【正文】 風(fēng)險管理與自保公司 自 保 公 司 的 優(yōu) 勢 企業(yè)直接與保險市場聯(lián)系的專業(yè)渠道 1 全球化風(fēng)險管理的工具 2 為母公司減少保費成本 3 建立風(fēng)險儲備基金 4 獲得更多的承保能力 5 減少商業(yè)保險循環(huán)周期對企業(yè)保費成本的波動影響 6 增加母公司集團(tuán)盈利能力 7 8 9 獲得更寬泛的風(fēng)險轉(zhuǎn)移條件 為母公司無法在商業(yè)保險市場轉(zhuǎn)移的風(fēng)險提供保障 118 2022/2/6 教訓(xùn)與啟示 ? 常言： 「智者從別人失敗經(jīng)驗中吸取教訓(xùn)， 聰明者從自己失敗經(jīng)驗中吸取教訓(xùn)， 愚者則永不懂從經(jīng)驗中學(xué)習(xí)。 風(fēng)險管理與自保公司 說明 母公司的風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略可以通過自保公司與國際保險市場的直接接觸而得到更好的貫徹。自保公司的出現(xiàn)改變了企業(yè)傳統(tǒng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移模式。 保險索賠 ? 索賠注意的事項： – 保險索賠時效 – 保險事故通知要及時 – 對造成事故的第三者責(zé)任人的索賠權(quán)不要輕易放棄 企業(yè)自保技術(shù) 風(fēng)險管理與自保公司 全球自保公司的發(fā)展情況 自保公司的作用 1 2 3 風(fēng)險管理與自保公司 自保的方式 自保的方式有很多種，包括風(fēng)險全部自留、建立風(fēng)險基金、提取風(fēng)險準(zhǔn)備、安排“股東保單”、進(jìn)行風(fēng)險融資以及設(shè)立自保公司等。 盡管保險合同對保險責(zé)任和保險賠償?shù)葍?nèi)容進(jìn)行了較為明確的規(guī)定，但在實踐中，被保險人（受益人）與保險人對保險賠償產(chǎn)生爭議也是常常發(fā)生的事情。 保險中介以及其他保險服務(wù)機構(gòu) 保險公司的銷售主要依靠保險中介人的力量。在市場上，投保人所遇到的保險中介方一般屬于這兩者中的其一。企業(yè)在各類風(fēng)險管理解決方案中究竟選擇何種解決方案，最基本的決策依據(jù)是風(fēng)險管理的成本比較和考慮風(fēng)險 /機遇的結(jié)果權(quán)衡。 競盛保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司 工作情況匯報 二○ ○八年一月二十三日 目錄 第一部分 保險基礎(chǔ)知識與實務(wù) 第二部分 利用保險工具進(jìn)行風(fēng)險管理 2 3 13 4 保險工具在全面風(fēng)險管理中的作用 了解保險市場中的要素 企業(yè)自保技術(shù) 利用保險工具進(jìn)行風(fēng)險管理 企業(yè)開展保險的基本步驟和工作內(nèi)容 集中風(fēng)險管控，提升風(fēng)險管理水平 5 Asia Association of Risk and Crisis Management 亞洲風(fēng)險與危機管理協(xié)會 注冊企業(yè)風(fēng)險管理師 六、 《 企業(yè)全面風(fēng)險管理總論 》 ISI31000框架 《 風(fēng)險信息管理 》 《 風(fēng) 險 評 估 》 （ ISO31010方法論） 企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理 企業(yè)操作風(fēng)險管理 企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險管理 公司治理 企業(yè)風(fēng)險管理審計 注冊企業(yè)風(fēng)險管理師考試大綱框架 企業(yè)內(nèi)部 控制 保險與風(fēng) 險管理 衍生工具與 風(fēng)險管理 合同方式的 風(fēng)險管理 企業(yè)危機管理 基礎(chǔ)層 解決方案層 方法論 關(guān)鍵領(lǐng)域應(yīng)用層 非常態(tài)管理層 效果與效力評價層 《 決策與風(fēng)險管理 》 Asia Association of Risk and Crisis Management 亞洲風(fēng)險與危機管理協(xié)會 注冊企業(yè)風(fēng)險管理師 CERM課程設(shè)計國際亮點 企業(yè)全面風(fēng)險管理的四大解決方案 /手段 企業(yè)內(nèi)部控制 合同方式的風(fēng)險管理技術(shù) 保險 衍生工具 理解 ERM與企業(yè)內(nèi)部控制的幾個視角 經(jīng)濟手段 管理手段 / 技術(shù)手段 保險工具在全面風(fēng)險管理中的作用（一） 保險產(chǎn)品是為預(yù)先的科學(xué)化的管理風(fēng)險而產(chǎn)生的， 購買保險是購買者選擇風(fēng)險管理的解決方案之一。 會計師責(zé)任保險 會計師責(zé)任保險承保因被保險人或其前任或被保險人對其負(fù)有法律責(zé)任的那些人，因違反會計業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)，而造成他人遭受損失，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，但不包括身體傷害、死亡及實質(zhì)財產(chǎn)的損毀。 