【正文】 —— 2020年以后，全面達到前兩階段的規(guī)劃要求，在既有的系統(tǒng)工具基礎(chǔ)上，開發(fā)完善全程的預警追蹤、檔案管理以及賬戶監(jiān)測等電子化程序，不斷提升授信執(zhí)行管理工作的自動化、實時化水平；持續(xù)完善授信執(zhí)行體系，優(yōu)化客戶經(jīng)理隊 伍，加強授信執(zhí)行管理隊伍建設(shè)，在全行范圍內(nèi)完成授信執(zhí)行業(yè)務知識的輪訓，實現(xiàn)原則管理向流程管理的轉(zhuǎn)變，形成與業(yè)務開展相匹配、流程化的授信執(zhí)行管理模式?？傂惺谛艌?zhí)行部根據(jù)授信執(zhí)行管理工作規(guī)劃整體目標與要求，明確近年各項工作任務實施進度，各有關(guān)部門密切配合，共同落實好相關(guān)工作。同時，在總、分行層面，在組建相應的機構(gòu)條件下，設(shè)置并明確風險監(jiān)控、用信管 理、貸后監(jiān)管、擔保管理等專職授信執(zhí)行管理崗位，充實專業(yè)人員，加強專業(yè)培訓。明確客戶經(jīng)理開展貸后管理工作的具體要求，與績效考核和等級評定掛鉤，從物質(zhì)和精神激勵兩個層面鼓勵客戶經(jīng)理認真對待貸后工作。要通過學習培養(yǎng)、內(nèi)部選拔、外部引進等多種途徑適當充實客戶經(jīng)理 隊伍，補充新鮮血液，解決人員問題?？蛻艚?jīng)理隊伍的素質(zhì)是授信執(zhí)行工作能否有效開展的關(guān)鍵。二是實現(xiàn)風險信號發(fā)布、 26 處置、反饋、解除的全程自動追蹤記錄，推進在線監(jiān)控工作全流程的網(wǎng)上實時作業(yè)模式。 （五）實現(xiàn)信貸檔案全程電子化管理。并通過加強檢查、監(jiān)督和指導，提高系統(tǒng)信息錄入質(zhì)量，詳細錄入客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務狀況、風險點和工作措施建議等有價值信息，進一步提升利用系統(tǒng)開展貸后管理的主動性和時效性。 （二）推進押品的電子化管理。 五、授信執(zhí)行系統(tǒng)平臺建設(shè) 授信執(zhí)行面廣、量大、時長的工作特點，決定了提升其質(zhì)量與效率的關(guān)鍵在于充分發(fā)揮科技系統(tǒng)對業(yè)務操作的剛性約束作用及提高效率的優(yōu)勢，實現(xiàn)“機器制約”與“人工監(jiān)管”的有機結(jié)合。 二是合理確定“三 大不列顛 ”授信執(zhí)行的風險控制目標和容忍度。 “三 大不列顛 ”業(yè)務是我行實施藍海戰(zhàn)略的主要領(lǐng)域。 加強授信執(zhí)行工作考核評價。針對日常監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的風險、外部審計檢查發(fā)現(xiàn)的風險和其他渠道發(fā)現(xiàn)的風險信號，按紅、橙、黃三色分級，以風險預警通知形式（含風險信號與風險化解要求）發(fā)客戶直管行主管部門和風險發(fā)生行；風險發(fā)生行應按預警通知要求，及時處置風險，并向上級行客戶部門和授信執(zhí)行部門反饋處置情況；對于重大風險事件，或需要由上級行組織處置的風險，各級行和各相關(guān)部門應相互溝通信息，協(xié)調(diào)采取行動，及時反饋處置情況。有關(guān)前后臺部門和風險經(jīng)理、客戶經(jīng)理依照決議實施貸后管理，以增強貸后管理的嚴肅性，有效提高貸后管理工作的執(zhí)行效力和對客戶的貸后監(jiān)管能力。直管行客戶部門和信貸業(yè)務發(fā)生地的分支行客戶部門都應指定專門客戶經(jīng)理參與客戶經(jīng)理組，承擔相應職責，形成各層次職責明確，縱橫向信息溝通順暢、高效聯(lián)動的管理機制。 建立適應客戶分層管理需要的貸后聯(lián)動管理機制。 建立現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合的授信執(zhí)行管理機制。針對個人客戶信貸業(yè)務集中到個貸中心辦理的趨勢，逐步推行個貸中心集中用信管理的操作模式?？蛻舨块T在開展授信執(zhí)行工作的同時，要及時將本條線授信執(zhí)行工作開展情況、風險的發(fā)現(xiàn)及處置情況反饋授信執(zhí)行部門。具體是：客戶部門依據(jù)信貸批復要求做好貸款發(fā)放準備后，由放款審核人員對照批復要求，就信貸客戶用信前的放款條件落實情況進行審核，通過后方可進入合同的前期簽署階段；在合同正式生效前由放款審核崗對合同進行合規(guī)合法性預審，必要時由法律事務部門介入進行專業(yè)審核；在上述程序通過之后，具體放款之前，由放款審核崗對擔保手續(xù)是否落實進行復核確認。貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批通過后，貸款審查審批部門按照有權(quán)審批人簽署的意見，正式起草批復，提出貸款發(fā)放和管理的相關(guān)要求，將相關(guān)批復文件發(fā)送貸款承辦單位。 客戶部門按我行相關(guān)制度要求進行貸后管理工作，同時將有關(guān)風險信息情況、風險處置情況、總體貸后評價情況等及時向授信執(zhí)行部門報告。 放款審核人員對信貸業(yè)務運作流程合規(guī)性，合同簽字蓋章的合規(guī)性，抵質(zhì)押擔保辦理的合規(guī)性等進行審核，確信無誤后，在《放款審核表》上簽署意見。 