【正文】 —— 2020年以后，全面達(dá)到前兩階段的規(guī)劃要求，在既有的系統(tǒng)工具基礎(chǔ)上，開發(fā)完善全程的預(yù)警追蹤、檔案管理以及賬戶監(jiān)測等電子化程序，不斷提升授信執(zhí)行管理工作的自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化水平；持續(xù)完善授信執(zhí)行體系，優(yōu)化客戶經(jīng)理隊(duì) 伍，加強(qiáng)授信執(zhí)行管理隊(duì)伍建設(shè)，在全行范圍內(nèi)完成授信執(zhí)行業(yè)務(wù)知識(shí)的輪訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)原則管理向流程管理的轉(zhuǎn)變，形成與業(yè)務(wù)開展相匹配、流程化的授信執(zhí)行管理模式。總行授信執(zhí)行部根據(jù)授信執(zhí)行管理工作規(guī)劃整體目標(biāo)與要求，明確近年各項(xiàng)工作任務(wù)實(shí)施進(jìn)度，各有關(guān)部門密切配合，共同落實(shí)好相關(guān)工作。同時(shí)，在總、分行層面，在組建相應(yīng)的機(jī)構(gòu)條件下，設(shè)置并明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、用信管 理、貸后監(jiān)管、擔(dān)保管理等專職授信執(zhí)行管理崗位，充實(shí)專業(yè)人員，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)。明確客戶經(jīng)理開展貸后管理工作的具體要求，與績效考核和等級(jí)評(píng)定掛鉤，從物質(zhì)和精神激勵(lì)兩個(gè)層面鼓勵(lì)客戶經(jīng)理認(rèn)真對待貸后工作。要通過學(xué)習(xí)培養(yǎng)、內(nèi)部選拔、外部引進(jìn)等多種途徑適當(dāng)充實(shí)客戶經(jīng)理 隊(duì)伍，補(bǔ)充新鮮血液，解決人員問題?？蛻艚?jīng)理隊(duì)伍的素質(zhì)是授信執(zhí)行工作能否有效開展的關(guān)鍵。二是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)發(fā)布、 26 處置、反饋、解除的全程自動(dòng)追蹤記錄，推進(jìn)在線監(jiān)控工作全流程的網(wǎng)上實(shí)時(shí)作業(yè)模式。 （五）實(shí)現(xiàn)信貸檔案全程電子化管理。并通過加強(qiáng)檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)，提高系統(tǒng)信息錄入質(zhì)量，詳細(xì)錄入客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和工作措施建議等有價(jià)值信息，進(jìn)一步提升利用系統(tǒng)開展貸后管理的主動(dòng)性和時(shí)效性。 （二）推進(jìn)押品的電子化管理。 五、授信執(zhí)行系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè) 授信執(zhí)行面廣、量大、時(shí)長的工作特點(diǎn)，決定了提升其質(zhì)量與效率的關(guān)鍵在于充分發(fā)揮科技系統(tǒng)對業(yè)務(wù)操作的剛性約束作用及提高效率的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)“機(jī)器制約”與“人工監(jiān)管”的有機(jī)結(jié)合。 二是合理確定“三 大不列顛 ”授信執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)和容忍度。 “三 大不列顛 ”業(yè)務(wù)是我行實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略的主要領(lǐng)域。 加強(qiáng)授信執(zhí)行工作考核評(píng)價(jià)。針對日常監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、外部審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和其他渠道發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，按紅、橙、黃三色分級(jí)，以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知形式（含風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)與風(fēng)險(xiǎn)化解要求）發(fā)客戶直管行主管部門和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生行；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生行應(yīng)按預(yù)警通知要求，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)，并向上級(jí)行客戶部門和授信執(zhí)行部門反饋處置情況；對于重大風(fēng)險(xiǎn)事件，或需要由上級(jí)行組織處置的風(fēng)險(xiǎn)，各級(jí)行和各相關(guān)部門應(yīng)相互溝通信息，協(xié)調(diào)采取行動(dòng)，及時(shí)反饋處置情況。