【正文】 遞減性額外危險，隨著年齡的增加，危險程度逐漸減少。 ? 次標(biāo)準(zhǔn)危險與標(biāo)準(zhǔn)危險之間的差距稱為額外危險。 核保結(jié)論 —— 標(biāo)準(zhǔn)體 ? 標(biāo)準(zhǔn)體的死亡率還根據(jù)不同的保險種類進(jìn)行調(diào)整。一般來說壽險公司90%以上的被保險人屬標(biāo)準(zhǔn)體。 ? 電子核保手冊也是一種協(xié)助核保的新手段。數(shù)值低于 125的被視為優(yōu)質(zhì)或標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險，高于標(biāo)準(zhǔn)數(shù)值的被歸為次標(biāo)準(zhǔn)體或拒保體。 ? 每項可能以不尋常方式影響風(fēng)險的因素都計為一個加項或減項。 ? 在只有一個不利因素需要考慮時，以及所做的決定只是是否使用標(biāo)準(zhǔn)體承保時適用。 乙肝的預(yù)防 ? 一 .乙肝疫苗和乙肝免疫球蛋白（ HBIG）的應(yīng)用 ? 二 .切斷傳播途徑 重點在于防止通過血液和體液傳播。有些患者出現(xiàn)蕁麻疹、關(guān)節(jié)痛或上呼吸道癥狀。信息不對稱必然導(dǎo)致逆向選擇。 核保與基因 —— 展望 ? 目前尚無任何保險公司要求進(jìn)行基因測試，有一個原因是費(fèi)用昂貴且難于解釋。 ? 即使逆選擇發(fā)生了，醫(yī)保可以以組群為基礎(chǔ)提高費(fèi)率，而后者不可。任何嚴(yán)重干預(yù)這一權(quán)力的事情，包括因基因測試被拒保，與公共物品的性質(zhì)都是不相符的。 ? 基因的使用與已經(jīng)使用的與核保有關(guān)的每一科學(xué)創(chuàng)新的結(jié)果并無二致。 ? 持久性 —— 除非基因治療改變一個人的染色體，否則基因測試結(jié)果將是持久性的。 核保與基因 —— 公眾的擔(dān)心 ? 1998年佐治亞州立大學(xué)的一個研討會上，林肯國民再保險公司的首席核保師引用 一篇文章說明基因在以下方面與其它醫(yī)療信息不同： ? 個人性 —— 有什么能比 DNA更具個人性的？ ? 預(yù)測性 —— 基因測試能告訴健康人有關(guān)潛在風(fēng)險的信息。 核保與基因 —— 公眾的擔(dān)心 ? 知道自己攜帶致病基因的被保險人擔(dān)心保單被取消或保費(fèi)被提高。我們從父親和母親那里分別繼承了 23對染色體。您以前或現(xiàn)在使用的是何種藥品 ?您自己是否意識到屬于非正常使用藥品 ?何時開始使用 ?使用了多長時間 ?何種原因使您對此藥品產(chǎn)生依賴性 ?是醫(yī)療原因還是非醫(yī)療原因 ? ? 3 壽險核保因素 —— 性別 ? 死亡率：男大于女（女性妊娠期除外） ? 重大疾病患病率：男大于女 ? 意外發(fā)生率：男大于女（ 3： 1） ? 某些疾病的患病率各有不同 ? 壽險的需求性方面兩性也不相同。 多數(shù)由子女供養(yǎng)，成為家庭的經(jīng)濟(jì)支出對象。 風(fēng)險因素分析 人身保險核保與核賠 .第四章 壽險核保因素（一） ? 年齡 ? 性別 ? 體格 ? 健康狀況 ? 藥物、毒品濫用 ? 家族史 壽險核保因素 —— 年齡 ? 年齡與死亡率之間的關(guān)系 年齡是影響人類死亡率的首要因素，也是最重要的因素。 檢查介紹： ＥＣＴ檢查專案很多，幾乎遍及人體所有器官和組織。 ? 健康問卷與投保書具有同樣的法律責(zé)任。 ? 病史資料是了解被保險人既往癥和現(xiàn)癥的主要資料；可以發(fā)掘被保險人隱瞞的事項；可以了解被保險人的不良生活習(xí)慣等。投保不同險種將面臨不同的問題。 STT改變通常加費(fèi)或延期或拒保，視嚴(yán)重程度而定。 STT改變本身并不具有診斷的特異性，影響 ST— T改變的疾病與因素是多方面的、復(fù)雜的。在醫(yī)生密切給合臨床進(jìn)行評價時， STT改變是診斷心絞痛、心肌缺血的重要指標(biāo)。 ? 而 T波改變是指在正常情況下 T波應(yīng)該直立的導(dǎo)聯(lián)上。 什么是 STT改變？ ? 心電圖上的 T波是心肌復(fù)極化時的復(fù)極向量在心電圖上的反映，正常情況下， T波的方向與 QRS波群的主波方向一致。其原理是透過心臟收縮和擴(kuò)張運(yùn)動所產(chǎn)生的弱電流，當(dāng)此電流流經(jīng)全身時，可由安置在手腳、胸壁上的電極，轉(zhuǎn)移到電流計，再以波紋記錄在紙帶上，此即為心電圖。 第一次危險選擇的內(nèi)容 ? 