客戶經(jīng)理根據(jù)有權(quán)審批行批復及其他材料當場監(jiān)督借款人、擔保人簽訂合同。其流程操作涵蓋信貸業(yè)務發(fā)放管理和發(fā)放后管理兩個環(huán)節(jié)（如下圖）。 支行貸款賬務處理崗： 由支行會計部門相關(guān)業(yè)務人員承擔。貸后管理方案應在授信方案審批后、信貸業(yè)務實施前制定；（ 2）按規(guī) 15 定檢查信貸資金使用用途，監(jiān)控資金流向和客戶資金往來情況，發(fā)現(xiàn)客戶賬戶資金流動異常的，及時發(fā)出提示或預警；（ 3）定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況，落實審批要求，檢查擔保人和擔保物的情況；（ 4）搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況；（ 5）及時報告風險信號 ,收集、整理風險分類相關(guān)信息，提出處理建議 ,并錄入 CMS；（ 6）整理、收集信貸客戶檔案有關(guān)資料，并錄入 CMS；（ 7）利 息和本金的收回；（ 8）在資金賬戶監(jiān)管、貸后檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風險狀況，撰寫貸后管理報告；（ 9）向經(jīng)營行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。支行授信執(zhí)行崗和放款審核崗可以分別單獨設(shè)立，也可相互兼任。 一、二級分行其他相關(guān)部門 按照總行相關(guān)業(yè)務條線管理部門授信執(zhí)行工作職責，開展轄內(nèi)的授信執(zhí)行管理工作。一、二級分行信貸管理部門內(nèi)部要設(shè)置放款審核、貸后監(jiān)管、在線監(jiān)控等專業(yè)授信執(zhí)行工作崗位，承擔相應的授信執(zhí)行工作職責，二級分行人手不足的，可以指定專門的兼職人員。 科技部門 為授信執(zhí)行管理電子化提供科技支持。 法律事務部 負責對不同信貸業(yè)務品種的制式合同文本進行審查；指導開展授信執(zhí)行環(huán)節(jié)相關(guān)工作人員的法律培訓；指導各級行對授信執(zhí)行環(huán)節(jié)提供專業(yè)的法律事務支持工作；按規(guī)定開展信貸業(yè)務合同的法律審查；開展授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的相關(guān)法律風險事 13 項檢查。 客戶部門 負責具體與本級管理客戶接觸，了解有關(guān)客戶信息，對客戶整體經(jīng)營管理情況進行調(diào)查，并開展對貸款、借款人及擔保人的監(jiān)督檢查；負責對本級管理客戶貸款的風 險預警、風險處置以及具體制定貸后管理方案和落實相關(guān)管理措施；負責本業(yè)管理客戶貸款的貸后檢查工作，報告風險事件，處置風險預警信號。 六是開展風險核查工作。 四是指導開展合同、放款審核管理。 二是監(jiān)督貸后管理工作。具體職責為： 一是負責全行授信執(zhí)行管理工作制度建設(shè)。二級分行及以下行，要設(shè)置相應授信執(zhí)行管理工作崗位，從事本級行內(nèi)的授信執(zhí)行管理工作。風險管理委員會根據(jù)全行風險管理戰(zhàn)略和目標，研究審定全行授信執(zhí)行工作目標、戰(zhàn)略措施、政策制度等重大事項，履行對授信執(zhí)行工作管理的決策和指導職責 。 （二）授信執(zhí)行管理組織體系和職責分工。 —— 實施 到期管理， 實現(xiàn)信貸收益。開展基于不同行業(yè)、區(qū)域、客戶和品種的全方位信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測，客觀、及時、準確、全面反映全行信貸資產(chǎn)風險狀況；根據(jù)發(fā)現(xiàn)風險情況，發(fā)起并組織實施風險分類；根據(jù)監(jiān)測計量情況，對風險信號實施分級管理，根據(jù)風險分類范圍、緊急程度、風險敞口和預計損失等因素，及時報告風險；綜合運用風險分類結(jié)果，按不同風險分類級別制定與之相適應的信貸管理策略，及時進行風險預警，制定相關(guān)風險處置措施 。開展日常貸后檢查，收集企業(yè)財務經(jīng)營信息和重大經(jīng)營事件；開展風險監(jiān)測預警，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測、批量檢查和點式抽查、單項檢查和綜合檢查等多種方式，預警并報告客戶風險信息和風險事件；完善 CMS 貸款企業(yè)信息資料和貸后檢查信息。梳理并規(guī)范放款操作流程，實行放款處理的規(guī)范化和流程化；建立放款環(huán)節(jié)審核制度，設(shè)置放款審核崗位，明確審核內(nèi)容，落實審核職責；開展放款處理監(jiān)督管理和檢查，報告放款情況和存在問題，處置放 款環(huán)節(jié)發(fā)生的風險事件。 從信貸業(yè)務全流程的角度，科學梳理授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容，以合同管理、放款管理、擔保管理、貸后檢查、賬戶監(jiān)管、風險分類、風險處置、到期收回、檔案管理等九大領(lǐng)域為著力點，全面規(guī) 范授信執(zhí)行管理工作。 —— 到 2020 年，基本建立完善的現(xiàn)代商業(yè)銀行授信執(zhí)行工作體系