有關(guān)前后臺(tái)部門和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理依照決議實(shí)施貸后管理，以增強(qiáng)貸后管理的嚴(yán)肅性，有效提高貸后管理工作的執(zhí)行效力和對客戶的貸后監(jiān)管能力。直管行客戶部門和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生地的分支行客戶部門都應(yīng)指定專門客戶經(jīng)理參與客戶經(jīng)理組，承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)，形成各層次職責(zé)明確，縱橫向信息溝通順暢、高效聯(lián)動(dòng)的管理機(jī)制。 建立適應(yīng)客戶分層管理需要的貸后聯(lián)動(dòng)管理機(jī)制。 建立現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合的授信執(zhí)行管理機(jī)制。針對個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)集中到個(gè)貸中心辦理的趨勢，逐步推行個(gè)貸中心集中用信管理的操作模式?？蛻舨块T在開展授信執(zhí)行工作的同時(shí)，要及時(shí)將本條線授信執(zhí)行工作開展情況、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)及處置情況反饋授信執(zhí)行部門。具體是：客戶部門依據(jù)信貸批復(fù)要求做好貸款發(fā)放準(zhǔn)備后，由放款審核人員對照批復(fù)要求，就信貸客戶用信前的放款條件落實(shí)情況進(jìn)行審核，通過后方可進(jìn)入合同的前期簽署階段；在合同正式生效前由放款審核崗對合同進(jìn)行合規(guī)合法性預(yù)審，必要時(shí)由法律事務(wù)部門介入進(jìn)行專業(yè)審核；在上述程序通過之后，具體放款之前，由放款審核崗對擔(dān)保手續(xù)是否落實(shí)進(jìn)行復(fù)核確認(rèn)。貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批通過后，貸款審查審批部門按照有權(quán)審批人簽署的意見，正式起草批復(fù)，提出貸款發(fā)放和管理的相關(guān)要求，將相關(guān)批復(fù)文件發(fā)送貸款承辦單位。 客戶部門按我行相關(guān)制度要求進(jìn)行貸后管理工作，同時(shí)將有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息情況、風(fēng)險(xiǎn)處置情況、總體貸后評(píng)價(jià)情況等及時(shí)向授信執(zhí)行部門報(bào)告。 放款審核人員對信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程合規(guī)性，合同簽字蓋章的合規(guī)性，抵質(zhì)押擔(dān)保辦理的合規(guī)性等進(jìn)行審核，確信無誤后，在《放款審核表》上簽署意見。 客戶經(jīng)理根據(jù)有權(quán)審批行批復(fù)及其他材料當(dāng)場監(jiān)督借款人、擔(dān)保人簽訂合同。其流程操作涵蓋信貸業(yè)務(wù)發(fā)放管理和發(fā)放后管理兩個(gè)環(huán)節(jié)（如下圖）。 支行貸款賬務(wù)處理崗： 由支行會(huì)計(jì)部門相關(guān)業(yè)務(wù)人員承擔(dān)。貸后管理方案應(yīng)在授信方案審批后、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前制定；（ 2）按規(guī) 15 定檢查信貸資金使用用途，監(jiān)控資金流向和客戶資金往來情況，發(fā)現(xiàn)客戶賬戶資金流動(dòng)異常的，及時(shí)發(fā)出提示或預(yù)警；（ 3）定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，落實(shí)審批要求，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況；（ 4）搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況；（ 5）及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)信號(hào) ,收集、整理風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)信息，提出處理建議 ,并錄入 CMS；（ 6）整理、收集信貸客戶檔案有關(guān)資料，并錄入 CMS；（ 7）利 息和本金的收回；（ 8）在資金賬戶監(jiān)管、貸后檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫貸后管理報(bào)告；（ 9）向經(jīng)營行行長、貸后管理例會(huì)、客戶管理行客戶部門匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。支行授信執(zhí)行崗和放款審核崗可以分別單獨(dú)設(shè)立，也可相互兼任。 一、二級(jí)分行其他相關(guān)部門 按照總行相關(guān)業(yè)務(wù)條線管理部門授信執(zhí)行工作職責(zé)，開展轄內(nèi)的授信執(zhí)行管理工作。一、二級(jí)分行信貸管理部門內(nèi)部要設(shè)置放款審核、貸后監(jiān)管、在線監(jiān)控等專業(yè)授信執(zhí)行工作崗位，承擔(dān)相應(yīng)的授信執(zhí)行工作職責(zé)，二級(jí)分行人手不足的，可以指定專門的兼職人員。 科技部門 為授信執(zhí)行管理電子化提供科技支持。 