【正文】 （四）對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管 非銀行金融機(jī)構(gòu)包括： 信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、融資公司、金融期貨公司、信用擔(dān)保公司、信用卡公司，以及監(jiān)管機(jī)關(guān)認(rèn)定的其他從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。 ◆人民幣業(yè)務(wù)的地域限制：入世后 5年內(nèi)，取消所有地域限制。 1998年至 2021年，外資銀行進(jìn)入調(diào)整期。 各種監(jiān)管方式 （ 1）審慎經(jīng)營監(jiān)管：包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等。 ◆中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對(duì)商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年。 人民銀行 —— 依法監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況 ◆執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金、人民幣、外匯、黃金、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)、清算、反洗錢等管理規(guī)定的行為； ◆與中國人民銀行特種貸款有關(guān)的行為； ◆代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為。 ◆我國金融體制有緩慢走向混業(yè)的趨勢(shì)。統(tǒng)一的監(jiān)管體系由美聯(lián)儲(chǔ)負(fù)責(zé)建立，聯(lián)邦和州的許多機(jī)構(gòu)都享有不同方面的監(jiān)管權(quán)。 防范金融風(fēng)險(xiǎn)原則。 金融的本質(zhì)：信用 —— 需要法律規(guī)制。 第六節(jié) 金融監(jiān)管法律制度 一、金融監(jiān)管法概述 （一）金融監(jiān)管法的內(nèi)容 監(jiān)管機(jī)構(gòu)：職能、權(quán)限。 ◆較嚴(yán)格的管制。 ◆不加限制的外匯管理 —— 對(duì)經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目的收支都不加限制，允許外匯自由兌換，自由出入國境。多是發(fā)展中國家。 二、外匯管理法律制度 （一）外匯概述 外匯是指以外國貨幣表示的可用于國際結(jié)算的支付手段和資產(chǎn)。 （ 3）計(jì)劃發(fā)行原則 —— 根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的計(jì)劃發(fā)行。 第五節(jié) 貨幣法律制度 一、人民幣法律制度 （一）人民幣概述 人民幣制度的建立 ◆于 1948年 12月由中國人民銀行成立時(shí)發(fā)行； ◆ 1995年 《 中國人民銀行法 》 首次確立其法律地位； ◆ 2021年 《 人民幣管理?xiàng)l例 》 健全和完善相關(guān)法律制度。二是制度建設(shè)階段，也是機(jī)構(gòu)拉動(dòng)階段 —— 以國家信用參與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，推行市場(chǎng)建設(shè)和制度建設(shè)。 關(guān)于中國國家開發(fā)銀行 、 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 、 中國進(jìn)出口銀行的相關(guān)法律規(guī)定參考教材 。 思考：為什么要設(shè)立政策性銀行？ （二）法律特征 與商業(yè)銀行相比有以下法律特征： 1．由政府創(chuàng)辦，屬于政府的金融機(jī)構(gòu)。 （二）央行、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理 ◆應(yīng)按規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)、央行報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表以及其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料。 資產(chǎn)業(yè)務(wù) —— 商業(yè)銀行運(yùn)用其集中的貨幣資金所形成的業(yè)務(wù) 。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。 第 43條 商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi) 不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資， 但國家另有規(guī)定的除外。 第 42條 借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。 第 40條 商業(yè)銀行 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款 ；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。 第 37條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。 第 32條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。 問：你對(duì)本案有何看法 ？ （一）存款業(yè)務(wù) 第 29條 商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。 同年 11月 7日 ， 郭安山向公安機(jī)關(guān)投案自首 ， 并全額退還 。 當(dāng)晚 ， 回到住處 ， 他將此事告訴了同伴郭安山 。 四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 思考題： 為了保護(hù)存款人的利益， 《 商業(yè)銀行法 》 對(duì)存款人給予了特別的保護(hù)。 三、商業(yè)銀行的組織 （一）組織體制 —— 總分行制（我國） （二）組織形式 有限責(zé)任公司 股份有限公司 （三）組織機(jī)構(gòu) 股東會(huì)或股東大會(huì)。 第 23條 商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過六個(gè)月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。 ◆ 接管自接管決定實(shí)施之日起開始，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力。 目的：對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，恢復(fù)其正常經(jīng)營能力，以保護(hù)存款人的利益。 ◆任何單位和個(gè)人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)。 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。 商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金額。 第 27條 有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員： （一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的； （二）擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的； （三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的； （四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹? （ 3）高級(jí)人員任職要求 （ 4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度 （ 5）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施 ◆市場(chǎng)準(zhǔn)入 —— 銀監(jiān)會(huì)審查設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況。 思考：商業(yè)銀行與中央銀行、政策性銀行有什么區(qū)別？ （二）分類（按銀行資本的來源和組織形式的不同） 國有商業(yè)銀行； 股份制商業(yè)銀行； 外資銀行。 （二）不得對(duì)政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購、包銷國債和其他政府債券。 ◆是一種有層次和主次之分的單一目標(biāo)。 外匯政策。 ◆負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)等。 三、中國人民銀行的職能 （一）是發(fā)行的銀行 —— 壟斷貨幣發(fā)行 （二）是政府的銀行 表現(xiàn)： ◆經(jīng)理國庫； ◆持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備； ◆作為國家的中央銀行從事有關(guān)國際金融活動(dòng)； ◆在公開市場(chǎng)上買賣國債和其他政府債券以及外匯； ◆代理國務(wù)院財(cái)政部門向各金融機(jī)構(gòu)發(fā)行、兌付國債和其他政府債券。中國人民銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。 第 12條 中國人民銀行設(shè)立貨幣政策委員會(huì)。 中國人民銀行行長的人選，根據(jù)國務(wù)院總理的提名，由全國人民代表大會(huì)決定；全國人民代表大會(huì)閉會(huì)期間，由全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)決定，由中華人民共和國主席任免。中國人民銀行在