【正文】 最后，衷心感謝所有曾給予我知道喝幫助的老師和同學(xué)們，他們的幫助使論文能夠順利完成。建立未決賠案長(zhǎng)效管理機(jī)制，明確專人負(fù)責(zé)車險(xiǎn)未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時(shí)對(duì)車險(xiǎn)未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險(xiǎn)未決賠款估損過(guò)高或過(guò)低而影響車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益。重點(diǎn)加關(guān)注 10 級(jí)傷殘的。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對(duì)重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報(bào)價(jià)和核損管理，堅(jiān)持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作 4S 店，嚴(yán)格理賠定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。關(guān)鍵時(shí)間如：下午一點(diǎn)半左右，晚上七點(diǎn)半左右；關(guān)鍵車型如使 用年限 8 年以上的老舊車型等。 加大車損險(xiǎn)查勘定損力度，把好 理賠第一關(guān)。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實(shí)踐證明：信息系統(tǒng)越好，賠付的準(zhǔn)確率就越高，同時(shí)理賠效率在系統(tǒng)支持下大大提高，節(jié)約了理賠人力資源，客戶的滿意度、保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本都會(huì)得到改善。為此，理賠信息和承保信息要集中在上一級(jí)公司集中處理，而不是分散在各支公司。 （七）信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn) 在理賠過(guò)程中，客戶出險(xiǎn)報(bào)案信息與實(shí)際損失狀況存在著不對(duì)稱的可能。只有減少了小案件的投入，才可能對(duì)件數(shù)少而影響金額權(quán)重大的大案、要案投人充足的理賠資源，使理賠管理精細(xì)化，產(chǎn) 生顯著的效益。通過(guò)實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)：車險(xiǎn)理賠案件符合 80＼ 20 法則，大量的小 額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車等設(shè)備的投入，增大了經(jīng)營(yíng)成本。 交通 事故在造成機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)，往往會(huì)連帶導(dǎo)致車上或第三者的人員人身傷害，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或醫(yī)療后的評(píng)殘。 （ 三）估價(jià)風(fēng)險(xiǎn) 包括兩個(gè)方面：一是車輛財(cái)產(chǎn)的損失估價(jià)，二是人員傷殘的損失核定。因此，提高出現(xiàn)場(chǎng)率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第 31 條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。 例如，保險(xiǎn)承保責(zé)任與責(zé)任免除之間的邏輯關(guān)系要嚴(yán)密，不能有縫隙。再次，當(dāng)今社會(huì)中風(fēng)險(xiǎn)損害的間接代價(jià)甚至要大于直接代價(jià)，總體風(fēng)險(xiǎn)損害的代價(jià)也往往要大于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)損害的代價(jià)。以汽車盜竊險(xiǎn)市場(chǎng)為例，由于保險(xiǎn)公司不能觀察到被保險(xiǎn)人投保后是否努力注意保管汽車，于是它只能根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和邏輯進(jìn)行反推，得出被保險(xiǎn)人在現(xiàn)有保險(xiǎn)條件下很可能會(huì)選擇對(duì)自己有利的不注意保管汽車的戰(zhàn)略行為，因?yàn)檫@是被保險(xiǎn)人能夠略微提高其效用的優(yōu)勢(shì)戰(zhàn)略，保險(xiǎn)公司便以此為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)策略，即按被保險(xiǎn)人不注意保管汽車的戰(zhàn)略向其收取較高的保費(fèi)。在高額利潤(rùn)的驅(qū)使下，不少修車行與車主、保險(xiǎn)公司內(nèi)部理賠人員狼 狽為奸，頻頻制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金。（ 5)修車行的原因。其次，理賠程序不夠科學(xué)，如發(fā)生車輛事故，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不派人去現(xiàn)場(chǎng)查勘，而是等到車輛修好后，憑索賠人提交的發(fā)票金額予以賠付，而且在確定賠付金額時(shí)，保險(xiǎn)公司往往以有關(guān)單位的證明作為賠付依據(jù)，而有些證明可能與事實(shí)不符。當(dāng)然，這些原因中最根本的原因還是人的貪欲。因此，這類投保人的投保動(dòng)機(jī)與欺詐動(dòng)機(jī)相一致，即從投保之日起就蓄意欺詐，保險(xiǎn)合同鑒定后，便積極地謀劃欺詐行為，有時(shí)為達(dá)到騙保目的甚至不惜一切手段 ?，F(xiàn)階段，很多人并不了解我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《刑法》對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的處罰規(guī)定 ，甚至不認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐是一種犯罪行為，以為這不過(guò)是與保險(xiǎn)公司“玩游戲”，是一種高明的生財(cái)方式。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司則須支付比保險(xiǎn)費(fèi)高得多的賠償金給投保人。自保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生起，作為其孿生兄弟的保險(xiǎn)欺詐也一同誕生了。 ( 8)團(tuán)伙作案，造假、販假一條龍。而將價(jià)值三萬(wàn)元左右的舊車裝飾后以十萬(wàn)元投保，然后人為的制造偷車、毀車等情況的更是屢見(jiàn)不鮮。（ 6)假險(xiǎn)騙賠。