保險合同解釋中的合理期待原則探析(1)范本-wenkub.com
2025-05-27 01:55 本頁面
【正文】 s Perspective, Villanova Law Review, 2000, v. 45, —593. [21] John Dwight Ingram, The Insured39。在這種情況下，“滿足被保險人的合理期待”作為一種新興的法益思潮，體現(xiàn)了優(yōu)先保護(hù)被保險人的立法精神，值得我們借鑒。這是合同法的目的，過去是，現(xiàn)在是，一直是塑造我們的合同法的元素……如果對某一問題的初步解決方案與誠實人的合理期待相悖，這一準(zhǔn)則有時要求嚴(yán)格地重新審查問題，決定法律是否真正要求明顯的不公平。在愛爾蘭，最高法院參照“多管閑事的旁觀者”的判例對一份人壽保險合同進(jìn)行了解釋。 四、結(jié)語：啟示與借鑒 從1970年基頓法官系統(tǒng)的提出合理期待原則至今為止，已經(jīng)經(jīng)過了30多年的時間。[27]從某種意義說，保險單這種特別的營銷方式為合理期待原則的適用奠定了基礎(chǔ)。例如，保險人在保險單標(biāo)題或先前的宣傳介紹資料中以某種名稱介紹險種，標(biāo)題名稱先選用諸如“一切險”、“綜合險”、“全險”等概括性極強(qiáng)的普通詞匯，但保險人實際提供的保險單中卻通過特別設(shè)計若干除外條款對該保險的承保范圍作了較大幅度的限制，而被保險人依然按照險種標(biāo)題名稱的通常含義去理解保險合同的承保范圍。[9]（—114） （二）合理期待原則的適用情形 。由此看來，基頓法官的理論引導(dǎo)著保險法向一個新的領(lǐng)域前進(jìn)，這與由保險合同的內(nèi)容決定雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的傳統(tǒng)理論完全不同。此外，保險合同的定型化、標(biāo)準(zhǔn)化以及消費者對交易信息的缺乏和由此產(chǎn)生的對保險人的信賴都為該原則的適用奠定了基礎(chǔ)。這種適用被稱為合理期待原則的“不合理利益”版本。[23]一些法院采納了這種做法。[19] 三、合理期待原則的具體適用 ?。ㄒ唬┖侠砥诖瓌t的適用方式 法院在適用合理期待原則的時候，主要有以下四種方式：[20] 第一種方式與傳統(tǒng)的疑義利益解釋原則密切相關(guān)，疑義利益解釋原則是基頓法官在提出合理期待原則時最初的基礎(chǔ)之一?！ ?。[17] 。如果保險人對被保險人進(jìn)行了虛假的陳述，而被保險人相信了他的虛假陳述信息，則保險人不能以真實信息為基礎(chǔ)進(jìn)行抗辯。許多法院將保險人使被保險人對合同產(chǎn)生合理期待作為要求其承擔(dān)保險責(zé)任的原因。如果被保險人需要的保險合同在保險市場中尚不存在，也可以刺激保險人提供符合被保險人期待的保險產(chǎn)品。保險人之所以要承擔(dān)責(zé)任主要原因在于他要對被保險人所掌握的有關(guān)保險合同承保范圍的不準(zhǔn)確的信息負(fù)責(zé)。法律只關(guān)心法定的責(zé)任，合同法只關(guān)心合同雙方當(dāng)事人之間相互的義務(wù)而產(chǎn)生的法律責(zé)任——而不是關(guān)注合同一方當(dāng)事人要求對方去做其沒有法律義務(wù)去做的事的期望，不管這種期望是多么合理。在這種情況下，法院要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任，即使保險合同的除外條款所使用的語言明確無誤并且被保險人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道該除外條款。這樣做的危險就像把馬車放在馬的前面一樣，為了讓保險人承擔(dān)責(zé)任，將教條放在事實的前面 。但與此同時，還有許多其它州的法院并未采納合理期待原則，這樣就造成了各州司法判決的沖突。一些法院完全拒絕適用該理論，另一些法院在接受與拒絕之間徘徊不定。[6]（—985.）由于合理期待原則得到了像基頓法官這樣著名學(xué)者的支持，該原則的發(fā)展非常迅速。1970年，基頓法官在哈佛法律評論上發(fā)表了一篇具有前瞻性的論文——《在保險法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》。本案中，被保險人的殘疾部分原因在于其患上了帕金森氏綜合癥，在其患病的同時意外事故的發(fā)生造成了被保險人身體傷殘。[3]另一位合同法巨匠Friedrich Kessler在其1943年發(fā)表的論文“附合合同——關(guān)于合同自由的一些思考”中也發(fā)表了相同的見解?！ ∫?、合理期待原則的發(fā)展進(jìn)程 合理期待原則的產(chǎn)生背后存在著豐厚的歷史背景與社會積淀。投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。例如早期的勞合社保險，保險人在勞合社咖啡店尋找投保人，兜售保險，雙方談判的時間充足，同時因為交易類型簡單，因此投保人與保險人對保險合同的權(quán)利義務(wù)，容易有清晰的了解。隨著時間的推移，越來越多的法院接受了合理期待原則，并將其做為保護(hù)被保險人及受益人利益的有力工具。從這個意義上講，“滿足被保險人的合理期待”作為一種新興的法益思潮，體現(xiàn)了優(yōu)先保護(hù)被保險人的立法精神，值得我們借鑒。[2]但時至今日，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險人承保的風(fēng)險千變?nèi)f化，其每天簽訂的保險合同數(shù)以萬計，這就決定了保險合同不得不進(jìn)行技術(shù)化、定型化和標(biāo)準(zhǔn)化的處理，保險合同成為格式合同是保險業(yè)發(fā)展的必然選擇。保險合同的格式化又促成了保險合同術(shù)語的專業(yè)化，而保險合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上對保險人極為有
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