【正文】 一級支行貸后管理崗應在每個工作日上午，查看本支行前一日的貸款受理、調(diào)查、發(fā)放、回收及逾期情況，分析異常情況和潛在的操作風險及業(yè)務風險，并進行核查；對重大風險或異常情況，應及時向一級支行小額貸款業(yè)務主管報告，采取果斷處理措施降低或避免貸款損失；對逾期貸款，應及時進行催收并了解逾期原因、客戶承諾還款時間、還款方案及還款資金來源情況，對于異常情況或存在風險的，應及時匯總相關(guān)信息報小額貸款業(yè)務主管和相關(guān)領(lǐng)導。第五十條 在日常工作中，一級支行貸后管理崗對同一類或群體客戶短期內(nèi)集中申請貸款的應重點關(guān)注，分析潛在的市場機會或風險；一級分行和二級分行業(yè)務管理崗對轄區(qū)內(nèi)某個一級支行近期業(yè)務發(fā)展迅猛，或同一類或群體客戶集中申請貸款、或大面積逾期的，應重點關(guān)注，分析業(yè)務發(fā)展過程中潛在的風險。二級分行業(yè)務檢查員電話或現(xiàn)場回訪客戶目的主要為核實客戶的真實性、了解客戶對我行貸款、信貸員評價等。二級分行業(yè)務檢查員平均每周應有34天進行現(xiàn)場檢查，其余時間進行非現(xiàn)場檢查。貸后管理崗要按照規(guī)定每日對轄區(qū)內(nèi)業(yè)務發(fā)展情況進行監(jiān)控，對新增貸款和逾期貸款電子數(shù)據(jù)進行逐筆檢查，對結(jié)余貸款貸后檢查報告進行抽查，及時發(fā)現(xiàn)信貸員違規(guī)或操作不規(guī)范行為，要將貸款安全性、合規(guī)合法性、操作規(guī)范性核查作為工作重點。1. 從貸款逾期之日起，按日計收罰息，計息基數(shù)為到期應還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受按時還款免息等優(yōu)惠政策；3. 對于形成不良貸款的客戶，系統(tǒng)自動將其標注為黑名單客戶，在其清償全部貸款且恢復客戶狀態(tài)為正常前，將不能再獲得我行任何信貸產(chǎn)品支持。在合同履行期內(nèi)，借款人可以在等額本息還款法和階段性還款法之間申請變更，還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日向經(jīng)辦行受理崗提出還款方式變更申請，并填寫《貸后業(yè)務申請審批表》；2. 信貸員崗應按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，3. 審查崗審查申請變更還款方式的貸款的歷史還款記錄是否符合業(yè)務規(guī)定，新分期還款額是否與借款人的還款能力相符，審查通過后報一級支行小額貸款業(yè)務主管審批；4. 一級支行小額貸款業(yè)務主管根據(jù)業(yè)務規(guī)定進行審批通過后，業(yè)務返回信貸員崗，貸款展期的流程（只適用于非分期還款法的貸款）。第二節(jié) 合同內(nèi)容變更第四十四條 具體包括還款賬號變更、還款方式變更、貸款展期、貸款期限調(diào)整等。在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應根據(jù)實際用途風險狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔違約責任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔違約責任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時，應及時采取措施，降低貸款風險，確保貸款能夠安全回收。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)信貸員應到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶能按期歸還貸款本息的，信貸員可視具體情況不定期對客戶進行貸后常規(guī)檢查，原則上每兩個月進行電話檢查，每半年至少進行一次實地檢查，并完成貸后常規(guī)檢查報告；3. 貸后特別檢查：對逾期超過3天的貸款，管戶信貸員必須與貸后管理崗或小額貸款營業(yè)機構(gòu)小額貸款業(yè)務主管一同去客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進行貸后特別檢查與貸款逾期催收。第四十條 貸后檢查主要手段。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會計聯(lián)記賬員留存，業(yè)務聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬崗收到手工借據(jù)后在信貸會計系統(tǒng)中操作貸款發(fā)放，在根據(jù)還款方式選擇分期或非分期貸款發(fā)放交易后，輸入借據(jù)編號及放款金額，系統(tǒng)回顯電子借據(jù)信息。第三十六條 經(jīng)辦人員將合同或協(xié)議移交合同簽訂受權(quán)人（可為一級支行或小額貸款營業(yè)機構(gòu)小額貸款業(yè)務主管），由其對合同及相關(guān)單據(jù)作如下審核：1. 核對借款合同、借據(jù)、聯(lián)保協(xié)議（如有）與貸款申請表上客戶簽字字跡是否相同；2. 貸款用途是否與申請表填寫一致，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；3. 合同要素填寫是否標準、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，關(guān)鍵要素是否有潦草、錯漏或涂改，無需填寫的地方是否都劃上斜線等。貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等有關(guān)條款必須與最終審批意見一致。第七章 貸款發(fā)放與回收第三十二條 客戶若7天內(nèi)未簽訂上述合同，則需要重新申請業(yè)務。6．每次審貸會應指定專人記錄審貸會內(nèi)容，對每個審貸會成員的提問和信貸員的回答作詳細記錄，填寫《審貸會記錄表》。對于不符合條件的業(yè)務，須退回信貸員，信貸員根據(jù)審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。審查崗應對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：1. 審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字；2. 審查申請人主體資格是否符合我行相關(guān)業(yè)務規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；3. 審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；4. 審查調(diào)查報告是否按要求填寫完整，關(guān)鍵財務指標計算是否準確，對獲得數(shù)據(jù)的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前后內(nèi)容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調(diào)查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調(diào)查報告是否簽字確認；5. 