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險以醫(yī)院為投保對象，普遍采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式 。 它的優(yōu)點在于，保險人支付的賠款與其保險期內(nèi)實際承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相適應(yīng)，缺點是保險人在該保險單項下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長時間才能確定，而且因為貨幣貶值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任保險事故發(fā)生當(dāng)時的水平或標(biāo)準(zhǔn)。這種承保方式實質(zhì)上是使保險時間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險的風(fēng)險較其他責(zé)任保險的風(fēng)險更大。 中國產(chǎn)品責(zé)任保險實務(wù) 保險責(zé)任、保費繳付、被保險人的權(quán)利和義務(wù)、保險人的權(quán)利和義務(wù)、其它保險和爭議處理等。 產(chǎn)品責(zé)任 的特點 分布面廣、發(fā)生頻率高、索賠金額大。凡是對產(chǎn)品事故造成的損害有賠償責(zé)任的企業(yè)，都可以投保此險種。 附加責(zé)任保險，包括機動車第三者責(zé)任保險、船舶碰撞責(zé)任保險、旅客責(zé)任保險、建筑和安裝工程第三者責(zé)任保險等。 責(zé)任保險（三） 責(zé)任保險的特性 索賠人的地位 通常不是被保險人，而是第三方。 責(zé)任保險的特性 承保標(biāo)的 承保的是無形的民事?lián)p害賠償責(zé)任。 1875年，英國頒布了 《 雇主責(zé)任法 》 。嚴(yán)格責(zé)任是指一個人無論有無過失或疏忽，只要致使他人人身傷害、財產(chǎn)損失的都要負(fù)賠償責(zé)任，但允許其應(yīng)用某些抗辯方式來回避責(zé)任，如對產(chǎn)品造成消費者損害之類的事故實行嚴(yán)格責(zé)任；絕對責(zé)任是指被告總要承擔(dān)責(zé)任，并且不允許采用任何抗辯形式回避責(zé)任，如對采取某些危險行為的被告（如爆破行為），實行的就是絕對責(zé)任。 侵權(quán) 概念 是指因違反法律規(guī)定的責(zé)任而導(dǎo)致他人人身傷害、財產(chǎn)損失的行為。 責(zé)任保險（一） 責(zé)任風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險是公民或法人在生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務(wù)活動及日常生活中，因疏忽或過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)對受害方承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的可能性。 農(nóng)業(yè)保險 概念 指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。 （ 3）風(fēng)險保障的綜合性。 分類 建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險（包括海洋石油開發(fā)保險、衛(wèi)星保險、 核電站保險等） 特點 （ 1）承保風(fēng)險的特殊性。 合同解除的嚴(yán)格性 ：貨物運輸保險屬于航次保險， 《 保險法 》 、 《 海商法 》 規(guī)定，貨物運輸保險從保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。 承保價值的定值性 ：承保貨物在各個不同地點可能出現(xiàn)的價格有差異，因此貨物的保險金額可由保險雙方按約定的保險價值來確定。 分類 海洋貨物運輸保險 、 陸上貨物運輸保險 、 航空貨物運輸保險 特點 被保險人的多變性 ：承保的運輸貨物在運送保險期限內(nèi)可能會經(jīng)過多次轉(zhuǎn)賣，因此最終保險合同保障受益人不是保險單注明的被保險人，而是保單持有人。 海上石油開發(fā)保險 以承保海上石油開發(fā)全過程風(fēng)險為標(biāo)的。當(dāng)船舶在航行或其他作業(yè)中受到損失時，予以補償。 旅客法定責(zé)任險 由于旅客在乘坐或上下飛機時發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和業(yè)經(jīng)交運登記的行李、物件的損失，以及對旅客、行李或物件在運輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或契約應(yīng)由被保險人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任。 船舶保險涉及的法律廣泛、政策性強。 船舶保險事故的發(fā)生頻率高。 