法律事務(wù)部 負(fù)責(zé)對不同信貸業(yè)務(wù)品種的制式合同文本進(jìn)行審查；指導(dǎo)開展授信執(zhí)行環(huán)節(jié)相關(guān)工作人員的法律培訓(xùn)；指導(dǎo)各級(jí)行對授信執(zhí)行環(huán)節(jié)提供專業(yè)的法律事務(wù)支持工作；按規(guī)定開展信貸業(yè)務(wù)合同的法律審查；開展授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)事 13 項(xiàng)檢查。 客戶部門 負(fù)責(zé)具體與本級(jí)管理客戶接觸，了解有關(guān)客戶信息，對客戶整體經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，并開展對貸款、借款人及擔(dān)保人的監(jiān)督檢查；負(fù)責(zé)對本級(jí)管理客戶貸款的風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置以及具體制定貸后管理方案和落實(shí)相關(guān)管理措施；負(fù)責(zé)本業(yè)管理客戶貸款的貸后檢查工作，報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)事件，處置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。 六是開展風(fēng)險(xiǎn)核查工作。 四是指導(dǎo)開展合同、放款審核管理。 二是監(jiān)督貸后管理工作。具體職責(zé)為： 一是負(fù)責(zé)全行授信執(zhí)行管理工作制度建設(shè)。二級(jí)分行及以下行，要設(shè)置相應(yīng)授信執(zhí)行管理工作崗位，從事本級(jí)行內(nèi)的授信執(zhí)行管理工作。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)根據(jù)全行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和目標(biāo)，研究審定全行授信執(zhí)行工作目標(biāo)、戰(zhàn)略措施、政策制度等重大事項(xiàng)，履行對授信執(zhí)行工作管理的決策和指導(dǎo)職責(zé) 。 （二）授信執(zhí)行管理組織體系和職責(zé)分工。 —— 實(shí)施 到期管理， 實(shí)現(xiàn)信貸收益。開展基于不同行業(yè)、區(qū)域、客戶和品種的全方位信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測，客觀、及時(shí)、準(zhǔn)確、全面反映全行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況；根據(jù)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況，發(fā)起并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類；根據(jù)監(jiān)測計(jì)量情況，對風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)實(shí)施分級(jí)管理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類范圍、緊急程度、風(fēng)險(xiǎn)敞口和預(yù)計(jì)損失等因素，及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)；綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，按不同風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)別制定與之相適應(yīng)的信貸管理策略，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，制定相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置措施 。開展日常貸后檢查，收集企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營信息和重大經(jīng)營事件；開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測、批量檢查和點(diǎn)式抽查、單項(xiàng)檢查和綜合檢查等多種方式，預(yù)警并報(bào)告客戶風(fēng)險(xiǎn)信息和風(fēng)險(xiǎn)事件；完善 CMS 貸款企業(yè)信息資料和貸后檢查信息。梳理并規(guī)范放款操作流程，實(shí)行放款處理的規(guī)范化和流程化；建立放款環(huán)節(jié)審核制度，設(shè)置放款審核崗位，明確審核內(nèi)容，落實(shí)審核職責(zé)；開展放款處理監(jiān)督管理和檢查，報(bào)告放款情況和存在問題，處置放 款環(huán)節(jié)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件。 從信貸業(yè)務(wù)全流程的角度，科學(xué)梳理授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容，以合同管理、放款管理、擔(dān)保管理、貸后檢查、賬戶監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)處置、到期收回、檔案管理等九大領(lǐng)域?yàn)橹c(diǎn)，全面規(guī) 范授信執(zhí)行管理工作。 —— 到 2020 年，基本建立完善的現(xiàn)代商業(yè)銀行授信執(zhí)行工作體系