審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風險以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔保能力等；6. 審查信貸員是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責，管戶信貸員與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實。第二十一條 完成《小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟情況調(diào)查表》（以下簡稱“調(diào)查報告”）和《商戶/農(nóng)戶信用評級表》。調(diào)查一般采用談話的方式進行，并盡量不要使用書面語，要采用通俗易懂的語言，拉近與被訪問者的距離； 3. 保證客觀性。信貸員應在借款人和保證人提供的聯(lián)系方式之外，通過其他渠道對保證人的個人基本信息、住址、聯(lián)系方式、工作單位、職務以及收入狀況進行調(diào)查核實和交叉檢驗，了解保證人是否具有擔保能力。（四） 影像信息1. 信貸員與客戶在調(diào)查現(xiàn)場的合影；2. 生產(chǎn)經(jīng)營場所；3. 存貨（包括主要生產(chǎn)原材料、產(chǎn)成品或商品）、機器設(shè)備；4. 客戶及其雇員生產(chǎn)的場景；5. 家庭住所。（二） 申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息1. 對于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，應了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：經(jīng)營歷史、生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和產(chǎn)出、收入，銷售渠道，產(chǎn)品的歷史價格波動和現(xiàn)行市場價格，面臨的主要風險等。雙人調(diào)查時，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人需確定調(diào)查分工，雙人同時進行實地調(diào)查。第十五條 調(diào)查準備。對于未蓋章戳、未簽字的證件復印件，后續(xù)處理人員應拒絕繼續(xù)下步操作。（一）受理崗收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后，應對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進行審核。借款人已婚的，還應提供婚姻證明材料（夫妻戶口在一起的戶口簿，或結(jié)婚證）原件與復印件、配偶的身份證原件與復印件；2. 申請商戶貸款的，應提供經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件和復印件（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的可不提供），從事特許經(jīng)營的，還應提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件與復印件；3. 申請商戶貸款的，應提供經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議書），農(nóng)村地區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)證明的可不提供；4. 借款人為非當?shù)爻Ｗ艨诘模瑧峁┰诋數(shù)亟?jīng)營或居住滿一年的證明材料，如滿一年的經(jīng)營相關(guān)合同、房屋租賃合同、各類繳費單據(jù)等；5. 申請保證貸款的，應提供保證人居民身份證（或軍官證）原件和復印件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應提供載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話并加蓋單位公章的工作單位證明，若保證人單位規(guī)定不得開立單位證明，可由工作證原件和復印件及加蓋單位公章的工資條等證明代替；若保證人為商戶的，提供其營業(yè)執(zhí)照即可）；有限責任公司個人股東申請貸款的，應提供機構(gòu)代碼證，稅務登記證，完稅證明等納稅證明材料，有限責任公司章程，證明股東股權(quán)結(jié)構(gòu)的材料（如出資協(xié)議），貸款卡（如有則需提供），上年度和最近三個月的財務報表，有限責任公司主要結(jié)算賬戶最近6個月的交易明細。兩名信貸人員應在受理信息登記表上簽字確認，指導客戶填寫貸款申請表。1．受理崗（或其他兼職受理人員）接受申請，核對客戶提交的材料，發(fā)現(xiàn)不符合受理條件的，應立即停止受理；2．受理崗應在受理信息登記表中詳細記錄客戶的財務信息與非財務信息，指導客戶填寫貸款申請。1．客戶撥打咨詢電話，受理崗接受客戶的咨詢；2．受理崗給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；3．對于有申請貸款意向的客戶，應將獲得的客戶信息登記在小額貸款業(yè)務受理臺帳中；4．對于滿足條件的客戶，應告知客戶帶上有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件，同相關(guān)人員一起到最近的小額貸款營業(yè)機構(gòu)或小額貸款營銷機構(gòu)申請貸款；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我行的支持，并請客戶關(guān)注我行的其他產(chǎn)品。第五條 貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷等。18 / 182. 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務操作規(guī)程第一章 總則第一條 為規(guī)范郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務操作，防范信貸風險，提高貸款質(zhì)量和服務水平，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。（二）選準信貸投向，嚴防增量風險。嚴禁擠占、挪用、截留小額貸款資金，不準以新貸抵舊貸、展期等方式掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量問題，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)按有關(guān)規(guī)定嚴肅處理。第三十九條 信貸