面晤 ? 觀察 ? 詢問 ? 了解經(jīng)濟(jì)能力 ? 報告 銷售人員核保的意義 ? 避免逆選擇 ? 提高工作效率 ? 減少保險糾紛 銷售人員核保要求（注意事項） ? 排除道德風(fēng)險 ? 初步判斷需否體檢 ? 準(zhǔn)確填寫投保書 ? 解說保險條款 ? 完成業(yè)務(wù)報告書 銷售人員核保的可靠性是核保部門應(yīng)該考慮的問題 第二次危險選擇的意義 ? 健康危險因素存在的要求 健康危險因素對死亡率的影響極大 被保險人往往選擇隱藏其健康缺陷 ? 核保工作的需要 壽險醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的異同 種類 壽險醫(yī)學(xué) 臨床醫(yī)學(xué) 相同 均是運(yùn)用醫(yī)學(xué)知識和技術(shù)了解受檢者既往病史、現(xiàn)癥及身體狀況等并對健康做出評價。 ? 堅持體育鍛煉，定期進(jìn)行健康檢查。近年來資料表明，只要適當(dāng)控制高血壓，上述高血壓并發(fā)癥的發(fā)生率可明顯降低。 保險醫(yī)學(xué)基礎(chǔ) —— 高血壓 ? 高血壓發(fā)病與遺傳、超重、高鹽飲食、吸煙喝酒、地區(qū)因素、長期精神緊張或超負(fù)荷工作有關(guān)。高血壓患者并發(fā)左心室肥厚時，即形成高血壓性心臟病。高血壓與腎臟有著密切而復(fù)雜的關(guān)系，一方面，高血壓引起腎臟損害；另一方面腎臟損害加重高血壓病。高血壓患者血壓越高，中風(fēng)的發(fā)生率越高。 ? 高血壓是世界最常見的心血管疾病，也是最大的流行病之一，常引起心（６０％冠心病）、腦（ 80%腦血栓 90%腦出血）、腎等臟器的并發(fā)癥。收縮壓是指心臟在收縮時，血液對血管壁的側(cè)壓力；舒張壓是指心臟在舒張時，血管壁上的側(cè)壓力。 第四節(jié) 核保的歷史及發(fā)展 ? 核保的歷史 經(jīng)驗主義時期：純主觀性工作 生物統(tǒng)計時期：開始利用臨床體檢報告 臨床生物統(tǒng)計時期：圍繞死亡率統(tǒng)計和研究 第四節(jié) 核保的歷史及發(fā)展 ? 核保體系的電子化 分次投保累計保額的總體控制 核保過程中的查詢 核保結(jié)論的電子化管理 核保規(guī)程和核保手冊的電子化 核保資料的電子化管理 理賠結(jié)論在核保電子化中的應(yīng)用 承保資料的統(tǒng)計查詢 行業(yè)協(xié)會規(guī)范核保的電子化體系 保險醫(yī)學(xué)基礎(chǔ) —— 高血壓 ? 高血壓日： 10月 8日我國有 ，且每年增 25%。 第三節(jié) 核保的指導(dǎo)原則 社會接受 保險公司使用的分類因素應(yīng)是社會可接受的。 平衡次標(biāo)準(zhǔn)體群體的規(guī)模 次標(biāo)準(zhǔn)體等級或風(fēng)險分級，是兩方面需要的一個均衡結(jié)果，一方面，為了死亡率和患病率的穩(wěn)定及管理效率，等級應(yīng)盡量少，另一方面，為避免競爭劣勢和追求公平，等級應(yīng)盡量多。競爭激勵普通企業(yè)不斷尋找比較優(yōu)勢，保險公司也是如此。 核保是解決客戶逆向選擇的有效辦法 ? 逆向選擇：指經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人在信息部全面的時候做出的有利于自己的選擇。實際上其他技術(shù)水平和他相當(dāng)?shù)拇饕卜浅ＯＭ尤朐搱F(tuán)體。 ? 大衛(wèi)得知有這樣一個團(tuán)體并希望加入。 公平定價必要性的一個例子 ? 100位船主自愿組成一個保險集合，約定如果任何一只船損壞，集合將賠償。 自愿保險只可以通過價格吸引不同風(fēng)險的人群。這一過程是達(dá)到精算公平的過程。 第二節(jié) 核保的必要性 ? 核保是保單公平價格的需求 ? 核保是解決客戶逆向選擇的有效辦法 ? 核保是保險公司競爭的需要 核保是保單公平價格的需求 ? 精算公平價格的產(chǎn)生 在任何保險計劃中，每個被保險人向共同基金繳費(fèi)，由它向遭受損失的被保險人支付賠償。 第一節(jié) 核保的含義 ? 核保的含義隱含兩個要素： 選擇（ selection)：是保險公司評估每件投保申請并確定準(zhǔn)被保險人的風(fēng)險程度的過程。 分類 (classification)：是將準(zhǔn)被保險人分配到期望損失概率與其最接近的被保險人一組。計劃要在自愿的基礎(chǔ)上順利運(yùn)行，則需要每一被保險人向基金繳納可以反映其潛在期望損失的費(fèi)用。 核保是保單公平價格的