附加險 盜搶險 玻璃單獨破碎險 機動車停駛損失險 自燃損失險 車身劃痕損失險 新增設(shè)備損失險 車上貨物責(zé)任險 不計免賠率特約險 教練車特別險 發(fā)動機特別損失險 附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險 附加油污污染責(zé)任保險 異地出險住宿費用特約險 機動車輛保險（三） 機動車輛保險（四） 機動車輛保險索賠流程圖 船舶保險 概念 船舶保險是以各種類型船舶為保險標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責(zé)任賠償。 機動車交通事故責(zé)任強制保險 是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人 (不包括本車人員和被保險人 )的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。 帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn) 可由被保險人與保險人協(xié)商按實際價值投保。 賠償處理 固定資產(chǎn) 全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。被保險財產(chǎn)遭受保險條款所列明的自然災(zāi)害或意外事故引起的停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；被保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失，被保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；堆放在露天或罩棚下的被保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。但不包括由于銹蝕引起的爆裂。 （ 1）房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備 （ 2）機器設(shè)備 （ 3）工具、儀器及生產(chǎn)用具 （ 4）管理用品及低值易耗品 （ 5）原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品 （ 6）賬外及攤銷的財產(chǎn) 特約可保財產(chǎn) （ 1）無須加貼保險特約條款或增加保險費的情況下予以特約的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、藝術(shù)品、古玩等稀有珍貴財物，這類財產(chǎn)的特點是其市場價格變化較大，而受風(fēng)險的影響較小 （ 2）必須用特約條款并增加保費方可承保的財產(chǎn)，如橋梁、鐵路、碼頭等特有財產(chǎn)，這類財產(chǎn)一般是為了滿足部分行業(yè)的特殊需要 企業(yè)財產(chǎn)保險（二） 不可保財產(chǎn) （ 1）不屬于一般生產(chǎn)資料和商品的土地、礦藏等不可再生的資源或商品 ； （ 2）不是實際物資的貨幣、票證和有價證券等 ； （ 3）缺乏評估價值依據(jù)或難于鑒定價值的文件、賬冊、圖表和技術(shù)資料等 ； （ 4）政府限制使用或擁有的財產(chǎn)，如違章建筑、非法財產(chǎn) ； （ 5）危險即將發(fā)生的財產(chǎn)，如危房 ； （ 6）應(yīng)投保其它險種的財產(chǎn)，即不屬于企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍 。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。 除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。分?jǐn)傎r償金額主要有三種方式： 比例分?jǐn)傌?zé)任制、連帶責(zé)任制和責(zé)任限額分擔(dān)制。這就是國際上通行的保險的分?jǐn)傇瓌t。 代位求償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險人賠償被保險人的損失后，第三人對保險事故的發(fā)生或保險標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的，保險人有權(quán)在保險賠償范圍內(nèi)向第三人追償，被保險人應(yīng)將保險標(biāo)的的有關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，使保險人獲得代位求償權(quán)。近因一般是指直接原因和主要原因，不包括間接原因和次要原因。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人和被保險人對自己要求保險的內(nèi)容，必須本著最大誠實信用的原則，而保險人表現(xiàn)出來的最大誠實信用則是可靠的償付能力，有關(guān)國家的立法對此都有嚴(yán)格的規(guī)定。常見的賠償方式一般用貨幣支付，保險人也可視情況選用恢復(fù)原狀，或換置的方法，對被保險人的損失予以賠償。所謂補償具有兩層含義：一是定額投保的保險合同生效后，一旦發(fā)生保險事故，造成經(jīng)濟損失的，被保險人有權(quán)獲得全面、充分的賠償。有時候保險單會用其簡化方式“保險憑證”代替。 保險合同的內(nèi)容 ?， ?指保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù) ?。 保險費以及支付辦法。 保險責(zé)任和責(zé)任免除。協(xié)會條款是專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運保險條款的