)：以人的身體為標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失獲得補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)三、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)（5種）：普通型人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)：以死亡為給付條件定期壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限為固定年限；極低的保費(fèi)獲得較大保障；期滿(mǎn)生存不給付保險(xiǎn)金、不返還保費(fèi)終身壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限為終身，可以得到永久保險(xiǎn)；中途退保，可得到退保金。保險(xiǎn)金額的特殊性：由雙方約定后確定，兩方面考慮：被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度和投保人交納保費(fèi)的能力保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性：人身保險(xiǎn)是定額給付合同，不適用補(bǔ)償原則、比例分?jǐn)?、代位追償、重?fù)、超額、不足額投保保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性：人身保險(xiǎn)費(fèi)率不采用自然費(fèi)率而是均衡費(fèi)率，純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)，某些險(xiǎn)種儲(chǔ)蓄性強(qiáng)：如終身死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。 通常有兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法，即承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的時(shí)間為承保基礎(chǔ)）、期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時(shí)間為承保基礎(chǔ)）險(xiǎn)種產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)一般限額制定我國(guó)規(guī)定承?；A(chǔ)期內(nèi)索賠式期內(nèi)索賠式期內(nèi)索賠式期內(nèi)發(fā)生式賠償限額1）每次事故的賠償限額2）保單累計(jì)賠償限額1）累計(jì)賠償限額2）附加醫(yī)療費(fèi)用：累計(jì)賠償限額3）第三者責(zé)任險(xiǎn)：每次事故賠償限額累計(jì)賠償限額每次責(zé)任事故累計(jì)賠償限額免賠額每次事故累計(jì)賠償限額保單累計(jì)限額業(yè)務(wù)性質(zhì)分類(lèi)對(duì)人身傷害無(wú)免賠額雇主責(zé)任保險(xiǎn)：標(biāo)的為雇員因意外傷害受傷、殘疾或患有職業(yè)病傷殘或死亡；投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，受益者是與雇主有雇傭合同關(guān)系的雇員；與勞動(dòng)保險(xiǎn)區(qū)別：雇主保險(xiǎn)考慮雇主的過(guò)失和疏忽，勞動(dòng)保險(xiǎn)以嚴(yán)格責(zé)任為歸責(zé)原則；雇主保險(xiǎn)賠償金交給雇主，勞動(dòng)保險(xiǎn)交給雇員；附加醫(yī)療保險(xiǎn)承保患職業(yè)病之外的疾?。ò▊魅静　⒎置?、流產(chǎn)）信用保險(xiǎn)一般承保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，政府開(kāi)辦的還承保政治風(fēng)險(xiǎn)；短期不超過(guò)180天，長(zhǎng)期超過(guò)2年以上；保證保險(xiǎn)種類(lèi)：合同保證（契約保證，主要用于建工）、忠誠(chéng)保證（誠(chéng)實(shí)保證）、產(chǎn)品質(zhì)量保證（產(chǎn)品保證，標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（兩業(yè)保險(xiǎn)）：是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，特點(diǎn)：地域、季節(jié)、連續(xù)、政策性。損失時(shí)按起運(yùn)地貨價(jià)計(jì)算賠償，超過(guò)180天不申請(qǐng)賠償視為棄權(quán)。保障對(duì)象多變性 承保標(biāo)的流動(dòng)性 承保風(fēng)險(xiǎn)綜合性 保險(xiǎn)合同變更自由性 保險(xiǎn)期限空間性（倉(cāng)至倉(cāng)條款是主要依據(jù)） 國(guó)際性國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí)，如無(wú)法找到第三方，實(shí)行50%的絕對(duì)免賠率。可保財(cái)產(chǎn)（會(huì)計(jì)科目、企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目來(lái)表示）特約可保財(cái)產(chǎn)（不提高費(fèi)率：市場(chǎng)價(jià)格變化大或無(wú)固定價(jià)格，提高費(fèi)率：礦井、地下建筑物、設(shè)備、礦下物資）?？蛻?hù)服務(wù)分類(lèi)：售前（信息、資訊、講座、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃等）；售中（填單、解釋條款、免費(fèi)體檢、送單、辦理轉(zhuǎn)帳等）；售后（免費(fèi)查詢(xún)熱線、定期拜訪、契約保全、保險(xiǎn)賠付等）客戶(hù)服務(wù)的主要內(nèi)容：提供咨詢(xún)服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù)；接報(bào)案、查勘與定損服務(wù)；核賠服務(wù)；客戶(hù)投訴處理服務(wù)；防災(zāi)防損是財(cái)?？蛻?hù)服務(wù)的重要內(nèi)容：制定方案；重點(diǎn)落實(shí)；特殊服務(wù)（例如收集災(zāi)害信息做好防御）；人壽保險(xiǎn)契約保全服務(wù)：合同內(nèi)容變更；行使合同權(quán)益；續(xù)期收費(fèi)；保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移；生存給付；“孤兒”保單：是指因?yàn)樵瓲I(yíng)銷(xiāo)人員離職