信貸風(fēng)險與內(nèi)控管理綜述-wenkub.com
2025-04-15 07:02 本頁面
【正文】 逐步建立并完善風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)一個完善的風(fēng)險管理體系除了在防范風(fēng)險和降低風(fēng)險方面提供有力措施，還需要有風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，提供風(fēng)險警情判斷和風(fēng)險原因診斷，能夠分析、監(jiān)測和預(yù)警金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險，使信用社能及時采取有力措施化解風(fēng)險，切實提高整體的抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)風(fēng)險管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續(xù)中，認(rèn)真核實抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同。特別是在支農(nóng)方面要結(jié)合實際尋求既能夠?qū)崿F(xiàn)政府政策意圖又能夠提高企業(yè)自身效益的有效途徑。要將風(fēng)險文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)的范圍，盡快培育健康的風(fēng)險文化。信用社發(fā)放貸款，目的是獲取贏利，這就是信貸價值。對金融企業(yè)來講，要以金融業(yè)務(wù)活動主體人為主要的監(jiān)管對象，管理好了人，就控制了風(fēng)險。其次要形成定期培訓(xùn)、等級管理機(jī)制。這里具體談?wù)剝?nèi)控制度建設(shè)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信貸資產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險存在于貸款發(fā)放的全過程。信貸文化缺失農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險積聚從更深層次的原因來看，可以歸結(jié)為信貸文化的缺陷。其一體現(xiàn)在業(yè)務(wù)知識和技能上，由于文化程度較低、知識結(jié)構(gòu)缺陷和業(yè)務(wù)能力問題，不能正確分析和應(yīng)對貸款風(fēng)險，有的信貸員連企業(yè)的基礎(chǔ)財務(wù)報表都不能閱讀，對借款人假信息、假報表缺乏辨別和防范意識和能力，忽視對借款人背景等報表數(shù)據(jù)無法反映的因素的調(diào)查。貸款管理制度低效首先是制度設(shè)計上的低效，多數(shù)信用社都建立了一系列規(guī)章制度，但制度不健全、不系統(tǒng)、不配套、不及時是普遍存在的問題?，F(xiàn)行的信貸管理模式是“誰調(diào)查，誰管理”，即貸款人員作為貸款的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)從貸前調(diào)查、貸中管理、貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。在貸中和貸后管理方面，“重貸輕管”一直是農(nóng)信社的老大難問題。首先由于信貸員出于自身利益，或者能力和素質(zhì)不夠等原因，使貸前調(diào)查的真實性得不到保證，所以第一道防線有時往往是形同虛設(shè)。二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理存在的主要問題信貸流程管理不足信貸管理從流程角度可以分成三個階段：貸前決策，貸中跟蹤管理和貸后總結(jié)評價。而農(nóng)民可以用來抵押的物品如四荒的承包權(quán)、房屋和農(nóng)機(jī)具等，金融機(jī)構(gòu)又因為其執(zhí)行成本太高而不愿意接受這些抵押物。由于農(nóng)民的收入很低，在消費上難以滿足自身需要，至今在借貸上仍有相當(dāng)比例的用途是非生產(chǎn)性的。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在特別的風(fēng)險和成本。在這些風(fēng)險中，信用風(fēng)險最為突出。而在具體操作業(yè)務(wù)的基層信用社要按照借款人的借款額度的大小分別由縣聯(lián)社、信用社主任、業(yè)務(wù)主任、客戶經(jīng)理承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任；二是規(guī)范行為，構(gòu)建全方位的貸后管理檢查體系?！ ?yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時嚴(yán)格審查、貸后跟蹤檢查?！ ∫皇浅掷m(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展，正確理解法、規(guī)則和準(zhǔn)則的規(guī)定及其精神，準(zhǔn)確把握其對信用社經(jīng)營的影響，制定并執(zhí)行風(fēng)險為本的合規(guī)計劃；二是聯(lián)社貸款授權(quán)授信管理全面實施，信貸管理工作逐步走向正軌，要不斷強(qiáng)化信貸管理責(zé)任，進(jìn)一步規(guī)范信貸管理和操作流程，提升信貸管理水平，有效防范合規(guī)風(fēng)險；三是對案件防控工作實行專項治理，在全轄內(nèi)要做好常規(guī)查檢、專項檢查，要對風(fēng)險點隱患及時清查與綜合治理活動，提高合規(guī)經(jīng)營理念，加大案件責(zé)任追究力度；四是持續(xù)開展行風(fēng)建設(shè)活動，加大對信訪舉報件的核查摸排力度，深入落實安保工作責(zé)任制，推進(jìn)安防設(shè)施達(dá)標(biāo)工程，構(gòu)筑強(qiáng)有力的安全保衛(wèi)體系；五是加強(qiáng)對起訴貸款的風(fēng)險防范。由于責(zé)任追究效果的凸現(xiàn)，一些人受到處罰，使一些信貸人員總是擔(dān)心貸戶失信，在發(fā)放貸款時產(chǎn)生嚴(yán)重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔(dān)風(fēng)險，更變不上積極主動地營銷貸款，放貸時可謂思之再三，慎之又慎，這就要求聯(lián)社要積極探索“盡職免責(zé)”的新政策，盡快修改完善“盡職免責(zé)”的有關(guān)規(guī)定，真正解除各環(huán)節(jié)盡職人員的后顧之憂，促進(jìn)他們解放思想，扎實工作，在有效控制風(fēng)險的前提下積極推動業(yè)務(wù)發(fā)展。信貸人員素質(zhì)的高低很大程度上左右了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低和風(fēng)險的大小。在這種情況下，信用社要對風(fēng)險的認(rèn)識更加深入，對風(fēng)險管理理念和技術(shù)都要有新的提升，進(jìn)行全面的風(fēng)險管理。對不能為信用社創(chuàng)造收益的員工，要進(jìn)行分流、買斷、內(nèi)退。（六）目標(biāo)管理，正向激勵。穩(wěn)定機(jī)構(gòu)，充實人員，更新知識，努力提高隊伍素質(zhì)。 加快貸款管理手段現(xiàn)代化建設(shè)。（五）強(qiáng)化貸款管理基礎(chǔ)工作對弱勢群體中的農(nóng)戶貸款或農(nóng)戶一萬元以上大額貸款可實行五戶聯(lián)保方式，對民營企業(yè)貸款可實行三戶聯(lián)保，進(jìn)行授信、發(fā)證、授牌，一戶貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失，其他貸戶可有效補(bǔ)償。（四）、建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，實現(xiàn)貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移。信貸人員越權(quán)違章放款，造成貸款損失，由放款操作人員負(fù)全部責(zé)任。聯(lián)社貸款管理部門要將貸款的安全性、流動性個環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實到部門，到崗位、到人。只有這樣才能充分發(fā)揮團(tuán)隊精神，才能增加凝聚力，才能切實形成農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)全程營銷和監(jiān)控機(jī)制。按照審貸分離的原則，在建立縣級聯(lián)社理事長“一票否決”制度的基礎(chǔ)上，實行縣級聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)前臺、后臺分離，信貸部門前臺、中臺、后臺分離，公司類客戶部門與個貸類客戶部門分離的“三分離”運作管理模式，形成信貸決策的權(quán)利制衡機(jī)制。二是不找借口違反制度，不變通執(zhí)行制度。我們有很多管理制度，制度是要大家強(qiáng)制執(zhí)行的，而健康的風(fēng)險文化能把制度的執(zhí)行從強(qiáng)制變?yōu)樽杂X自愿。內(nèi)控制度的建立是有效防止發(fā)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵。
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