再如停放在家屬院中的汽車左側(cè)大燈罩 出現(xiàn)不明原因損壞，保險(xiǎn)公司對(duì)此不予賠償，于是車輛駕駛員故意撞墻，導(dǎo)致保險(xiǎn)杠左側(cè)、大燈、角燈等損壞，報(bào)案慌稱自己不小心撞上的，保險(xiǎn)公司如不能識(shí)別其詐騙企圖，則很容易從車損險(xiǎn)中給予賠償 。傷殘鑒定時(shí)，被鑒定人故意偽裝，騙取鑒定人的信任，或?qū)⒈昏b定人移花接木，冒名頂替，致使傷殘等級(jí)鑒定結(jié)果偏高，以騙取更多的保險(xiǎn)賠款。比如，沒(méi)有駕照的人員出了交通事故，找有駕照的人頂替，然后向保險(xiǎn)公司索賠，一般包括三種情況 :一是車主未取得正 式駕照便急于上路，二是車主駕照已過(guò)期或年審不合格，三是車主把車借給無(wú)駕照的熟人開(kāi)，三者都是發(fā)生事故后再找有駕照的人來(lái)頂替 。出險(xiǎn)的原因一般都是投保人被別人追尾或被別人所撞后第三方負(fù)事故責(zé)任，第三方給予賠償后，投保人再到保險(xiǎn)公司謊稱事故是倒車造成的，以此進(jìn)行騙賠。一次事故多險(xiǎn)索賠的情況也時(shí)有發(fā)生。三是一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn) 公司索賠。投保人還常常試圖通過(guò)偽造，從多個(gè)保險(xiǎn)公司多次得到賠償。指本來(lái)沒(méi)有發(fā) 生保險(xiǎn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人卻無(wú)中生有，謊稱發(fā)生了險(xiǎn)情。偽造保險(xiǎn)日期，一般是投保人串通保險(xiǎn)公司簽單人員，內(nèi)外勾結(jié)，利用“倒簽單”的手法，將起保日期提前。指汽車出險(xiǎn)時(shí)投保人尚未投保，出險(xiǎn)后盡快投保，利用一定的手段，偽裝成合同期內(nèi)出險(xiǎn)，達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。 3)我國(guó)保險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的淡薄以及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的滯后也進(jìn)一步加劇了我國(guó)保險(xiǎn)公司面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)雖然被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為是保險(xiǎn)的必然產(chǎn)物，但西方國(guó)家個(gè)人和組織的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分強(qiáng)烈，大多數(shù)客戶在投保后仍能積極維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，自覺(jué)進(jìn)行防災(zāi)防損，道德風(fēng) 險(xiǎn)相對(duì)較小，而且西方國(guó)家完善的保險(xiǎn)法規(guī)以及保險(xiǎn)公司規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾眢w制也使其被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)得到了較好控制。這是因?yàn)橘?gòu)買保險(xiǎn)以前事故損失完全由被保險(xiǎn)人自行承受，這種負(fù)擔(dān)往往十分巨大，因此被保險(xiǎn)人情愿付出相對(duì)損失來(lái)說(shuō)較小的努力成本進(jìn)行防災(zāi)防損以確保其財(cái)物的安全 。其次，汽車發(fā)生事故并造成損失并不完全由外生隨機(jī) 因素決定，而在很大程度上受被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)防范行為的影響。除此之外，購(gòu)買車身險(xiǎn)后司機(jī)駕車時(shí)謹(jǐn)慎程度下降，平均車速比投保前有所提高的情況也不同程度的存在 . 2 我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)事前道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因（ 1)保險(xiǎn)雙方目標(biāo)的不一致和信息的分散化是構(gòu)成被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)行為的兩個(gè)基本要素。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率 。隨著改革開(kāi)放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)生了巨大的變化，汽車市場(chǎng)得到有效發(fā)展，帶動(dòng)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之快速發(fā)展。不得拒賠，如果消費(fèi)者未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，依然必須賠償 :保險(xiǎn)公司沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)選擇權(quán)，如果某個(gè)車主過(guò)去出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)多，在商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司可以拒絕承保，強(qiáng)制保險(xiǎn)則不行。 (6)汽車保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)采用強(qiáng)制保險(xiǎn)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)方式。根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率。 (2)汽車保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)。 三、我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)，也稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是指以機(jī)動(dòng)車輛本身以及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)對(duì)象為經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車輛。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，全世界交通事故死亡的人數(shù)每年至少有 50 萬(wàn)人 (相當(dāng)于每死亡 200 人就有一人是死于車禍的 )， 1000 多萬(wàn)人受傷，這一點(diǎn)從日常生活中每天都會(huì)發(fā)生大量的交通事故可以得到印證。二是保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性，在核保的時(shí)候加大了“驗(yàn)標(biāo)承?！钡碾y度